目前，國內銀行個人理財業務競爭激烈，城市商業銀行發展形勢不容樂觀。為此，城市商業銀行需以城市居民、中小企業作為定位，堅持理財產品特色開發，重視主動、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結合。
一、中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客户提供的分析與規劃、建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客户提供理財顧問服務的基礎上，接受客户的委託和授權，按照與客户事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨着我國持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑藉先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶佔高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑藉自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信託貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。20XX年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，佔所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只佔據1席①。由於在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬於小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以佔據高端客户市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客户方面來看，高端客户投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客户投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客户投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向於收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位於城市居民、中小企業等中端客户羣。
2、理財產品研發
一是堅持跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務較成熟，例如信託貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客户羣體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客户或基於本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信託、、基金等機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在於理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險併產生損失，將對銀行良好的形象產生較大的負面影響。因此，對於風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由於城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客户上門。城市商業銀行的優勢在於其本地化客户經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客户資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關係。城市商業銀行應當採取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客户經理——現有客户——客户的客户、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶佔擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上佔據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在並不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信託、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在着不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平台，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
參考文獻：
①：西南財經大學 《商業銀行理財能力排名報告（200812）》
②：田文錦金融理財[M]。北京：出版社，2006.
一。現狀分析
大二，21歲，家庭條件中等水平。所有費用靠父母提供，現無打工或兼職，每月父母提供生活費500元。每月基本生活費250元，通訊費50元，其他費用100元，每月大概平均剩餘100元。雖有銀行賬户但少有存款且為活期。因為現在正在大學學習期間，是人生學習的黃金時期，我將盡可能多學習一些知識，進行自我職業培訓，考一些資格證，或是自己感興趣的技能對自己進行投資，以期在以後的事業中得到長期的回報，因為現階段學業任務重，課程多，現沒有兼職的打算。但是要盡力利用手中的有限資源，加強自己的投資理財觀念，為畢業找工作做打算。
