張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右（其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元；交通費用：300元，其他200元）；房屋是一次性購買，無還貸壓力。
目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年後到期，一次性領取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒有購買保險。
家庭理財案例—明確目標
1、張先生計劃兩年內購買一輛15萬元左右的汽車；
2、為兒子準備教育金；
3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元；
4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。
怎樣理財才能達到他的目標呢？家庭理財規劃案例的建議部分：
（1）節約消費 為投資提供更多資金：
張先生一家理財的來源基本為收支節餘，雖然日常指出控制在合理範圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金；
（2）購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：
張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。並且最好再為妻子和孩子購買適當的健康和意外險。
（3）選擇收益高的比較穩定的理財產品：
目前的10000元現金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資於貨幣市場基金，來提高收益率。
剩下的13萬資產，因為張先生可以購買互聯網金融理財產品，這種理財產品的收益都是高達13%左右，而且時間短收益快。
如果你有了家庭理財意識，不妨趁熱打鐵立馬制定理財方案，有條有理花錢賺錢一目瞭然，再也不用擔心私房錢影響夫妻感情了。
首先做好現金規劃
意外總是防不勝防，因此家庭理財的第一步應該是做好現金規劃，預留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲備資金，可以根據自身家庭情況決定是否要準備。
保險規劃
作為防禦性最強的理財方式，保險規劃也要做足。但買保險着重考慮的是保險的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經濟支柱，即先買大人的，後買小孩的。
進行資產配置
家庭理財目標的實現更多依賴投資，但如何選擇理財產品？如果你希望風險較低，可以選擇穩健型的理財產品，例如銀行定存、國債、銀行理財產品。如果家庭能承受一定的風險，比較土豪，那麼可以選擇高風險高收益的理財產品，例如股票、外匯、期權、結構性等。選擇理財產品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先考慮其背後的風險。
當購買的理財產品收益不高，或波動大時，一些家庭可能會轉向選擇穩健型產品，雖然風險是降低了，不過最終的投資收益也十分有限。其實理財也需要有劍膽琴心。
家庭理財的好處不言而喻，尤其是夫妻都是工薪階層的家庭，月收入不太高的話，想要發家致富單單靠打工是不太可能的，做好家庭理財才是wayout。
西方理財觀念認為，每一個階段的理財目標都實現了，生活會變得更自在，不會因為缺錢也變得窘迫，而且搞不好還能變成富翁，其實還挺有道理的。
家庭理財可以提高生活品質，這不是生存的目的嗎？相信沒有哪個女人不希望自己以及自己的子女生活在一個條件優越的家庭裏，享受各種主流文化的薰陶，成為優雅知性通情達理，或有條有品人見人愛的人。
其實説太多都是空話，賺錢買房娶媳婦才是正經事。現如今能畢業後立馬買房成家立業的人少之又少，尤其是買房的人，如果家底不殷實，買房什麼可能不是一件容易的事情，而做好家庭理財或許能幫你更輕鬆的實現購房目標。
讓理財來成全自己各種白日夢也是極好的，但家庭理財有風險，路走對了就是就是海闊天空，錯了只能讓自己在柴米油鹽目光混沌地垮掉。SO，家庭理財需要注意什麼？
1、投資風險
理財都是有風險的，高與低的問題，一般而言，高收益意味着高風險，看你敢不敢下注。
2、機會成本
上面也提到了，假如你判斷失誤，選擇了收益較低的產品，顯然就會和收益較高的理財產品失之交臂了。
3、投資對象
適合家庭投資的種類很多，國債、房地產、期貨等，投資類型不同，風險與效益也不相同，每個家庭要從自身出發找到適合自己的理財方式。
4、投資時機
時機的重要性不言而喻，尤其是證券投資，其價格受政治、經濟等多種因素影響，因而進行投資時，下手時間要快、準，否則就是給自己放血。
最後，補充一句，養成良好的個人家庭理財習慣，瞭解個人家庭理財的重要性，合理的根據自身的經濟能力和風險承受能力，才能有效的實現家庭理財目標。
理財目標：
1兩年內購買一套兩居室
2 五年後養育一個孩子
3 建立家庭應急基金，購買保險，提高家庭保障能力和風險防範手段
家庭資產結構説明：
（一）負債比率：0 負債比率=負債總額/資產總額。
一般而言，家庭資產負債率控制在50%以下較為屬合理，而目前亞女士家庭的資產負債率為0，反應出亞女士家庭中對適度舉債不能理解，不會通利用銀行的錢來提高生活品質，可以通過增加貸款的方式添置固定資產。在目前通貨膨脹的情況下，通過增加負債，擴大增值性資產的潛力很大，因此亞女士應立即負債。
（二）固定資產單一，並且沒有可保值或增值的固定資產。
亞女士的家庭中只有50000元的汽車固定資產，而汽車每月是消耗型的投入，再加上汽車行業這隨着國外進口的增長，雖沒有電子產品一樣降價快，但汽車行情的價格下調也相當大，早期投入購買汽車，折舊週期更為縮小，根本就不存在固定資產升值一説。
（三）金融資金配置不合理，風險係數高，資產收益率是負數。
整個家庭現有5萬元的金融資產，但高風險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，佔金融資產60%，其收益率= -1/（3+1） = -25% ，反映出亞女士沒有對股市的風險防範不到位。另外活期存款2萬元，佔金融資產的40%，雖然流動性好，但收益率卻低，年收益為0.72%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產收益也為負數。
（四）缺乏資本投資經驗、精力和有效的投資策略。
亞女士股票投資不利，4萬元的本金現值只有3萬元，虧損較大，説明亞女士缺乏資本市場的經驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。
家庭財務狀況分析：
（一）結餘比例低，開支較為過度。
每月結餘/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月結餘比例控制在50%，年度結餘比例控制在40%左右都屬合理，而目前亞女士家庭的每月結餘比例較低，僅交際、保鍵、其他費用三項是開支中的大頭，佔3200/6800=47%，汽車開支佔1000/6800=15%，二項非正常基本生活支佔整個支出的62%，應對支出加以適度控制。
