摘要：我國商業銀行個人理財業務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下擁有良好的發展空間和蓬勃的發展態勢。本文通過結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的背景，並在此基礎上分析海外商業銀行個人理財業務的優秀經驗，最終為我國商業銀行個人理財業務市場的發展提出一些可借鑑的創新發展對策。
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；創新發展
隨着我國進入WTO後國際金融市場不斷的衝擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發活躍起來。在當前大背景之下，我國商業銀行對於自身產品的創新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業務已經成為了世界範圍內商業銀行與商業銀行及其他金融行業之間競爭的主要戰場。我國居民收入水平位居世界前列，並且在飛速的提高着，為我國商業銀行開展個人理財業務奠定了堅實的基礎。隨着我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業務風險低、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由於我國商業銀行個人理財業務起步較晚，依舊存在一些發展問題。通過創新發展走屬於中國商業銀行自己的一條道路將成為我國商業銀行在國際市場當中的核心競爭力。那麼，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬於我國商業銀行自有的創新發展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業銀行個人理財業務市場的特點
2.理財創新業務價值趨於公益性、專屬性。公益性理財業務成為了我國商業銀行創新發展的新途徑。在汶川地震之後，某商業銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業務，其從發行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨於合理的預期年化收益率。我國商業銀行現有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規範。在餘額寶事件過後，我國銀監會、央行聯合五部委共同出台了對預期年化收益率的相關規定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業銀行等其他從事個人理財業務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業銀行個人理財業務走上了健康發展的道路。
4.產品收益短期化趨勢顯著。我國商業銀行個人理財業務所開發的財富計劃、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客户的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閒散資金的短期收益個人理財產品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短於半年的1至3萬等數額不等的理財產品來吸引更多居民的關注。
5.業務趨於分層服務，體現財富管理職能。我國商業銀行已經開始走細分市場、細分產品的發展路線。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的。方式，也可以更加切合個人理財業務的特點，走多元化的發展道路，滿足更多客户的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客户開始購買個人理財產品。
二、海外地區所開展的個人理財業務的發展經驗
我國銀行個人理財業務已經初具規模，但是相對於海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業務發展起步較晚，在銀行綜合業務當中所佔比重相對較少。因此，我國商業銀行可以借鑑海外地區個人理財業務發展的優秀策略，並結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創新發展道路。
1.“以服務為導向、以客户為中心”的發展理念。海外地區個人理財業務更加註重以服務為導向、以客户為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區商業銀行非常注重對客户心理模式、思維模式的研究，在個人理財業務當中植入了組織行為學的觀點，讓產品的設計、規劃更加符合個人的需求。只有讓客户做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產品的長足發展。
2.客户分類管理，優化市場地位。客户分級、分層管理在海外市場當中具有更加優秀的案例。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨着購買個人理財產品人數的增多，那些趨於同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細瞭解，進而設計方案，然後再逐級管理，這種方式是我國應當借鑑的。
3.客户關係管理制度的優勢。海外商業銀行個人理財業務的成功之處很多都在於對客户關係的維護。客户關係維護屬於營銷環節的售後反饋環節。其對於產品的改善、新產品的開發都擁有者巨大的作用。海外商業銀行個人理財業務客户關係維護的重點主要有：經常與客户保持溝通；用户對個人理財從業人員進行滿意度反饋；售後是否有再次購買期望等等。海外商業銀行將客户關係維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品，而且關心客户生活。
4.重視員工培訓、人才培養。海外商業銀行對於員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬於客户服務、市場營銷業務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優勢。 5.更為靈活的自助服務系統。海外商業銀行的個人理財業務充分利用了互聯網、手機等移動終端的功能，讓客户能夠更加快速、方便地瞭解到個人理財業務的信息。其個人理財賬户頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對於中國來説，我國個人理財門户也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客户們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客户。
三、發展我國個人理財業務的創新對策
結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的特點和海外商業銀行發展的經驗，作者在此部分為我國商業銀行個人理財業務的發展提出具有創新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創新。個人理財業務創立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那麼，我國個人理財業務也應當學習海外優秀案例賦予自身多元化發展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客户，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客户需要。我國商業銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在於與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之後，上門拜訪深入觀察客户居住條件、生活需要也是獲得客户青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯網的發展讓線上營銷成為銀行業新的利潤增長點，簡潔、直觀、明瞭的能讓客户在短暫時間內一目瞭然，更能得到客户青睞。
2.個人理財產品創新。個人理財業務開展好壞的基礎在於產品的創新。在現階段我國大多數理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發符合民生、民策、民計的個人理財產品才能根植人心。例如，個人理財產品的創新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客户提供成本較低的個人理財產品。