二。個人投資理財的主要類型和特點：
1、銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在於：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款後，投資者面臨着存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是隻存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2、股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以説是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的入股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東藉以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為個人投資的重要目標。
3、投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委託專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信託、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閒散資金募集起來，形成一定規模的信託資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益後按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識個人投資者最佳的投資工具。
4、債券投資。債券介於儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對於有較多閒散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5、房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由於購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以個人要投資於房地產應該做好理財計劃；合理安排購房資金並隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出xx獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期；並且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款；另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6、保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，採用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事後的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入；投保人取得了索賠權利之後，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”；保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失後才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
作為還是學生的我，對錢不求多，但求每一分錢都花在刀刃上。現在學會理財尤為重要，是所謂你不理財、財不理你，個人理財在現實社會的重要性與必要性日益凸顯，身為一個即將步入社會的大學生，制定個人理財規劃勢在必行。以下是我的大學個人理財規劃。
一、基本概況：
現階段為每月固定收入來自父母給的生活費1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。
（一） 個人基本信息：
姓名：羅秋瑩
性別：女
年齡：20
職業：大學生
婚姻狀況：未婚
月收入：1300
（二） 財政狀況
二、理財目標：
在理財過程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風險、合理保障。
三、理財規劃：
第一，準備一本屬於自己的賬本，做好每月的開銷記錄；
第二，管理好自己的儲蓄卡和其他卡券，定期查詢卡上的餘額等財務情況做到對自己的資金瞭如指掌；
第三，另外專門辦一張儲蓄卡，用於存儲每月度的餘額，好作為今後的投資基金；
第四，定期製作合理理性的消費計劃，有什麼東西該買，有什麼東西可買可不買，儘量減少不必要的開支，如零食消費；
第五，在不耽誤自己學業的情況下，尋找一些兼職（）賺取一定的生活費用，同時減少逛街、出去吃飯的次數，真正做到開源節流；
第六，定期做消費終結，統計每月開銷最大的部分和開銷最少的部分，再檢討那些在不該消費消費和總結做得好的地方，對比前一期做的消費計劃看看是否合理，以調整自己的消費行為和方向。
四、分析與總結：
1、從日常消費來看，我的月度基本花銷為700元，根據廣州生活基本費用水平計算，月收入比例了處於合理範圍內。
2、由於本人愛吃零食，每月零食費用為150元，也在承受範圍內，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度餘額或花費在其他上更多，可行性大。
3、基於本人不善投資以及父母不同意本人大學階段進行投資項目，資金不能進行增長。不過本人打算在大學三年期間每月使用月度餘額的500元逐月存放在儲蓄卡中，至大學畢業後在用這筆資金進行投資以增長收益。
