一、調研簡要情況
（一）本次調查對象選定為東堰村、長潭村、龍坪村的貧困户；主要調研方式座談+訪談的形式。即到每個村同村幹部、駐村工作組召開3個座談會，深入訪談15位貧困户。
（二）國家實施精準扶貧，提出“核心是精準、關鍵在落實，確保可持續”，其中產業扶貧是確保可持續的關鍵支撐，是精準扶貧的“造血”功能，也是十大扶貧工程的首項工程，而小額信貸是推動產業發展的一項重要措施。扶貧小額信貸是專門為有勞動力想要發展產業缺少資金的建檔立卡貧困户提供的扶貧貸款，主要是提供5萬元以下、3年期內（貸款期限最長3年）、免擔保免抵押、財政全額貼息（三年內貸款利息全額由政府支付，貧困户只需貸款到期歸還本金）。
（三）扶貧小額信貸是實現金融扶貧的重要途徑，也是充分調動建檔立卡貧困户內生動力，實現穩定脱貧的重要方式,是專為建檔立卡貧困户量身定製的金融扶貧政策。對貧困户而言，找到脱貧致富的門路，有了小額信貸的支持，猶如汽車加了油，可以到達富裕的目的地；對脱貧攻堅工作來説，有了小額信貸的支撐，為貧困户插上了增收致富的翅膀，這正是扶貧的初衷和目的。通過調查，可以掌握小額信貸給貧困户帶來的真實受益，瞭解貧困户對小額信貸的滿意度，以及小額信貸在精準扶貧中發揮的真正作用，從而為小額信貸的繼續推進提供參考性意見。
二、基本經驗和效果
（一）我鎮對產業扶貧小額信貸政策進行了認真的發動、宣傳，成立了鎮扶貧小額信貸發放領導小組，黨政主要領導親自抓兵多次召開專題會議進行安排、部署、調度。目前符合條件的貧困農户都能夠了解小額信貸有關政策。全鎮各村村幹部都能認真承擔小額信貸政策的責任，都能積極帶領各村貧困户到信用社進行申請小額貸款。我鎮信用社工作人員能夠認真負責，耐心細緻為貧困户做好申請、調查及放貸工作，目前我鎮信用社工作人員正按照各村貧困農户申請名單進行種植、養殖項目貸前調查，對符合貸款的農户實行綠色通道，爭取在最短的時間內將貸款發放到貧困户手中。
（二）小額信貸對貧困户發展庭院經濟有一定的作用。扶貧小額信貸是支持建檔立卡貧困户用於發展產業，增加家庭經濟收入。對於家中勞動力不足，不能外出務工的貧困户來説，在家養一些雞、鴨、鵝、豬、羊或種植一些經濟作物，這種庭院經濟，也是一筆收入來源，小額信貸解決了最初的成本困難。
（三）小額信貸手續簡便，辦理方便。貧困户到村委會填寫扶貧小額信貸審批表、貸款申請表（需提交身份證、户口簿、結婚證或結婚證明、銀行卡等）→由村級初審後→報鄉鎮審核→鄉鎮審核通過後報→縣扶貧辦複核（核准貧困户的身份信息）→縣扶貧辦複核通過後送銀行審定（參考其評級授信等級，核查之前是否有其他貸款等），若符合銀行的貸款條件並可通過銀行審定並辦理貸款手續獲取貸款。金融機構從實際出發，也適度放寬申請貸款的年齡條件，目前渣津鎮小額信貸的辦理單位統一為中國農業銀行渣津支行。三是對於有想法、有致富門路的貧困户來説，小額信貸為他們發展產業提供了保障。已錄入建檔立卡信息系統的貧困户，凡有產業發展願望、有生產能力、有合適的發展項目和還款能力的，都有資格申請貸款。在申請小額信貸發展產業的貧困户中，98%受益明顯，其中一部分即將受益。
（四）取得的主要成效。一是解決了農村資金短缺難題，我鎮農民收入偏低，發展生產的啟動資金缺乏，小額信貸能有效的緩解資金緊缺的問題。二是促進了產業發展，促進了當地農民就地通過發展特色農業而實現增收。三是促進了農户自我發展，小額信貸相關人員在和貧困户的溝通中，提高了貧困户自我管理、自我組織能力，也為生產發展注入了一定資金，為貧困户發展創業提供了有力的資金支撐，有效的促進了貧困户的自我發展。