3.人理財制度創新。個人理財制度的創新是行業規範化的體現。在我國宏觀調控影響下，我國商業銀行的年轉化收益率已經趨於平穩。那麼，我國商業銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，着力完善自身產品監管。對產品的設計、市場營銷、後期客户關係維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現“一條龍”服務。
4.個人理財人才創新。個人理財業務領域需要的人才是複合型、綜合型人才。縱觀海外商業銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業銀行也應當積極效仿，設置屬於銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對於從業人員的培訓，要更加註重綜合型素質的培養，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經濟、地理、房地產等知識。對於從業人員的培養還應當從單位企業文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養銀行從業人員專有化、特色化的特點。
四、結語
在吸納海外商業銀行個人理財業務優秀經驗的基礎上，充分利用我國商業銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創新個人理財渠道、創新個人理財產品、創新個人理財制度、創新個人理財人才這四個方面創新發展途徑能夠提高我國商業銀行個人理財業務在國際個人理財業務當中的競爭力，並且建立起我國商業銀行的獨特個人理財業務優勢，促進我國商業銀行個人理財業務不斷走向國際化、世界化道路。
摘要：
經過改革開放的發展，我國金融市場取得了極大的發展，商業銀行理財產品作為金融產品的一種，是投資理財產品作為金融產品的一種，是投資理財的重要渠道，也是商業銀行不斷成長與發展的重要基礎。但我國的商業銀行的理財產品起步較晚，在發展過程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業銀行理財產品的現狀進行分析，提出其存在的問題，並探尋解決的措施。
關鍵詞：
商業銀行；理財產品；發展趨勢
一、我國商業銀行理財產品發展現狀
(一)銀行理財規模不斷擴大近幾年來，隨着經濟的發展，生活水平的提高，人們對理財產品需求也越來越大。為滿足人們對理財的需求。我國的商業銀行中的理財產品的發行規模不斷擴大，據統計前幾個月，我國的93家商業銀行共計發行3012款理財產品，普通類產品2926款，同比增長大約40%，環比增長大約35%(二)銀行發行的短期產品越來越多我國的金融市場正處於不斷髮展的時期，市場不穩定因素較多，長期理財產品雖然穩定性好，但不靈活，受市場因素影響較大，而短期產品具有靈活性，能夠在較短的時期內進行調整，受到的影響波動較小。為了減少或迴避風險，公眾更傾向於購買銀行短期理財產品。因此，各大銀行更傾向於為居民提供短期理財產品，而居民也更願意接受。
(三)債券以及貨幣類產品佔理財產品的比重比較大在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品佔的比重較大，且仍有增長趨勢。原因在於債券與貨幣類產品收益比較穩定，風險較小，因此，債券類以及貨幣類產品是現階段我國商業銀行理財產品的主要類型。
二、我國商業銀行理財產品在發展中存在的問題
(一)投資者的缺乏風險意識理財產品作為一種金融產品，也具有着一定的風險。其中，投資的收益與風險之間是成正比的，風險越大，其帶來的效益回報就越高。有部分投資者片面追求收益，在購買銀行理財產品時，缺乏風險意識，一旦達不到預期收益，銀行和投資者就會出現糾紛。
(二)信息不對稱，容易產生糾紛現階段，在我國的個人理財產品的市場上，信息不對稱的現象十分嚴重。現有的理財產品專業術語多，投資者需要諮詢理財服務人員。而理財人員在向客户回答問題時，則會過分強調理財產品的預期的收益，以吸引客户購買，而忽略了向客户講述產品的風險性。銀行如若無法將受益按期支付，則容易出現各種問題。
(三)銀行理財產品創新意識不夠今幾年來，我國的商業銀行的理財產品也相應的得到了發展，規模不斷擴大，但是其本身還在着不足。我國的商業銀行的理財產品較發達國家來説，種類較少，只是在數量上具有優勢，創新產品不多。而且，理財產品的存在雷同的現象，如若一家銀行推出了一個新的理財產品，其他銀行馬上模仿。由此可見，我國的商業銀行的理財產品缺少創新意識，沒有形成自己的特色。
(四)銀行理財產品監管制度不健全我國的商業銀行的理財產品規模大，市場競爭激烈，但風險大，再加上理財服務人員片面強調收益，忽視向顧客提醒風險。而我國的監管制度不完善，銀行與投資者容易出現各種糾紛。
三、促進我國商業銀行理財產品健康發展的措施
(一)加強風險意識的教育，促進投資者樹立科學的理財觀念銀行對投資者進行教育是為客户提供宣傳相關理財政策、解析理財風險、幫助客户樹立依法維權意識的活動。對投資者進行教育，有利於促使投資者樹立較為科學的理財觀念，進而加快銀行理財業務的發展步伐，使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠對理財產品的優勢充分認識、深入瞭解，必須結合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產品，養成自覺接受科學、規範的理財產品。
(二)加強溝通，提高產品信息的透明度雖然銀監會對銀行提出要及時公開相關銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網點通報某一產品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業務的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不瞭解，不能對客户做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對於發行、銷售的理財產品，銀行應該將產品的效益、風險以及投資的方向等均詳細的告知客户，可以通過完善説明書內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學的決策。
(三)不斷創新，滿足投資者個性化需求投資理財越來越朝着個性化的方向發展，銀行應該利用自身的某一優勢，設計出屬於自己品牌的理財產品，並且要保證投資期限的合理性，進而滿足消費者對於金融產品的不同需求。利用產品的差異性不同將客户進行劃分，並開展相應的業務。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客户的多方要求，提高產品的創新性，進而吸引更多的客户。
(四)完善相關監管制度，促進銀行理財產品健康發展各監管部門之間應該加強合作，建立起一個較為統一的理財產品的平台。由於理財產品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產品進行運作的過程中，容易出現監管不到位的現象，使潛在的風險增加。在理財產品的快速發展時期，必須要對採取行之有效的方法來促進監管部門之間的交流，使銀行理財產品的運作更加的合理。
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個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由於我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對於發達國家而言，我國居民仍然採取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最後，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者並不願意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。
2 大學生個人理財現狀分析
與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生羣體個人
理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生羣體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業餘兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來説在校學生收入並不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，並且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中於請客、零食、化粧品等方面，並且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生羣裏來説無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對於個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的並不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作後具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由於大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在於學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
