普惠金融工作面臨的困難與問題

當前，普惠金融改革試驗區各項工作不斷進展，取得了一定的成效，但是我們也面臨着一些問題，延緩甚至阻礙了工作推進。

一是認知程度和思想觀念有待提升。社會各界對普惠金融的認識不夠清晰，對商業金融、貼息式的扶貧金融與普惠金融的邊界還不明晰，對普惠金融要堅持的原則、實現的目標、實現的路徑及方式方法還未形成較為完善的認知。所以，希望能夠省縣兩級通過多種形式、多種手段，進行大量的普惠金融知識宣傳和普惠金融政策講解，完善普惠金融配套的體制機制，更新思想觀念，提升社會各界的金融素養，為普惠金融營造良好的氛圍。

二是金融機構對普惠金融重視程度不夠。某些金融機構在產品設計上，如農行，推出的產品，不是專用於普惠授信，中行、農行、郵儲銀行沒有把普惠金融當做一項長期的專項工作對待，進度緩慢，在工作方法和產品設計方面，沒有完全為了實現普惠金融的目的而設置。大型國有商業銀行工行、建行以及地方法人金融機構澳洲聯邦村鎮銀行，沒有參與普惠金融工作，意願不強，積極性不足。郵儲銀行沒有對縣支行放開普惠金融授權，導致縣級機構無法創新開展普惠金融工作。在要求金融機構報送創新改革工作時，轄內金融機構沒有創新權限，無一家上報。在普惠金融服務站建設過程中承辦銀行推則動，不推則不動，不能把普惠金融服務站建設放在一定高度去認識和把握，往往以上級行沒有批准費用為由，沒有按照服務站建設質量和標準去進行，拖慢了服務站建設的進度。因此，希望省級層面，督促各金融機構從思想層面提高對普惠金融的認識，充分重視普惠金融工作對縣域經濟發展和全面小康目標的關鍵作用，從根本上把普惠金融工作當做重點和長期開展的重要工作對待，健全體制機制，做好普惠金融工作。

三是金融機構對普惠金融人員配給不足。當前僅有農商行設置了普惠金融部，其他8家銀行均未專門設立普惠金融部門，沒有配備專職專崗人員做普惠金融工作，在推進工作中，工作量大人員少的困難成為常態，如農行，做農貸業務的僅有3人，中原銀行信貸人員僅有5人，難以有效支撐普惠金融業務發展的速度和社會需求。希望省級層面，督促指導各銀行鍼對普惠金融的需求，積極設立普惠金融業務部門，從省市縣三級配備專人，專崗負責普惠金融工作，解決人員難題。

四是需要針對普惠金融特點，制定專項考核機制。在金融機構考核方面，轄內9家銀行普遍還都停留在利潤層面，對普惠金融方面應承擔的社會責任關注不足，這在工、農、中、建四大國有金融機構上表現的更為突出，金融機構的業績考核機制、不良貸款責任追究機制對從事普惠金融的分支機構和員工沒有實施應有的容忍度和政策傾斜，在制定考核目標、明確部門和員工責任以及普惠金融績效激勵方面，沒有明確的優惠機制，影響了基層分支機構和工作人員的積極性，阻礙着普惠金融工作推進。再如農商行，在經費和人員傾斜方面，沒有足夠的支持，在服務站建設方面礙於考核機制控制，經費指標緊張，進度緩慢。在普惠授信工作推進過程中，商業銀行鍼對信貸人員的獎懲制度也直接影響到信貸人員推進普惠授信工作的積極性，表現在積極性不高工作不主動。希望省級層面從各金融機構上級行甚至從國家層面對金融監管機構多做工作，制定差別化的監管、考核和績效激勵措施，對普惠金融工作給予更多的容忍度和更多的優惠機制，出台相關的盡職免責制度，引導激勵基層機構和員工投入到普惠金融工作中。

