近年來，因商業銀行櫃面風險所引發的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，極大的影響了銀行的信譽和業務的發展。
提高員工合規意識、完善相關規章制度，使櫃員在辦理業務時有章可循、有章可依。首先應加強對員工合規經營意識和自我保護意識的教育，認真組織學習各項規章制度，堅決杜絕以習慣代替制度，以感情代替規章，以信任代替紀律的陋習，嚴格按照操作規程辦理業務，不斷強化員工風險防範意識，從思想、職業道德和行為習慣上培育良好的合規意識。讓員工樹立細節決定成敗，合規創造價值的理念。
其次，銀行櫃面管理規章制度隨着櫃面業務的調整和拓展經常做補充和修正，管理制度的頻繁波動使櫃員難以領悟其宗旨，業務操作不當，規章執行力度不夠。在實際工作中，有些業務櫃員不是很瞭解到底違不違規，到底怎樣做才算合規。有的為了保險起見，乾脆拒絕辦理；有的櫃員在斟酌之後，還是給客户辦了。業務辦理和制度要求的不統一，造成了客户的不滿，影響銀行的形象和聲譽。針對上述現象，建議有關部門科室每季或每月將下發的有關業務辦理要求、規章制度的郵件統一整理，對現有規章制度大幅度清理整合，使之更為科學合理，再下發，並組織員工學習。再次，關注員工的自身利益，尊重員工，發揮員工的“主體作用”。切實站在一線員工的立場上，考慮員工的各方面需求。銀行要拋開只講效益不要質量的做法，注重員工長遠人生規劃和發展，通過組織各項學習和競賽來提高員工的綜合素質和能力，提高員工識別櫃面風險的意識和抵抗櫃面風險的能力。
今年以來，我們監管辦事處在分局、縣委、縣人大、縣政府的正確領導下，認真貫徹落實分局年初工作會議精神，緊緊圍繞着分局確定的工作思路和目標，更新理念，落實責任，依法開展監管，促進轄區經濟金融平穩健康發展。
一、主要工作情況
1、認真貫徹分局工作會議精神
年初分局工作會議結束後，我辦事處組織全體人員認真學習會議精神，簽訂工作目標責任書，並向縣政府領導進行了彙報，向被監管機構傳達了會議精神，根據分局總體部署和轄區實際情況，我們主要採取的監管措施：
一是全面落實監管責任制，進一步完善監管長效機制，加大案件專項治理和風險防控工作，確保轄區銀行業金融機構穩健運行。
二是進一步加強銀行業金融機構的監管，指導轄區銀行業科學發展，提升准入監管的科學性。
三是進一步加強高管人員的監管，促使高管人員遵紀守法，依法合規經營。
四是着力改進監管工作方法，推行分類監管，認真開展現場和非現場監管，不斷提高監管效能。
2、認真落實監管責任制
一是健全監管責任制，落實“責任到人，加強考核，嚴格問責”的監管責任制，做到權責對等，分工明確，責任到人，將每一個監管對象、每一項監管業務分解落實到具體的監管人員，明確監管人員的監管職責，監管任務。二是實行分類監管，根據每個被監管機構情況不同、風險狀況不同，採取分類監管措施，對症下藥、持續監管，確保風險隱患得到有效化解。
3、開展高管人員的年度履職考核和日常監管
為切實加強對轄內銀行業金融機構高管人員准入、履職、退出全過程連續動態的監管，確保銀行業金融機構審慎經營、穩健發展。我們辦事處根據分局考核方案，嚴格對全轄農商銀行18名，商業銀行4名，郵政銀行5名高管人員20xx年度履職情況進行了考評，進一步促使其認真履行職責、依法合規經營；對轄區銀行業金融機構高管人員進行了監管談話，針對性的提出監管意見。嚴格執行銀行業金融機構高管人員動態全程管理暫行辦法和履職積分暫行管理辦法，進一步加強了對高管人員日常履職行為的監管。
4、認真搞好非現場監管，提高非現場監管有效性
在非現場監管工作中，我們辦事處針對機構多，監管人員少的實際情況，採取分工負責，責任到人的辦法。
一是嚴格實行非現場監管資料專收制度，做好報表的收集、彙總、分析等工作，強化數據質量管理，對數據重要變化情況及時分析，發現有突出問題的及時提出改進措施和建議，不斷提高監測分析質量和水平，努力做到識別風險早，判斷風險準，提示風險快，切實增強非現場監管的有效性。
二是認真做好監管評級工作，重點做好貸款偏離度、不良貸款率、資本充足率、備覆蓋率等指標的評價。
三是嚴格實行監管人員列席被監管機構董事會會議，定期或不定期與高管人員進行監管談話，使非現場監管更具有針對性、指導性和有效性。
5、認真開展現場檢查工作
今年，我們辦事處要根據分局的安排，重點做好表外業務、集中度和偏離度檢查，開展對近三年來監管部門通過非現場和現場提出的意見、建議等落實情況的檢查，進一步落實整改情況。加強現場檢查質量控制，進一步規範現場檢查行為。
6、加強轄區機構管理工作
一是加強機構的日常管理和監管巡查，督促銀行業金融機構嚴格按照《金融許可證管理辦法》的要求，切實做好金融許可證保管和信息公示工作。
