利用互聯網大數據發放貸款的可行性分析

利用互聯網大數據發放農户貸款是由省農業農村廳、哈工大、中國建設銀行黑龍江分行聯合推出的全省農業金融服務項目，也是“農業大數據+金融服務”的創新模式。目前在全省26個試點縣上線運行，其中鐵力市非全省26個試點縣。

該金融服務項目共分兩種貸款方式，分別為“地押雲貸”和“農信雲貸”。其中：“地押雲貸”是充分運用金融科技，整合了農户土地、農業補貼、房屋等信息建立涉農領域數據庫，與土地承包經營權抵押貸款業務進行無縫對接，並建立貸款人手機APP，可在線受理、審核、發放貸款，農户憑身份證即可辦理承包土地的抵押、流轉等業務，並可以自行用手機申請、取得貸款。貸款人可實時獲知貸款額度，全流程線上辦理，自主支用，在貸款額度和期限內可循環使用，可隨時歸還，並按實際金額和天數計息，可減少操作環節，縮短貸款審批時間，其貸款利率最低為4.17‰。該項目可自動形成用款人信用記錄,隨着信用記錄的增加,用款人信用等級不斷提高,即可實現信用貸，“農信雲貸”目前貸款利率為4.5‰。

據調查瞭解，該類貸款利用的互聯網大數據來源為對全省土地確權成果進行深度開發,重構農業信貸徵信體系,並嫁接了建設銀行的線下運營成果,構建了具有黑龍江農村特色的多維度金融風控模型及信用評價體系,研發了農村土地承包經營權抵押擔保貸款系統，以土地確權信息為金融抵押貸款產品研發的核心支撐數據,精準採集農村土地承包經營權流轉信息,實現土地流轉、線上抵押的規範化管理,並與建設銀行系統進行對接。