3 我國大學生個人理財的完善
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究後認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩餘是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯繫社會上有用工需求並且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最後，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋範圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束後將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一併交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，並且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
4 結語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今後工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
【參考文獻】
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淺析銀行貴金屬投資理財風險與策略
【摘要】目前各家商業銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現出多元化發展的態勢，在傳統投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，一定資產比例配置的貴金屬投資增加了投資者的選擇品種，分散了投資風險。
【關鍵詞】貴金屬 投資理財 風險 策略
貴金屬投資是近年來銀行理財的投資熱點，隨着人們物質生活水平的不斷提高，社會保障制度的不斷完善，投資理財成為一種趨勢。在傳統投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，貴金屬投資逐漸成為投資者資金配置的新選擇，與此同時，投資渠道的不斷拓寬，理財方式的日益增加，使得人們越來越注重資產在投資理財中的合理配置，而在資產組合中將一定資產比例配置在貴金屬理財產品上，可以有效地分散投資風險。具體的配置比例，要由投資者的風險承受能力、風險偏好以及自身情況而定。各家商業銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現出多元化發展的態勢，除了原來的賬户貴金屬買賣、貴金屬遞延交易、實物黃金投資等業務外，多家商業銀行又推出了賬户貴金屬定投、賬户貴金屬雙向交易、賬户鈀金等業務，增加了投資者的選擇品種，分散了投資風險。
一、投資理財選擇貴金屬的原因
(一)全球通貨膨脹，紙幣不斷貶值。目前國內CPI居高不下；美國次貸危機尚未平息，歐洲債務危機烽煙又起；再加上國際地區政治局勢動盪不安定等因素，使得黃金、白銀避險作用不斷上升，金價、銀價飛漲。在外有歐債、美債危機，內有經濟減速、高通脹的背景下，具有保值避險功能的貴金屬越來越受投資者關注。
(二)黃金市場公平、透明，是全球性的資本市場，各國中央銀行都參與其中，現實中很難有機構有實力操縱黃金市場。倫敦、紐約、香港等市場已經形成了24小時不間斷的黃金交易市場，投資者可以隨時入市交易，市場交易基本沒有時間限制。
(三)投資回報高。在過去幾年，貴金屬投資的回報率遠遠超過股票、基金等理財產品。黃金價格從2000年的251美元/盎司到最高點1920美元/盎司有665%的漲幅，白銀最高漲幅達900%，鉑金現貨也翻了5倍。加上部分貴金屬產品的槓桿設計，實際收益可能會更高。
二、銀行貴金屬主要投資品種
貴金屬投資交易具有高投機性和高風險性，因為黃金、白銀、鉑等是具有金融屬性的特殊商品，其價格受國際經濟形勢、美元匯率相關市場走勢、政治局勢、原油價格等多種因素影響。然而，這些因素對價格的影響機制非常複雜，不成熟的投資者在市場操作中難以全面把握，加上信息採集渠道不明確、信息的不對稱性，出現投資決策失誤的可能性較高，而貴金屬投資最大的意義在於其資產配置功能，黃金有良好的避險功能，合理的家庭理財中貴金屬的配置比例應該在10%左右，根據家庭風險承受能力和所處階段，這個比例還可以調整，但最多不宜超過30%。
(一)賬户貴金屬
賬户貴金屬，俗稱“紙黃金”或“紙白銀”。是一種個人憑證式黃金或白銀，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金或白銀，投資者通過買賣價差賺取收益。無需提取黃金實物，免於支付儲藏、運輸、鑑別等各項費用，交易成本低廉。“賬户貴金屬”包括人民幣賬户金和美元賬户金兩種，人民幣賬户金投資起點為10克，美元賬户金的最低投資起點為0.1盎司，銀行報價與國際市場黃金價格實時聯動，透明度高。近年來，各家商業銀行還陸續推出了紙黃金的雙向交易，讓紙黃金投資者在下跌行情中也可以操作獲利。
(二)實物黃金
實物黃金是相對於紙黃金而言的，是指發生實際黃金交割行為可提取實物的黃金品種。一般來説商業銀行的實物黃金業務可分為銀行自主品牌實物黃金和個人代理實物黃金兩類：1.銀行自主品牌實物黃金是商業銀行自行設計並委託專業黃金精煉企業所加工的黃金產品；2.個人代理實物黃金是指商業銀行憑藉與上海黃金交易所共同構建的黃金交易系統，根據投資者委託，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割。該業務採取投資者自主報價的方式，實盤交易，撮合成交，實物交割。
(三)貴金屬延期品種
貴金屬延期品種是指以分期付款方式進行交易，客户可以選擇合約交易日當天交割，也可以延期至下一個交易日進行交割，同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現貨交易模式。目前商業銀行代理上海黃金交易所Au(T+D)、Ag(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)這四個現貨黃金延期品種。貴金屬延期品種提供“賣空”機制，投資者可進行雙向交易，預期黃金價格上漲或下跌均可通過交易獲利，投資者可同時申請實物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補償費。
(四)黃金期貨、黃金遠期和黃金期權等衍生品
1.黃金期貨。是黃金實物的金融衍生品，是通過在期貨交易所買賣標準化的黃金期貨合約而進行的一種交易方式。
2.黃金遠期。是指投資者由於套期保值需要與銀行簽訂的以美元計價、在未來某一約定時間買入或賣出黃金的交易。投資者以美元與銀行做黃金遠期交易(包括遠期賣出黃金或遠期買入黃金)，但最遲需在遠期合約到期前2個工作日，通過反向交易對衝該筆交易，並於到期日進行美元資金差額清算，而不進行黃金實體交割的業務。
3.黃金期權。是指規定按事先商定的價格、期限買賣數量標準化的黃金的權利。投資者可以根據自己對黃金價格未來走勢的判斷，向銀行支付一定金額的期權費後買入相應面值、期限和執行價格的黃金期權(看漲期權或看跌期權)，如果價格走勢對投資者有利，則會行使其權利而獲利，如果價格走勢對其不利，則放棄購買的權利，損失只有當時購買期權時的費用。黃金期權具有較強的槓桿性，以少量資金進行大額的投資，與傳統的紙黃金相比，個人黃金期權具備以小搏大的槓桿效應，併為投資者提供了做空黃金的工具。
4.黃金定投。又稱為黃金積存業務，是指投資者在商業銀行開立黃金積存賬户，選擇每月固定投資一定金額或一定克數的黃金，實現長期的黃金積存，客户也可以根據資金狀況進行不定期的主動購買，進行黃金積存交易。對於積存賬户內的黃金餘額，客户可以選擇贖回獲得貨幣資金或按商業銀行相應黃金產品的實有規格提取黃金實物。作為普通投資者黃金期貨、黃金期權等衍生品風險較大，黃金定投由於投資門檻低，所購得的黃金相當於在較長的一段時間內以“均價”買入，可以分散價格風險，實現“小積累、大財富”。 (五)掛鈎黃金理財產品。掛鈎黃金理財產品是一種結構性理財產品，是將所募集資金投資於固定收益證券和與黃金相關的金融衍生品。
