在銀行業務高速發展的背景下，日益激烈的行業競爭、客户對於銀行網點的不滿和期望，以及網點運營效率低下等各種風險因素都迫切要求銀行業對現有內部風險積極進行防控。郵儲銀行為全面提升內部風險防控意識，提高綜合競爭力，認真學習現代銀行的風險管理經驗，從穩健經營出發，從為城鄉居民提供基礎金融服務和從事低風險的資產業務起步，通過不斷加強銀行內部管理和風險控制能力，逐步拓展新業務提高經濟效益。
根據隊伍的現狀，確定內部風險的防控重點和方向，確定培訓對象和內容，制定和落實好培訓計劃，積極引進商業銀行先進的經營理念、管理理念。改善員工的知識和專業結構，全面提高員工整體素質，使其逐步適應郵儲銀行的發展需要。最大限度降低風險，主要採取了以下幾方面措施：
1.加強領導。
內部風險防控的最終目標是要實現網點自主內部控制功能的提升，把推進內部風險防控作為提高員工滿意度和客户滿意度，提高網點的營銷服務能力和核心競爭力，乃至撬動全行內部安全意識，實現工作目標的重中之重的工作來抓。作為對內部風險防控的內容、步驟、目標和要求都進行明確，為降低內部防控風險提供科學依據。
2.堅持原則。
堅持優化布控、提高效益原則。本着“穩定內部風險結構”的思路，合理調整內部安全意識，提高網點的創效能力。根據不同的區域和經濟條件，加強對基礎網點和自助網點的安全風險進行建設，各部門要對自身的安全問題執行情況進行全面檢查、監督和評價考核， 對執行不力的要嚴肅追究責任，以確保內部風險控制的質量和效果，通過網點形象建設工作促進網點全方位功能的提升。
3.建立機制。
控制銀行內部風險是為了更好的為客户提供服務，增加產品銷售，但如果不重視內控制度建設、規章制度的落實和風險理念的教育，甚至以犧牲風險來增加服務的便利性，則有可能導致轉型的失敗。因此，加強員工思想道德教育和風險意識，狠抓制度落實和按章操作，建立先進的風險控制文化和合規文化，督促網點整改，鞏固風險安全檢查效果。
4.完善措施。
通過專業的合規風險教育去進行企業改革，用統一的標準，規範網點的營銷模式，實現服務標準化和客户體驗的一致性，以提高產品銷售能力，提升客户滿意度。從而提高網點內部控制的全面轉型，實現企業經濟效益的穩步提高。
自1998年郵政獨立運營以來，中國郵政人在近幾年的時間時一直在摸索郵政運營的最佳模式，尋找郵政業務最佳契機和途徑。我國郵政儲蓄網點超過36000個，其中2/3以上網點分佈在縣和縣以下農村地區，已成為我國連接城鄉的最大金融網。
中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，是我國郵政金融事業發展歷程上的一件大事，具有重要的里程碑意義。是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。隨着加入世貿組織過渡期的結束，中國郵政蓄銀行成立伊始，合規風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的我國商業銀行面臨的重要風險。
合規作為一門獨特的銀行風險管理技術，如今已經得到全球銀行業的普遍認同。如何大力倡導銀行自身的合規文化，建立一個有效的銀行合規風險管理組織體系，成為各家銀行的當務之急。淮南子有訓：“矩不正，不可為方；規不正，不可為圓”。因此，必須把“合規風險”放到與銀行業三大風險，即信用風險、市場風險、操作風險同等重要的程度來重視。
一、正確理解合規風險與銀行三大風險
合規風險“指的是：銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用於銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規是銀行業一項核心的風險管理活動，健全、有效的合規風險管理機制，是實施以風險為本監管的基礎。
銀行業三大風險是信用風險、市場風險和操作風險。
二、建立合規風險管理機制的必要性
（一）樹立主動合規意識，克服被動合規心理。
合規是銀行文化的重要組成部分， 也是銀行業穩健運行的基本內在需求， 在銀行員工中樹立”合規人人有責“、”主動合規意識“、”合規創造價值"等理念，要將績效考核機制作為培育合規文化的重要組成部分，以充分體現商業銀行倡導合規經營和懲處違規的價值觀念。
（二）制定合規政策，組建合規部門。
