銀行信貸管理先進材料

強化信貸基礎管理 有效防範信貸風險<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

——銀行信貸管理先進材料 

近年來，銀行認真貫徹落實上級行信貸管理精神，不斷強化信貸基礎管理工作，切實防範信貸風險，有效促進了全行信貸資產質量的提高。至**年末，全行的各項貸款餘額**萬元，不良貸款餘額為**萬元，佔比為**%，比**年末下降**個百分點，實現**年、**年當年無新增不良貸款發生，**年、**年兩年共計收回不良貸款**萬元；全行經營效益得到明顯提高，**年我行實現利潤**萬元，比**年增加了**萬元。銀行的主要做法是：(轉載請註明來自:本站)
　　一、加強信貸隊伍建設，增強信貸風險防範能力
　　信貸管理質量的好壞，與信貸隊伍建設有着密切聯繫。多年來，銀行非常重視打造一支業務精良、作風過硬的信貸隊伍。一是加強信貸人員素質的培訓。一方面，抓好信貸人員業務技能的教育，除鼓勵信貸人員積極參加上級行組織的各類業務培訓外，還通過走出去、請進來等多種方式，組織和引導信貸人員學習業務操作技能、企業財務管理、法律法規等知識，使信貸人員掌握和熟悉信貸管理制度及操作規定、業務要領，提**辨企業報表、假數字、假存貨等方面的實戰能力，並適時開展信貸人員愛崗敬業、職業道德教育等，提高信貸人員職業素養。另一方面，積極加強信貸人員的風險意識教育，定期或不定期對典型信貸違規案例和風險案例進行分析，通過分析案發的原因、危害、經驗教訓，警示信貸人員引以為戒，以這些案例不斷向信貸人員灌輸信貸風險意識，使他們在信貸營銷和管理過程中注意加強風險防範。二是提升信貸人員的地位。適當提高信貸人員的崗位工資係數，對工作業績突出，素質好的信貸人員及時提拔任用，並對優秀的信貸人員給予特殊貢獻獎勵，地位的提升使信貸人員感到在本行從事信貸工作有奔頭，並安心於信貸工作。三是引入競爭機制，實行優勝劣汰。每年均對在職的信貸人員進行一次全面的考核，對工作不作為，業績排名末位的信貸人員淘汰出信貸隊伍，將一些工作任心強，信貸業務基礎好的員工充實到信貸隊伍來，保持信貸隊伍旺盛的戰鬥力。四是切實保持信貸人員數量的相當穩定。在近年人員相對緊缺的情況下，我行通過網點撤併、優化勞動組合，及時補充信貸人員，確保信貸人員佔比在25%以上，有效強化了信貸營銷和管理。
　　二、優化信貸結構，降低信貸風險係數
　　近年來，隨着當地市場經濟的發展，經濟環境出現新的變化，**行因地制宜及時調整信貸思路，將信貸資源從一些低效的國有企業中撤出，積極投放到高效低風險的信貸項目，不斷優化我行的信貸結構。一是在信貸投放區域上，重點選擇新的經濟增長點和當地重點項目，如將投放在重點放在“**礦”項目上,目前我行在**行業貸款餘額為**萬元,佔全行貸款總量的**%。二是在客户選擇上，在抓好產品有市場、經營有效益的優良客户的營銷，突出機構類優良客户的營銷。至**年**行新准入優良信貸客户**户，總授信額度**萬元。通過突出對機構類客户的營銷，**行法人類貸款客户由過去全部為生產企業客户，逐步過渡到生產企業客户和機構類客户並重結構上來。三是在貸款品種選擇上，重點選擇低風險的業務品種，如個人質押貸款、個人住房貸款等。針對縣域私營經濟活躍的實際，**行積極拓展個人信貸業務，僅去年就營銷各類個人貸款**萬元，其中發放迄今為止最大一筆個人質押貸款**萬元。**年**行審時度勢，前瞻性地預測存量正常貸款中的潛在風險客户，退出了以**公司為主潛在風險客户貸款，為**行優化信貸結構作出了貢獻。
　　三、嚴格信貸規則，管住信貸風險關口
　　**行注意從調查、審查、決策等環節，把好信貸准入關口，通過不斷完善各個環節的風險防範措施，放優限劣，將劣質客户拒之門外，有效降低了預期的風險。一是實行聯合調查辦法。對一些主要的貸款項目，**行成立由部門網點人員組成聯合營銷調查小組，共同對貸款項目進行營銷調查，避免單個客户經理調查失實和片面現象，為決策提供了有益的參考。二是實行貸款審查責任制。除要求審查人員嚴格按照法律、國家政策和農行信貸政策、制度，對信貸業務的合法性、合規性進行審查外，**行推行了貸款審查責任制，對審查人員在審查中該發現而未發現問題的進行扣分，並與審查人員的考核和經濟利益掛鈎，增強了審查人員審貸的責任感，大大提高審貸的效率。三是完善貸審決策制。**行嚴格按制度和按貸審的程序進行決策，在貸審中充分尊重各個貸審委員的意見和建議，保證貸審委員有充分的話語權，對決策過程中存在的疑問，還邀請貸款審查人員或調查人員現場進行解答，保證貸審委員在充分討論和醖釀後才作出決策。同時**行在貸款決策中堅持無記名投票，確保每一票都是貸審委員自身意願的表示，避免投票過程人為操作風險發生。