目前市場中，理財產品收益率與黃金價格變化有以下三種關係：看漲型、看跌型和區間型。看漲型的理財產品收益率水平與黃金價格正相關；看跌型的理財產品收益與黃金價格負相關，金價越高，理財產品收益越低；區間型的產品往往設置一個價格區間，當黃金價格處於這個區間內，理財產品收益較高，一旦突破這個區間，收益較低。黃金掛鈎類理財產品投資者能通過選擇不同的收益結構規避系統性風險，但其收益率高低和黃金價格關係較為複雜，需要投資者對價格走勢作出自己獨特的判斷，因此投資難度較高。
三、投資策略
在具體操作方面，投資者應注意以下幾點：
第一，要合理控制倉位。根據實際情況制訂資金運作比例，下單前需慎重考慮，為可能造成的損失留下一定迴旋的空間與機會，滿倉操作風險較高。成功的投資者，其中一項原則是隨時保持2-3倍以上的資金以應付價位的波動，如果資金不充分，就應減少手上所持的倉位，否則，就可能因保證金不足而被迫平倉，縱然後來證明眼光準確也無濟於事。
第二，順勢而為。在市場出現單邊行情時，不要刻意猜測頂部或底部的點位而進行反向操作，只要行情沒有出現大的反轉，不要逆勢操作，市場不會因人的意志為轉移，市場只會是按市場規律延伸。
第三，樹立良好的投資心態。心態平和時思路會比較清晰，能冷靜、客觀地分析行情波動因素，不肯定時，暫且觀望，減少盲目跟風操作的概率，保持理性操作。投資者並非每天都要入市，初入行者往往熱衷於入市買賣，但成功的投資者則會等待機會，感到疑惑或不能肯定時亦會先行離市，暫抱觀望態度，待時機成熟時再進行操作。
第四，嚴格止損、降低風險。進行投資時應確立可容忍的虧損範圍，善於止損投資，才不至於出現鉅額虧損。虧損範圍應依據賬户資金情形，最好設定在賬户總額的3%-10%，當虧損金額已達到你容忍限度時應立即平倉，從而避免行情繼續轉壞，損失無限擴大的風險。同時投資者要以賬户金額衡量投資數量，不要過度投資，一次投資過多很容易產生失控性虧損，投資額度應控制在一定範圍內，除非你能確定目前走勢對你有利，可以投資50%，否則每次投資不要超過總投入的30%，從而有效控制風險。
參考文獻
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[證券投資理財規劃論文]
引 言
在金融業日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活範圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善於投資理財的個人，生活將越富裕輕鬆。
所謂個人投資理財，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，並及時瞭解自己的資產帳户及相關信息，以達到個人資產收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻，現居住於惠州，兩人年齡均為28歲，結婚3年，兩人都是金融從業人員。男方父母均為57歲，原來在鄉下務農，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月税前收入約為8000元，其妻月税前收入約為6000元，家庭支出包 括每月的物業費400元，衣食費元，交通費400元，醫療費100元。3年前夫妻結婚時在男方父母的資助下，並利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款。現有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業保險。
理財目標： 預計兩年內將生育一子女，之後培養子女到大學畢業，大學學費每年現值1萬元。 男方父母兩年後將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，並負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現值，直至子女大學畢業或父母85歲為止。其他假設條件 醫療保險金與失業保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前餘額兩人合計23000元。養老金賬户個人提撥6%，單位提撥20%，目前餘額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養老金提撥額上限的問題。 薪資所得税免税額每月2000元，暫時不考慮收入增加後税率可能提高的狀況。 換房後房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表
財務信息
家庭資產負債表
資產負債表的分析：
1、家庭的總資產為372,473元，總負債為0元，淨資產為372,473元。
2、總體的資產狀況良好，但是資產結構單一，投資性資產很第一文庫網少，這樣會降低資產收益率，同時會因為通貨膨脹而導致持有的資產貶值；
3、實物資產（自住房）佔總資產的比例高達67.72%，這樣會出現流動性問題；
4、的負債為0。雖然0負債不會對家庭產生財務壓力，但與此同時也無法享受財務槓桿帶來的好
處。建議考慮使用財務槓桿，例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結餘為8,184元； 2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結餘100,183元。
3、每月可供分配的結餘資金相當充裕，應該好好利用這筆資金享受財務自由，達到理財目標。 4、收入來源單一：除了每月夫妻兩人的工資收入之外，就是每年年底的'定期存款利息收入和貨幣基
金投資收入。這種結構對於作為金融從業人員的你們來説並不適合。 5、家庭每月的支出結構比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況
保險保障情況
現有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養老保險和醫療保險。退休後每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業保險，這樣難以保證退休後高品質的生活，同時也難以抵禦身故、重疾或意外帶來的財務損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質，應及時為父母親購買相關的保險產品。
具體理財方案規劃保險規劃
1、建立應急儲備基金：
於子女教育金、養老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結餘1200多元可用於貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務槓桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2、子女教育規劃
小王家準備2年內要小孩，隨着孩子的出生，家裏的開支會加大。現在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生後就發生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由於教育費用屬於相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，儘可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩餘，可作為補充養老金。
假設您的孩子將在第二年末出生，若您的子女從3歲開始上學，則子女教育金的計劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費用。根據一般標準：幼兒園(假定讀9個月)共需8,100元，國小（6年制）共需3,600元，國中（三年制）共需 4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大學（四年制）共 40,000元。因此，所需要的教育金儲備的現值為：64,000
根據以上分析，對於王先生的子女規劃
鑑於王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過於緊張，我們把教育規劃分成兩部分規劃，從幼兒園到國中，從高中到大學。 對幼兒園到國中時期的資金規劃，由於小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結餘中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），並且開設一個專門的儲蓄賬户作為教育支出基本賬户每個月存入200元，存3年然後轉為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
對高中到大學時期的資金規劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規劃：