構建商業銀行合規風險管理機制需要設立專職的合規部門，並要確保合規部門不受干擾地發現、調查問題，讓合規人員及時地參與到銀行組織架構和業務流程的再造過程，使依法合規經營原則真正落實到業務流程的每一個環節乃至每一位員工。
合規作為一門獨特的銀行風險管理技術，已日益滲透到農村金融全面風險管理框架之中。合規風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的農村金融面臨的重要風險，因此，完善合規風險管理已成為農村金融當前的`重要研究課題。完善銀行業合規風險管理已是商業銀行當前刻不容緩的重要任務。也是中國郵政儲蓄銀行改革與順利發展的重要舉措。
目前，中國經濟發展勢頭良好，正處於轉型之中，變化很快，人們的生活方式也在不斷地變化。由於我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業銀行產權制度不明晰、尚未形成先進科學的經營管理機制以及經濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國城市商業銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。因此，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業銀行提供更多的安全和穩健保障。但相較於成熟的市場經濟國家的大的商業銀行，我國商業銀行的信用風險管理水平及技術仍然較落後，為有效改進信用風險管理，可從以下幾個方面入手，逐步建立起科學的信用風險管理模式。
一、如何加強風險防控
（1）利用國際先進技術和經驗儘快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產業務的工作效率，而且可以根據資產的不同風險類別制定不同的資產價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產品差異化擴大市場份額。
（2）建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產業務的流程控制，明確責任和收益的關係。
（3）利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業績評價體系。
二、如何加強操作風險防控
（1）建設內部風險控制文化。
營造風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時遵守統一的行為規範，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰瞭解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。
（2）加強內控制度建設。
實行三分離制度：（1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業務的操作，要辦業務必須經過必需的業務流程；（2）銀行與客户分離，銀行為方便客户，可以在防範風險的前提下，儘量簡化手續，但客户經理不能代客户辦理業務；（3）程序設計與業務操作分離。即程序設計人員不能從事業務操作。
三、堅持以人才為本，建立有效的內部組織結構
吸收優秀的專業人才，成立銀行內部風險評級專業團隊，建立符合商業銀行自身要求的資產風險分類標準，來合理地識別風險。對該團隊結構要做優化調整，通過定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內部評級體系的先進性和實用性。建立有效的組織框架，保證內部評級工作的順利進行。
四、改變思想培育統一的風險管理理念
商業銀行作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的金融企業，在業務經營過程中，追求利潤最大化的衝動不斷增強。由於受到內在動力和外在壓力等諸多因素的影響，勢必會存在很大的經營風險。因此，儘快培育統一的風險管理理念是商業銀行提高風險管理水平首先要解決的問題。
五、建立有效的風險防範和管理機制
尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，在克服風險的同時，從風險管理中創造收益。逐步實現在業務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭進行有效控制。
