【摘要】中國加入WTO後，金融領域的限制逐步放開，同業間競爭加劇，銀行傳統業務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產品進行創新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優勢逐漸成為商業銀行的新寵，成為銀行零售業務發展的戰略重點。目前，該項業務雖然已在我國如火如荼的發展起來，但是由於政策限制，專業人才匱乏，微機軟件和數據庫等技術平台的建立尚不完善，以及銀行自身客户關係管理及營銷策略的滯後，使該業務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依託，由銀行專家型複合人才根據客户需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新，規劃出適合客户的個性化的理財方案，滿足中高層個人客户資產增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
【關鍵詞】理財 個性化 專業人才
一、銀行個人理財業務在中國的發展
所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，運用各種理財工具，以幫助個人客户達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”
我國的個人理財業務興起於上個世紀90年代中期。之前，個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之後，中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財諮詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，於是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來，當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兑、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財户頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出，個人理財業務雖然在我國起步較晚，但發展迅速。目前，國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變，由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變，由大眾化服務向個性化服務轉變，由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之後，銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展，從而使銀行的客户獲得更好更優質的服務。
二、銀行發展個人理財業務的原因
1、市場潛力巨大，有待發掘。社會調查事務所公佈的數據，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務，88%的客户表示願意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看，隨着經濟的發展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產佔到了城市居民全部財產的45%，與此同時，城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢，户均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客户。這些客户不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產品進行功能擴展，將存貸款進行產品組合，通過結算工具幫助客户達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議，並希望得到及時獲取財經資訊的服務。儘快設立理財中心，提供優質的滿足客户綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩定現有優質客户，挖掘潛在的優質客户。從而獲得可觀的利潤。而且隨着社會的進一步發展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨幹，抓住這些客户對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看，商業銀行發展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中佔大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生於上個世紀50、60年代，80、90年代發展趨向成熟。據統計，在西方國家，個人業務收入已佔到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年裏，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來，隨着利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨着銀行業的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客户爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。於是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下，積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。
3、發展個人業務有利於金融創新。隨着中國加入WTO，國內銀行改革步伐加快，銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新，向客户提供收益率高、風險小的產品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究並不斷挖掘市場需求，度身定製理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客户羣體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流，促進了金融創新。反過來，金融產品和服務的不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。
三、個人理財業務中存在的問題
1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客户取得最好的回報，每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定製理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，並不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委託了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由於目前實行分業經營，金融業內按產業分業，即將銀行業、證券業、保險業和信託業分立為不同的金融產業和金融市場，由專門金融機構經營。因此，除了存貸業務外，銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品，實際上是不能代替客户來理財的。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務範圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品，如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道，實現客户資金在銀行及股市賬户的流通;四是多種銀行業務費用的減免，如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯，大多數產品只是為客户提供更加便利的理財渠道，客户若想實現資產增值大多還得靠自己。可以説，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠。可見分業體制限制了理財業務範圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客户提供全方位的理財服務。
2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務，還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷，這樣才能準確地把握客户的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規劃培訓比較混亂，導致理財規劃行業魚龍混雜，理財規劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由於個人理財在中國發展時間還比較短，因此相關的軟件系統的開發，信息技術支持系統平台的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處於市場經濟發展初期，有的投資渠道發展不夠規範，有的投資渠道發展時間短，供依據的經驗數據非常少，成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統，能以計算機網絡為基礎建立共享的客户檔案庫，對客户進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現國內外聯行資金的自由劃撥，可憑藉快捷的資訊渠道為客户提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。
4、高端客户的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比，外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客户關係管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由於外資銀行在中國沒有廣泛的網點，所以，爭奪高端客户是他們的當然之選。高端客户首先是企業客户，其次是個人客户。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力，很多客户已經抓在手上。現在它們也想爭奪中資大企業，但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源，這塊資源並不好搶。所以個人高端客户是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由於我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制，外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客户的流失。
四、對完善中資銀行個人理財業務的思考
1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制，為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經營傳統的銀行業務，而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類，拓展理財服務的範圍，真正做到代客户理財，實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制，就把思路侷限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產品，進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營，集團混業經營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業合作的同時，逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平台。另外，個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴於建立健全以道德為支撐，產權為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象，使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。
2、培養引進人才。一方面銀行應着力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧，通曉客户心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客户經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度，比如設立准入制度，規定哪些人可以進入投資理財行業，他們應具備何種資格與素質。另外，理財規劃師這個行業與其同業不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什麼向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什麼將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什麼相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平台。個人客户分佈廣泛、數量龐大、要全面掌握客户的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持，才能完成“海量”數據的蒐集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業務應用的基於計算機網絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率，使客户在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬户和投資理財業務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客户提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數據庫。其次，應實現內部的信息共享，在內部互聯網上建立信息管理系統。最後，應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發，注意在開發過程中結合國內客户的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客户關係管理體制和營銷策略。在客户關係管理上變賬户管理為主為客户管理為主，實行客户經理制。每個重要客户都有專職的客户經理，為其提供“一對一”的服務。客户有任何產品和服務需求，只需與客户經理聯繫，如有必要，再由客户經理與銀行有關部門聯繫處理。客户經理負責與客户的聯繫，跟蹤客户的生產、經營、財務、發展等情況，協調和爭取銀行的各項資源(產品)，及時瞭解並受理客户的服務需求，負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客户保持“連續關係”，加強與客户的聯繫與交流。在此基礎上建立與客户間的長期、互信關係。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位，在此基礎上，針對不同層次的客户提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
