自2007年成立全國第一家村鎮銀行以來，14年過去了。14年來，村鎮銀行在支農支小、促進農村金融體制改革方面發揮了重要作用，也在發展過程中遇到一些問題和困難。比如，村鎮銀行如何實現轉型發展？如何創新農户小額貸款模式，既幫助銀行防範化解風險，又暢通小額貸款融資渠道？如何解決村鎮銀行人才緊缺、能力不足的問題？在剛剛召開的“第十四屆中國村鎮銀行發展論壇暨中國縣鎮經濟交流促進會年會(2021)”上，來自全國各地的村鎮銀行從業者，對上述問題，進行了熱烈討論。
村鎮銀行如何實現轉型發展
村鎮銀行成立時間較短，沒有現成模式可資借鑑，很多方面需要靠自己摸索。正因為如此，有些村鎮銀行成立不久，由於定位不準，貸款過於集中，遭遇發展困難。
怎樣讓這樣的村鎮銀行成功脱困，並實現轉型發展？
上海農商銀行村鎮銀行管理部主任仇忠亮以滬農商村鎮銀行為例，談了他的看法。他認為，村鎮銀行要實現轉型發展，離不開這幾個方面：
首先，主發起行幫扶是村鎮銀行健康發展的有力保障。將主發起行的比較優勢與村鎮銀行發展實際進行有機結合，充分發揮主發起行品牌聲譽的溢出效應和批量化管理的規模效應。在部分村鎮銀行出現經營困難後，採取資本補充、不良收購、結對幫扶、人員支持、流動性支持等多方面的救助措施，可以幫助村鎮銀行快速扭轉擺脱經營困境。在村鎮銀行轉型發展過程中，制定新三年發展規劃，加強戰略引導和並表管理，可以促進村鎮銀行穩健經營。
其次，有效管控是促進村鎮銀行依法合規經營的前提。一是加強黨對村鎮銀行的全面領導，發揮村鎮銀行管理部黨委的決策作用；二是將有效管控機制融入村鎮銀行公司治理中，做到精準紓困、實質有效、長期管控；三是加強考核監督效力，激發村鎮銀行的內生動力；四是防控風險，通過建立獨立的首席風險官機制等改革，盤活存量、嚴控增量，幫助村鎮銀行嚴守風險底線，提高信貸資產質量。
第三，堅持支農支小市場定位是村行可持續發展的戰略方向。
第四，人才隊伍建設是提升村鎮銀行市場競爭力的關鍵。近年來，上海農商銀行一直致力於打造一支能攻善戰、樂於擅於服務小微、“三農”的隊伍。目前，35家滬農商村鎮銀行共組建了79支、370人的團隊，在人才隊伍建設上取得明顯成效。
第五，高效貼心是村鎮銀行贏得客户的法寶。村鎮銀行網點單一、市場影響力小、品牌知名度不高，靠什麼贏得客户？高效便捷是村鎮銀行的服務特點。“簡單、方便、快捷，以客户為中心、以客户滿意為宗旨”，是村鎮銀行服務客户真真切切的態度。貼心親民是村鎮銀行的待客之道。村鎮銀行在客户面前、在社會中的形象鮮明，“本地化、接地氣、有感情、有温度”，這才是客户實實在在的口碑。
最後，科技賦能是推進村鎮銀行數字化轉型的驅動力。一是滿足監管要求，高站位統籌金融科技發展與監管，實現利率報備監測分析等報送系統上線，持續探索運用科技支撐作為落實監管要求的優化路徑。二是響應服務需求，發掘資源稟賦的內生優勢，腳踏實地做好服務實體經濟、風險可控的創新，找準時機和發力點，延伸村鎮銀行服務半徑，積極打造數字化、智慧化運營模式。三是提高服務效率，通過搭建全新的微貸系統，嵌入二代徵信查詢、報送技術手段，優化升級移動終端，為激烈的市場競爭做好能力儲備。
如何解決“貸款難、貸款貴”問題
為解決農民“貸款難、貸款貴”問題，金寨徽銀村鎮銀行大膽探索嘗試“銀行+合作社”農户小額貸款模式，創新“普惠通”貸款產品，通過合作社為新型經營主體增信，發揮各自優勢，既幫助銀行防範化解風險，又暢通了小額貸款融資渠道。
據安徽金寨徽銀村鎮銀行董事長餘維勝介紹，“銀行+合作社”農户小額貸款模式，就是按照入社自願、退社自由的原則，由村民自願交納1000元到1萬元的入社資金成立惠民農業服務專業合作社，銀行幫助其建立完善的組織架構，並完成工商登記註冊，每年底到市場監督管理部門變更登記一次。一般由村書記或村主任擔任理事長，另選舉出2名監事，一般是村內聲望較高的經營大户。入社資金作為擔保基金，存入銀行，實行封閉運行。有貸款需求的社員向合作社提出貸款申請，合作社對其基礎條件進行審核並向金寨徽銀村鎮銀行推薦，然後金寨徽銀村鎮銀行對合作社推薦的擬貸款社員相關情況進行實地核查並上報審批，審批通過後向社員提供不超過其入社資金10倍的貸款，並由合作社和社員提供連帶責任擔保。
這種模式既消除了銀行信貸投放的擔憂，又幫助農民解決了無抵押小額貸款難的問題，創造了多方共贏的良好局面