作為銀行的一線員工，銀行櫃面操作風險是指銀行櫃員為客户辦理賬户開銷、現金存取、支付結算等業務過程中，由於風險控制失效使銀行或客户資金遭受損失的風險，是銀行操作風險的主要領域。操作風險是指由於不完善或失靈的內部程序、人員和系統或外部事件導致損失的風險。在實際工作中，操作風險可以分是人員因素引起的操作風險，包括操作失誤、違法行為、關鍵人員流失等情況。櫃面操作風險一旦發生，損失將是巨大的。產生櫃面操作風險的主觀因素。
一是風險意識淡薄。櫃員沒有養成合規操作理念、忽視制度約束，管理者對風險文化培育不夠，銀行風險文化沒有成型。
二是業務素質不高。櫃員自身業務素質不能適應業務變化，導致部分員工操作起來力不從心，風險識別和預防能力下降。
三是責任意識不強。表現為玩忽職守、隨意操作，櫃面管理人員對櫃員管理不嚴，櫃員違規違章操作。
四是僥倖心理作祟。櫃員如有僥倖心理，就會在操作時逐漸進行不合理的簡化操作，從而滋生越來越多的操作風險。
為有效防範操作風險，必須建立起以完善的公司治理結構和先進的制度文化為基礎，以科學的內部控制綜合評價體系為核心，以健全的內部控制制度為保障，以多層次的信息系統為支撐的內部控制體系，切實避免大案要案和重大違規問題的發生。
一是確立風險防範理念，使遵守規章制度成為一種文化。理念是行動的先導，文化是無形的約束。理念引發觸動，觸動促成行為，行為形成習慣，習慣久而久之凝聚為文化。文化一旦形成，就變為一種力量，直接指導、激勵和約束着員工的行為。如果周圍的人都恪守制度，按章行事，原先心存不軌的人也能變成循規蹈矩的模範，這就是文化的力量。
二是創新業務經營計劃管理模式和績效考評機制。為了真正強化資本約束機制，轉變業務增長方式，引入經濟增加值指標考核，通過風險資本的計量與分配以及投資風險的彌補，從績效考核方面引導各級行關注風險防範，實現業務發展、風險控制和效益增長的有機統一。
三是加強對各類問題的查處和整改，加大違規處罰力度，提高違規成本。對於理性人來説，如果違規行為很容易被發現，並且違規成本足夠高，那麼沒有人會選擇違規，所以解決違規問題的一個思路就是儘可能快地發現違規行為，並予以重罰。
四是藉助科技手段，建立信息預警系統，研究建立全國數據大集中後的it風險應急預案。發揮我行信貸管理系統、案件管理系統等信息系統在防範經營風險中的作用。
銀行是經營風險的特殊行業，合規經營是銀行穩健運行的內在要求，也是防範金融案件的基本前提。銀行櫃面的操作風險包含的範圍非常廣泛，每個業務流程上的操作員都是一個微小的風險點，操作風險涉及銀行各條線、各部門，覆蓋銀行業務的每一個環節，滲透到銀行每一個員工。其中櫃面業務是銀行經營中風險案件的高發部位，如果在治理中出現偏差，風險隱患將無處不在。櫃面業務操作風險控制不好,就可能帶來聲譽影響、管理影響和發展影響。因此，對櫃面業務風險進行有效的管理，已變得刻不容緩。
銀行操作風險，是指由於內部程序、人員、系統不充足或者運行適當，以及因為外部事件的衝擊等導致直接或間接損失的可能性風險。客觀地講，農村信用社近年來不斷完善和加強內控管理，建立和完善了一系列管理制度，但在各道防線的執行、監督、考核及問責方面還存在疏漏和薄弱環節。要儘量降低銀行櫃面的操作風險，要從以下幾個方面進行控制：管人、管章、管賬、管庫。
首先，要建立良好的風險防控文化氛圍，加強人員管理。高層人員要以身作則，積極培育櫃員養成主動合規的思想習慣，從思想上形成合力，在行動上付諸實施。一要樹立合規辦事意識。牢固樹立“合規創造價值，安全就是效益”的理念，堅決剔除憑感覺辦事、憑經驗辦事、憑習慣辦事的陋習。二要樹立相互監督意識。同事之間的信任必須建立在遵章守紀、按章辦事的基礎上，發現違反規章制度的行為要主動提示、制止，並視情況向所在機構報告，這是銀行業從業人員與同事相處的基本原則。
其次，對櫃枱的業務操作要進行全流程的監督控制。對櫃面業務辦理的全過程要實行事前、事中、事後監督，即：事前監督——受理業務時，臨櫃人員要對業務的合法性、真實性、手續完整性及數據準確性進行認真審查；事中監督——對會計處理的憑證、帳表內容和數據進行復核，對經辦的一切帳、簿、證、據、表要進行逐筆審查和複核，未經複核的支款憑證不得付款，報表不得上報、單證不得簽發。事後監督——對已經處理過的會計帳務實行再核對，必須保證所有櫃員的業務操作均須有人在事後進行序時的不間斷審查，檢查中對重要業務的處理過程包括櫃員流水中的授權授信特殊業務進行重點監督，發現問題及時糾正。