根據現階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統籌基金最高支付限額以上的醫療費用，由附加基金支付80%，其餘部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是説，社保體制只能應付最高76000元左右的醫療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
另一方面，如果夫妻遭受意外的身體傷害（如喪失勞動能力），甚至於不幸去世的話，整個家庭的風險抵禦能力也相當弱，王先生的家庭將幾乎得不到什麼補償
全面保障計劃
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）
養老規劃
王先生和王太太預計在32年後退休，如果保持現在的生活水平基本不變，現在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休後還將生活25年)，那麼25年後他們的養老金缺口約為1，333，212元左右。
由於該目標距離當前年限較長，且根據王先生的風險偏好情況，可以採取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養老保險產品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產品有以下幾種：
1、可以採取基金定投的方式為夫妻倆準備養老金。那麼，從現在開始至32年後退休，只需要每
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產品。 2、購買保險養老產品。
3、採取購買國債、股票、信託結合方式。
結論：對於個人來講，財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助於
我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，瞭解個人所處的理財階段，做好自我鑑定。最後，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續，互聯網金融的發展，促使理財產品已經成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨着金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業銀行新興業務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業銀行理財產品的發展簡要地進行了中美比較；然後剖析了嶄新市場環境下，商業銀行個人理財產品轉型路徑；最後提出了在新形勢下，商業銀行發展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發生對世界經濟的發展有巨大影響，尤其對我國迅速發展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨着我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、複雜，形成了對個人理財業務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。
一、美國個人理財業務發展狀況
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業經營，理財產品多樣化。美國商業銀行以混業經營為主，大多是全能型商業銀行，既經營金融機構業務，也開展商業銀行業務，積極運用科技創新，推陳出新，滿足不同客户在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信託等各類金融服務，並提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業化、產品個性化。美國商業銀行一般會設置私人銀行部、客户經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客户為一般客户，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業務；客户經理窗口的目標客户為大眾富裕客户，除上述四類業務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高淨值的富裕客户提供個性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環球財富保障計劃、退休計劃、遺產規劃等。此外，美國商業銀行為不同人生階段客户提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業務發展。美國商業銀行為客户提供服務前，都會蒐集有關客户財務狀況和資金來源等資料，判斷客户開展理財服務的能力和必要，瞭解客户最新需求，為用户提供及時、精準的服務，從而提高用户對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、雲計算與互聯網技術被廣泛運用於個人理財業務。互聯網理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業銀行新的技術着力點。
4.從業人員專業化、產品創新常態化。美國商業銀行以客户為中心，集合會計師、律師、税務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發上，善於運用專業技術團隊、國際先進經驗，開發出針對性強、適合消費者的產品。此外，創新還體現在業務處理程序上，美國商業銀行大量運用先進科技手段，大規模自動化處理，既節省客户時間又降低服務成本，同時剩餘人力資源配置於優質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業銀行樹立以客户為中心的服務意識，着力客户關係的建立與管理。為了適應不同的客户需求，商業銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客户需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業銀行開展個人理財業務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
二、國內個人理財產品市場的特點
近年來我國商業銀行理財業務發展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業銀行理財產品發行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發展態勢得益於國際金融危機為銀行理財產品的發展創造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由於對理財產品、市場定位、目標客户認識的模糊不清，商業銀行個人理財業務的發展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客户調研，缺乏基礎數據。商業銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業銀行仍然從自身利益出發，而不是立足於客户需求考慮問題。常常是商業銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客户、瞭解客户、紮紮實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客户需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業銀行的市場報告裏。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業銀行並不擁有客户需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創新產品所必需的。商業銀行不開展客户調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業銀行失去客户資源，甚至直接影響到商業銀行的未來可持續發展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業經營監管模式下，國內商業銀行無法直接投資於銀行以外的市場，使得理財產品的開發受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統業務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平台，也不具備衍生產品發展的平台和對衝技術。其次表現為商業銀行理財產品市場定位相似，目標客户羣體基本相同，於是各商業銀行同台競爭，只得依靠“價格戰”佔領市場，造成了對於銀行利潤空間的擠壓。最後表現為商業銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊羣現象”,產品跟風現象嚴重，創新動力不足，不利於全行業良好競爭秩序的建立。
