理財，在企業層面，就是財務，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財決定着家庭的興衰，維繫着一家老小的生活和幸福，尤其對於已成家的工薪階層來説，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業？
理財説難亦難，説易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致於一時拮据，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。
舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優勢，窮的是思想閉塞。而網絡時代雖然信息可以極快地傳播，但過於膨脹的信息其實也等於是信息不對稱，未來將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再彙總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產統計
家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以後方能“開源節流”。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資淨額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，並詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對於家庭來説，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最複雜[]的一步，為了讓理財變得輕鬆、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月彙總並與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，儘可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。
4、教育支出：自己和家人的學習類支出。
5、疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷後再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
家庭理財的目標是為了保值增值，如果投資了收益低於5%的理財產品，回報率過低，因此不適宜再投入更多的資金。而且會因為投資了這一方面的理財產品，而導致沒有閒置資金繼續投資另一種理財產品，這樣會浪費投資機會。
做好家庭理財其實也不容易，尤其是平時少接觸理財方面知識的人，或許連最基本的思路都沒有。所以開始理財時，最好先找點門路，下面來詳細瞭解家庭理財的技巧吧！牢記以下四個神奇的“數字”即可。
4321：家庭資產配置比例
首先家庭收入的40%用於投資或房貸等開支，30%用於生活支出，各種買買買，20%用作家庭備用金，緊急情況下可使用，最後的10%用於家庭保險方面的`支出，例如壽險、人身意外險等保險支出。
80：股票投資佔比
多少錢投資股票更合理？用80減去現在的年齡，再加上百分號，就是合適的投資比例。即是説，如果你現在40歲，那麼80減去40等於40，也就是説股票投資可佔家庭資產的40%。
1/3：房貸佔比
如果一家人都為還房貸而節衣縮食，這樣顯然是不合理的，家庭房貸佔家庭支出的比例不能超過家庭總收入的1/3，否則理財就運行不了，或者要更吃力才能將理財進行到底。
10：保險佔比
保險是每個家庭必備的，但家庭保險額度在什麼水平更合理？一方面，家庭保險額度最好是家庭年總收入的10倍；另一方面，家庭保險支出的水平則不能超過家庭年收入的1/10。如此，現在生活有保障，未來生活同樣有保障。
如果家庭理財渠道單一，就可能產生資產配置不合理的風險，而受到受趨利心理的影響，投資時可能會將所有的資金都投向一個理財收益較高的產品中，但一損俱損，一榮俱榮，這種可不是科學的理財，更像是在。
張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右（其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元；交通費用：300元，其他200元）；房屋是一次性購買，無還貸壓力。
目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年後到期，一次性領取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒有購買保險。
家庭理財案例—明確目標
1、張先生計劃兩年內購買一輛15萬元左右的汽車；
2、為兒子準備教育金；
3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元；
4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。
怎樣理財才能達到他的目標呢？家庭理財規劃案例的建議部分：
（1）節約消費 為投資提供更多資金：
張先生一家理財的來源基本為收支節餘，雖然日常指出控制在合理範圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金；
（2）購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：
張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。並且最好再為妻子和孩子購買適當的健康和意外險。
（3）選擇收益高的比較穩定的理財產品：
目前的10000元現金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資於貨幣市場基金，來提高收益率。
剩下的13萬資產，因為張先生可以購買互聯網金融理財產品，這種理財產品的收益都是高達13%左右，而且時間短收益快。
家庭理財的好處不言而喻，尤其是夫妻都是工薪階層的家庭，月收入不太高的話，想要發家致富單單靠打工是不太可能的，做好家庭理財才是wayout。
西方理財觀念認為，每一個階段的理財目標都實現了，生活會變得更自在，不會因為缺錢也變得窘迫，而且搞不好還能變成富翁，其實還挺有道理的。
家庭理財可以提高生活品質，這不是生存的目的嗎？相信沒有哪個女人不希望自己以及自己的子女生活在一個條件優越的家庭裏，享受各種主流文化的薰陶，成為優雅知性通情達理，或有條有品人見人愛的人。
其實説太多都是空話，賺錢買房娶媳婦才是正經事。現如今能畢業後立馬買房成家立業的人少之又少，尤其是買房的人，如果家底不殷實，買房什麼可能不是一件容易的事情，而做好家庭理財或許能幫你更輕鬆的實現購房目標。
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