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第一篇：農村信用社服務心得
農村信用社服務心得
當今銀行業之間的競爭越來越激烈。在銀行本身差異越來越小的情況下，誰有先進的信息技術、科學的經營管理方式、獨具特色的企業文化、超值的優質服務，誰就會在競爭中立於不敗之地；否則就會在競爭中被淘汰。
服務就是用服務者的腳去穿顧客的鞋子。也就是説我們要站在客户的角度想問題，滿足顧客的需要，這就是服務。而如何為客户提供優質服務呢？這就需要我們具備良好的服務意識和職業態度，做到五勤：眼勤、嘴勤、耳勤、手勤、腿勤；四好：職業形象好、服務態度好、服務技能好、回答問訊好；三不怕：不怕髒、不怕累、不怕煩；學會感激體諒客户，一切為客户着想，洞察先機，將最優質的服務在客户表達前完成。
客户需求的多元化，優質服務已成為農村信用社贏得社會信譽的主要條件、爭取客户的主要方式。可以這樣説，作為服務行業，服務是我們農村信用社的生命。在日常工作中我們需要應做以下幾個方面：一是提升服務意識。樹立"服務是競爭之本"認識，把被動服務轉變為主動服務，全面建立大服務、整體服務、協作服務格局。在語言表述、回答問題等方面做到規範化、文明化、温馨化，保持良好的心態，把微笑獻給顧客。
二是優化服務態度。做到"來有問聲、問有答聲、走有送聲"的"三聲"服務，在與客户交談過程中，使用禮貌用語，言簡意賅，條理清楚，主動招呼，把"您好、歡迎光臨、請、謝謝、再見、走好"等禮貌用語常掛嘴邊，拉近與顧客和信用社之間的距離。同時做到"三心"服務；用心、細心、責任心。做自己工作也好，為別人做事也好，三心的目的就是提高我們的工作質量，只有用心才能體現出我們全心全意的服務精神，細心會讓我們關注工作的每個環節，想別人想不到的，保障工作的完整性和正確
不同客户在不同情況下的不同需求，並學會通過察言觀色的方法來辨別這些需求，並根據客户類型的差異，為不同類型的客户提供不同類型的服務。
我是消貸中心信貸內勤崗的一員，我們負責全行的消費貸款貸後管理工作，因為客户羣體較龐大，我們每天都會接觸到各式各樣的客户，面對客户的諮詢及相關要求，我們需要耐心的傾聽及一一解答。經過一年多的工作，使我明白了有效的溝通要以誠為先，從心開始，要用愛心和客户交流，才能贏得客户的心。概括起來説就是：態度決定一切。細節決定成敗。微笑改變命運。文化鑄就品牌。溝通從心開始。有禮走遍天下。服務創造未來。
第二篇：農村信用社服務心得體會
農村信用社服務心得體會
一年前懷着對未來生活的美好向往懷着對農村信用社工作的無限憧憬我成為了一名農村信用社的普通員工從那天起在日復一日、年復一年迎來送往的平凡工作中我不僅有對工作滿腔熱忱、更有顆追求完美的心堅持不懈、韌勁十足地不斷努力提高自己的專業技能和服務水平以務實求真、一絲不苟的態度處理每一筆業務以自然豁達、和善寬容的心境接待每一位客户以團結互助、平和謙遜的姿態與領導同事一起為農村信用社的發展貢獻自己的力量從中我領略到了服務的魅力體會到了什麼叫“以客户為中心”的真正內涵感受到了集體的温暖和力量並以此得到了領導同事和客户的一致好評。我很慶幸自己能有這麼好的工作環境和工作條件同時也高標準嚴要求地給自己定下了工作目標嚴格要求自己不斷努力提高自己的專業技能不斷擴充拓展自己的業務知識面親切快捷地為每一位顧客提供服務成為一名基本功紮實、業務知識全面、服務規範從容的多面手。幾年來的實踐也使我真正理解了服務的真締理解了服務的內涵深知只有平時勤練技能和苦鑽業務知識才能熟練掌握服務的技能規程提高自身分析和處理問題的能力不斷提高服務質量和服務水平從而實現“準確、高效、快捷”的服務理念增強客户的滿意度和忠誠度從而贏得客户的信任進而在激烈的市場競爭中贏得更多更好的業務。 一、微笑是文明優質服務的引言。 