3.重視客户增量，輕視質量提升。商業銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”。商業銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環節中諸多不規範行為可能對客户的利益造成潛在威脅。現實表現為：商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的'言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正瞭解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，於是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環境被扭曲。
三、商業銀行個人理財業務轉型路徑
1.經濟新常態下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷髮展，居民收入高速穩定增長，政府職能也發生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變為由個人來承擔，於是管理好一生的收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入WTO以後，外資銀行紛紛湧入，充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得了大量優質客户。由於我國個人理財業務處於初級階段，國內銀行必須搶佔這一市場積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場化改革處於金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業銀行由傳統存貸業務逐漸向中間業務靠攏，作為中間業務之一的理財業務則成為商業銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業銀行發展個人理財業務將是大勢所趨。當前地區經濟之間、不同市場之間關聯性與共融性進一步加強，商業銀行應該具有把握全球宏觀經濟環境的能力，審時度勢地利用好經濟週期所帶來的機遇發展個人理財業務。
2.互聯網+時代下的轉型。20xx年是互聯網金融興起的元年，互聯網金融的發展是監管套利的結果，是商業銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨着電子商務與金融網絡化的深化，商業銀行開始網絡化、移動化經營，發展網上銀行、手機銀行、移動支付等業務。新的競爭環境下，各銀行應該推出自有電商平台，以此實現商業銀行與企業和客户的直接對接。自建電商平台將成為商業銀行在互聯網金融環境下轉型的發力點。電商平台在推廣銀行支付結算業務的同時，還能方便地收集交易數據，彙集居民與企業的真實信息，利用這些數據發現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創新提供數據支持。
此外，商業銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯網時代的新型運作模式，目標羣體是互聯網客户，在戰略上與傳統銀行零售業務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客户通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業銀行與客户的距離，方便了客户，他們能夠在線辦理所有的銀行業務，無需排隊等候。直銷銀行的業務拓展和營銷不以實體網點和物理櫃枱為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯着優勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”後，中國將迎來老齡產業發展的高峯。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發展中國家之一[4].從發達國家經驗來看，老齡金融往往具有後發優勢，將成為老齡產業發展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對於金融的需求是不同的。退休後的主要需求是現金收入管理、信託服務、財務諮詢等。此外，由於老年人活動範圍與心理特徵的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰。隨着養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客户需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息諮詢等業務，提高產品的綜合創利能力。
四、新形勢下商業銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優化理財市場。商業銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業銀行應該着眼長遠，而不是停留於短期的銷量上，這就要求商業銀行應該在營造良好的理財環境上做好功課。商業銀行應該藉助自身行之有效的宣傳手段，藉助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客户認同理財產品。在與目標客户達成共識的基礎上，商業銀行藉助瞭解和熟悉本地客户、擁有一定人脈關係的優勢，為這些客户儘快建立一整套市場營銷創新機制，建立目標客户動態檔案跟蹤管理制度。最後商業銀行在充分了解客户需求前提下，量身定製理財投資方案，推薦適合客户實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客户為中心”的理念，從客户的需求與利益出發，創新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優勢，商業銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業銀行應該整合內部資源，打造產品創新的優勢領域，找準產品定位。由此，商業銀行能夠鎖定適合自己的目標客户羣體，開展錯位競爭。商業銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客户預期的特色創新產品及服務，提高客户的認知度和美譽度，才能在紛繁複雜的產品和激烈的同業競爭中脱穎而出。在品牌建設方面，商業銀行還可以藉助準確的服務定位和文化內涵，與客户建立情感，從而贏取客户的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養人才，創新產品。個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從業人員不僅要有紮實過硬的專業知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養精英人才，在加強業務創新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業素養，培養一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客户心理的理財隊伍，為各層次客户提供差異化服務。
創新是理財業務發展的不竭動力，只有不斷加快理財業務創新，增加研發、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客户的需求。總的來説，商業銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客户的需求[6],尋找利潤增長點，並大力創新和研發新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業務的走向。其二，提升技術含量。商業銀行對高端客户的個人理財服務越來越依賴於科學技術的支持，專業的財務軟件系統集成的高層次金融服務流程能夠為客户提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能夠了解理財市場的動態，為產品創新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優化產品結構。市場細分是經營的前提，商業銀行應依據針對客户羣體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創新團隊，提升產品創新質量。