預計大學三年共3*12=36個月，能存放36*500=18000元；因為基於目前個人對投資還不熟悉，只瞭解到零存整取為風險最低，但收益也最低。大學期間一定好好研究投資這項學問，權衡好風險與收益，再做打算。
五、理財目標：
綜合以上分析，總結理財目標：合理安排消費，規劃目前的月花費，減少不必要的開支，有效的擁有、使用並保護自己的財富資源。
一、計劃目標
擬於xxx年下半年，在xx地區建設兩個個人理財中心的同時，根據總行的審批情況在xxxx中心城市行和xxx經濟發達城市行各建設一個個人理財中心，並在總行開發的個人理財業務處理系統基礎上，對現有個人銀行業務進行整合，為客户提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網點建設的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續建設個人理財中心，同時篩選轄下xx個符合條件的大型骨幹網點，改造成個人理財網點，逐步推廣我分行個人理財業務。
二、進度安排
第一階段：準備階段（xx年上半年）
1、對已選定的廣州地區兩網點根據業務品種功能進行相應格局規劃設計，有關設備的選配購置。
2、對除xx地區外的上述x個二級分行現有網點進行考察篩選，各選擇一個業務品種齊全、儲源豐富、客户流量大、地處鬧市的大型網點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。
3、制定個人理財業務和客户經理管理和考核辦法，研究開發整合金融產品。
4、在網點現有客户經理基礎上，進一步組織選拔高素質的客户經理、組織開展培訓工作。
第二階段：投入運作階段（xx年第三季度）
1、根據總行的規劃安排及統一標準，裝修改造xx地區及其他二級分行的個人理財中心，統一品牌設計。
2、設計製作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷準備工作。
3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業務。
4、在移植總行個人理財業務系統的基礎上，開發我分行配套系統，建立網絡信息庫。
第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）
1、對個人理財業務開展情況進行調查，及時收集客户的建議和意見，根據市場變化，及時調整我分行個人理財業務方案，優化個人理財業務產品。
2、在積累經驗的基礎上，逐步擴大我分行個人理財業務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網點設立開放式的個人理財專櫃，重點服務我分行的優質客户。
三、軟硬件建設
1、需購置設備：辦公設備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業務宣傳顯示屏；自助交易終端；存摺補登機、ATM。
2、移植總行個人理財業務處理系統，開發個人客户經理業務處理系統等。
四、人員配備
按照總行規定的要求，對現有個人金融客户經理進行重新篩選，根據網點規模及業務量的大小配備相應數量的客户經理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式櫃枱櫃員x名，開放式櫃枱初級客户經理x名，大户室高級客户經理x名。
五、業務內容
通過個人理財中心一站式服務，為客户提供涵蓋傳統銀行業務、個人支付結算業務、代理業務、個人貸款業務、投資理財分析及業務諮詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發展個人理財業務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業務功能：
（一）個人理財諮詢業務：包括回答客户業務諮詢、為客户提供業務操作幫助、推介新業務、提供產品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客户投資理財專題講座。
（二）提供系列優惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兑等，但代收費的有關手續費除外）；享受保管箱優惠服務。客户如有需要，到我分行推薦的機構辦理房產評估、會計師、律師服務等業務，可享受折扣優惠。
（三）非現金業務：客户經理接受客户委託，為客户辦理如網上銀行、Call-Center、證券保證金轉賬服務、證銀聯、個人外匯買賣自助交易等各類業務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業務，賬户信息查詢，匯款到賬/賬户透支提醒通知服務，代理B股股東代碼卡開户等不涉及現金和重要單證的業務。
（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產性抵（質）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據客户的信用度提供相應的貸款額度；優先受理客户住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。
（五）傳統銀行業務（個人負債業務）：一般的本、外幣存取款業務。
（六）個人支付結算業務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業務。
（七）個人外匯業務：包括辦理外匯匯款、外幣票據託收及貼現、外幣兑換以及外匯買賣等業務。
（八）代理業務：包括證銀聯轉賬、代理保險、代理髮行債券等業務。
（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網上銀行等高科技金融服務手段，力求為客户提供“隨時、隨地、隨意”的服務。