微笑是自信的一種表示是無聲的語言她傳遞着友好的信息她是人們交往中最豐富、最有感染力、最有徵服力的表情。櫃枱是銀行的窗口櫃枱員工的精神面貌代表着銀行的管理水平和形象微笑是員工心靈的窗口是職業風範有效展示形式。只有發自內心的微笑才能和客户進行最真誠有效的溝通。 比起年輕漂亮的同事我沒有先天有利的條件但我相信“相由心生”只有發自內心的微笑才最具魅力才能把一顆真誠的心傳遞給客户用我發自內心的足以贏得每一位客户信任的會心的真誠的微笑來温暖客户的心靈從而贏得客户的信賴。我深知客户是銀行的寶貴資源有了客户才有我們的存在服務是銀行的經營之本、是銀行的效益之源、是銀行的靈魂、是銀行的生命所以無論工作壓力多大還是工作多累還是家有煩心事忙碌到深夜都不能擺出一副不開心的臉色因為這樣會使客户感覺他是不受歡迎的人將會引起客户的猜疑和不滿無形中會把許多客户拒之門外。有一位客户來我行辦理了幾次業務後他告訴我們他到全國很多銀行辦理過業務相比之下農村信用社的員工給他留下的印象最好我真誠自然的微笑讓他備感親切在農村信用社有家的感覺雖然他們單位現在搬到離其他銀行較近的地方可他還是願意捨近求遠的來我行辦理業務成為我行的忠實客户。其實在每天的工作中隨時隨地都面對着客户審視的目光就好象是每天都要面對“考官”我做到了多少也就意味着“考官”能給我打多少印象分也就意味着他將決定以怎樣的態度對待我客户對我的態度實際就是我自身言行的一面鏡子不能去挑剔鏡子的不好而是要更多地反省鏡子裏的自己哪裏不夠好哪裏需要改進。然而要使所有客户都對自己的工作表示滿意那是很難的一件事但我知道除了每天着裝整潔、文明用語、班前準備工作做充分外微笑就是無堅不摧的利器保持良好的心態養成微笑的習慣而且不僅僅是我自己微笑更要讓我們的客户微笑這樣就能讓即使是初次到農村信用社辦理業務的客户也感到親切在給別人帶來快樂的同時我自己也能從中得到快樂。 二、技能是提升服務水平的基礎。 古語云“工欲善其事必先利其器”。銀行網點的一線員工沒有過硬的業務技能嫻熟的操作技巧就無法為客户提供完善快捷的服務就幹不好本職工作。在進入農村信用社之前我並不是金融從業人員沒有從事過經濟類工作銀行工作對我來説是一片嶄新的天空所以我十分注重加強業務技能水平的學習和提高深知技能是提高服務水平的基礎只有掌握熟練的業務技能才能在工作中得心應手更好的為廣大客户提供方便、快捷、準確的服務才能提高工作效率贏得客户的信賴。 八小時工作之內很難有充足的時間練習技能於是我利用中午休息時間、晚上、休息天抽空練並堅持“缺什麼補什麼”的原則我以前打字速度不夠快、準確率不夠高就堅持每天利用練十分鐘二十分鐘練打報紙、打書本堅信有一天“鐵棒能磨成針”。點鈔工作沒有捷徑只有做準每一個微細的規範動作進行無數次的機械重複訓練做到心、口、手合一這樣才能提高速度和準確
率。我深知抓緊一切時間嚴格要求自己養成長期學習的習慣堅持不怕苦、不怕累、不怕繁的精神才能練好技能。也只有把基本功練好才能提高辦理業務的速度。 三、 知識是提高服務能力的堅強保證。 人們往往習慣於把服務理解為態度即態度好就等於服務好。其實不然服務有其更深刻的內涵服務者必須具有良好的專業知識遵紀守法的合規意識和善解心意、準確、快捷、高效的服務技能而知識是提高服務能力的堅強保證。 良好的專業知識來源於平時的學習和日常的實踐。我非常專注於將所學知識與實際工作的結合運用在工作中學在工作中提高在工作中體會。抱着“博學、審問、慎思、明辯、篤行”的原則做到在工作中多聽、多學、多做、多想。聽師傅、領導的教導學師傅處理業務時的操作技術做業務時要特別謹慎注意容易犯錯的環節和細節遇到難點和問題時立即向師傅請教及時為客户解決做到熟能生巧做完業務後馬上再想一想為什麼這麼做有沒有更好的方法這樣就會做細做精越做越好。在學習中提高理論水平在實踐中積累實際經驗。