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關於大學生理財論文
關於大學生理財論文
摘要：本文對湖南農業大學東方科技學院的大學生進行了理財現狀的調查，分析了家庭、學校和社會環境對獨立學院大學生理財意識的影響，並對他們的理財現狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養理財技能，提高他們的“財商”。
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現狀
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨着我國獨立學院的飛速發展和擴招，龐大的獨立學院大學生羣體已經形成了一個不容忽視的消費羣體，這個羣體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現狀，把握獨立學院大學生理財的心理特徵和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
1.獨立學院大學生的理財現狀
1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，瞭解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等，於財務、投資知識所知甚少。雖然對於理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以後的事情，現在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對於大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。”然而，事實證明物極必返，現代的大學生多數沒有吃苦經歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以後他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由於思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由於對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環境的影響
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成衝動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節餘成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.獨立學院大學生理財現狀的調查
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業大學東方科技學院展開調查，採用分層隨機抽樣、隨機發放並按時收回問卷。共發放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數據與信息進行規範的分析，並在此基礎上提出研究結論和啟示。
調查問卷設計採用結構化問卷，為了避免被調查者產生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規範性語言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明瞭。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調查結果與分析
本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統計，對獨立學院大學生的理財現狀進行全面的分析和了解。
3.1調查對象的客觀背景
經過對回收的400份有效問卷進行統計發現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業分佈看，有25%的被調查者屬於經濟管理類專業，25%分佈於理學、工學，25%分佈於文學、法學，25%分佈於農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，採取隨機調查方式。在家庭經濟條件和家庭所在地經濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經濟條件和家庭當地經濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經濟條件為不太好或很不好。至於對家庭當地經濟條件評價中，有40.75%的同學評價當地經濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當地經濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只佔5.75%。這表明被調查的學生家庭經濟條件還可以，家庭經濟困難的'學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現在國家對家庭困難的學生補助較多，但經濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調查對象的投資情況
在調查問卷中關於投資方式一項作者根據學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資於銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能藴含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合夥開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閲歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調查對象的消費情況
調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的佔17.75%，6000～8000間的佔21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。説明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調查對象的理財觀念
根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有着重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長几乎沒有教育他們怎麼進行理財。進入大學後，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高獨立學院大學生理財能力。
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作為普通投資者，要想在股市長久生存，必須處理好逐利和風控的關係，確保在逐利的同時不忘風控，做到在風控的同時去追逐屬於自己的那份收益，組合投資便是這種將投資風險牢牢控制在自己可承受範圍之內的操作技法。
控制風險為何需要組合投資按照賬户內持倉品種的家數分，投資方法大致可分為兩類：一是滿倉進出法。即在日常交易中，要麼不買，要買就滿倉買入一隻股票；賣出也一樣，要麼不賣，要賣就將持有的股票一次性全部賣出。
不難看出，滿倉進出法是把“雙刃劍”。當投資者趕上的是一輪大牛市，買入並持有的又是大牛股，滿倉操作的結果無疑是投資收益的爆發式增長。但要是遇到的是熊市，持有的又是熊股，滿倉交易的結果無疑是賬户資產的快速縮水。
二是組合投資法。即在股票交易中，無論是買入還是賣出都能採取搭配式交易，採取在數個投資品種之間分批、依次買賣的交易方法。此法同樣具有明顯的。兩重性：
一方面，收益不會隨單一品種的大漲而暴增；另一方面，損失也不會隨單一品種的大跌而快速縮水。經驗表明，投資者只要實行組合投資，且技法正確、心態良好，最終大多能跑贏指數，達到穩定獲利的目的，這就是組合投資的魅力所在。
組合投資具體操作方法組合投資的最大功效在於，能在充滿變數的股市裏確保風險可控，這就等於把股市投資的主動權牢牢掌握在了自己手裏，這是在股市得以長久立足的關鍵所在。組合投資的操作技法主要由三個部分組成：
首先是組合對象的選擇。正確的對象選擇，是取得組合投資成功的重要前提。否則，組合投資也就無從談起。
