摘要
伴隨着社會經濟的日益發展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發達地區，個人理財的發展十分迅速並且普及程度很高。然而與個人理財的蓬勃發展和受到的廣泛關注相對應的是大學生羣體個人理財的長期忽視，究其原因一方面在於我國在校大學生經濟能力不強、掌握和佔有的資金有限，另一方面在於金融市場對大學生羣裏個人理財的忽視。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財得到發展和重視。
關鍵詞
大學生；個人理財；發展
1、個人理財的的發展
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由於我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對於發達國家而言，我國居民仍然採取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最後，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者並不願意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。
2、大學生個人理財現狀分析
與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生羣體個人理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生羣體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業餘兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來説在校學生收入並不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，並且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中於請客、零食、化粧品等方面，並且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生羣裏來説無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對於個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的並不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作後具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由於大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在於學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
3、我國大學生個人理財的完善
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究後認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩餘是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯繫社會上有用工需求並且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最後，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋範圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束後將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一併交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，並且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
4、結語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今後工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻
[1]朱清香。辛曉。個人理財投資組合策略實證分析[J]。資理財 2011（2）中 。
[2]孫倩。國內商業銀行個人理財業務模式構建[J]。 財税統計 [3] 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。
一、企業財務控制
（一）企業財務控制現狀
合理的財務控制對企業的資金流動、收益、高效利用有着很大的幫助。財務控制給予了企業決策客觀的評價，也可以幫助企業實現最終目標，得到利益的最大化。財務控制也可以保證企業資金的安全性、合理利用性以及流動性，降低了企業經營時的風險。
有效地對企業進行財務管理還可以幫助企業實現管理的科學化、信息化，提高企業的凝聚力。就目前來看，企業對財務控制瞭解得還不夠全面，企業財務控制的體系也不夠系統，對於財務控制的手段還不夠成熟。在金融危機的影響下，很多企業開始重視財務控制，意識到財務控制對於一個企業的重要性。
資金的正常運轉直接關係到一個企業接下來的發展。企業對於財務控制的想法也得到了改變，不再只重眼前利益，首先確保企業的正常運行。在調整財務理念之後，企業對資金的規劃也變得越來越合理。很多企業將金融風險管理放在財務管理的首要位置。但是財務管理觀念的轉變時間短，財務管理方法並沒有得到有效的實施，雖然已經取得了很大的成績但是在實際管理中還是會出現很多問題。財務管理的體制不夠健全，沒有合理的管理部門；財務控制內部的信息交流不夠，沒有統一全面有效的信息交流渠道；財務部門沒有佔據重要地位，很多建議不被採納。
（二）企業財務控制方法
企業財務控制的最終目的就是在保證資金正常流動的同時提高收益。想要有效的進行財務控制:首先，要有系統的財務控制體質。企業領導都需要認同財務管理的必要性，並且瞭解正確的財務控制方法在提高企業效益上的重要性，意識到在金融風險來臨前如何有效躲避，風險不可躲避時讓損失最小化的重要意義。保證財務部門的基本權益，其他部門不能隨便影響財務部門的正常工作。適當的給予財務部門權力，以確保財務部門工作人員的積極主動性。企業當中的所有員工都要有合理控制企業財務的理念，瞭解其重要性。提高財務部門本身的工作能力以及預判能力，及時的規避風險。完善企業管理體制，各部門都有明確的分工，努力完成本職工作，積極地投入到企業發展中。完善企業管理中信息流動的高效性，保證信息的及時轉達。
及時地瞭解到各方面的金融信息，儘早的分析出風險所在並及時處理。保證企業機密的保密性，建設好企業的網絡系統，信息不被泄露。有專門的風險分析團隊，對金融風險進行及時的判斷，並給出合理的解決辦法。
二、企業理財過程中的風險研究
在企業的發展歷程中，內、外部風險都會影響到企業的發展。企業財務風險是客觀存在的，有損害性、不確定性等特點。財務風險是不可能完全避免的，其發生的時間與概率都是不能確定的，只要財務風險出現，其損失就是必然的。有些企業對財務風險控制的好，其損失可能並不影響企業的正常發展，但如果處理的不好就可能使整個企業破產。但是在風險產生的同時，往往會給企業帶來很多盈利機會，風險越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握機會，準確的進行投資很可能直接給企業帶來致命的危險。
我國對待金融風險應該積極面對並制定合理應對方法，而不應該消極躲避，越躲避往往造成的損失越大。財務風險控制是企業管理當中風險管理的重要手段，合理地運用風險控制可以有效的減少風險造成的損失，避免企業產生經濟危機。在企業遇到危機時，合理的運用風險，在風險中獲得盈利、控制損失是金融風險管理的重要目標。
三、結束語
在社會快速發展的同時，在社會環境瞬息萬變、強烈波動的影響下。企業風險的管理直接影響着企業的高速發展。也可以説，管理和控制金融風險就是企業經營管理的本質所在。經過金融危機，我國企業都認識到金融風險管理存在的重要意義。企業不能就此滿足，好好分析在金融管理中出現的各種問題，構建系統的金融管理體制，加強在金融風險發生時的抗壓能力與應變能力。與此同時，企業要加強對企業管理的改革、創新和完善。
進而改進現有的財務管理體制。加強財務控制管理體系的作用，要在風險來臨前預知風險，及時作出應對風險的手段與方法，將風險損失最低化。保證企業在各種風險來臨的條件下，仍穩步發展，不受金融風險所影響。及時的更新財務管理體制，保證在更大的金融風險來臨時，有足夠的能力與之對抗，保證企業的正常運作與發展。
一、中國工商銀行大理分行個人理財產品類型分析
中國工商銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業務試點，並逐步發展形成“理財金賬户”品牌，理財產品規模不斷擴大，理財產品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產品，如：“匯財通”、“珠聯幣合”、“穩得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬於個人外匯理財產品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鈎的結構性產品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯幣合”理財產品是的境內外市場結合投資型理財產品，個人可用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。“穩得利”是以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，面向個人發行，到期支付本金和收益的低風險理財產品。工行還自行開發設計創新型理財產品——“靈通快線”以滿足投資者現金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產品之後又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創新型理財產品。“東方之珠”屬於QDII產品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客户不可贖回。主要投資於全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產品發展趨勢
工行發行的人民幣理財產品數量眾多，以下按照2009—2011年到期的理財產品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發行比重也在增加。隨着期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產品超短期化特徵明顯，超短期產品的預期收益有所上升，產品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發行3個月內的理財產品所佔比重持續升高的同時預期收益持續上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產品的收益達標率下降最多。近3年來，債券類和混合型理財產品佔比有所上升，信貸類和其他理財產品所佔比重下降。2011年到期的理財產品債券類和混合類共佔72.94%，票據類、打新股和類基金的發行量幾乎為零。2009年到期的理財產品中，債券類、信貸類和混合型產品的。達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業務存在問題分析