懷着求新、求變、求學的上進心理做到幹一行、愛一行、鑽一行、精一行。我行地處傢俱市場傢俱老闆習慣於以現金結算往來不能體會到大額現金的不安全性而且有悖於人行關於加強大額現金管理的有關規定於是我利用所學知識及時向他們推介本地支付可選擇開取本票異地支付可選擇異地電匯方便又快捷同時儘量開立單位結算賬户辦理相關結算往來。銀行的工作在時時變化着每天都有新的東西出現、新的情況發生這都需要我們跟緊形勢努力改變自己更好地規劃自己的目標學習新的知識掌握新的技巧適應不斷變化的工作目標提高服務質量滿足客户的需求。客户的需求對我既是一種壓力也是一種動力。我利用業餘時間參加了會計專業專升本的學習並於2014年順利拿到了會計專業本科學歷用知識充實和武裝自己為服務技能的提高提供了堅強保證。 四、 溝通是做好服務的有效手段 用心體會善待客户這是做好服務的根本。客户如果得到滿足他會把他的喜悦向別人傳遞如果他的心情極糟他也會把造成的原因向別人傾訴。這種效果不是簡單的加減而是以n次方的形式進行擴散。在一些小小的細節之中它體現的不僅是我個人而是我們相城支行的整體形象。所以工作中我經常從換位思考的角度去觀察、體驗客户的心態和具體服務的需求以真誠換取客户的真情從客户的角度出發想客户之所想急客户之所急爭取把工作做得最優最好。我們相城支行很多客户離我行的路程都比較遠他們每次來行辦理業務都要花費大量的時間在路上每當遇上這些客户我就換位來體會客户的心態所以每次客户過來我都會給予真誠的問候耐心細緻地聽取客户的服務訴求儘可能快地辦理完相關業務同時想他們沒想到的一些細節提醒他們比如有些客户很長時間難得來一次不用客户説主動將這段時間所有分户對賬單季度結息回單結算業務收費回單等單據整齊完整的提交給客户省去了這些客户的來回時間給他們提供方便也給他們留下農村信用社窗口服務的良好印象讓他們覺得來農村信用社辦理業務是正確的選擇是種服務的享受。 面對客户的申訴平心靜氣地傾聽認真分析原因研究解決對策並以誠懇的態度加以説明取得諒解。不管處理結果如何主動答覆避免引起客户的抱怨並學會運用一些處理應急事件技巧如“先處理心情再處理事情”。我們有一傢俱店客户他急需提現金到他行辦理異地存款在告知他大額現金需提前預約他急得情緒很激動通過了解、結合我行現有的業務進行分析為他提供了大額異地匯款幾分鐘後對方客户很快地收到了貨款及時發貨了客户直説感謝。客户輕輕的一聲謝謝使我深深地領悟到“誠信鑄就品牌服務編織未來”服務理念的深層涵義並時時為自己所在的崗位感到自豪。 五、團結是提升整體服務形象的無形力量。 我深知相聚在農村信用社這個大家庭中一起工作和學習是種緣份同事間互幫互助團結共事既要自己進步也要關愛年輕同事的成長幫助她們儘快地進入工作角色充分發揮着團隊力量只有心繫集體注重團隊才能將各項工作做的更好。例如簽發一筆本票業務各崗位間共同努力密切配合齊心協力可以使客户在很短的時間內辦完業務。例如提前把貸款到期的有關信息及時反饋給信貸部門與信貸部門聯動地把客户的服務工作做到實處使客户滿意。我相信只要大家保持團隊精神在日常業務中團結互助心往一處想勁往一處使就能把各項工作做的更好進而整體提升農村信用社的整體形象。 六、滿意是服務工
作不懈追求的目標。 優質服務體現在平時每筆細小的業務和細微的細節中“世上無難事”我相信只要做一個有心人用心誠心信心耐心細心處理第一筆業務接待每一位客户就可以以平凡的崗位上做出不平凡的業績。挖掘優質客户、留住老客户、爭取新客户。根據顧客的不同需求提供差異化的便利服務和支持服務以達到服務品質的無差異性。對待高端客户或老客户時要主動的招呼客户假如能準確地稱呼其姓氏與職務表示對客户的熟悉她就會產生被重視的感覺進而拉近“距離”可能會有形或無形地增加我行的業務。對第一次接觸的新客户要主動熱情、準確快捷地做好每筆業務給客户留下良好印象產生下次再來農村信用社辦理相關業務的內在衝動。