現實情況中農民工銀行卡特色服務的參與銀行數量並不是很多，也並非所有銀聯卡都可以受理，農民工往往持有外地銀行卡在家鄉就近農村信用社無法取款，因此農民工覺得銀行卡特色服務是在搞花樣，對農民來説好聽不好用，為此筆者建議：
〈一〉、加強農民工銀行卡特色服務的組織宣傳，培養農民工用卡習慣。
1、加強社會輿論和參與各方的組織宣傳
農民工銀行卡特色服務不僅事關農村信用社，更是與當地政府、各村村委會等社會各界息息相關。在宣傳中我社加強組織領導工作，切實擔負起其主導地位作用，把農民工銀行卡特色服務組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會共同參與，社會各界廣泛討論，讓更多的人瞭解農民工銀行卡特色服務，知道並清楚農民工銀行卡特色服務。讓農民工銀行卡特色服務像國家糧食糧種補貼一樣作為一項國家惠民政策深入人心、眾人皆知。
2、加大農村信用社網點和髮卡行宣傳力度
農村信用社作為農民工銀行卡特色服務的直接受理網點，應該不斷加大農民工銀行卡特色服務的宣傳力度。農民工銀行卡特色服務不僅僅是簡單的增加農村信用社營業收入，更是為農村信用社以後銀行卡的發行和全國通存通兑提供契機。農村信用社網點要高度重視櫃枱宣傳，提高農村信用社網點櫃枱人員業務水平。通過與一般銀行卡服務的優劣比較，給農民講深、講透農民工銀行卡特色服務的優勢，爭取“點”上的理解，以此達到“以點帶面”的宣傳延伸效果。改變農民工攜帶現金意識、培養農民工用卡習慣，使農民工充分享受現代科學技術進步、現代化支付結算帶來的便利。
〈二〉、提高農民工銀行卡特色服務取款限額，降低甚至取消取現手續費。
1、提高農村信用社銀行卡取款最高限額。
從目前農民工銀行卡特色服務的運行情況來看，沒有發生一筆農民工銀行卡業務差錯。而且從現實技術條件上也完全可以提高現有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20__0元人民幣，同時落實客户取款時身份證實名登記制度，以便在萬一發生帳務差錯時能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農村信用社提升服務水平、及時跟進經濟快速發展的步伐，減少廣大農民工取款往返農村信用社次數的重要措施。
2、降低甚至取消農民工銀行卡特色服務的手續費。
既然農民工銀行卡特色服務是國家對農民工的特殊政策優惠措施，就應該照顧到農民工的實際情況，而且郵政儲蓄提供的郵政綠卡也是對農民工銀行卡特色服務的極大的威脅，這也是目前農民工銀行卡特色服務仍無法全面推廣的一個重要的原因。如果農民工使用農民工銀行卡特色服務不如使用郵政綠卡實惠、方便，那他們只有選擇郵政儲蓄。農民工銀行卡特色服務異地取款手續費率能低就儘量降到最低，甚至可以採用財政補貼的方式把手續費率取消，使農民工得到看得見、摸得着的實惠。
隨着我省農村信用社農民工銀行卡業務的開通，其方便、快捷的服務受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業務在拓展中也存在着一定的問題。
一、存在的問題
（一）宣傳和培訓工作不到位
自從我省農村信用社開通農民工銀行卡業務以來，許多信用社對該項業務的開通宣傳存在不夠積極主動的現象，或者存在宣傳效果不佳的現象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統一印製的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這麼一項業務，也就使得他們無從知道去哪裏辦、怎麼辦這項業務。還有些信用社存在培訓工作不到位的現象，如有的信用社網點櫃枱操作員工不知道如何辦理該項業務。
（二）農民工銀行卡業務範圍單一和受到時令的限制
目前，我省農村信用社所開通的農民工銀行卡業務範圍僅僅限於存取款業務，其他的業務功能幾乎沒有，業務範圍單一。況且，我省目前處於勞務輸出大省的地位，農民工銀行卡業務開通後，往往只有在碰到傳統節假日，如春節農民工大量返鄉的時候，才發生有一定的中間業務收入，而在其他時節，各信用社網點的這方面收入都較低。
（三）農村信用社的金融設施建設還有待加強
農村信用社辦理農民工卡取現業務一般是以櫃面業務的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動櫃員取款機的取款服務業務，這些難以滿足農民工回鄉急需取現的業務服務要求。
二、建議
（一）加強員工培訓。信用社上級單位應當製作統一的培訓材料，加強對各個網點操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業務能更加重視。
（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯社要根據當地的實際情況開展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉的春節期間做好業務宣傳工作。
（三）加強對農村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮，特別是外地務工人員和外出務工人員都比較集中的集鎮，要設立atm機，以滿足農民工的用卡需求。
行卡作為當前國內個人非現金支付結算工具，憑藉便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客户喜愛。截至20__年9月底，全國銀行卡聯網特約商户數已經突破百萬大關，聯網pos終端量則超過160萬台，聯網atm機近15萬台。從目前銀行卡業務發展現狀看，銀行卡發展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業務發展依然薄弱。本文通過對包頭市__地區的調查，進一步揭示制約農村地區銀行卡業務發展的主要因素，並提出相應解決建議，以供參考。
一、主要制約因素
（一）消費習慣的侷限性制約了銀行卡的推廣和使用
以__縣為例，近幾年，儘管農村經濟發展了，農民收入增加了，但貧困落後的局面並沒有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中佔據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業為提高資金週轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。
（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區的發展規模
