基層反映：當前民間信貸市場存在問題及對策建議

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隨着經濟的迅猛發展，以投資、擔保、典當和委託寄賣名義註冊的公司紛紛成立，並直接從事民間投融資活動，為斯地區民營經濟蓬勃發展作出積極貢獻。民間借貸對於解決借貸雙方資金需求具有很強的靈活性，它以獨特的方式活躍在縣域經濟中，呈現出規模龐大、融資主體多元、方式多樣的特點，成為解決中小企業及個體工商户資金運轉瓶頸的重要“途徑”。但是，民間融資也存在着極大的金融風險，給社會的安定和諧帶來一定隱患。

一、民間借貸行為存在的主要問題

一是業務辦理不規範造成信用風險。投資、擔保、典當、委託寄賣企業均存在融資行為，且資金來源非常廣泛，既有居民個人投資，也有通過各種渠道流入的銀行貸款。由於這部分投融資業務處於監管的“盲區”，無法有效評估民間資本的信用，一旦發生信用風險，就會危及到多數投資者的利益，還可能對金融機構的信用造成一定衝擊，導致發生金融風險的可能性大大增加。

二是監測難度大，影響宏觀調控效果。一是借貸數據無法統計。民間借貸資金分散，借貸行為隱祕，數據來源不一，即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查，難以準確掌握民間借貸規模、區域分佈、流動特點等。二是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產業政策制約，在一定程度上影響了宏觀調控效果。既給執行國家宏觀調控政策造成障礙，又對出借入的資金安全形成了較大隱性風險。

三是法律保護缺位，容易引發民事糾紛。民間投資擔保典當企業融資活動大多數為高利貸行為，甚至實行“驢打滾”的計息方式，且資金來源多數為居民自有資金，投資擔保典當企業又對借貸方資金投向缺乏必要的瞭解，一旦出現投資失誤，導致舉債人無力償還債務或故意賴債引發的糾紛或案件，勢必給社會安定帶來不良影響。

四是民間借貸多為短期行為，不利於企業自身與地方經濟長期穩定發展。民間借貸立足借貸雙方的個人關係，一般只用於彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附於短期的經濟關係，對於長期的市場變化缺乏預測。市場波動以及經營中未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關係的順利完結。資金鍊隨時都可能斷裂，不利於企業自身與地方經濟長期穩定發展。

五是容易引發資金惡性循環。民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時，如果借貸方生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式融資來償還舊債，便會大大增加借貸方的資金成本，形成資金惡性循環。

二、規範民間信貸行業發展的對策建議

一是拓寬民間資本投資渠道，實行清晰的政策導向引導民間融資。按照國務院頒佈的《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》精神：“進一步拓寬民間投資的領域和範圍，鼓勵和引導民間資本進入法律法規未明確禁止准入的行業和領域”，“鼓勵和支持民間資本進入可以實行市場化運作的基礎設施、市政工程和其他公共服務領域，將民辦社會事業作為社會公共事業發展的重要補充，加快培育形成政府投入為主、民間投資為輔的公共服務體系”。

二是創新金融模式，為解決中小民營企業貸款難探索道路。首先，將中小企業貸款從正常銀行貸款業務中剝離，鼓勵發展商業銀行的中小企業事業部。引入民間融資的經營機制，單獨核算、單獨定價、允許利率浮動、允許出現一定的壞賬率。其次，積極扶持民間融資的中介機構，通過中介機構將銀行的貸款放給有需要的民營中小企業，同時由中介機構承擔貸款風險，將部分地下或半地下錢莊陽光化，給予這些中介載體以生存空間。再次，通過理財、資產託管、資金監管等方式籌集民間資金為企業放貸。

三是建立健全監測體系，監控分析民間融資流向。繼續完善民間投融資監測網絡，加大民間投融資監測點的設置密度，全面、定期採集民間投融資活動的有關數據，逐步建立適合東勝民間融資的統計監測制度。堅持預防為主的方針，增強工作的針對性和有效性，對非法集資問題保持高度警惕，做到早發現、早預警，防患於未然。正確認識民間融資監測的意圖，準確把握民間投融資的發展狀況和發展趨勢，促進決策的科學化。

四是不斷完善民間借貸融資的各項規章制度。因地制宜制定民間借貸融資規範發展的管理辦法，明確其借貸最高額和利率，並按規定到管理機構進行登記，向税務部門納税，到公證機關進行公證；按市場經濟要求成立相關中介機構，委託銀監局、人民銀行或當地財務公司作為其管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進行管理，對違反管理辦法的移交司法機關處理。

五是加大司法保護力度，保障民間融資的規範健康發展。強化司法系統各種訴訟救濟措施，及時受理各類民間融資糾紛，依法制裁逃廢債的行為。嚴厲打擊非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動和制裁金融違規行為，防止擾亂國家正常金融秩序的行為。不斷加大金融案件的執行力度，對欠債不還的被執行人在各種媒體上予以披露，確保民間融資案件順利執行。

六是加強宣傳教育，提高羣眾的法律意識。加強金融知識普法教育，大力宣傳不合法借貸活動的危害及不受法律保護的特徵，從源頭上提高全社會的金融風險防範意識，增加民間借貸的“隱性”成本，讓羣眾明白自己在借貸行為中履行的權利和義務，使借貸活動一旦發生糾紛後能有據可查，迅速得以解決，為優化民間借貸提供良好的生態環境。