第一，個人理財業務單一，同質化現象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客户的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業務總體來説仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發行理財產品5859款，雖數量眾多，但產品同質化現象嚴重。期限不超過3個月的超短期產品、債券類和混合類產品佔發行總量的七成以上，非保本浮動收益類產品佔到總髮行量的93.65%。對大理分行來説，結構性理財、信託、票據等成本、風險相對較高的理財業務佔比較高，而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品佔比不足。這種情況導致了客户的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客户，一旦遇到類似國際金融危機衝擊時，理財產品容易產生巨大的虧損，進而帶來系統性風險。
第二，商業銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網上銀行進行推廣和宣傳、通過營業網點櫃枱業務員和大堂經理提供理財產品諮詢推介和通過理財師對儲户在工行的資產情況進行專項理財計劃推介。但是總體來説，商業銀行的市場開拓意識不強，現行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業務往往停在關係營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業銀行理財產品業務仍是粗放型發展，在實際業務開展過程中以銷售業績論成敗。近年來，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場監管和法律規範滯後導致行業無序競爭、我國金融市場不發達和個人信用體系的缺失使得客户適合度評估流於形式，給銀行理財業務的穩健發展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏複合型專業理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業理財師數量尚未達到業務發展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前台櫃員中選拔產生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業團隊的缺乏制約着工商銀行大理分行為客户提供全面的個性化金融理財服務。
第五，發展受地區市場經濟環境制約個人理財業務也受制於地區的市場經濟環境。大理地區的個人理財業務出現“發展理財產品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行採取緊縮貨幣政策，同時銀監會引入“存貸比”指標控制銀行業風險，直接影響了貸款業務，加大商業銀行存款壓力，商業銀行之間打起競爭存款戰爭。而發行理財產品是商業銀行爭取客户，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產品發行規模，以犧牲理財產品自身收益穩定客户和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產品本身特性丟失，影響銀行理財產品長期發展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業務發展策略
第一，加大理財產品的開發與創新根據工商銀行大理分行理財產品的定位，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產品研發和測試隊伍，加快新產品開發速度；建立理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品果斷地淘汰出局；注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度；加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業健康持續的發展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區經濟平穩較快增長、城鄉居民收入提高、企業和居民理財需求增長的時機改變目前落後的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客户細分的基礎上運用4PS理論實施產品組合策略；開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客户適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業務發展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續發展嚴格遵守關於理財風險的相關規定，建立健全完善的事前事中事後信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產品收益水平及風險狀況，並及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息；積極推進理財業務向綜合性金融服務轉變，確保理財業務的發展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應；應對客户進行理財觀念推廣，引導客户學習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業人員培訓體系。通過培養高素質的專業人才改革勞動用工制度；建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，優化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客户需求為導向的教育培訓方式，狠抓產品功能培訓，提升營銷業務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發展銀行理財產品的競爭中自發形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產品開發中應依靠產品創新和市場細分而非通過扭曲價格佔領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果；從銀行內部採取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防範和化解個人理財業務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業銀行理財進行評價，設立維護理財產品的市場化定價機制，引導我國的商業銀行個人理財市場長期、健康、穩固發展，改善金融市場，促進經濟健康發展
摘要
根據中國國家統計局頒佈的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公佈的2005年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門和經濟學家同時認為我國經濟將進入一個温和增長期。
來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬户，從2006年1月1日起，個人賬户的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬户，而劃入社會統籌。“11%變成8%”到底會對我們的養老金賬户以及將來要領的養老金產生多大影響呢？
2000年，國家體改辦等8部委出台《關於城鎮醫藥衞生工作體制改革的指導意見》，衞生部等4部委推出《關於城鎮醫療機構分類管理的實施意見》，把醫療機構分為營利性與非營利性。較大規模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫療服務質量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
關鍵詞
人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃您的中長期投資理財計劃，輕鬆面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細緻地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什麼，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的莫過於是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對於手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什麼就買什麼的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業後情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、傢俱、汽車、衣着，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入範圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然後制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的衝動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養成一個良好的儲蓄習慣，由於短期內您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵禦風險，儘快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經濟的選擇。
二、三十而立
經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就，財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處於一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峯的階段。理財，自然也就格外重要。
