深化數字經營，提升普惠金融綜合貢獻

省行黨委於年初提出“大數據普惠四個加”發展策略，為各機構當前乃至未來幾年普惠金融發展指明瞭方向。今年4月份，中新行長在省行普惠金融事業部調研時指出，普惠金融戰略必須根植於當地資源稟賦，才有生命力，才能可持續發展。7月份保定調研時再次指出，普惠金融是保定的發展特色，可以帶動零售業務，實現客羣綜合經營，提升綜合貢獻，要對相關產業摸清底數，如數家珍。保定分行嚴格落實省行黨委對保定的要求，普惠金融事業部聯合各機構致力於推動“大數據普惠四個加”在保定生根發芽，取得了一些成績，但是在推動過程中發現還存在以下幾個問題：

1、客户管理粗放

普惠金融經過兩年的快速發展，客户數和貸款額都實現了幾何級的增長，在客户規模快速擴張的情況下，客户管理過於粗放是相當一部分機構存在的問題，一方面導致客户流失嚴重，另一方面導致客户出現臨時性逾期，增加了資本佔用，削減了利潤創造能力。

據統計，2019年全行小微快貸客户流失870户，流失率32.74%，授信額度減少5億元，僅今年上半年，全行小微快貸客户流失778户，客户流失率12.28%，授信金額減少3.27億元。客户流失原因無外乎客户粘性不夠，無結算無存款無額度，至於是客户本身確實沒有結算，還是客户主要資產在他行由於管理不到位未轉移到我行，便不得而知。

2、公私數據割裂

數據割裂一方面體現在公私條線信息共享不夠充分，比如個人客户經理對高端客户名下的企業缺少足夠關注，涉及到企業的相關信息維護不夠完善，導致公私聯動缺少足夠信息支持，無法有效拓展高端客户名下企業。

數據割裂另一方面體現在系統缺少公私聯動方面的數據統計支持。比如，現在都在講零售思維、系統經營，但是公私聯動數據缺乏系統統計支持，對公客户經理無法批量獲取企業主個人指標的聯動情況，無法縱向衡量一個客户貢獻度的變化。再比如商户信息自成體系，商户名稱與營業執照名稱不一致，商户編號與員工渠道客户編號也不一致，人為加大了數據統計分析的難度。“一鍵維”在一定程度上解決了這個問題，但是客户信息有遺失、個人聯動指標如AUM值更新滯後等問題還比較突出。

3、集羣集羣潛在風險

“大數據普惠四個加”發展策略核心思想是大數定律，小微企業包羅萬象，單對單營銷面臨的各種個性風險不易防範，做優勢產業集羣一是能確保客户整體風險可控，二是能最大限度避免個性風險，減少損失。但是應高度關注可能產生的產業集羣系統性風險。比如今年315晚會高陽紡織被點名，進一步加大了疫情困境下的眾多紡織企業。

針對上述問題建議如下：

1、精細化管理，系統經營客户。

一是加強數據統計分析應用能力，加大對相關業務技能的培訓力度，讓更多員工養成數據思維；二是加大對信息技術、計算機、金融工程等人員的招聘比例，提升整體數據經營能力。三是做好客户系統經營維護，深耕客户，聯動結算、代工、商户、高端等產品覆蓋，不僅可以全面提升客户綜合貢獻度，而且可以預防客户流失和額度下降，提升風險防控能力，促進業務可持續發展。

2、優化系統設置，加強標準化信息建設。

一是增加一鍵體檢功能批量查詢導出，可以將問題客户批量篩查，避免無效勞動。二是增加聯動指標報表統計功能，尤其是公私聯動相關指標，便於橫向、縱向直觀分析客户貢獻度變化。三是加強標準化信息建設，增加跨系統間的信息校驗或直接調用，減少宂餘無效信息。

3、高度產業集羣系統性風險。

分行和各支行應加強對當地特色產業政策的研究，對產業的潛在風險瞭然於胸，並客觀評價不同時間的影響程度，同時強化底線思維，如環保風險、食品質量風險等嚴格禁止介入。