目前，__縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發行、農村信用聯社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計髮卡7570張，農行累計髮卡240張，__農村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業務，面向社會公開發行，截止9月末共發放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農行有兩台，pos 機11台。以__縣20萬人口來計算， atm人均佔有率十萬分之一， atm機僅佔全市atm機總數的0.7%, pos 機佔全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商户少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的侷限性制約了銀行卡在這一地區的發展，這也是貧困落後地區銀行卡發展落後的根本原因。
（三）地方金融機構對銀行卡業務知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環境
據抽樣調查顯示，由於宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農户對金融知識瞭解不多，認識不足，絕大多數農户缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至於大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不着的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環境受限。
（四）銀行卡業務投資成本高，金融機構不願加大投入
開展銀行卡業務投資需要一支穩定、專業、高效的商户服務隊伍，要對特約商户進行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新換代等，進行有效宣傳，防範風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區僅有的兩台atm機由於吃卡現象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農村地區由於農户對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱情。
（五）銀行卡定價機制單一，產品功能不全
由於銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒有真正從農户的角度出發為其量身定做適合於他們的銀行卡，儘管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兑以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡單化制約了農民工辦卡的積極性，目前__農村信用社還沒有開辦此項業務。
二、對策建議
（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農村地區的認知度
各發卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商户聯合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農户掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、餘額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客户正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。
（二）加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規模
地方金融機構要不斷轉變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創造條件在農村地區增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發上，建議採取由銀聯“統一開發，費用共擔”的開發模式，通過聯合開發，使所有入網客户均能受理統一開發的中間業務，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環境，將異業聯盟作為銀行卡產品創新的趨勢，加大產品創新力度，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度；鼓勵公用事業單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業繳費領域的應用及醫院、學校、加油站等與公眾生活密切相關和現金使用量較大的領域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預算單位推行公務卡，並對農村地區銀行卡硬件建設給予一定財政補貼，通過政府税收優惠的方式管理商户受理銀行卡，税務部門對於受理銀行卡的商户給予一定的税收優惠，電信部門要為商户提供光纖專線，減少pos機聯網通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規模和水平。
（三）增強服務意識，合理分工，提高銀行卡受理服務的整體水平
建立有效的受理客户投訴渠道，完善故障處理機制，實行客户投訴受理責任制，限時解決銀行卡交易中發生的各種糾紛和問題；銀行卡業務相關主體要建立滿足市場和客户需要的服務標準、流程，明確服務承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客户服務功能；要認真分析銀行卡受理環境的現狀和不足，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網絡；在受理市場建設上引入專業化服務，各商業銀行可結合自身業務需要，與銀聯積極開展合作，將商户、收單、機具、及維護管理方面業務外包給銀聯公司，解決基層行人員不足，服務力量薄弱的現實問題。
（四）靈活定價，實行差別收費
針對貧困落後地區，實行差別收費，降低農民手中銀行卡手續費，進一步減免銀行卡年費，降低農村地區銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設初期，創新營銷理念，以市場為導向、以客户為中心，根據客户需求和經營環境的變化及時調整營銷策略，大膽、全方位地進行改革和創新，採取靈活多樣的優惠政策措施，例如可對商户採取費率返還，按交易筆數確定費率，月租費包乾等方法，提高農村地區商户入網的積極性，使銀行卡業務真正成為銀行有效支持、服務三農的有效載體。
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