財富鉅子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經驗時説過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候；30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高。”
那麼，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那麼該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今後送孩子出國唸書的家庭。由於可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規劃了。
三、步入中年
事業、收入達到頂峯，而此時孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對於40歲左右的中年人而言，家庭正處於較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，並且能夠較快地增長，同時家庭又面臨着教育、養老等責任。
從財務角度來看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以後的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養老規劃，您將會後悔終生。
您或許已經累計了一定的經驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數的百分比投資於風險類資產，隨着年齡的上升，逐步降低風險資產的比例，適時的往低風險的債券類資產轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵禦通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。
處於這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。
四、過了六十
開始收穫果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之後您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那麼可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。
現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信託產品都會是一個比較理想的組合。總的來説，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關懷。
人生就是這樣一個輪迴，每個人的幸福都是如此的重複，如何輕鬆面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、儘早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕鬆散步，留待後來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕鬆？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什麼緣故？
由於資金的時間價值以及複利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資迴避了入場時點的選擇，對於大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產配置）
俗語説：“別把雞蛋放在同一個籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每隻股票都漲停，但也不太可能每隻都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特徵不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票佔40%、國債佔40%、定期存款佔20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小於100%投資於股票的組合。
四、優質投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻於硝煙瀰漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什麼套什麼！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規劃手段。
每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，儘早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
參考資料：
1中華人民共和國國家統計局:《全國年度統計公報》2003年、2004年、2005年。
2(英)利奧高夫:《花旗銀行引領您構築個人財富》，2005年10月出版。
3晨星中國:《開放式基金評級系統》
4匯豐晉信基金管理有限公司:《十大投資金律》
論文摘要：
理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處於起步階段，當前具有以信託貸款產品為主導，產品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向，發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客户的持久信任與忠誠；加大創新力度，探尋理財市場發展新空間；同時，由單一產品向綜合平台轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全理財業務風險管理體系。
論文關鍵詞：
商業銀行個人理財業務理財產品銀信合作
金融業的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式為要內容的戰略轉型，金融市場和金融創新環境的日臻完善為銀行理財業務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環境發生深刻變化的背景下，商業銀行大力發展個人業務有利於熨平經濟波動的負面影響，提升同業競爭綜合實力，拉長盈利成長週期。然而，我國商業理財業務尚且處於起步階段，並受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面因素的制約，在迅猛發展的同時也呈現出一些亟待解決的新問題。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展
個人理財業務是指商業銀行為個人客户提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客户提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客户根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客户的委託和授權，按照與客户事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客户授權銀行代表客户按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客户或客户與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客户提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資於銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨着客户理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑藉網點資源、客户資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經佔據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立於不敗之地。
2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規範，客户資金與銀行自有資金相互隔離。應該説，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此後，由於銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是藉助信託平台進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信託公司合作，將理財資金委託給信託公司，信託公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以後，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信託受益權轉讓以及由債券、股票、信託融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鈎的產品。
二、我國商業銀行理財產品市場的特點
1、信託貸款類產品成為理財市場的主導
2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規範整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信託貸款類產品大幅增加，並保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已佔據主導地位。如招商銀行全年累計發行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據盈利理財計劃”兩種信託貸款類產品宮674只，在其各類理財產品中的佔比達到73.8%。其他各行也紛紛將信託貸款類產品作為理財業務推廣的重點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信託貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單、期限多樣、收益相對穩定等特點。從根本上講，信託貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者、商業銀行、借款人和信託公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。例如，建設銀行在震後第五天就發行了“財富。愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈於四川災區，並且該產品不向客户收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信託貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客户的認同和忠誠度，並有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對於理財業務的長遠發展大有裨益。