五是在引入金融機構方面需要給予支持。縣普惠金融改革試驗區雖然是國家級試驗區，但在縣級層面，沒有金融政策的審批權限，對金融機構的引進和設立手段和措施不足，目前僅能依靠現有的9家銀行、1家證券營業部，17家保險公司，2家融資擔保公司，2家小額貸款公司，而目前的真正參與到普惠金融中的僅有中行、農行、郵儲銀行、中原銀行和農商行5家銀行和中原農險、中華聯合財險、太平洋財險3家保險公司，還不到總數的一半，普惠金融市場主體數量和類型嚴重不足，無法形成多層次、廣覆蓋的普惠金融市場體系，普惠金融的市場供給層次和數量不足，無法滿足試驗區在全金融產業鏈發展的需要。因此，希望省級層面能在財政和政策方面給予支持，幫助引入各種金融機構、類金融機構、互聯網金融機構以及金融服務機構。同時，在本地設立金融機構的牌照審批上，能給出特別的政策，打造國家級普惠金融改革試驗區的政策高地，吸引各金融和類金融機構進駐。

六是普惠金融需求方的先天不足需要創新技術彌補。目前，在農村地區，相當一部分農户前期沒有足夠的擔保和抵押物，沒有良好的，甚至沒有信用記錄，對其償還能力和風險抵償能力無法做出準確判斷，導致貸款風險不可控因素較多。同時，多數小微企業自身也存在很大的缺陷，如財務資料不全、沒有規範的資產負債表、沒有專職財務人員、沒有按照財經紀律要求建立財務檔案。這些都是導致金融機構對開展普惠金融積極性不強烈的因素。因此，這需要，一方面創新工作開展方式，比如實施“信貸+信用”的普惠授信，引導農村居民和市場主體積累信用，另一方面，做好信用信息採集、信用量化和使用工作，通過先進的技術手段，依託互聯網、區塊鏈和大數據方面的先進技術，逐步打造完善的大數據社會信用體系，並在此基礎上，建立成本更低，效率更高的普惠金融工作體系。希望省級層面在工作機制創新方面，在互聯網、大數據和區塊鏈技術的使用方面給予人力、物力和政策支持。

七是現有普惠金融相關係統需要進一步完善。比如在普惠金融一網通在縣域推廣過程中，很多羣眾僅僅停留在關注的層面，真正使用的很少，多反映一網通便民服務功能少優惠力度小，操作較為複雜，建議上級行協調開發公司進一步增加完善相關服務，簡化操作程序，為基層羣眾提供便捷可靠的線上普惠金融服務。另外，農户信用信息中的照片無法批量錄入系統，這就導致了工作人員工作量增加效率慢的問題，希望上級行能夠協調完善系統，促進整體工作的儘快推動。

八是智力和人才支持匱乏。普惠金融是近幾年出現的新型金融模式，也是未來解決縣域經濟社會發展和助力脱貧奔小康的重要方式，但是目前縣轄內，能夠在普惠金融政策理論方面和工作經驗方面有特長有積累的人員鳳毛麟角。在智力支持上，主要依靠人民銀行省市縣三級和中國普惠金融研究院，還有待更多的研究機構和智庫的參與和指導。同時縣域普惠金融工作開展中，金融專業人才匱乏，多數人對普惠金融不瞭解，更不知道怎麼幹，僅靠縣級很難在短期內培養大量普惠金融人才。希望省級層面在智庫和人才引進方面給予幫助和政策扶持，引入更多智力和人才支持，推動普惠金融改革試驗區快速進展。

**縣作為微縮河南和微縮中國縣域的代表，上述問題，既是**縣普惠金融改革試驗區面臨的問題，也是擺在全國各地普惠金融工作面前的問題，這些問題單靠一個縣的力量是不容易解決的，所以，也希望在省級層面對普惠金融多些扶持，多些指導，多些政策傾斜，多些寬容和優惠，便於我們把普惠金融推向前進，推向縱深，打通金融服務在農村的最後一公里，使普惠金融在推動實現全面小康社會總體目標進程中發揮重要作用。