（二）流動性比率過高。
流動性資產/每月支出= 20,000/2,600 =7.7，一般而言，一個家庭流動性資產可以滿足其3-4個月的開支即可，亞女士家庭的流動性比率過高，降低了資產的收益性。
（三）兩口子退休後，生活質量將會嚴重下降。
現在兩人的月收入為6000+3000=9000元，隨着亞女的年薪每年在按5%的速度增長（包含通貨膨脹率因素），按理想狀態計算，30年後亞女的年薪為（6000*12）*[（ 1+5%） 30 ） = 2.6萬元，而亞女士夫婦如果退休後，每月僅只能從社保系統上領取共計1200+800=20xx元的養老金，只有現在的20xx/9000=22%比例，相當於生活質量將下降4.5倍，與離退時工資水平將會差的更遠。
（四）家庭保險支出太少，家庭有效保障嚴重匱乏。
亞女士夫婦家庭保障沒有支出，這對一個淨資產近10多萬元的家庭來説，家庭保障相當滯後，特別是缺乏對作為家庭主要經濟來源的亞女士的有效保障，一旦亞女士出現什麼閃失，對整個家庭是嚴重的打擊。
指標一：流動性比率不應過高
公式：流動性比率=流動性資產/每月支出
流動性資產是指在急用情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權衡你的家庭財務狀態以及變現能力。 應儘量避免流動性比率過高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可；如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。
指標二：負債收入比應為30%
公式：負債收入比=家庭債務支出/當月收入
家庭用於償還各種債務支出佔家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會上升，會在家庭財務發生緊急情況，如失業、負擔較大額度醫療費時，造成財務負擔，甚至是“資不抵債”。這個比例也並非越小越好，從這個概念上講，適度應用他人資金髮展財富，也是一種能力。
指標三：盈餘比率越高越好
公式：盈餘比率=（當月收入-當月支出）/當月總收入（税後）盈餘
這個指標反映出你把握家庭開支和能夠增添淨資產的能力。數值越大，説明你的家庭財務狀態越好，家庭可用於投資、獲得現金流的機遇越多。
指標四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產/淨資產
這一指標反映了你家通過投資增添財富、實現目的的能力。一般認為，投資與淨資產比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標就會一目瞭然。
指標五：負債與總資產的比率應小於50%
公式：負債與總資產的比率=債務/總資產
這個指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小於50%，説明家庭負債比率適宜；如果大於50%，家庭存在產生財務危機的可能。
案例
張先生今年30歲，目前擔任一家企業的中層管理人員，儘管非常瞭解家庭理財的重要性，但是由於他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規劃自己的家庭財務。隨着互聯網金融的逐漸興起，張先生也開始着急想要加入他們的行列。
第一步
設置理財目標
理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據預期實現時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現不同的理財目標。
“比如對於張先生來説，短期目標可能是為一年後更換住房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年後子女去海外上大學籌措教育經費，而長期目標可能是為退休養老做好準備。”
第二步
瞭解財務狀況
張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的瞭解，並以此作為制定理財投資計劃的基礎。
資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來説，家庭資產包括流動性資產（現金、活期存款等）、投資性資產（股票、債券、基金等）、使用性資產（車、房屋等）。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低於50%的時候，這個家庭發生財務危機可能性較小。
張先生如需改善家庭財務狀況，則可以通過分析在某個時間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調整。
第三部
評估風險承受能力
我們經常聽到這樣一句話：“投資有風險，理財需謹慎”。
每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應瞭解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯網金融等。
此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。
理財專家介紹，一般來説，隨着年齡的增長，理財規劃的目標會由年輕時候的“資產累積”轉為“資產增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產保值”，而投資者的風險承受能力也會隨着年齡增長由強變弱。
單身人士由於家庭負擔較少，對於風險的承受能力一般強於已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出於置業和子女教育經費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財專家説。
另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時增加儲蓄並選擇較為保守的投資工具。
第四步
尋求專業人士幫助
理財專家建議，理財規劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。
事實上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專業人士可以為張先生分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕鬆實現家庭理財目標。
因此，通過張先生的理財規劃方案，建議：人們在制定理財規劃時，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務狀況，分步驟制定理財目標，然後再製定相應的理財計劃並選擇適合自己的投資工具。
家庭理財，自然是風險和收益並存的，因此在投資理財時別被收益矇蔽了雙眼，忘記了投資的風險問題。想理財更遊刃有餘，就要先理清楚各種產品為家庭帶來的收益以及其潛在的風險。
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