一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的xxxx年前x季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，x-x月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值xxxxx億元，同比增長xx%;小型工業企業實現產值xxxxx億元，同比增長xx%。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了x個百分點和xx個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前x季度，個體私營經濟進出口總額xxxx億美元，增幅達到xx%，高於全國商品進出口增幅xx個百分點。
截止xxxx年x月底，全國註冊私營企業和個體工商户近xxxx萬户，從業人員超過x億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會佔到全國就業總量的xx%以上，gdp總量佔到全國gdp總量xx%以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已佔據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那麼，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，並且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不**，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中於勞動密集型的加工製造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。並且由於企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是信息風險。中小企業運行很不規範，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由於中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關係的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那麼如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮鬥形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對於成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對於穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關係，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的銀企關係。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關係，向平等、合作、互相選擇的互利關係轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關係的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關係的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關係，互利、雙贏是根本。
隨着民營資金的啟動和開放式經濟的發展，宜春市民營小企業呈現蓬勃發展的勢頭。但在國家加強宏觀調控和加快國有商業銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構對企業貸款審批權進一步被上收，長期困擾市域經濟發展的中小企業貸款難問題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營小企業信貸管理模式是擺在全市金融機構面前的一個迫切課題。××農村信用聯社對此做了有益的嘗試，通過信貸方式創新，摸索出一條金融支持民營小企業發展的新路子，並取得較為顯著的成效。
一、具體做法
與全市其他縣市一樣，受制於信貸管理體制和自身抵押擔保物不足，××縣民營小企業獲貸率一直偏低，要破解貸款難問題必須創新方式，另闢蹊徑。××農村信用社利用農村信用社對個人貸款審批相對寬鬆的便利，參照“農户小額信用貸款”操作辦法，於20__年在全縣範圍內推出“工商富”授信貸款（以下簡稱“工商富貸款”），將對民營小企業的公司貸款轉化為對民營小企業主的個人貸款，在現有貸款權限下，規避對企業貸款審批較嚴、信貸准入門檻較高的癥結，努力滿足小企業對貸款的合理需求。在具體實施中，××農村信用聯社根據民營小企業主的個人信譽，所屬企業資產總額、年銷售收入及所能提供的擔保情況對其核定一授信額度（一般為5萬元以內），並核發《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、週轉使用”的原則進行管理。授信額度一年一定。在授信額度範圍內，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網點辦理貸款業務，無需經過聯社審批。貸款主要用於生產、流通領域的民營小企業所需流動資金需要。
新型貸款方式的成功有賴於切實防範可能出現的信貸風險。××農村信用聯社在簡化貸款手續的同時，設置三道風險防線，有效地構建起一套兼顧增加信貸投入與防範貸款風險的雙向平衡機制。一是授信控制。授信額度的多少與民營小企業所能提供的擔保物和個人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎。二是責任制度。建立起完善的台帳和信息通報制度，嚴格貸款使用方向，確保風險的可控性；實行“三包一掛鈎”管理原則。即，信貸員要對其發放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鈎。三是風險保險制度。××農村信用聯社要求每個“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當的。在貸款期內，若借款人發生意外傷害，所獲保險金優先償還農村信用社貸款。
二、主要成效
經過2年的運作，“工商富”貸款由試點至推廣，發放規模不斷擴大，成為該聯社一項拳頭產品，在簡化貸款手續，緩解中小企業貸款難，促進縣域經濟發展的同時，也為農村信用社贏得了可觀的經濟效益。
20__年至20__年間，××縣農村信用聯社共對20__餘户民營小企業主授予信用額度7267萬元，累計發放“工商富”貸款1.5億元。20__年末，××農村信用聯社“工商富”貸款餘額7500萬元，較年初增加1230萬元，增長19.6%，佔當年該聯社全部新增貸款的9.8%。“工商富”貸款不但推動了有效信貸投入的增加，還帶來企業存款的快速增長。據測算，20__年末，“工商富”借款者在××農村存款餘額達到1800萬元，較20__年增加240萬元，增長15.4%，佔其當年全部企業性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚歎的是，由於健全的風險防範措施，小額責任貸款實現零風險運作，20__年本息回收率均達100%，實收利息641萬元，佔當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點。與此同時，“工商富”貸款的推出，還產生巨大的社會效應。將貸款審批時間由原來平均4天以上縮短到半天以內，較好地適應了民營小企業貸款金額小、次數頻、時間急的特點，在一定程度上緩解了中小企業流動資金緊張問題，有力地促進了縣域經濟的發展。一些企業主深有感觸地説“‘工商富’富工商，是支持企業發展的好助手啊”。據不完全統計，僅40户授信企業20__年就實現產值7950萬元、利税841萬元，比20__年分別增長23%、17%，一大批企業在“工商富”貸款的支持下襬脱經營困境，走上良性發展軌道。
三、問題和對策建議
“工商富”貸款是對傳統中小企業貸款方式的一次突破和創新，並取得良好效果。但作為一個新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個借款者最高授信額度僅5萬元，即使考慮民營小企業一般有3-4個股東，每個企業最多獲取貸款量也不過20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬元，能大大緩解這一問題，提高該貸款品種的適應性。二是審批權限較為分散。各基層信用社均可開辦“工商富”貸款業務，自主核定授信額度。由於“工商富”貸款無需逐筆審批，因而風險較大，這種分散式管理在農村信用社具備較高風險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風險。針對這種情況，可考慮建立客户經理制。在縣聯社建立“工商富”貸款客户中心，通過競聘方式挑選一批業務能力強的信貸員作為客户經理，並加以相應的培訓，專事“工商富”貸款客户的信用等級評定及授信額度確定工作，提高專業化管理程度。三是未能有效利用擔保機構的作用。“工商富”貸款實施過程中沒有充分利用××縣業已建立起中小企業擔保中心和下崗失業貸款擔保基金的分散風險作用，雖然引入風險保險制度，但信貸風險仍主要集中於農村信用社自身。作為相應的改進措施，××農村信用聯社應加強與擔保機構的合作，與之建立起高效的風險共擔機制，從而降低“工商富”貸款的風險度，提高貸款的穩健性。擔保機構也應適當簡化擔保手續，增加擔保基金數量，充分發揮其信貸放大作用，為進一步擴大“工商富”貸款規模提供有利條件。
中小企業信貸政策調研報告
一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的xxxx年前x季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，x-x月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值xxxxx億元，同比增長xx%；小型工業企業實現產值xxxxx億元，同比增長xx%。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了x個百分點和xx個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前x季度，個體私營經濟進出口總額xxxx億美元，增幅達到xx%，高於全國商品進出口增幅xx個百分點。
截止xxxx年x月底，全國註冊私營企業和個體工商户近xxxx萬户，從業人員超過x億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會佔到全國就業總量的xx%以上，gdp總量佔到全國gdp總量xx%以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已佔據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那麼，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，並且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不**，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中於勞動密集型的加工製造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。並且由於企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是信息風險。中小企業運行很不規範，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由於中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關係的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那麼如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮鬥形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對於成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對於穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關係，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的銀企關係。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關係，向平等、合作、互相選擇的互利關係轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關係的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關係的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤化和股東價值化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關係，互利、雙贏是根本。
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