3、產品預期年化收益率更趨規範合理
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向於規範合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鈎類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鈎類產品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資於新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率為4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對於無法提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。儘管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客户吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客户信任度產生積極影響。
4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善
與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量佔比達36.8%，期限在三個月至一年的產品佔比達59.7%，而一年期以上的產品僅佔全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信託投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”系列產品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結構，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯
2008年來，針對中高端客户的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加註重客户細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客户、交通銀行客户進行了分層定價，產品預期收益與客户層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位於季日均金融資產5萬元以上的客户；“沃德財富”地位於季日均金融資產50萬元以上的目標客户，並提供專屬客户經理、專屬理財網點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬户”服務品質，定期推出“理財金賬户”專屬理財產品，並通過貴賓理財中心、貴賓客户服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，為客户提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客户的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。
三、我國商業銀行理財市場存在的問題
1、信託理財集合資金用於貸款可能引發潛在風險
由於央行對信託貸款利率下線沒有規定，因此信託貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由於信託貸款與信託理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基於此，我國大部分商業銀行都開展了與信託掛鈎的理財業務，籌集資金的投向基本上是信託貸款。
信託貸款對銀行和信託公司而言，都屬於表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信託公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸後管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信託業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。
2、對客户風險提示及信息披露不充分
部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例説明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對剷平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鈎較為複雜的產品的理財業務，在與客户簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏
在全球金融自由化於一體化的形勢下，由於我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鈎標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬於衍生工具範疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的瞭解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營銷宣傳不夠
個金融機構在理財產品的營銷上基本處於“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳裏，都擺放着介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客户需求顯然存在一定的差距。由於缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客户也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其複雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客户介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客户所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客户根本弄不明白。
5、個人理財業務同質現象嚴重
我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務範圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細緻的客户分層，無法為客户提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客户的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。
同時，金融產品的複製特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。於是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客户而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策
從長遠來看，由於理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客户關係管理的重要作用
理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客户關係管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助於燙平經濟波動的負面影響，有助於應對利差收窄的挑戰並拉長盈利週期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和佣金收入在營業收入中的佔比，有助於商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平台，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，並使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客户關係管理有效結合起來，與客户建立持久信任關係，成為客户完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客户的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵禦風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客户的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可複製性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客户預期的特色創新產品及服務，提高客户的認知度和榮譽度，才能在紛繁複雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客户建立情感，從而贏取客户的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客户自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業複製的。
在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的“防火牆”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客户資產保值增值。
3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
面對錯綜複雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼發佈了《商業銀行併購貸款風險管理指引》、《銀行與信託公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被髮掘。例如，併購貸款類產品可能成為銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，併購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及PE類產品預計也將成為優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作範圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利於銀行與信託形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。
