關於民間借貸的利率規制問題研究

改革開放後，我國私有制經濟呈現出蓬勃的發展態勢，大量中小微企業呈現井噴式爆發，與之相對應的是經濟社會的高速發展和金融制度的不斷改革，但由於我國主流金融體制具備較強的集約化經營趨勢，無法有效滿足廣大中小微企業的融資需求，與此同時，民間資本愈發雄厚，單純的銀行利息已經無法滿足民間對資金逐利性的需求，私有市場極速擴張的需求與資金供給不足的矛盾日趨激烈，民間借貸便在此環境下飛速發展，民間借貸也從熟人之間基於人情的生活借貸轉變為只為追逐利息的經營性借貸，呈現出借貸主體多元化、借貸金額大額化、借貸用途經營化、借貸利率高息化、借貸方法隱蔽化、借貸手續靈活化等諸多特點。

因此，民間借貸當仁不讓成為了國家正規金融市場的有效補充，一定程度上解決了社會閒置資金的流動收益和部分社會融資需求，切實促進了多層次金融信貸市場的形成和發展。然而，由於我國對民間借貸的監管相對缺失，加之民間借貸粗放、自發、紛亂的發展模式，民間借貸始終存在着盲目、無序、風險大等問題。比如2012年初，温州出現的一場被稱之為“老闆跑路潮”的債務危機，當時温州的很多私營企業存在大量通過民間借貸維持公司現金流，實現公司的擴張運營，金融危機出現後温州市場貿易陷入困境，多數企業資金鍊斷裂，民間借貸市場瞬間崩盤，在極短的時間內温州民間借貸市場陷入了系統性顛覆風險，最終導致當地金融體系整體陷入混亂，嚴重威脅當地社會穩定。再比如2018年之後，全球經濟發展乏力，整體經濟形勢混亂，尤以西方資本主義國家與我國的貿易摩擦進一步加劇，同時，新冠肺炎疫情全球蔓延，我國的中小企業生存愈發艱難，資金需求短缺問題進一步凸顯。民間借貸在這樣的經濟大環境下，越發成為支撐我國市場經濟迅速發展的不可或缺的推動力。但是長期以來，我國的民間借貸市場缺乏有效的規範和監管，時常對經濟發展、社會穩定造成巨大的不良影響。

從立法層面上看，我國需要儘快完善和規範民間借貸的專門法律規範，儘快制定出符合我國實際發展需要的、系統性的、專門性的民間借貸法律，以確保在司法實踐和法律普及方面有效行程民間借貸的事前規制和事後管制；從法律應用效果來看，我國尤其是儘快合理規定借貸利率，隨着民間借貸市場規模的迅速擴大，單項民間借貸金額迅速上升，如何區分合法的民間借貸和高利貸、非法吸收公眾存款等成為當務之急，其實際操作中利率是決定性因素，明確民間借貸利率的原則和範圍，能夠確保充分發揮民間借貸的積極作用，又依法打擊非法金融活動，保障社會和諧穩定。