二是按照“先規劃、再論證、後准入”的工作程序，切實加強市場準入的初審工作，重點做好農商銀行譚坪和尉莊的機構規範管理工作和城郊支行的遷址工作。
7、加強綜合工作管理
一是積極組織全辦人員開展了政治理論學習和業務學習，開展“監管大課堂”和“三大模塊測試”學習，不斷提高員工政治覺悟、道德水平、政策水平和業務能力。
二是加強黨風廉政建設，簽訂了目標責任書，嚴格執行“約法三章”，規範行為，樹立務實、高效、廉潔、勤政的良好形象。
三是嚴格落實《保密工作責任書》和《互聯網管理制度》、《計算機保密安全管理制度》，認真做好保密工作，加強計算機安全管理，全年未發生任何失泄密事件。
四是積極開展調研和信息工作，針對轄區內經濟金融運行中出現的新情況、新問題及時瞭解分析，開展了對縣域小微型企業和農户借貸需求的調查，分別撰寫了《對xxx縣小微型企業生存經營狀況的調查報告》、《縣域不同收入層農户借貸需求分析》、《縣城小額貸款公司業務發展值得關注》、《縣域煤炭價格大幅波動對銀行信貸資金影響的一些思考》的調研文章，其中三篇被採用，為上級提供參考依據。
二、工作不足
2012年，通過全辦人員的努力工作，各項工作進展順利，內部管理得到加強，全面提高了年初確定的奮鬥目標，在認真總結工作的同時，我們也清醒的認識到工作存在的差距和不足，主要表現在：
一是人員少，工作頭緒多，顧此失彼的現象；
二是非現場監管和現場檢查之間的聯動效應還有有待進一步提升。
三、明年工作打算
一是認真學習貫徹銀監會、山西銀監局、臨汾銀監分局工作會議精神，結合我縣實際，加強自身建設，繼續落實監管責任制，認真履行監管職責，完成監管工作任務。
二是繼續深入開展風險防控和案件專項治理，確保轄區銀行業金融機構不發生金融案件。
三是進一步加強高管人員的監管，促使高管人員遵紀守法，依法合規經營。
四是進一步改進監管工作方法，認真開展現場和非現場監管，不斷提高監管效能。
自1998年郵政獨立運營以來，中國郵政人在近幾年的時間時一直在摸索郵政運營的最佳模式，尋找郵政業務最佳契機和途徑。我國郵政儲蓄網點超過36000個，其中2/3以上網點分佈在縣和縣以下農村地區，已成為我國連接城鄉的最大金融網。
中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，是我國郵政金融事業發展歷程上的一件大事，具有重要的里程碑意義。是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。隨着加入世貿組織過渡期的結束，中國郵政蓄銀行成立伊始，合規風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的我國商業銀行面臨的重要風險。
合規作為一門獨特的銀行風險管理技術，如今已經得到全球銀行業的普遍認同。如何大力倡導銀行自身的合規文化，建立一個有效的銀行合規風險管理組織體系，成為各家銀行的當務之急。淮南子有訓：“矩不正，不可為方；規不正，不可為圓”。因此，必須把"合規風險"放到與銀行業三大風險，即信用風險、市場風險、操作風險同等重要的程度來重視。
一、正確理解合規風險與銀行三大風險
合規風險"指的是：銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用於銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規是銀行業一項核心的風險管理活動，健全、有效的合規風險管理機制，是實施以風險為本監管的基礎。
銀行業三大風險是信用風險、市場風險和操作風險。
二、建立合規風險管理機制的必要性
（一）樹立主動合規意識，克服被動合規心理。
合規是銀行文化的重要組成部分，也是銀行業穩健運行的基本內在需求，在銀行員工中樹立"合規人人有責"、"主動合規意識"、"合規創造價值"等理念，要將績效考核機制作為培育合規文化的重要組成部分，以充分體現商業銀行倡導合規經營和懲處違規的價值觀念。
（二）制定合規政策，組建合規部門。
構建商業銀行合規風險管理機制需要設立專職的合規部門，並要確保合規部門不受干擾地發現、調查問題，讓合規人員及時地參與到銀行組織架構和業務流程的再造過程，使依法合規經營原則真正落實到業務流程的每一個環節乃至每一位員工。
合規作為一門獨特的銀行風險管理技術，已日益滲透到農村金融全面風險管理框架之中。合規風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的農村金融面臨的重要風險，因此，完善合規風險管理已成為農村金融當前的重要研究課題。完善銀行業合規風險管理已是商業銀行當前刻不容緩的重要任務。也是中國郵政儲蓄銀行改革與順利發展的重要舉措。