4、由單一產品向綜合平台轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務並不侷限於為客户提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客户量身定製理財規劃方案。儘管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處於“關注產品勝於關注客户”的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平台，由大眾化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。
5、建立健全理財業務風險管理體系
理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，並將理財業務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業務風險管理體系中，市場風險的防範於控制對於理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立並完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對衝處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
摘要：本文對湖南農業大學東方科技學院的大學生進行了理財現狀的調查，分析了家庭、學校和社會環境對獨立學院大學生理財意識的影響，並對他們的理財現狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養理財技能，提高他們的“財商”。
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現狀
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨着我國獨立學院的飛速發展和擴招，龐大的獨立學院大學生羣體已經形成了一個不容忽視的消費羣體，這個羣體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現狀，把握獨立學院大學生理財的心理特徵和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
1.獨立學院大學生的理財現狀
1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，瞭解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等，於財務、投資知識所知甚少。雖然對於理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以後的事情，現在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對於大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。”然而，事實證明物極必返，現代的大學生多數沒有吃苦經歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以後他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由於思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由於對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環境的影響
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成衝動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節餘成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.獨立學院大學生理財現狀的調查
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業大學東方科技學院展開調查，採用分層隨機抽樣、隨機發放並按時收回問卷。共發放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數據與信息進行規範的分析，並在此基礎上提出研究結論和啟示。
調查問卷設計採用結構化問卷，為了避免被調查者產生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規範性語言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明瞭。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調查結果與分析
本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統計，對獨立學院大學生的理財現狀進行全面的分析和了解。
3.1調查對象的客觀背景
經過對回收的400份有效問卷進行統計發現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業分佈看，有25%的被調查者屬於經濟管理類專業，25%分佈於理學、工學，25%分佈於文學、法學，25%分佈於農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，採取隨機調查方式。在家庭經濟條件和家庭所在地經濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經濟條件和家庭當地經濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經濟條件為不太好或很不好。至於對家庭當地經濟條件評價中，有40.75%的同學評價當地經濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當地經濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只佔5.75%。這表明被調查的學生家庭經濟條件還可以，家庭經濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現在國家對家庭困難的學生補助較多，但經濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調查對象的投資情況
在調查問卷中關於投資方式一項作者根據學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資於銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能藴含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合夥開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閲歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調查對象的消費情況
調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的佔17.75%，6000～8000間的佔21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。説明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調查對象的理財觀念
根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有着重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長几乎沒有教育他們怎麼進行理財。進入大學後，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高獨立學院大學生理財能力。
參考文獻：
[1]姜福剛．影響獨立學院發展的因素及對策[J]．吉林工程技術師範學院學報，2008,24(6):58－59．
[2]高鳳娟．大學生理財觀現狀的分析與思考[J]．熱點分析，2010,12:206．
[3]董輝，劉國聰．大學生理財教育現狀及其原因探究[J]．教育財會研究，2010,21(5):32－35．
[4]陳克娥．對大學生理財規劃輔導的思考[J]．社科縱橫，2010,25(2):64－65．
[5]王趙亮，遲淑雲．加強大學生理財教育的思考――基於大學生消費現狀[J]．長春理工大學學報（高教版），2010,5(3):20－21．
[6]張冰秋．經濟危機背景下在校大學生理財觀問題反思[J]．宿州學院學報，2010,25(5):90－95．
[7]黃偉明，周源源．我國大學生理財現狀的調查與思考――以廣東地區部分高校為例[J]．教育探索，2011,11:67－69．
[8]楊小波，宋曉慧，嶽華．在校大學生個人理財現狀調查與分析――以河北農業大學為例[J]．高教論壇，2010,17:100．
美國理財師資格鑑定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客户個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客户的資產狀況與風險偏好來實現客户的需求與目標，同時降低人們對於未來財務狀況的焦慮。”對於我們大學生來講個人理財知識並不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學後我們手裏的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對於我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。
理財的目的在於學會使用錢財，使個人與家庭的財務處於最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上説，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來説，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要麼是大手大腳慣了，要麼從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作後很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
一、當代大學生理財方面存在的問題