有一位女性客户第一次來我行辦理存款業務根據她存入的金額比較多觀察她的言行舉止通過交流知道她經常到全國各地出差她向這位客户推薦我行的華夏麗人健康卡客户欣然接受。在試用了幾次以後特別是異地取款免手續費方面她非常滿意並把要好的小姐妹介紹到我行來辦理麗人卡。 我相信只有平時工作中樹立牢固的優質服務思想觀念掌握優質服務技巧主動撲捉優質客户信息通過為客户辦理業務發現和識別優質客户並主動報告給行長或客户經理對客户做進一步的完善、跟蹤和維護工作提供方便可能會達到112的效果。因此優質體現在平時每筆細小的業務和細微的細節中優質體現在與客户真誠的交流與溝通中優質體現在與內部部門與同事和領導們的和諧交往中。 在農村信用社這個浩瀚的大海之中我只不過是一滴細小的水珠真誠待人、認真做事是我永遠不會變的性格和處事原則雖然工作中我還存在許多不足但我會在以後的工作中努力加以改進和提高認真貫徹“客户第一、服務至上”的思想堅持“信譽至上客户為本”的服務原則熱情服務、禮貌待客並通過自身的不斷努力學習知識真誠為客户排憂解難為客户提供優質服務在工作中體現和昇華農村信用社的服務。我會努力和許許多多優秀的信合人一起共同書寫農村信用社無比絢爛美麗的嶄新篇章
第三篇：農村信用社規範化服務心得體會
農村信用社服務規範與服務管理培訓
心得體會
2014年6月16日—17日,我參加了區聯社服務規範與服務管理培訓班，有幸聆聽了專業資深老師的講座，接受指導。
通過這次區聯社組織的培訓班的學習，使我受益匪淺,雖然時間很短,但我感到了自已的變化很大,也更有了激情和活力。農村金融業的競爭是信譽的競爭，更是服務的競爭。農村信用社的服務體現了內部管理水平的高低，孕育着信合人本身的文化內涵和員工的精神風貌，展現在公眾面前的是一種品牌。只有堅持長期、科學地開展規範、優質的服務，不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態度、服務環境等方面入手，狠抓優質文明服務，才能實現農村信用社整體服務水平不斷提高，才能創造出屬於農村信用社的輝煌。
一、 嚴於律己，樂於奉獻
作為一名黨員，在工作中始終要嚴格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻煩，力爭為大家辦好事、辦實事，身為一線櫃員，認真做好櫃枱業務，從自身工作實際出發，以良好的大局意識、創新意識和責任意識，投入到工作當中去；以優質的服務，面對人民羣眾；以優異的成績
來報答黨組織對我的栽培和厚望。牢記黨的全心全意為人民服務的宗旨，永葆共產黨人的先進本色，始終把客户滿意不滿意作為工作標準。
二、 牢記“一切為了客户，服務盡善盡美”的服務理念
客户資源對於任何一所銀行的生存發展都有着十分重要意義，時刻將為客户做好優質服務作為自己的座右銘，在服務工作的細節上，追求完美，不管工作有多忙，始終做到“三聲”要求，堅持站立服務，微笑服務，熱情服務，把優質服務工作做到客户的心坎上。在優化服務環境的方面，積極倡導人性化服務，根據客户的實際困難，打印出温馨提示和各種業務介紹流程，給客户帶來很大的方便。
三、 苦練技能、打好基礎
沒有過硬的業務技能，就幹不好本職工作，學好業務，熟記理解規章制度、服務規則，練習點鈔、掌握微機操作，這不僅是為客户提供快捷、準確、周到服務的基本前提，同時也保證了工作的順利開展，提高了工作的整體效益。
四、 立足本職，爭創一流業績
銀行是國家融資工作機構，但衡量一個金融機構運行狀況的硬性指標卻往往是儲蓄存款餘額。在一線櫃枱積極做好信息採集工作，及時對各種信息進行總結，提出建議和意見為領導決策參考。而這所有的一切都是建立在為客户提供規
範優質的前提下的。