三、存在問題
（一）貧困户內生動力不足，貸款積極性不高。走訪--鎮15户貧困户中，貸款（或曾經貸過款）的貧困户有8户，目前仍有貸款的7户，分別佔貸款總户數的53%和47%。貸款後用於教育的1户，用於建房裝修的1户，7户貧困户以不知道“怎麼樣”、“怕還不上”等為由不願意貸款，反映有貧困户“無思路、無技術、無意願”較突出，自身發展動力不強。
（二）發放貸款審批發放不夠規範。扶貧小額貸款的對象為建檔立卡貧困户，發放對象為“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富意願、有貸款意願、有收入保障，信用觀念好、遵紀守法好，參與產業扶貧開發或自主選擇了較好的小型生產經營項目）。但我鎮銀行機構在落實中沒能完全按此標準操作，向不符合條件的貧困户發放了貸款。
（三）對於小額信貸的政策宣傳不夠到位，尤其是小額信貸需歸還本金的政策宣傳不到位。貧困户對於還貸存在一定的爭議，有些貧困户認為小額信貸屬於扶貧政策，國家鼓勵並且承擔利息，可以不用還，或者不還也沒有問題，政府不會把貧困户怎麼樣。但是貧困户不償還貸款主要有五種後果：一是得不到財政貼息；二是會有不良信用記錄上銀行“黑名單”；三是影響本人及家庭成員以後的貸款；四是影響所在村的信用等級評定和貸款；五是要承擔相關法律責任。
（四）利益聯結機制未真正建立。貧困户對貸款入股的產業扶貧項目並不關心。某貧困户表示茶葉扶貧項目沒有聘用他做工，因此入股茶葉產業扶貧項目對他的工作和生活並未產生太多推動作用。由於未給貧困户提供一個長期有效的可持續性的脱貧途徑，多數貧困户只關心分紅資金能否及時到賬。
四、追根溯源
小額信貸政策的設計是符合貧困户的條件和需求的，小額信貸的扶貧作用也是明顯的，拓寬了產業發展的道路。貧困户對小額信貸的政策是擁護的，也是真實受益的。但是在政策落實的過程當中，同樣也存在各種各樣的問題，總結起來主要有兩方面的原因。
（一）思想觀念未徹底轉變。如有的貧困户仍未擺脱“養豬為過年，養牛為犁田”的自然經濟狀態；有的貧困户“等、靠、要”思想非常嚴重，沒有從根本上分析“我為什麼貧困？”，“是什麼原因造成的？”，“我脱貧的路子在哪裏？”；有的貧困户為自己貧困尋找各種理由和藉口，諸如沒有資金、沒有技術、沒有市場、沒有門路等等，總是怨天尤人，無所適從；有的貧困户則安於現狀，得過且過。
（二）建檔立卡貧困户管理系統數據動態調整，導致部分貸款對象因死亡、婚嫁、遷出、判刑和清退等在貼息名單中不能及時發現，部分貸款對象為建檔立卡系統中新產生的“四有人員”，需規範各級審核、監管部門尊重扶貧小額信貸工作的歷史階段性進程，不能簡單的用最新建檔立卡系統數據審核早期貸款和貼息的對象的工作程序。
（三）幹部對扶貧政策理解不到位、職責不明確，影響工作展開和工作效率。為此相關主要領導，分管領導，財政所，農技站等可以成立工作站，制定工作職責。工作站組成後，積極向上協調，與縣扶貧辦、縣農行爭取信貸指標。同時理順農村管理服務渠道，以村委會為中心組，把黨員、幹部的職責、工作實績與小額信貸扶貧掛起鈎來，嚴肅的簽訂責任狀，形成有效的管理體系，保證小額信貸資金安全有效的運行。