五、結束語
綜上所述，個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO後銀行應對競爭的要求，也順應了金融創新的浪潮，將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依託，由銀行專家型複合人才根據客户需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新，規劃出適合客户的個性化的理財方案，滿足中高層個人客户資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
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一、序言
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現各自的願望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值並達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業金融服務業中出現了一批有一定經驗的理財師，但由於我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客户，收取相對較高的佣金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。
對於普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發現，隨着個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，並給出相關的理財建議供其參考。
二、個人投資理財存在的問題
(一)目標不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標不明確
投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們為什麼要進行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對於理財目標，很多人都會這麼説，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養老保障。確實，這些都是非常好的理財願望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準備買在內環、中環還是外環?您準備什麼時候買房子呢?我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處於空想狀態，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當的盲目和空洞。
2.個人目標收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現夢想。但並非所有目標都是可以實現的，有些目標對於許多人來説卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有慾望，慾望會隨着不切實際的想法膨脹。但這對於投資理財來説並不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處於空想狀態，沒有與之相對應的計劃能夠去實現這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這並不符合理財活動一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。
3.經常僅為單一目標進行理財
理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養，有為了退休後養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經常犯的一個錯誤。因為這些目標都處於我們生命週期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的後一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入後一生命週期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財的必要性，但此時我們已經失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制
1.沒有詳細的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行彙總整理。沒有彙總的數據，也就無法掌握自己的經濟狀況，而且由於沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬户中還有多少剩餘資金，也不管現在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財的實際情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現較大幅度的漲跌，如果不及時監控我們的股票賬户餘額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為嚮往着心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業。但熱情會隨着時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，於是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕後再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由於理財目標的實現是一個比較長的過程，並非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最後都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
摘要：隨着中國經濟的持續快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構推出的理財產品日益增多，人們也渴望瞭解更多相關方面的知識。本文針對現今理財過程中出現的一些誤區進行總結並提出相關改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。
關鍵詞：個人理財 貨幣 財富
理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，並通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財的必要，覺得只有閒適的有錢人才去做;高收入人羣則藉以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區一：只有理財意識，沒有行動表示
貨幣時間的價值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩週以上的開銷計劃，懂得並會使用銀行業務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。
誤區二：理財的片面性認識
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態的一個主要表現。銀行存款、黃金、藝術品、不動產、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬於理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。
誤區三：從眾心理
人們願意嘗試參與股市的重要原因，並非基於他們對證券市場的深入瞭解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽説哪隻基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產品，這些態度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品，依據個人的愛好和特長進行投資，並且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區四：理財等於發財
風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現財產持續穩定增長，與一夜暴富沒有關係，一旦片面追求高收益忽視高風險，後果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中，我們要踏踏實實做好規劃，並通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防範投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財的道路上有所收穫。
2.避免不必要的重大支出
很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過於任意，支出水平經常超出，財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
3.實施投資組合策略分散投資風險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子裏”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥倖心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者採取保守安全型投資組合模型;有較大風險承受能力，不滿足穩定獲取平均收益的投資者採取穩中求進投資組合模式;收入資金實力雄厚，沒有後顧之憂的家庭採取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉移風險，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收穫。
個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品，但這與大眾個人理財的全方位服務的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客户，收取相對較高的佣金，使個人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨着個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。
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摘要：關於大學生的理財問題一直是高校關注的焦點，很多高校就此也開設了相關的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內外分析、大學生理財的現狀、造成現狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財等幾個方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也蒐集了很多相關的資料和數據，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。
關鍵詞：大學生；理財；個人影響與社會影響
一、國內外理財模式。
1.西方發達國家的大學生的理財模式。
1.1生活的高質量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品並相應的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據瞭解可知日本大學生在現今消費時最注重資源的節約，他們擅用優惠券、關注促銷商品、反季購買消費品以降低相對於正常經濟市場時期的開支。
1.2投資理財的合理規劃。西方發達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創業提供了良好的社會環境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之後沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閒置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經驗管理機構來替自己理財來降低自己的投資風險。
2.國內大學生個人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發生着變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創造收人的手段。現代理財的一個很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產的增值。但由於我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由於資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產增值=投資理+生活理財。
二、大學生個人理財現狀及原因分析。
1.大學生個人理財研究現狀。
1.1經濟來源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面。由家庭供給的佔91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經濟來源的分別8.15%， 10.05%， 5.05%和4.40%.後四種方式都與家庭供給方式相同的性質。由此調查結果顯示可見學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試採用更多的融資渠道來增加自己的財務來源導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產總值的上升，大學生在學習期間創造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自於自身的創造，那我國的國內生產總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源佔大學生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少佔大學生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。