做好規範化的服務，是為了樹立農村信用社良好的社會形象，增強行業競爭力。作為農村信用社的一員，我儘自己最大的能力來學習提高我的業務和服務水平，嚴格執行各項規章制度，做好督促檢查，為樹立信用社良好社會形象做出自己應有的貢獻。
第四篇：農村信用社規範化服務心得體會
農村金融業的競爭是信譽的競爭，更是服務的競爭。農村信用社的服務體現了內部管理水平的高低，孕育着信合人本身的文化內涵和員工的精神風貌，展現在公眾面前的是一種品牌。只有堅持長期、科學地開展規範、優質的服務，不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態度、服務環境等方面入手，狠抓優質文明服務，才能實現農村信用社整體服務水平不斷提高，才能創造出屬於農村信用社的輝煌。
一、 嚴於律己，樂於奉獻
作為一名黨員，在工作中始終要嚴格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻煩，力爭為大家辦好事、辦實事，身為一線櫃員，認真做好櫃枱業務，從自身工作實際出發，以良好的大局意識、創新意識和責任意識，投入到工作當中去；以優質的服務，面對人民羣眾；以優異的成績來報答黨組織對我的栽培和厚望。牢記黨的全心全意為人民服務的宗旨，永葆共產黨人的先進本色，始終把客户滿意不滿意作為工作標準。
二、 牢記“一切為了客户，服務盡善盡美”的服務理念
客户資源對於任何一所銀行的生存發展都有着十分重要意義，時刻將為客户做好優質服務作為自己的座右銘，在服務工作的細節上，追求完美，不管工作有多忙，始終做到“三聲“要求，堅持站立服務，微笑服務，熱情服務，把優質服務工作做到客户的心坎上。在優化服務環境的方面，積極倡導人性化服務，根據客户的實際困難，打印出温馨提示和各種業務介紹流程，給客户帶來很大的方便。
三、 苦練技能、打好基礎
沒有過硬的業務技能，就幹不好本職工作，學好業務，熟記理解規章制度、服務規則，練習點鈔、掌握微機操作，這不僅是為客户提供快捷、準確、周到服務的基本前提，同時也保證了工作的順利開展，提高了工作的整體效益。
四、 立足本職，爭創一流業績
銀行是國家融資工作機構，但衡量一個金融機構運行狀況的硬性指標卻往往是儲蓄存款餘額。在一線櫃枱積極做好信息採集工作，及時對各種信息進行總結，提出建議和意見為領導決策參考。而這所有的一切都是建立在為客户提供規範優質的前提下的。
做好規範化的服務，是為了樹立農村信用社良好的社會形象，增強行業競爭力。作為農村信用社的一員，我儘自己最大的能力來學習提高我的業務和服務水平，嚴格執行各項規章制度，做好督促檢查，為樹立信用社良好社會形象做出自己應有的貢獻。
第五篇：農村信用社服務
農村信用社服務“三農”及支持城鎮化發展的現狀1.1紅花崗區信用聯社基本情況。截至2014年12月,遵義市紅花崗區信用聯社存款總額148617.7萬元,貸款金額96869.1萬元,貸存比65.18%。服務區域的總人口數54.1萬人,其中農村和農業人口45.1萬人,分支機構總數35個,社員總數8311户,其中個人(與家庭)8,309户,存款人總數19.38萬户,平均貸款餘額6.5萬元,員工總人數256人,社員持股佔比77.4%,員工持股佔比20.9%,涉農分社4個,最近三年涉農貸款佔全部貸款的情況是(百分比):2014年52.3%、2014年29%、2014年22.2%;近三年涉農產生的貸款利息在總利息收入情況為(百分比):2014年70.4%,2014年40%,2014年21.7%。1.2紅花崗區縣信用聯社服務“三農”及支持城鎮化發展的現狀。紅花崗區農村信用聯社下轄17個分社當中,涉農機構只有4個,佔23.5%,其餘13個分社幾乎不涉及“支農”信貸投入,據信貸負責人介紹,信貸資金主要投向於中小企業、個體工商户,優質的國營企業也考慮了一部分,當然主要還是中小.....