（四）企業規模較小、數量少，企業創新能力不強，很大程度上制約了企業的發展，帶動農户增收能力較弱。政策落實不到位造成企業和農户共同利益實現難。儘管政府制定了大量的優惠政策以鼓勵企業帶動農户參與農業產業化，但由於缺乏政策實施相關的基礎設施等硬環境，政策落實不到位，政策很難延續。
五、改進思路及措施
通過調研發現，繼續推進小額信貸是非常有必要的；但是也應該重視工作當中存在的問題，提高工作效率，以便更好的為人民羣眾服務，特提出以下改進思路。
（一）加大培訓統籌力度。相關部門應根據建檔立卡貧困户名單加大培訓的統籌協調，充分掌握貧困户技能需求，採取按需培訓、實操培訓、入户培訓、現場教學等方式提升貧困户發展生產經營的積極性，加強貧困户貸款發展脱貧增收的自信心。
（二）發放貸款審批流程要規範。壓實相關職能部門、扶貧工作隊和鄉村兩級的責任，統籌協調，合力推進。為確保資金投向安全有效，抓死貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸後反覆核查三個重要環節，嚴格杜絕人情貸款、套取貸款等違規操作行為，做到客觀公正，嚴格把關，專款專用，讓急需貸款發展產業的貧困户及時得到資助。堅持兩個月召開一次座談會，及時瞭解貸款農户的經營發展情況，建立相關管理台賬，準確掌握當月到期貸款、還款和逾期貸款情況以及下月到期貸款、可能出現逾期的情況，重點跟蹤監管；鄉村兩級和工作隊、結對幫扶責任人要加強政策宣講，配合做好對貧困農户的誠信教育，引導農户重視個人信用，確保按期還款
（三）加大扶貧政策宣傳，提高多方風險認識。加強村扶貧幹部及幫扶幹部的培訓力度，增強幹部對扶貧政策的理解，減少誤導性宣傳。加大扶貧小額信貸政策宣傳及徵信宣傳力度，加強對農村地區金融知識和誠信文化的宣傳，有效提升放貸主體銀行、產業幫扶項目負責人的風險意識，特別是要提高貧困農户的及時還貸的信用意識。具體可以通過以下方式進一步宣傳，一是扶貧站可以聯合信用社等有關部門不定期開展有關小額信貸的政策宣講會，引導貧困户如何更好的使用資金，帶來創收；二是可以在鄉村村委會或者其他顯眼位置拉橫幅、刷牆體等更好的宣傳政策；三是可以印刷一些通俗易懂的宣傳手冊，發放給貧困户，以便隨時查閲；四是幫扶幹部上户走訪的時候，也可以加強有關政策的講解，給貧困户解疑答惑。同時要重視加強風險管理，提高風險把控水平。迅速出台扶貧小額信貸風險防控方案，將任務和責任層層分解到位；建立信息共享機制，扶貧辦、放貸銀行、財政部門要及時對接、定期調度。對正常貸款，到期回收有人盯；對於產業效益尚未體現，需要延期的及時審核，準確把握和運用好無還本續貸和展期政策；對於惡意拖欠、拒不還貸的貧困户，要實行“一企一策、一户一策”，建立失信行為“黑名單”曝光制度，不斷完善守信激勵和失信懲戒機制。此外，相關部門在防範道德風險的前提下，可適當提高扶貧小額信貸不良率容忍度，對於因不可控因素導致產業失敗，要發揮好風險補償金作用，及時核銷。
（四）完善產業扶貧，夯實利益聯結機制。產業扶貧是扶貧攻堅的關鍵。扶貧小額信貸要特別支持特色優勢產業發展，包括特色農產品生產、加工、流通和生態旅遊業等，如大力發展油茶產業、蠶桑產業、林果產業、依託長潭秀美鄉村發展農家樂、黃菊產業等等，通過支持特色產業做強做優來帶動貧困人口的就業增收。要進一步夯實產業發展與貧困户之間利益聯結機制，增加貧困户實際參與度，從而激發貧困户內生動力，提高扶貧造血功能，保障後續增收。
2019年10月13日
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