淺析營業網點反洗錢工作現狀

淺析營業網點反洗錢工作現狀

洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程。主要包括提供資金賬户、協助轉換財產形式、協助轉移資金或匯往境外等。反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照反洗錢相關法規制定採取相關措施的行為。

伴隨着銀行業電子化金融服務的迅猛發展，目前電子銀行已成為當前金融服務的主角，多數金融交易已逐步脱離了網點、設備、櫃枱。然而，電子銀行在為廣大客户提供便利、快捷服務的同時，由於其隱蔽性等特點，常被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。如今，如何有效避免電子銀行業務中的洗錢風險，已成為各金融機構反洗錢工作中面臨的現實問題。

一、反洗錢工作現狀

“反洗錢”這個詞對與我們每一位銀行員工來説很熟悉，因為在許多宣傳資料、上級行組織的培訓、下發的風險提示及通知幾乎每天都會聽到看到，但很多員工又會覺得很陌生，因為每天涉及的業務、客户羣體幾乎都很難與洗錢沾上半點關係，思維總是定格在洗錢就是發生在大城市、跨境業務、大額交易等。直到近年來國務院部際聯席會議決定在全國範圍內開展“斷卡”行動，重點打擊長期從事收購販賣“兩卡”（電話卡、銀行卡）的人員，斬斷電信詐騙、網絡賭博等一系列犯罪的作案鏈條，才使得銀行在開户准入環節上升到了一個新的高度，也重新讓我們認識到反洗錢其實真真實實的就在我們身邊，一桶油，換你用身份證開張電話卡；50元，買你的收款二維碼；1000元，收你的公司賬户手續……這些信息都會幫助詐騙、賭博團伙完成洗錢過程。毫不誇張的説，營業網點就是反洗錢工作的第一戰場。

二、反洗錢的監測系統

反洗錢工作的重心就是要通過營業網點採集獲取的客户個人信息（包括職業、年齡、家庭狀況、住址等），通過系統來分析客户交易是否與客户身份背景相符合，從而判斷出客户交易是否可疑，是否存在洗錢風險。目前我行網點主要有三個系統來對洗錢風險進行監控：1、客户風險等級評定系統，通過對客户信息的分析，以及加強型盡職調查動態調整客户的風險等級，從而實現客户的管控與准入；2、反洗錢系統，通過系統設定的各類交易預警模型，來實現客户異常交易的實時監控；3、為配合斷卡行動新開發的風險一體化系統，通過對涉案賬户交易、涉案關聯賬户交易、部分異常交易的監控提出預警，及時實施管控。另外在客户准入環節還有LN篩選系統，聯網核查系統等。針對以上幾個反洗錢系統提出預警客户，我網點在盡職調查過程中發現大多異常交易均為跨境網絡賭博、利用三方支付系統“跑分”等，多數預警賬户都有睡眠期，小額測試交易，呈現24小時交易，資金快進快出的特點，且預留電話失效，均存在買賣賬户嫌疑。

三、反洗錢工作存在的問題

就目前的幾個反洗錢系統而言，基本上已經完全能夠實現洗錢預警賬户的監測及管控，但是這都需要客户賬户交易出現異常才能被監控，時效性存在滯後。我們的反洗錢工作重心應該是要放到事前，這也就與“斷卡”的初衷不謀而合，只有控制了賬户，也能從根本上遏制洗錢。所以我們今後工作的重心應該要放在客户准入環節。

四、反洗錢工作的建議

（1）客户身份識別。目前營業網點在客户身份識別上，獲取客户信息的渠道單一，侷限性強，只能通過客户提供資料獲取，客户信息真實性難以保障。所以建議開通多部門的核查渠道，通過其他部門系統驗證客户提供信息（如聯繫電話、住址、職業等）的真實性。

（2）客户受教育程度、家庭背景調查。客户的文化程度、品行、社交等很大程度決定了其規範使用賬户的可能性，尤其是針對無法提供正當職業的客户，這就需要客户所在村委、社區居委根據平時的瞭解核實，出具書面説明，或者提供一個渠道由金融機構直接向客户所在村委、社區居委核實後，金融機構決定是否准入。

（3）反洗錢宣傳工作。加強反洗錢宣傳教育對於防範洗錢風險有極其重要的作用，這項工作不能僅依靠金融機構，應該通過政府、學校等各個機構部門聯合部署宣傳才能讓更廣大羣眾認識到洗錢的危害。