1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學生是具有獨立的購買能力的個體據瞭解調查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閒娛樂、戀愛等方面消費較多而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發展，認清作為大學生的首要任務。
1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學之間形成攀比、衝動消費的習慣，我們要更具自身的經濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利於自己發展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發展。
1.3存在很多理財誤區。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財的想法：要麼將錢投資於風險較高的金融行業中。比如炒股、炒匯等。由於我們並非是金融行業的投手，也沒有相關的專業知識來做基礎，更沒有實踐經驗，更不瞭解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失。
以後失去了生活費，不能夠更好的投資於學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關的經驗，更能帶來一點微小收人。
1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關係，勤工儉學成為大多數大學生賺錢的渠道但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上忽視學習而導致學習成績的下降，最後沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關係發生了質的變化，最後導致失去更多創造財富的機會。
1.3.3部分學生金錢觀發生扭曲。在盲目消費後為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以後的發展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學生理財觀現狀的原因分析。
2.1社會環境的影響。高校的發展離不開社會環境。21世紀由於我國經濟迅速的發展步人了經濟建設的軌道，傳統的消費觀念與現今的觀念相互產生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學生正處於學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財的校園與社會環境。
現實中大學生做兼職的學生比例相對很較少的在這種大環境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是痴心妄想的事情，再加上科技的進步與發展，現今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。
2 .2家庭因素：現今的大學生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的經濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。
削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經濟來源從來不要求大學生擔心。因而許多學生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學生髮展的重要性。
2.3學校理財教育的缺位。在現今社會教育的形勢下高校放鬆了對學生進行艱苦奮鬥、勤儉節約等優良傳統的思想教育。在日常管理方面一學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢對浪費等間題並沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因教學脱離學生實際發展不能有針對性地結合大學生的實際理財情況進行思想教育。以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步人社會中存在諸多的理財間題。
三、當代大學生應如何理財。
1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收人來源，減輕家裏的經濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要説明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學業為基礎，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來説是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。
2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閒置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高於銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經類專業，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱着交學費的態度，你也可以少投人一點在股票或者基金裏。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的慾望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的慾望。可是超市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再説了，喜歡的東西買回來後，有多少會是以後能夠為自己用得着的？}又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值麼？更重要的是，你失去不止是錢包裏的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今後花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！
4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源於小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經他的工資也不是很高，工作也並非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。於是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用説大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認i的學習消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的'感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為藉口來盲目的消費。
6.在校園內多開展關於豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規劃設計，為校園的環境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發現與總結最近大學生理財觀念中存在的間題併為解決困難提出相關的建議。
四、結語。
大學生作為當代的消費主力軍，在現代社會引領消費時尚、改善消費結構方面起着不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射着當前大學生的生活狀態和價值取向。面對未來複雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養成良好的理財習慣，做好長期的理財規劃，能有效合理的利用金錢。
參考文獻：
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[4]朱清香、辛曉，個人理財投資組合策略實證分析[J].資理財，2011（2）。
【摘 要】：隨着我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談論的話題。而投資理財以前是隻有一些金融專業人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開始涉及這方面。現在連退了休的大媽都開始對投資理財發生興趣，關注基金理財，這可以説是中國人民思想覺悟和物質生活水平的提高。但是隨着投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財的方式和原則方面入手，簡略地談論一下。
【關鍵詞】：個人投資理財；方式；原則
1.個人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什麼樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個人投資理財
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來説也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所採用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。儘管現在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作後台；但是儲蓄的利息太低，並且在到期日還要扣利息税，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等於儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發生通貨膨脹，通貨膨脹率大於儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大羣眾募集資金的一種債券，由於有國家作擔保，國債的安全性很高，並且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息税。企業債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息税[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信託，股票，收藏。其中，基金、信託理財的風險較高，需要從業人員擁有一定的專業知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信託理財是由專業人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對於基金、信託而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨着高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來説如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對於收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對於收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善於去發現和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現在來説是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來説，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的機率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大羣眾應該帶着娛樂的心態去參與。
2.個人投資理財一般性原則探究
瞭解了投資理財的方式，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由於貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現，貼現的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間裏讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現是資金用於某一用途而沒有用於其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等於投機
個人進行投資需要充分認識到投資不等於投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的佔有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間並沒有嚴格的界限，並且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是並存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀經濟的特點有一定的瞭解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨着經濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會採取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業的發展，致使整個經濟發展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。
3.結語
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，瞭解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等於投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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[3]柯靜.略論家庭投資理財[J].時代金融，2012（11）.