六、組織保障
業務開發階段：擬由我分行個人銀行業務部牽頭，由行長辦公室、會計結算部、銀行卡中心、信息技術部等成立個
人理財業務開發小組，保證個人理財中心的建設和業務的順利進行。
業務開展階段：在省分行個人銀行業務部設立個人理財管理小組，主要負責全分行個人理財業務管理工作，制定個人理財業務規章制度；研究開發各種個人理財業務品種和金融產品組合；蒐集市場信息，組織市場調研；更新電腦信息庫資料；編寫、印製財經動態；指導管理二級分支行個人理財營銷工作；組織客户經理的選拔、培訓；開展個人理財業務宣傳營銷。在二級分支行個人客户部設立個人理財崗位，主要負責指導理財網點開展個人理財業務，負責轄下理財業務的管理工作。通過逐級管理，確保個人理財業務的正常開展。
張先生今年26歲，某會計師事務所的一名註冊會計師，父母尚健在，普通工薪階層。張先生在未來的十多年內有購買住房結婚、生育子女、買車等目標，建議採用股票、基金和銀行理財產品作為投資組合，並針對張先生家庭情況及現階段風險承受能力對其理財目標作出適當調整的建議。
第一部分客户當前狀況和財務目標
（一）基本情況
張先生，26歲，單身，現就職於某省會城市會計師事務所，是一名註冊會計師。目前無住房，與人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪階層，均為退休。
張先生現正值風華正茂之年，事業正處在高速發展期，因此，張先生的收入會不斷提高，但同時支出也會不斷增加，財富將逐步積累。他現在是單身，四年內想結婚，可豐富自己的感情生活，但是也增加了買房的負擔，因此，非常有必要好好給張先生的財富和保障規劃一下，讓他以及未來的家庭成員都過上幸福、快樂、安定的日子。
（二）客户當前財務狀況
1、資產負債狀況
目前，張先生有銀行存款2萬元，其中活期存款1萬元，定期存款1萬元。另外，股票市值約3萬元（被套狀態）。對於負債情況，張先生目前財富比較可觀，無任何負債。
2、收支情況
張先生目前月薪5000元，加上年終獎和其他節日補貼等，年税後收入約8萬元。日常生活開支每月約3000元，房租每月600元。
在收入方面，張先生還是很有發展潛力的，工作有很好的前景，因此收入應會穩步上升。同時，對於將來的堅挺金融資產組合重新規劃後，也能產生一定的現金流。
在支出方面，目前張先生的單身生活的開銷比較可觀，但是對於未來會新增加成員，支出應好好規劃下。3、其他
張先生有基本社會保險和公積金，無商業保險。
（三）客户財務目標
張先生的首要目標是這樣的：30歲打算購買80平左右的住房結婚，該城市目前商品房均價6500元/平米。張先生父母已承諾屆時可提供15萬元資助。
除此之外，張先生還希望結婚3年內生育子女，買車；孩子6歲之前打算換大房。
第二部分財務策劃假設
（一）基本假設
為了使這份理財規劃建議書能提供與實際相符合的理財建議，同時能更清晰準確地將理財規劃結果呈現給客户，我們根據實際的經濟運行環境和合理的預測，給出本理財規劃建議書中所使用的一些經濟參數。
1、通貨膨脹
隨着我國經濟持續發展，預計我國經濟會進入一個温和通脹期。同時隨着我國經濟體制改革的繼續進行，市場經濟逐漸形成，政府的宏觀調控能力也會越來越強。因此，我們認為3.5%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數值作為日常生活費用以及其他費用的年均增長率。
2、房價變動
由於是省會城市，房地產價格會經過多年快速增長，已處在相當高的位置，政府部門也會出台許多房地產的調控政策，以抑制房價的過快增長，因此，我認為今後該地房地產價格不會出現以往高速上漲的情況，而是呈温和小幅的。上漲態勢。假定房地產市場的年均增長率為5%。
3、收入增長
根據省會城市平均國內生產總值(GDP)的增長趨勢，及政府頒佈的居民收入政策，加上張先生從事的工作，我國正大量需要這樣的人才，從這些綜合考慮，假定張先生的工資和獎金收入的年均增長率為8%。
4、投資回報率
金融資產投資回報率：根據金融市場上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，活期存款利率為0.35%，基金的預期收益率為5%，股票的預期收益率為10%。
（二）客户風險承受能力
基於張先生的情況，作出了一個風險承受能力評分表來有力説明他的風險承受能力，具體如下：
張先生很年輕，身體力壯，現有掙錢能力，且事業正為上升階段，收入很可觀。另外，他單身，沒有家庭負擔，可以省下很多日常開銷。張先生的父母也還年輕，身體健康而且各自有工作有穩定的收入，不用張先生接濟，還可以幫助張先生買房。所以只要做好合理的理財規劃，張先生完全有能力應對各種投資可能面臨的風險。
第三部分理財策劃方案
（一）購房計劃
張先生四年後打算購買80平米左右的住房，根據資料顯示，該城市目前商品房均價6500元/平米，前面有假設房價變動率為5%，則到四年後，該市房價估計會達到6900-7500元/平米。所以最少要花56萬元，再上裝修等一系列額外費用至少還需要8-15萬。這樣分析的話，張先生到四年後至少要擁有75萬元的存款，才能保證在該市買房。不過，張先生父母可以資助他15萬元購房，剩下還需60萬元左右。目前，張先生的年均收入約8萬元，扣除各種生活開支及房租每年淨剩約36800元。估計張先生30歲時可供自由支配的資產約20萬。夠支付房子30%的首付了，若其餘房款42萬，需分10年付清，則每月需要承擔3500元的貸款。註冊會計師收入增長率為8%，到30歲時，張先生月收入能達到6000~7000元，扣除貸款和日常開銷後再承擔房貸稍微有些吃力。所以張先生每月的3000元的日常生活開銷有些大，建議張先生節省日常不必要的開支，才能保障實現在30歲買房的目標。
（二）購車計劃
張先生希望結婚3年內生育子女，買車；孩子6歲之前打算換大房。買車是個大計劃，若以後的妻子有工作的話，那麼可以減輕點家庭負擔，若妻子無收入的話，那麼對於張先生實際情況來説，婚後3年內買車稍有困難。這裏建議張先生在婚後4年的時候買車比較好，這樣可以有足夠的時間為買車做好資金上的準備，同時，那時候正好是張先生孩子開始上幼兒園，也方便他接送孩子上下學。購買家用轎車後，每年預計將增加25,000元的養車費，這一費用按通貨膨脹率遞增。