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源於父母，這強有力地説明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟後盾— — 父母來維持生活。 2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊塗，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節餘的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家裏要錢，錢花到了哪裏也不清楚。
3．資金結構安排不合理。學期開始時要麼把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要麼把錢投資於風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以後的生活費沒有着落。
二、當代大學生應建立的理財規劃
1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼裏”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對於學有餘力，並對投資感興趣的大學生來説，貸款創業佔了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對於家庭困難的學生來説，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什麼風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。大學生做兼職工作的範圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。
3．學會投資，為今後的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園裏已經湧現出一些學生股民，他們涉足股市並不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今後步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要侷限於股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；儘管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今後的個人理財起到“投石問路”的作用，對於他們理財意識的擴展有着積極的意義。
三、大學生理財活動中應養成的良好習慣
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳並不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對症下藥。
2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來説都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠着點。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這裏幾元，那裏幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實業）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閒錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。
5．要保證良好的資產流動性，富餘的支付能力，不要將資金鍊繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。
四、學校應當提供的理財教育
1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，瞭解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以後的發展奠定良好的基礎。
2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
大學生作為一個特殊的消費羣體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起着不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一羣朝氣蓬勃的大學生，我們更應該儘早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕鬆面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細緻地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什麼，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。 我的個人理財論文(新) 2008年12月13日 星期六 08:05 P.M. 我的未來五年規劃
對我們大學生來講會計知識並不是紙上談兵，隨着社會的不斷進步和經濟的不斷髮展，尤其是近半年來隨着新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起，我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業困難，失業率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演着雨來越重要的角色！上了大學後我們手裏的錢多了起來，怎麼樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來説，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。
説起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時瞭解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。 在將來的五年內我會以理財的意義為核心，所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！。在大學畢業後的五年我要做如下規劃：
首先：我得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯標記的），定期存取款項！ 這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使我在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心
其次：我最好準備一個私人小帳簿，可以把每一天，每一筆的花銷全部記錄上去！ 這是為了我的每一筆開支都據可查，不會有不明的開支。且使我不會忘了什麼時候錢又少了。同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閒餘活動經費還有一份可以用做應急經費。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多餘的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有餘額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環，達到了“節流”的目標，同時積少成多，我畢業後會發現原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創業資金！
美國股神遊一句話説得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，並且還要為自己未來的家做好經濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發麪就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛鍊，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發麪的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。 以上就是我在為五年內的個人理財規劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位，對企業、事業、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，並參與決策，謀求最佳經濟效益。
美國理財師資格鑑定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客户個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客户的資產狀況與風險偏好來實現客户的需求與目標，同時降低人們對於未來財務狀況的焦慮。”對於我們大學生來講個人理財知識並不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學後我們手裏的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對於我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課餘活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有餘額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金並提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今後的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。
會計知識對於個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源於生產實踐，是為管理生產活動而產生的。
大學生作為一個特殊的消費羣體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起着不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一羣朝氣蓬勃的大學生，我們更應該儘早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕鬆面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細緻地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什麼，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。
個人理財規劃方案