　　四、強化大户監管，把住主要風險點
　　**行把大户管理作為信貸基礎管理的重中之重來抓，對每一個信貸大户，我行均落實管户信貸員，並針對不同的大户制定不同的信貸監管方案，實行重點監管。如對貸款大户**有限公司就實行了重點監管措施，成立了管户領導小組，安排一名副行長具體抓監管工作，並配備1名客户經理為駐公司信貸監管員。同時按信貸資金運作要求分別明確各個層次客户經理對該公司生產、銷售、財務、資金歸集等環節的監督，按不同的監管崗位落實監管職責和監管重點，定期召開貸後管理風險分析會。二是簽訂監管責任狀，分層次落實監管責任。支行行長向上級簽訂責任狀，分管監管工作的副行級領導和駐公司監管人員分別向支行行長簽訂責任狀，分層次落實了監管責任。三是明確監管措施，根據該公司的特點，設立監管台賬，對企業的生產經營管理全過程進行細化監管。由於監管措施到位，該公司貸款都能夠按期還清，無欠息。
　　五、加強貸後管理，消除風險隱患
　　一是堅持執行貸後會審制度。定期每月組織客户經理交叉對上月新發生的信貸業務進行貸後會審。為使客户經理認真對待信貸會審工作，**行在每次會審後信貸部門人員對貸款材料進行再審，並及時將會審和再審情況向全轄進行通報。對存在的問題下達整改通知書，限期進行整改，該批評的批評，該處罰的處罰，決不姑息遷就。
　　二是落實風險經理監管。配備1個風險經理，按日對信貸管理系統信息錄入進行實時監測，確保全行貸款信息能夠及時、準確、完整、真實錄入信貸管理系統。按月向客户部門及行領導通報本行到逾期貸款情況和貸款收回率執行情況。按季分析本行所轄客户風險狀況、信貸經營指標完成情況、資產質量變動情況。同時定期對本行信貸運作情況、限制性條款落實情況進行檢查。通過風險經理的監測，**行的信貸風險逐步從事後控制轉為事前控制，成效十分顯著。如**年**行風險經理通過在線監控等手段，及時發現一家信貸企業銷售收入同比減少、企業流動比率降低等風險信號，及時向客户部門、經營主責任人及支行提示信貸風險預警，並督促有關部門制定相應的監管措施，落實客户經理對企業加強信貸監管，由於預警及時，該信貸企業風險得到了有效控制。
　　三是加強自律監管。制定了《**支行信貸部門自律監管實施細則》，規定了自律監管的內容、對象、權利和責任，並明確各崗位自律監管的分工。在自律監管中，除重視發現新問題外，還重點對上次自律管發現的問題落實整改情況進行檢查，對新檢查中出現同類問題的實行重罰，避免類似問題屢查屢犯。
　　四是規範信貸業務檔案管理。設立專門的信貸檔案庫，配備了專職檔案管理員，集中統一管理全行的信貸業務檔案。規定客户經理要在信貸業務發生後5 個工作日內對信貸資料分類整理，合理編排順序，裝訂成冊，移交信貸業務檔案管理員，並建立健全信貸檔案管理、查閲制度，確保信貸資料的完整性。
　　六、狠抓不良貸款管理，化解事實風險
　　在抓好正常類貸款管理的同時，**行積極採取切實措施狠抓不良貸款管理。一是成立專門的風險資產經營部門，制定《**支行不良貸款清收管理辦法》，同時配備專門人員，建立清收台賬，為實行不良資產清收建立了有效的管理機制。二是加強對不良貸款的維護，落實管理人員的維護責任，通過責任人對不良貸款的跟蹤監測，隨時掌握不良貸款真實狀況，切實維護好不良貸款有效性和時效性，伺機進行清收盤活。三是按照單獨核算、成本控制、績效掛鈎的原則，建立了簡易的清收考核管理辦法，使清收管理有法可依，在此基礎上，**行實行領導掛點清收、依法清收、內部招標清收等辦法，提高了不良貸款清收盤活成效，進一步提高信貸資產質量。

今後，我們將採取更加有效的措施，進一步加強信貸管理，優化信貸資產質量，推進信貸業務有效發展，不斷提高信貸業務對全行經營效益的貢獻率。