由於汽車有一定的使用期限，我們估計一輛車的壽命為10年，因此，在10年舊車報廢。所以張先生需要規劃好家庭的財富。
（三）保障計劃
擁有一個幸福美滿的家庭，少不了有堅實的保障作為後盾，因此，家庭的保險顯得非常重要。目前，張先生的保險情況是：有基本的社會保險。意外保險和健康保險是最基本的保障，另外建議他購買一份5萬元的人壽險，這樣又有了保險的保護，同時增加了收入，不過還是非常受益的。
（四）投資規劃
若想在不影響日常生活質量的情況下實現首要目標後再實現其他目標，只依仗張先生的工作收入是遠遠不夠的，還應做好合理的理財投資，才能在未來積攢足夠的資金。這裏我將為張先生推薦幾種投資回報率較高，風險較低的理財產品。
1、銀行理財
銀行理財產品主要包括各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資於同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特徵，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進一步降低。它具有收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點。
目前銀行推出的人民幣理財產品，大致可分為兩類：
（1）傳統型產品，主要包括基金、債券、金融證券等，此類產品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。
（2）人民幣結構性存款，該類產品與匯率掛鈎，與外幣同類產品從本質上來説沒有多少差異，風險略高於傳統型產品。人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產品收益率與“一籃子貨幣”（巴西、丹麥、挪威、土耳其）對美元的匯率表現掛鈎。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現不低於期初水平，即使只是持平，人民幣產品就可獲得不少於10%的收益。
2、股票
金融資產投資是現代家庭必不可少的一項活動。許多家庭理財目標的實現都需要靠金融投資來積累資本。因此對家庭金融資產的規劃顯得非常重要。
根據張先生目前的財務狀況看，應該是屬於穩健偏積極型的投資者。目前，他的金融資產的情況是：定期存款1萬元，活期存款1萬元，股票市值約3萬元（被套狀態）。這樣的組合顯得稍微單薄了一點。中國股票市場已進入牛市，並且從長期來看也是看好的，因此可適當增加股票或股票型基金的比重。另外，張先生現在是一名註冊會計師，相信對於財務方面還是比較熟悉瞭解的，對投資也應該略知一二。這樣我會建議他可以在平時空閒時間再多看一些投資方面的書籍，瞭解更多的投資知識和經驗，從而能在投資實戰中獲得更大收益。
張先生可以將現金或者活期存款中的0.5萬元投入股票，並從定期存款中提出0.5萬元投入基金，經規劃後的金融資產配置為：定期存款0.5萬元，活期存款0.5萬元，基金0.5萬元，股票3.5萬元，總計5萬元。各金融資產所佔的比重分別為：定期存款10%，活期存款10%，基金10%，股票70%。當然，隨着張先生的收入的增加，他的存款不止這些，目前的情況如此。再按我們對各金融資產收益率所作的假定：定期存款2%，活期存款0.35%，基金5%，股票10%，可以得出整個金融資產組合的收益率約為4%。對於每年的家庭盈餘也按這樣的比例進行配置，每年收益率約為4%。
在此，我們特別要提醒您的是，金融投資是有風險的活動，在投資過程中，請擺正自己的心態，根據自己的風險偏好和風險承受能力，
選擇適合自己的金融投資工具，根據市場行情及時調整策略，必要時可請教投資理財專家。
第四部分總結
經過我們對張先生的理財規劃後，他的理財目標都將會一步步走向實現的道路。
（1）為張先生規劃了購房計劃，達到結婚目標；
（2）為張先生規劃了購車計劃，達到購車目標；
（3）建議投了保險，有了生活的保障；
（4）購買銀行理財產品，為資金找到了方向；
（5）通過對家庭金融資產投資重新規劃後，有了更好的投資比
例，從而使資產穩步增值。
我們從理財規劃可以看出，理財對於一個剛剛步入社會還沒有很穩固經濟基礎的客户來説，特別重要。個人理財可以平衡現在和未來的收支，可以提高生活水平，可以規避風險和保障生活，更可以為子女的健康成長打好經濟基礎。基於理財的各種好處，我們有未來目標的情況下，最好可以參考理財的路，讓我們的財富得到更好的利用。
1.明確自己的理財目標
每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨着股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。
2.明確自己的投資期限
理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。
3.制定適合自己的投資方案
當投資人確定了自己的理財目標及投資期限後，一個適合自己的投資方案就是隨後需要決定的了。也就是説在考慮了所有重要的因素之後，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。
投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規劃的真諦其實是要通過合理的規劃、管理財富來達到人生目標。
制定完善的個人投資理財規劃方案，能讓投資者清晰的看到在投資理財過程中需要處理的問題，在應對市場的變化時，能及時的做出合理的調整，讓投資理財真正實現錢生錢，實現人生目標的目的。
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