最後，還要制定規範科學、嚴密完善的內控機制，如崗位責任制、複核制度、審批授權制度等，將內部崗位進行職責細分，不同崗位職責分配要合理、科學，體現相互制約的目標，使每個員工在其崗，明其責，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任，從而形成完善的崗位責任體系。
近年來，因商業銀行櫃面風險所引發的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，極大的影響了銀行的信譽和業務的發展。
提高員工合規意識、完善相關規章制度，使櫃員在辦理業務時有章可循、有章可依。首先應加強對員工合規經營意識和自我保護意識的教育，認真組織學習各項規章制度，堅決杜絕以習慣代替制度，以感情代替規章，以信任代替紀律的陋習，嚴格按照操作規程辦理業務，不斷強化員工風險防範意識，從思想、職業道德和行為習慣上培育良好的合規意識。讓員工樹立細節決定成敗，合規創造價值的理念。
其次，銀行櫃面管理規章制度隨着櫃面業務的調整和拓展經常做補充和修正，管理制度的頻繁波動使櫃員難以領悟其宗旨，業務操作不當，規章執行力度不夠。在實際工作中，有些業務櫃員不是很瞭解到底違不違規，到底怎樣做才算合規。有的為了保險起見，乾脆拒絕辦理；有的櫃員在斟酌之後，還是給客户辦了。業務辦理和制度要求的不統一，造成了客户的不滿，影響銀行的形象和聲譽。針對上述現象，建議有關部門科室每季或每月將下發的有關業務辦理要求、規章制度的郵件統一整理，對現有規章制度大幅度清理整合，使之更為科學合理，再下發，並組織員工學習。再次，關注員工的自身利益，尊重員工，發揮員工的“主體作用”。切實站在一線員工的立場上，考慮員工的各方面需求。銀行要拋開只講效益不要質量的做法，注重員工長遠人生規劃和發展，通過組織各項學習和競賽來提高員工的綜合素質和能力，提高員工識別櫃面風險的意識和抵抗櫃面風險的能力。
近日，我參加了省聯社黨委組織的黨員幹部政治紀律和政治規矩集中教育視頻會議和***銀行黨委組織的嚴明政治紀律，嚴守政治規矩集中教育培訓，特別是認真學習了省聯社劉理事長講話和***銀行王董事長輔導報告後，使我對"嚴明政治紀律，嚴守政治規矩"在思想上有了深刻的變化，主要體現在以下三個轉變：
從與己無關到與己有關轉變。最初，對於政治紀律政治規矩，我錯誤認為那是大領導的事情，那是中央、省、市的事情，與我沒有什麼關係。但通過學習劉理事長講話和王董事長輔導報告，使我認識到這個活動事關黨和國家的興衰滅亡，不僅僅是中央、省、市的事情，也關係到基層、關係到每個黨員、關係到我本人。政治紀律和政治規矩與我息息相關，沒有國哪有家，沒有黨哪有今天的發展?如果不講政治紀律、不講政治規矩，我們就要受到處罰和追究，就會影響到我們日常的工作，更談不上盡到黨員的責任。一句話，政治紀律政治規矩與我相關，息息相關!
從盲目樂觀到還有差距轉變。最初，對於政治紀律和政治規矩，我樂觀認為，我是個講政治守規矩的人，但細讀政治紀律和政治規矩的相關要求後，我感覺自己還有不小差距。比如，我們黨的優良傳統是什麼?我執行的怎樣?我的黨修養夠不夠?面對重大問題，是否隨便發表個人意見?把聽來的小道消息當做"新聞"傳播?在執行上級制度辦法規定上有沒有打"擦邊球"等等。這些，都是與我相關的，也是我做的有差距的方面。
從應付過關到自我加壓轉變。最初，對於政治紀律和政治規矩的學習教育活動，我是有種應付過關思想的。但現在，我認識到，我應該積極認真的參加這次活動，以這次活動為契機，認真學習黨的紀律，黨的規矩，認真做好筆記，撰寫體會，豐富自己的理論知識，加強自己的黨性修養，提高自己遵守政治紀律和政治規矩的能力。更為重要的是，在日常生活工作中，遵守政治紀律和政治規矩，遵守各項制度辦法，認真執行上級要求。
"嚴明政治紀律，嚴守政治規矩"集中教育活動，體現黨要管黨、從嚴治黨的堅定決心。我會立足崗位，積極參與，在思想上重視，在學習上認真，在執行上堅決，做一個講政治守紀律的明白人、清白人。
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