“細節決定成敗，細節決定存亡”，這一點對高風險的金融行業尤為重要。古語有言“千里之堤，潰於蟻穴”。從巴林銀行的一個基層交易員對一個帳户的管理失控，到一個具有200多年曆史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放鬆的每一個小細節，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在農發行加速發展的關鍵時期，開展合規管理年活動對於增強農發行業務合規經營管理意識，培育良好合規文化，促進農發行事業的健康成長，提高防控金融風險的能力有着很強的現實性和必要性。通過這次認真學習，都感悟頗多，現將我個人的學習心得彙報如下:
一、認真學習，提高思想素質，增強依法合規經營的理念。
要加強法律法規、規章制度的學習，提高思想素質，1/11這是從源頭上杜絕違規違章行為的重要手段。銀行員工加強對風險防範知識的學習，就能認識到社會的複雜性和銀行經營風險的普遍性，認識到銀行本身是高風險行業，必須把風險防範放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防範意識和自我保護意識，規範操作，從源頭上預防案件的發生。
二、從嚴治行，加強內控，把細節管理融入長效機制建設中。
抓住“防、查、建、糾”四個關鍵點，建立四種機制，實現四個轉變。
一要“防”。建立羣防羣治機制。從事後查向事前防轉變。要發動全員力量，共同參與，齊抓共管，切實提高全行員工依法合規經營意識，增強執行力，嚴格落實內控制度，杜絕有章不循違規操作，工作中責權不分，職責不明，授權不清，反程序操作等現象。
二要“查”。建立監督檢查長效機制。從集中檢查向制度化經常化轉變。稽核等相關檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結合，現場檢查與調取掌握監控相結合，對違規問題查實、查清、查準，檢查不能三天打魚兩天曬網，要常抓不懈。被查部門要2/11加強事後監督和事中複核，使“查”落實到每筆業務始終。
三要“建”。建立制度及時更新機制。從被動防向主動堵轉變，充分利用檢查結果，超前規劃，及時查補，及時堵塞漏洞，制定相關制度時要由具有一定實踐經驗的人員參加，出台的制度要易操作，易檢查，易評價。要加快機構扁平化改革步伐，切實解決基層機構多頭管理，使制度執行能夠“一戳到底”。
四要“糾”。實行屬地、屬下、屬權管理。違規必糾，對於發現問題，絕不搞“下不為例”，對直接管理者要問責，對責任人要問責。通過加強教育，加強檢查，及時糾錯，嚴格問責等多手段的綜合運用，培養全行員工合、規經營意識，建設合規文化系統工程，營造業務發展的良好內部環境。
三、正視問題，構建金融合規管理體系。
農發行成立已經快已經20年，已逐步形成了自己的管理模式和特點。但距離現代商業銀行的要求還有相當大的差距。
一是風險意識淡薄。經營銀行就是運營風險，任何金融業務都有風險，只有採取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效規避。
二是不合規的現象較為嚴重。當前農發行最易出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過於前台操作中存在的問題和隱患。
一、二級條線風險防範流於形式。檢查走馬觀花，盡責不實。
四是針對發現的問題進行整改落實不夠。針對這些差距，應該採取積極的對策和措施。一是建立條線的合規風險防控體系。各部門、各業務線都要有明晰的操作流程和風險提示以及對應的措施和方法。二是建立“三條五線”的合規防控體系。一條是前、後台業務操作的自我檢查，及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、後台業務的監督、檢查、指導、幫促整改的體系；第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善；三是加大對合規風險防控的考核。將責、權、利捆綁在一起，實行業務線、管理線“雙線”問責；四是銀企密切配合。按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要落實稽查檢查人員，對稽查檢查提供有力的支持和保障。如此，農發行的業務才會逐步走上規範化的軌道。
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