一、企業財務控制
(一)企業財務控制現狀
合理的財務控制對企業的資金流動、收益、高效利用有着很大的幫助。財務控制給予了企業決策客觀的評價，也可以幫助企業實現最終目標，得到利益的最大化。財務控制也可以保證企業資金的安全性、合理利用性以及流動性，降低了企業經營時的風險。
有效地對企業進行財務管理還可以幫助企業實現管理的科學化、信息化，提高企業的凝聚力。就目前來看，企業對財務控制瞭解得還不夠全面，企業財務控制的體系也不夠系統，對於財務控制的手段還不夠成熟。在金融危機的影響下，很多企業開始重視財務控制，意識到財務控制對於一個企業的重要性。
資金的正常運轉直接關係到一個企業接下來的發展。企業對於財務控制的想法也得到了改變，不再只重眼前利益，首先確保企業的正常運行。在調整財務理念之後，企業對資金的規劃也變得越來越合理。很多企業將金融風險管理放在財務管理的首要位置。但是財務管理觀念的轉變時間短，財務管理方法並沒有得到有效的實施，雖然已經取得了很大的成績但是在實際管理中還是會出現很多問題。財務管理的體制不夠健全，沒有合理的管理部門;財務控制內部的信息交流不夠，沒有統一全面有效的信息交流渠道;財務部門沒有佔據重要地位，很多建議不被採納。
(二)企業財務控制方法
企業財務控制的最終目的就是在保證資金正常流動的同時提高收益。想要有效的進行財務控制:首先，要有系統的財務控制體質。企業領導都需要認同財務管理的必要性，並且瞭解正確的財務控制方法在提高企業效益上的重要性，意識到在金融風險來臨前如何有效躲避，風險不可躲避時讓損失最小化的重要意義。保證財務部門的基本權益，其他部門不能隨便影響財務部門的正常工作。適當的給予財務部門權力，以確保財務部門工作人員的積極主動性。企業當中的所有員工都要有合理控制企業財務的理念，瞭解其重要性。提高財務部門本身的工作能力以及預判能力，及時的規避風險。完善企業管理體制，各部門都有明確的分工，努力完成本職工作，積極地投入到企業發展中。完善企業管理中信息流動的高效性，保證信息的及時轉達。
及時地瞭解到各方面的金融信息，儘早的分析出風險所在並及時處理。保證企業機密的保密性，建設好企業的網絡系統，信息不被泄露。有專門的風險分析團隊，對金融風險進行及時的判斷，並給出合理的解決辦法。
二、企業理財過程中的風險研究
在企業的發展歷程中，內、外部風險都會影響到企業的發展。企業財務風險是客觀存在的，有損害性、不確定性等特點。財務風險是不可能完全避免的，其發生的時間與概率都是不能確定的，只要財務風險出現，其損失就是必然的。有些企業對財務風險控制的好，其損失可能並不影響企業的正常發展，但如果處理的不好就可能使整個企業破產。但是在風險產生的同時，往往會給企業帶來很多盈利機會，風險越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握機會，準確的進行投資很可能直接給企業帶來致命的危險。
我國對待金融風險應該積極面對並制定合理應對方法，而不應該消極躲避，越躲避往往造成的損失越大。財務風險控制是企業管理當中風險管理的重要手段，合理地運用風險控制可以有效的減少風險造成的損失，避免企業產生經濟危機。在企業遇到危機時，合理的運用風險，在風險中獲得盈利、控制損失是金融風險管理的重要目標。
三、結束語
在社會快速發展的同時，在社會環境瞬息萬變、強烈波動的影響下。企業風險的管理直接影響着企業的高速發展。也可以説，管理和控制金融風險就是企業經營管理的本質所在。經過金融危機，我國企業都認識到金融風險管理存在的重要意義。企業不能就此滿足，好好分析在金融管理中出現的各種問題，構建系統的金融管理體制，加強在金融風險發生時的抗壓能力與應變能力。與此同時，企業要加強對企業管理的改革、創新和完善。
進而改進現有的財務管理體制。加強財務控制管理體系的作用，要在風險來臨前預知風險，及時作出應對風險的手段與方法，將風險損失最低化。保證企業在各種風險來臨的條件下，仍穩步發展，不受金融風險所影響。及時的更新財務管理體制，保證在更大的金融風險來臨時，有足夠的能力與之對抗，保證企業的正常運作與發展。
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