我國農村信用社經過五十多年的發展，對支持農業發展做出了應有的貢獻，至今已成為促進農村經濟發展的主要力量。但是隨着農村信用社體制改革的不斷深入，農村信用社在發展中存在的問題也日益顯現。貴州省聯社黨委書記、理事長劉乃雲同志如是説：“只有加快發展，才能擺脱困境；只有良好發展，才能產生經營效益；只有自身發展，才能有效支持地方經濟發展。只有保持良好發展勢力，才能真正承擔起黨和政府賦予農信社服務“三農”的社會責任，才能在農村金融市場競爭中永遠立於不敗之地，才能有效解決歷史上遺留的、前進中伴生的諸多問題。”因此筆者認為，為保持農村經濟可持續發展，學習運用科學發展觀，針對農村信用社進行“科學管理、合理配置、開拓創新、提高服務”，穩健經營，努力提高經濟效益，才能在金融領域和競爭性市場中求得生存和發展。
一、農村信用社的發展改革歷程及其現狀
農村信用社始終堅持“立足三農同發展，服務社區共繁榮”的指導思想，始終把農村信用社作為黨和政府聯繫廣大人民羣眾的金融紐帶，不斷完善服務功能，提高服務質量，為實現農村經濟社會又好又快發展發揮了農村金融主力軍作用。農村信用社自建立至今的50多年裏經歷不斷的發展和體制變革。在1978年中國農業銀行成立後，農村信用社交由中國農業銀行管理。在中國農業銀行管理的十幾年裏，於1984年8月，國務院批准中國農業銀行《關於改革農村信用社的管理體制的報告》，從而恢復了農村信用社在組織上的羣眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。繼1996年8月，國務院頒佈《關於農村金融體制改革的決定》，提出改革的重點是建立和完善農村金融體系，把農村信用社逐步改為“由農民自願入股、社員民主管理、主要為入股社員服務”的合作金融組織；明確農村信用社與中國農業銀行脱離隸屬關係，對其業務管理和金融管理分別由縣聯社和中國人民銀行承擔，然後按合作制原則加以規範。2014年6月，國務院下發《深化農村信用社改革試點實施案》，並首批選擇貴州、吉林等8個省（市）開展農村信用社改革試點工作。2014年，在全國範圍內進行深化農村信用社改革。在此基礎上，國務院決定農村信用社與中國人民銀行脱鈎成立省聯社並由省政府直接管理，各省、自治區、直轄市組建省級信用社聯社，受省（自治區、直轄市）政府委託統一管理轄區內農村信用社。
如今，農村信用社直接面對農村經濟發展需求主要開辦了個人儲蓄；結算業務；代理其他金融機構和金融業務；代理收付款項；以及以農户（農户小額信用貸款）、個體工商户、農户聯保、農村經濟組織為主的存貸款金融業務和金融產品。隨着農户貸款比例的增加，農户貸款已經成為農業貸款的主要組成部分，在支持農業和農村經濟發展中起着舉足輕重的地位。在2014年10月，伴隨着全國通存通兑（農信銀）業務的開通，已基本實現全國範圍內的大聯網；之後銀信通業務的開通，初步建立手機電子銀行信息平台服務功能。隨着網絡信息化程度的不斷提高，金融領域市場化競爭將更加激烈。
二、農村信用社在發展改革中存在的問題
（一）產權關係不明晰，法人治理結構不完善
明晰產權關係是農村信用社改革發展的核心和參與市場競爭的基礎，也是建立適合我國現代
企業管理運行模式的法人治理結構的必然結果。長期以來，以法人單位為主體的農村信用社存在產權關係不夠明晰，入股的農民和社員並沒有真正意義上的享有獨立的產權，喪失了所有者權益保護機制。由於股權的過度集中和分散，導致內部人控制股權的局面，使得農村信用社的所謂“三會”流於形式，不能按照“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的原則建立健全激勵和約束機制。在這種情況下，農村信用社在人事用人制度、信息披露制度、監督問責制度等經營管理制度方面出現僵化，不利於農村信用社通過多渠道籌集股本資金，提高運作效率和加強企業管理，影響了農村信用社的進一步發展。