組合對象的選擇重在把握兩個方面：一是基本面。瞭解個股基本面的方法和途徑很多，普通投資者還是應以通過正規媒體發佈的公司公告為準，主要包括最新動態、公司概況、股本結構、公司公告、財務分析、重要事項、持股情況、歷年分配等，特別是財務報表中的每股收益、每股淨資產、每股資本公積金、每股未分配利潤等，都要仔細閲讀，做到心中有數。另外，最新一期財報中的“十大股東”、“十大流通股東”，以及股東關聯關係及一致行動的説明等，也應引起重點關注。
二是技術面。即二級市場走勢，其中的關鍵是階段漲幅尤其是短線漲幅不能太大。在此基礎上，再考慮其他技術面因素，如階段熱點、買盤力量、運行趨勢等。此外，在綜合考慮基本面和技術面的同時，若能與個股的歷史股性、羣眾基礎和市場形象結合起來一併考慮，組合對象的選擇效果會更佳。
其次是組合操作的方式。主要是單一品種佔全部市值百分點的確定，主要方法也有兩種：一是根據資金總量確定組合投資的持倉品種家數。一般情況下，資金量中等（50萬元~100萬元）的投資者，單一品種佔全部市值的比例控制在20%左右，持倉家數確定為5只股票左右為宜；資金量較小（少於50萬元）的投資者，單一品種佔全部市值的比例控制在30%左右，持倉家數確定為3只股票左右為宜；資金量較大（多於100萬元）的投資者，單一品種佔全部市值的比例控制在10%~15%之間，持倉家數確定在7~10只股票為宜。
二是根據操作習慣確定組合投資的品種配置方式。譬如，採取平均法配置股票：持倉2只股票時各配置二分之一，3只時各三分之一，4只時各四分之一等；再如，利用比例法配置股票：持倉2只股票時比例確定為1：2（一隻股票的持倉量是另一隻股票的兩倍），持倉3只股票時比例確定為1：2：3（其餘股票的持倉量分別是某一股票的2倍和3倍），持倉4只股票時比例確定為1：2：3：4（其餘股票的持倉量分別是某一股票的2倍、3倍和4倍）等。在具體比例的確定中，一般是將確定性較大（機會大於風險）的股票作為佔比較大的股票進行配置，將確定性較小（風險大於機會）的股票作為佔比較小的股票進行配置，具體配置比例可因人而異，無須千篇 一律。
最後是組合交易的時機。品種家數和具體比例確定後，即可擇機進行組合投資的具體交易，但須做好同一品種內部的搭配工作。如按照組合投資計劃，準備買入某一股票20萬元（時價10元），此時就有多種“內搭”方式，如“二分法內搭”、“三分法內搭”、“四分法內搭”等。若投資者採取的是“四分法內搭”，可先以時價（10元）買入5萬元（5000股），跌至9元時再買5000股（可節省成本5000元），在跌至8元時再買5000股（節省1萬元），在跌至7元時再買5000股（節省1。5萬元）。不難看出，“內搭”方式的操作重在時機的把握，其中的關鍵是要做到越跌越買（賣出則是越漲越賣），好處在於買入時的成本一次比一次低，賣出時的收益一次比一次高。
普通散户如何進行組合投資乍一看，組合投資似乎並無神祕之處，無非就是分散配置、分批交易，不滿倉進出而已，但真要做好組合投資，確保風險可控，實際上有許多講究。
第一，要把握好組合投資的“搭”。在確定組合投資的具體品種時，要多在搭配上下工夫，重點是要處理好不同市場的股票、不同價格的股票、不同盤子（主要指流通盤）的股票，以及不同板塊的股票各自之間的關係，儘可能做到相互兼顧，防止顧此失彼。
第二，要把握好組合投資的“度”。在確定某一品種的買賣數量時，要多在適度上下工夫，無論是單一品種還是單個批次，都要做到適度，既不能太多，也不可太少。如果確定的品種和批次太多，既不符合組合投資的要求，也不便於進行組合管理；要是確定的品種和批次太少，同樣不是組合投資的本意，而且不利於分散風險。
第三，要把握好組合投資的“量”。一方面，組合投資過程中不可避免會出現踏空或被套的情況，因此，保持良好的操作心態，始終做到兩手準備，並嚴格按照計劃進行交易顯得十分重要；另一方面，無論是批買還是批賣，都要養成配對交易習慣，堅持高賣低買原則。只有通過“量”的有效控制，以及對組合投資中可能出現的各種問題的及時應對，才能牢牢把握組合投資的主動權，把股市投資的操作風險降至最低程度。
很多“小白”常常問，我賺多少錢，我要怎麼理財？其實這樣籠統的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財方案。那麼理財入門應該先搞清那三步呢？
第一步，你所處於哪個階段；第二步，你能接受怎麼的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什麼？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然後搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規劃進行研究。
生命週期理論
生命週期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命週期內實現消費的最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至於出現消費水平的大幅波動。
理財家庭模型
根據家庭收入主導者的生命週期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35週歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55週歲以上為老年家庭，介於這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。
個人單身階段的理財規劃
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在於短期獲得多少，而在於積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年後買房、清債，5年後每月花1000元用於基金投資、再存1000元。
經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由於其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由於近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那麼張先生每月要還貸2515.02元。鑑於張先生主要以工資為主要收入？碓矗？缺乏抗風險能力，所以應運用保險槓桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。
年輕家庭的理財規劃
此時個人處於家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的。韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由於租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅遊一次，預計花費5000元；中期目標為5年後生子、後購置一套80平方米住房，長期目標是退休後晚年生活保障無憂。
經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由於今後孩子上學需要每年支出20xx元；當孩子上大學後，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結餘資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成後月房貸還款3934.3元，小於其總收入8000元，在可承擔範圍內。
接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅遊費用。由於其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。
成熟家庭的理財規劃
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處於最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結餘6萬元，屬於高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全係數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休後，收入必然縮減，若退休後旅遊費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休後壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑑於錢先生得養老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結餘的50%用於投資股票等高收益產品，預計年收益率20%。
同時，鑑於錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產規劃方面，錢先生應通過諮詢專業法律人士，根據自己意識撰寫遺囑，實現遺產的合理分配及處理。
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