關於開展有效信貸需求和貸款結構的調研報告

關於開展有效信貸需求和貸款結構的調研報告

為進一步瞭解有效信貸需求、項目儲備和貸款結構情況，有效提升支持實體經濟發展的能力，根據《關於開展有效信貸需求情況和貸款結構專題調研的通知》要求，XXX高度重視，組織轄內機構認真開展了調研工作，現將具體情況報告如下：

一、組織開展情況

為確保此次調研工作紮實有效開展，轄內機構高度重視，迅速開展，均按照調研通知要求成立了分管領導任組長，統計條線、業務條線和客户部門、辦貸機構有關人員為成員的調研小組，嚴格對照通知要求選定調研企業，着專人進行溝通對接，就企業的實際信貸需求等認真填寫了調查問卷，並做好相關記錄，將調查情況充分與業務實際結合再次開展分析研究，從而形成調研報告。

二、總體調研情況

當前企業因疫情面臨的主要困難有國內市場需求下降，訂單減少、庫存壓力大和資金緊張；針對疫情影響，企業主要希望政府出台階段性免徵企業增值税及附加、社保費，降低企業增值税、所得税等税率，提供穩崗補貼，提供房租、水電費等補貼等措施幫助企業渡過難關；同時，也希望出台下調貸款利率，增加信貸額度，給予貸款週轉、展期和降低抵押條件或提供信用貸款等金融政策。

三、有效信貸需求不足的原因。

調研中發現，疫情期間轄內小微企業發展不同程度受到影響，養殖企業、農產品加工企業開工復工時間受限，原材料供應不足，幾乎沒有經營利潤。2020年前三個月，小微企業經營運作呈現出明顯的分化，與工業、農產品加工、項目工程等傳統增長模式相關的行業均出現了不同程度的資金困難，因此部分小微企業具有一定信貸需求，但是有效信貸需求不足。

主要原因是轄內大部分小微企業從貸款的門檻、流程需求、抵押擔保要求以及對風險的容忍度方面都不符合信貸條件。這類小微企業客户本身生產規模較小，銷售渠道狹窄，組織架構和制度建設比較粗放和薄弱，無充足的抗風險能力，對於類似疫情的不可抗力因素，缺乏有效應對措施。雖然隨着疫情期間行政審批制度改革、降税清費、返利退息、利率下浮等一系列優惠政策持續發力，企業資金得到了部分回籠，面臨的部分支出也相應減少，生產經營壓力有所緩解，但是因不符合准入標準，難以與專業商業銀行和農信社（農商行）的貸款服務相對接。

四、提高有效信貸需求的相關措施和政策建議

（一）大力支持中小型金融機構。從調研情況和實證分析結果看，市場定位更加明確的農村信用社小型和微型企業貸款效率遠遠高於國有銀行，農村信用社機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加“門當户對”。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，市場定位為小型、微型企業的農村信用社可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

（二）改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力。金融機構需要進一步完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，明確客户經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客户經理髮放貸款的積極性。加強對客户經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客户經理隊伍。二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批權限，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客户為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命週期的中小微企業，加大金融創新力度。四是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個户頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯繫與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。五是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。六是發展對中小微企業的金融服務。發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是金融機構尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。轄內縣域金融機構需要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通，形成良好的關係，取得營銷優質客户的先機和相關行業優勢客户資源的源頭，鎖定目標優質客户。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客户。

（三）建立專門的中小微企業信用評價體系。一是對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。二是注重信息的準確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客户評價，根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合併為一進行信用分析。

（四）充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略。由於中小微企業客户羣體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客户管理的角度，對中小微企業客户羣體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命週期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客户品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規範、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客户相比，中小微企業客户資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客户准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客户建立穩定協作關係的中小微企業客户。