（二）人員素質偏低，人事管理制度不完善
人是生產力發展的能動因素。當今經濟市場的競爭，歸根結底就是人才的競爭。隨着經濟一體化步伐的不斷加快，在信息全球化的帶動下，新金融產品，新金融業務的衍生層出不窮，這必須要求農村信用社要與時俱進，不斷努力學習新知識，開拓創新業務發展。因此對信合員工文化技能素質水平的要求更高。作為金融從業人員不僅要掌握現(本文 來自本站：)代金融業務知識，還要掌握計算機和金融法律法規等知識。從目前信用社的發展情況而言，農村信用社存在人力資源結構不合理、文化水平結構不協調、人員結構趨向老化、裙帶關係嚴重的現象，缺乏一系列科學的人事制度和員工激勵機制。而運用大量的人力投資模式，不僅增加經營成本，又造成勞動薪酬制度的不平衡，導致人才資源的流失，直接影響工作效率和經營效率，嚴重地制約了信用社的創新和發展，不利於適應農村金融發展的需要，也不利於信用社核心競爭力的形成。
（三）中間業務形式低，金融創新力度不夠
隨着農村經濟的發展，農村金融市場的需求也逐漸趨向多元化。目前，農村信用社受金融體制和經濟環境的制約，經營的範圍主要集中在資金的借貸業務，經營收入主要體現於資金借貸業務。信用社開辦的中間業務發展滯後，主要集中在支付結算、代收代付等金融品種形式單一的傳統業務，且效益值較低，服務質量不高，信用社員工普遍缺乏金融創新意識。比如中國農業銀行之信用社前，已經開辦了代理保險、代理證券、買賣債券、匯票貼現、個人理財、外匯、擔保業務等其他中間業務。農村信用社只有在不斷髮展傳統業務的同時，積極培養員工創新意識，針對客户和市場需求，大力推進拓展中間業務，創新金融產品和服務質量，才能優化經營結構，提高信用社的可持續發展能力。
（四）信貸資產質量低，風險控制機制不健全
信貸資產的高低是直接關係到信用社的生存和發展的主要因素。優化信貸資產質量是增強農村信用社資金實力的保證，也是實現農村信用社經營狀況持續轉好的關鍵。目前農村信用社的資金主要服務於以農户和中小企業為客户主體的信貸業務，其行業的投向過於集中，並且貸款對象數量多，金額小，客户普遍承貸能力較弱；再加上自然環境、以及市場信息不對稱等因素的影響，使信貸風險不能得到有效分散，信用風險和非系統風險程度降低。農村信用社內部也存在“重業務發展，輕風險管理”的不良思想，進一步擴大了資金的惡性循環，造成不良資產的比例增加。根據當前實際情況，農村信用社要結合農村經濟環境，利用國家加快扶持農業的政策，充分利用信用社信貸業務的特點，進一步優化資產組合，加強提高風險防範意識，完善風險控制機制以降低信用社金融風險。
（五）基礎設施建設薄弱，金融網絡信息技術落後
農村金融服務的網絡化和辦公自動化是當今金融業發展的必然，同樣也是成為農村信用社加快提高服務水平、服務效率、降低金融成本，加強金融管理的動因。雖然農村信用社已實現了儲蓄和會計業務的計算機化，但在信貸檔案管理電子化、中間業務的研發、金融電子產品及衍生金融產品、atm業務等發展緩慢，網絡信息技術相對落後，很多信用社至今還沒有自己的網絡信息交流平台，缺乏一系列以客户為中心的業務信息系統、現代網絡支付系統、交易系統和與各類通訊網絡相聯接的最安全、有效、便捷的業務網絡系統。由於信用社
的基礎設施建設薄弱，網絡金融服務系統本身還存在匯兑結算速度慢等方面的問題。面對金融領域的網上銀行，也由於缺乏現代技術設備和先進的網絡優勢，也只有幾家信用社初步完成。在城鄉一體化進程不斷加快的步伐下，金融信息化的滯後已經嚴重製約了農村信用社整體業務水平的質量和特有的優勢。
三、深化農村信用社發展改革的建設措施
（一）進一步完善人事制度改革，加強員工隊伍建設
市場的競爭，實質上就是人才的競爭。
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