一是風控“雙保險”。一方面，發揮合作社把關作用，對有貸款意向社員的生產經營、家庭收入等情況進行審核，向金寨徽銀村鎮銀行推薦信譽良好、經濟實力強、貸款真正用於農業生產的社員。另一方面，金寨徽銀村鎮銀行對合作社推薦的社員再次進行實地調查，審核評估社員的貸款資質、信用狀況和還款能力等。通過合作社、銀行兩次把關，大大降低了小額貸款的風險。
二是銀行願意貸。由於農民抗風險能力差，缺乏有效的抵押擔保物，貸款額度小且居住分散，金融機構出於資金安全和成本的考慮往往不願意提供貸款。而對於通過惠民合作社發放的貸款，金寨徽銀村鎮銀行並不擔心還款問題。除了上述風險控制的措施外，合作社將社員們的入社資金存入金寨徽銀村鎮銀行，這筆資金既起到了貸款風險擔保金的作用，也實現了銀行吸儲的目的。
三是農民得實惠。對於有貸款需求的社員，貸款更容易、手續更便利，能夠及時滿足生產中資金週轉的需求。社員存入金寨徽銀村鎮銀行的入社資金，按一年期定期利率付息。如未出現不良貸款，還會根據貸款收息情況獎勵合作社(一般為年利息收入5-10%)。這部分獎勵收入，合作社除用於日常開支，還會從中拿出一部分給社員分紅或壯大村集體經濟。原本抱着試試看態度的社員們嚐到了“甜頭”，不但貸款容易了，還能拿到利息和分紅。
四是政府願支持。以往合作社大多依靠自身資本金進行資金互助，容易滋生道德等風險。“銀行+合作社”的模式降低了貸款風險，讓資金運作更安全，資金用途更可控，政府支持也更放心。從實踐來看，村兩委都比較支持該業務，為金寨徽銀村鎮銀行提供場地、動員村民入社、推薦優質客户。
村鎮銀行人才問題如何解決
人才隊伍建設是提升村鎮銀行市場競爭力的關鍵。市場競爭歸根結底是人才的競爭，特別是縣鎮、“三農”經濟是勞動密集型行業，人才發揮的作用更為顯著。
然而，當前村鎮銀行人才及培訓現狀是，缺乏專業人才、未建培訓體系、試錯成本較高、人才離職率高、外訓費用高昂、外訓不接地氣、內訓能力參差不齊。
對此，浙江義烏聯合村鎮銀行董事長周榮華認為，村行的建設是全體村行人共同的事業，村行發展過程也是全國村行人共享成果的過程。因此，建立村鎮銀行人才共享庫非常必要。據其介紹，目前村鎮銀行人才共享庫在中國村鎮銀行發展論壇組委會、中國縣鎮經濟交流促進會縣鎮金融機構發展促進委員會的倡導下，聯合了部分村鎮銀行主發起銀行和村鎮銀行於2021年8月正式成立。
談及人才共享庫建立的意義，周榮華表示，首先要樹立村行品牌。村鎮銀行發展至今，相對其他銀行，社會知名度低，在銀行界也只是無名小卒。只有全國村鎮銀行擰成一股繩，通過資源共享、優秀經驗分享，不斷做大做強全國各家村鎮銀行，才能讓村鎮銀行在銀行界立足，佔得一席之地，提高村鎮銀行的知名度。
其次可以吸引留住人才。只有樹立村鎮銀行的品牌，讓村鎮銀行有一定的知名度和美譽度，才能吸引更多的人才到村鎮銀行，提高員工的忠誠度，減少員工的離職率，讓更多員工願意為村鎮銀行努力工作。另一方面，為講師團隊搭建金融人才共享庫的平台，讓他們有一個展示才華的舞台，實現自我價值，留住這批勤實踐、有理論、懂總結、善分享的優秀人才。
再次可以快速複製提升。建立人才共享庫，可以將各家村鎮銀行先進的理念、優秀的做法，通過講師傳播到其他兄弟行，在村鎮銀行間快速複製，讓各村鎮銀行少走彎路，少走冤枉路，用最短的時間走上快速發展的道路。
第四可以按需精準培訓。人才共享庫根據各家村鎮銀行的需求，讓講師提供條線的專業培訓課程，如員工禮儀培訓、財務管理培訓、開門紅營銷、不良催收培訓、人力資源培訓、風險合規培訓、自我管理培訓、情緒管理培訓，等等。同時後期人才共享庫還可以開展一些針對性強、喜聞樂見的系列培訓課程。如：新員工的系列培訓，可以每月根據地域需求，就近集中對新員工開展封閉式的崗前培訓，讓這些新員工通過培訓、測試、考核後即整裝上崗。內訓師的系列培訓，目前各家村鎮銀行的培訓方式有走出去，請進來、自己做。經過多年的實踐和總結，各家村行都會湧現出一批業務能力強，但無培訓經驗和能力的員工，可以通過人才共享庫講師的系列培訓，培訓一批行內培訓師，讓行內製度快速貫徹落實，讓行內優秀做法快速落地實施，讓更多的人有能力將自己的經驗説出來跟大家一起分享。籌建村行系列培訓，如何快速籌建一家村鎮銀行，對相關流程、前期注意事項可進行系列培訓指導。
第五，可以降低培訓成本。相對外部培訓師，人才共享庫的講師培訓成本相對較低。
最後，可以提高培訓針對性。人才共享庫講師，全部來自全國村行一線，熟悉村行情況，可針對受訓村行的痛點快速對症下藥。這種培訓可複製性高、針對性強、更接地氣，真正達到價廉質優的培訓效果。
蒙田範文網