先做一個理財規劃：理財規劃，也稱個人財務策劃，是指運用科學公正的財務分析程序對個人財務計劃、投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財和生活目標的專業個人理財服務。 要明白理財的三個目的
1、避險：通貨膨脹的風險、失業的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險與可變風險；
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養老、子女入學、生活品質提升等；
3、增值：客户的資產通過理財規劃，通過複利的形式，不斷創造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創造比儲蓄優厚得多的收益。
理財的目的是達成人生的戰略目標 個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，並通過不斷調整計劃實現人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到税收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，理財規劃變得日益複雜，專業性極強。
一 抵禦通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養老經費 養兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脱這種局面。多數情況下，人們只能通過“養兒防老”這條不歸路。顯而易見，養兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維繫，雖然現在的法律方面有兒女贍養老人的義務，但實施起來卻不是那麼的容易，而且又受制於子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。 值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養少變成少養多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業、能力大小等，都會導致養老靠兒子的目標處於一個極為不可控的位置，讓自己的優質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！ 因此，對於養老這樣的剛性需求，與其依靠“養兒防老”這樣一個並不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規劃，提前做好自己養老的規劃，這才是上上之策！
四 應對風險 以防萬一 大部分人談到理財的時候，都説要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險
我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規避風險的目的。
個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，例如事業、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動盪等。任何風險的發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的衝擊，科學的理財安排，可以事先採取有針對性的防範措施，當風險來臨時，就不會驚慌失措。 走出理財的誤區
誤區一 理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。
誤區二 有了理財就不用保險。錯。 保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。
誤區三 投資操作“短、平、快”。錯。 不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區四 盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。 用於理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峯期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避税將資產轉移至下一代。 4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。 72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。 80定律：股票佔總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產50%，50歲時則佔30%為宜。 家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。 房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益
理財還有投資增值的功能，很多人為了迴避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利於個人生活水平的提高。
另一些對風險態度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以採取正確的投資態度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的範圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候可以有充足的現金用於生活的需要。
關於個人理財的論文有關個人理財的論文：
中國商業銀行個人理財產品現狀調查及實證分析
摘要近年來，隨着金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也颳起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產品現狀還存在着某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業銀行個人理財產品現狀的基礎上，指出存在的問題和不足，並對未來的發展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發展起到一定作用。
關鍵詞 商業銀行 理財產品 創新 多樣化 穩健發展
近年來，隨着金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也颳起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產品的種類、發行款數與資金規模開始急劇膨脹，而且已穩居理財市場的第一位，其規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產品缺乏多樣化和層次化[1]50，產品信息不對稱，自主創新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業銀行個人理財產品的發展現狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業銀行個人理財產品的不斷髮展和完善。
一、國內個人理財產品發展狀況回顧
自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財B計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發展着，對促進我國金融市場的發展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起着十分重要的作用。具體表現在：
（一）理財產品發行數量的大幅增加
2004年至今，銀行理財產品在發行規模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發行規模達到8190億元；2008年上半年的發行規模已超過2007年全年水平，共發行7799期，總值達23055億元。據調查，2009年將有望在發行規模上超過2008年。
（二）理財產品不斷推陳出新
我國理財產品設計日益複雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到後來通過信託計劃投資於資本市場及通過信託公司發放貸款給企業，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家
有關數據表明，我國股份制商業銀行在開展理財產品業務方面的積極性要高於國有商業銀行。據中國人民銀行北京營管部2005年統計，中、農、工、建四家國有商業銀行在人民幣理財產品市場份額中僅佔16.35%，而11家股份制商業銀行佔83.65%[3]19。
二、國內個人理財產品的主要特點
理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有着不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業銀行理財產品的現狀與問題，我們對調研所掌握的訊息和數據進行了細緻的實證分析，並總結出目前我國銀行理財產品的三大特點。
（一）低風險、保本型信託類銀行理財產品走俏
我們在武漢、重慶等五地調研中發現：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信託貸款類銀行理財產品成為包括招行、建行等大部分商業銀行的主打產品，在各類銀行理財產品中占主導地位。據資深理財師介紹，此類理財產品有着風險相對較低、收益較穩定、期限靈活等特點，是穩健型理財產品，收益一般高於票據類、債券類理財產品。穩定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨後，多款理財產品到期後出現了“零、負收益”的現象。如今，在2009年5388款到期的理財產品中，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，佔1.9%。
（二）銀行理財產品門檻不降反升
目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較後，我們發現銀行理財產品准入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產品佔主導
自2008年開始，發行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，佔當年發行理財產品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品佔全年發行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足 我們通過調研發現，作為銀行理財產品的開發者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業務上也表現出不同特點。
（一）對待理財產品業務的態度存在差異 1．國有商業銀行
