做好貸後管理工作，促進信貸高質量發展

做好貸後管理工作，促進信貸高質量發展

農商銀行的貸後管理工作的定義，是指在發放貸款後，對貸款資金流向和借款人生產經營進行連續、動態、全面的監督和風險防控，直至貸款本息安全足額收回的全過程管理。下面簡要分析貸後管理的一些想法：

一、目前農商銀行貸後管理工作的現狀和存在的問題

1.貸後管理要跟上業務的發展。由於近幾年我國經濟發展和城鄉一體化水平迅速提高，個體、私營經濟日趨活躍，隨之帶來金融機構各項業務的快速增長。農商銀行隨着信貸業務規模獲得空前發展，業務量和業務品種增加很快，服務對象也從原先傳統的工業企業為主逐步轉向農户、個體工商户及中小企業，更加需要加強貸後管理，以防範信貸風險的發生。

2.重貸前輕貸後現象普遍存在。由於農商銀行市場定位所決定，我們所面對的客户大部分是中小企業、農村經濟組織、個體工商户和農户。這些客户平均經營壽命週期短，資金實力差，缺乏核心競爭力，抗市場風險能力弱，加之經營管理不規範、財務制度不健全，易產生貸款逾期、欠息和不良資產。一旦發生，將很大程度制約農商銀行的經營發展，以及影響到我們的信貸資產質量。很多信貸工作人員認為，只要客户能按時還本付息，是否要進行貸後檢查也無關緊要，因而採用閉門造車的工作作風，貸後定期檢查工作也只是成為應付上級檢查的形式。缺乏了對客户是否按合同規定的用途使用貸款，有無轉移貸款用途，是否按期安排使用資金的監督，從而使部分貸款埋下風險隱患，而未能得到及時發現和控制。

3.信貸管理人員水平參差不齊。由於農商銀行的網點分佈點多面廣，信貸人員年齡偏大和人員嚴重不足，加之近年來缺少對信貸員隊伍進行系統培訓，人員相對缺乏應有的專業知識，特別在當今信貸業務快速發展的時期，貸款户數，貸款金額較前幾年增加了不少，使少數從事信貸的人員顯得力不從心，這就直接制約了信貸管理工作尤其是貸後管理工作的有效開展，影響了信貸資產質量的提高。

二、加強貸後管理工作的對策和建議

1.遵循制度，執行到位。“制度嚴密，有規可依，有章必循，執行必達”是強化貸後管理的重要原則。首先，要遵守貸後管理工作制度。使信貸人員的貸後管理工作有規範性依據，重點明確各個風險易發環節的把握。其次，應加強對制度執行是否到位的監督。制度執行的不到位往往比沒有制度更危險，對此，要增加考核的份量，以促進制度的落實。

2.轉變經營理念，提升服務質量。在金融產品同質化日益嚴重的今天，各金融機構普遍注重貸前、貸時的服務和營銷，忽視從貸後管理的服務中來實現金融產品的營銷和擴張，以鞏固原有陣地，挖掘潛在的新客户。要將農商銀行的貸前調查、貸時審查、貸後檢查工作，轉化為貸前、貸時、貸後對客户的全程服務，特別是樹立把貸後管理工作時的檢查監督過程，轉換為貸後服務過程的貸款管理理念，用優質高效的貸後服務來控制化解潛在風險，培育、引導潛在優質客户。這一理念和服務的轉變，使貸後管理工作發揮應有的作用，即從貸款發放到安全收回的保障性作用。

3.狠下功夫，找準工作重點。就目前的社會環境及農商銀行的信貸結構來看，信貸人員應特別加強對以下幾種貸款的貸後管理：一是要加強規模較大客户管理。往往這些企業從表面看財務制度健全，生產經營正常，在貸前都沒有瑕疵，但最終還是變成了不良貸款。細究原因，其中很重要的一個方面，是由於信貸人員本身業務素質不全面，難以掌握這類企業的動態信息，有的信貸人員錯誤認為，只要這類企業能按時還本付息、貸款正常週轉，就不需要貸後檢查，因而不深入借款户瞭解掌握實際情況，而是坐在辦公室，根據借款人單方面提供的經營情況及財務報表編造貸後檢查材料。正常還本付息並不能説明企業現狀一切正常，假如企業拆東牆補西牆；假如企業財務報表的數據有明顯前後不連續，明顯虛增銷售收入，虛增利潤或減少資產；假如企業法人代表、股東出現重大異常，貸款並不是用經營性資金來還本付息，就可能存在較大的風險隱患。因此，決不能放鬆對這類企業的貸後管理，在管理上更不能流於形式，要深入企業瞭解掌握儘可能多的實際情況，及時發現和預見借款人將會出現影響貸款到期償還的風險。二是要加強貸款由房地產抵押的借款人的貸後管理。有些信貸員認為貸款由房地產作抵押就可以“高枕無憂”，貸後管理不必過於認真，這種認識非常危險。企業生產經營是動態的，風險變數很多，即使貸款由房地產抵押的企業也面臨着種種風險，往往貸前調查和貸款投放時是一個好企業，但隨着時間的推移和市場的變化，以及國家政策的調整、企業內部法人或股東的變動，被抵押房地產價值的起伏，都隨時可能造成貸款風險的產生。所以，對房地產抵押貸款的借款人，貸後管理也不能絲毫放鬆。三是要加強不良貸款的管理。近年來，隨着農村金融體制改革的不斷深入和農商銀行經營管理機制的轉換，支行行長、信貸人員調動較多。農商銀行為揭示貸款風險和加強風險防控，進行貸款責任認定，有的信貸人員認為管理責任貸款與我無關，出現重普通責任貸款輕管理責任貸款現象，特別對一些逾期的管理責任貸款不聞不問，由此錯過最佳清收時機，最後造成此類貸款清收後損失較大。　　

4.加強貸後管理人員的培訓。近年來農商銀行雖然陸續新招了一些大學生，但信貸人員年齡偏大，文化素質、政策理論水平偏低的狀況仍然存在，貸後管理人員的培訓往往不為人所重視。其實貸後管理知識和技能的要求並不亞於貸前管理。因此，要加大培訓力度，組織貸後管理的信貸人員進行集中的培訓，學習信貸管理操作流程、政策、制度、法律及信貸業務管理知識，通過集中培訓與實踐工作的相結合，提高信貸人員的業務素質，使之便於對相關行業有更多瞭解，善於通過溝通獲取企業經營的深層信息和有價值的背景信息，並依此綜合對借款人的經營做出合理評價或風險預警，從而推動農商銀行信貸業務可持續的又好又快發展。

綜上所述，貸後管理是信貸管理的最終環節，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。客户的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客户經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客户投資失誤的影響，上下游的影響會引起客户的經營財務狀況發生較大不利變化。貸後管理就是要跟蹤客户所屬行業、客户的上下游和客户本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。因此，加強貸後管理工作，對農商銀行信貸風險的防控，信貸資產質量的提高，具有重要的意義。