中、農、工、建四家國有商業銀行在開展理財產品業務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少，幾乎都是信託借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行專款專用，並且有着嚴格的貸前評估，收益率基本都可以兑現。而股份制銀行則較靈活，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險係數也相對較高。
近幾年來，國有商業銀行憑藉較高的市場聲譽、豐富的客户資源及完備的銷售網絡，理財業務迅速發展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業務增長速度高達420%，同年工行理財產品增長2.98倍，理財業務客户增長25.5%，中行更是新增理財客户20萬[3]19。
2．股份制商業銀行（以招行為例）
招行始終佔據着理財產品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現在其產品設計的領先，還表現在更優秀的服務質量上。在產品同質化嚴重的當下[4]77，優質的服務往往意味擁有更多的客户和更高的客户忠實度。很多時候，招行並不是靠更高的產品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優質化的客户服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創新的關係分析 隨着經濟的不斷髮展，國外銀行理財產品在中間業務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻並不大。即使是在理財產品業務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅佔其總收益的3%（中間業務收入共佔17%）。這一現象表明，我國商業銀行仍主要依靠傳統的存貸款賺取利差等業務盈利。
各行推出的理財產品很多隻是對已有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新包裝組合，很少有實質性的突破和創新，因此市面上相同設計理念、相似結構的理財產品比比皆是，造成了嚴重的同質化問題。缺少實質性突破，歸根結底是創新能力的不足。儘管起步時間晚，從業人員經驗不足，專業水平不高是導致缺乏創新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業務轉型的失敗：傳統的盈利模式並沒有受到足夠的挑戰，因此尋找新的利潤增長點就變得不那麼迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創新是市場永恆的題材，經濟環境的變化會刺激商品生產企業有利可圖的創新[5]29。”
（三）市場細分與理財業務分層服務方面仍需改進
目前，我國商業銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而，“高端私人銀行業務的利潤貢獻率要遠高於大眾理財業務[3]20”。隨着我國經濟的發展和居民財富的增長，客户對於這方面的需求必將大幅增長。因此，對客户的進一步市場細分和提高理財業務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰。
（四）銀行理財產品業務面臨諸多風險
商業銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業經營體制導致了商業銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客户資金，佔有更高的市場份額，往往讓利於客户，並使客户承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在着許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規範等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客户之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。
四、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化
作為理財產品的投資者，客户對理財市場的發展產生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙台、淄博、東莞等地共發放了500份調查問卷，回收有效問卷486份。通過對調查問卷的認真統計和分析，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析
居民對銀行理財產品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際採訪我們發現，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區。同時，居民瞭解理財產品的渠道比較狹窄。這説明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠，並在很大程度上延緩了銀行理財產品的發展，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。
（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性 被調查者中有近85.2%購買過理財產品，但他們對理財產品的收益水平並不滿意。與此同時，居民對理財產品預期收益的看法趨於理性，並且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中，貸款類和新股申購類最多，各佔34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合。但隨着銀監會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制，此方面投資鋭減，這是問卷上所未及時體現出來的。而QD‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現出目前居民的謹慎避險心態。
五、改進國內商業銀行個人理財產品發展的建議與對策 面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行採取各種措施去帶動。據此，我們針對我國金融理財產品的發展提出以下四方面的建議或對策，期望我國的理財產品能穩健發展，切忌拔苗助長。
（一）儘快實現零售業務轉型
目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統優質貸款客户不斷減少，同時“脱媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業銀行傳統的存貸款業務的盈利模式面臨着相當大的挑戰。過去那種銀行與客户之間單純的債務人與債權人的關係已不適應新的金融形勢。因而，商業銀行應該明確戰略目標，加強戰略定位，促進經營戰略由綜合主導型向特色主導型轉變，明確業務優勢，以特色求變求發展。
（二）加強金融產品的營銷
許多地區的理財產品消費羣主要集中在有着一定閒置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業銀行加強金融理財產品的營銷。
首先，加強對各類理財產品的宣傳。現在銀行理財產品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產品的市場細分，針對不同地區不同投資者設計一些低風險、收益相對穩定、門檻相對較低的產品，而針對富裕階層設計個性化的產品。
（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化 商業銀行應當主動求變，增加產品差異性，針對不同的細分市場開展業務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化；（2）期限多樣化，根據收益率的不同對相應的期限作出調整，實現兩者之間的合理配比；（3）藉助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發；（4）應不斷優化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉變為生產商。
（四）加強銀行理財產品的風險管理
為了減少金融理財產品自身的風險，正確進行理財產品的性質定位也是理財業務發展中要首先解決的問題。商業銀行的理財產品應具有儲蓄、信託和委託——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監會所定義的委託——代理一種性質。其次，很多客户本身對於理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此，商業銀行應“完善銀行內部監查[6]87”，認真評估不同環節的風險，科學制定並實施與之配套的控制標準和措施。最後，應該充分披露信息，實現各種金融理財產品信息的公開化、透明化並建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，採取有效措施優先保證客户的利益。
（五）營造正確的監管引導和良好的外部環境
銀監會強力的監管使銀行發行理財產品的權限過低，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利於理財產品市場的發展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創新，規範業務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和税收政策等方面進行規範，為理財業務的發展創造良好的外部環境。
隨着中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發展階段。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨着銀行理財產品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當的金融監管的實施，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！
參考文獻：
[1]牟建華，胡亞林。構建個人理財業務新體系。農村金融研究。2006(3):50-51. [2]吳紅高。商業銀行個人理財業務發展的有效途徑。金融經濟。2006(2):53-54. [3]李鵬。商業銀行人民幣理財產品中存在問題及對策分析。金融理論與實踐。2007(9):19-21. [4]徐煒。商業銀行個人理財業務發展制約因素及出路探討。金融經濟。2007(12):77-78. [5]劉錦輝。國內個人理財金融產品創新研究。山西統計。2003(7):28-29. [6]尚洪濤，李慧雪。淺析商業銀行理財產品的風險披露。消費導刊。2008(19):87. [7]楊飛。積極探索，理性發展，實現雙贏——2008年同業銀行理財產品市場特點及啟示。中國城市金融。2008(12):49-52.
蒙田範文網