xx縣農村信用社銀行卡產業發展的問題及建議

<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />xx縣農村信用社銀行卡產業發展的問題及建議 

銀行卡產業作為現代金融業一個重要產業平台，是經濟發達、社會文明的重要標誌。隨着我國銀行卡的快速發展，銀行卡業務已成為金融業中間業務的重要組成部分，在促進社會消費增長，支持經濟發展的同時，也日益成為商業銀行參與國內國際市場競爭、實現金融創新的重要手段。銀行卡業務以其巨大的市場空間、誘人的利潤空間和對分支機構依賴程度低等特性勢必使銀行卡市場的競爭更加激烈，銀行卡產業在面臨良好發展機遇的同時，也將面臨一系列的問題和挑戰。為全面瞭解永善縣銀行卡產業發展現狀，着力解決銀行卡產業發展的瓶頸制約，有效提升銀行卡產業競爭力，推動銀行卡產業全面、協調、健康發展。現就我縣農村信用社銀行卡產業發展現狀和發展中存在的主要問題及其成因淺談幾點看法。    

一、 Xx縣銀行卡產業發展現狀

xx縣位於烏蒙山脈西北面的金沙江南岸，總面積xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距昆明（省會）xxx公里。全縣轄十五個鄉（鎮）、xxx個行政村、xxx個村民小組。常年居住漢、回、彝、苗等xx個民族。2011年末全縣總人口xxxx人，其中農業人口xxxx人，農村實有勞動力xxx萬人。目前有正在建設中的中國第二大，世界第三大水電站，距離縣城三公里。

xx縣農村信用合作聯社轄內營業網點xx個，遍佈城鄉。截至2011年末，各項存款餘額xxx億元，各項貸款餘額xxx億元，實現營業收入xxx億元。累計髮卡xxx張，累計新開卡xxx張。安裝ATM機xxx台，發展POS特約商户xxx户,安裝 POS機xxx台。我社營業網點點多面廣，並隨着近年來深化體制改革步伐的加快，不斷建立健全內控制度及監督體系，金融電子化迅速發展，資金運行平穩，資產質量逐年提高，為開展銀行卡營銷工作創造了良好條件。

二、發展銀行卡的現狀及面臨的困難。

xx縣城有工行、建行、農行、郵政儲蓄銀行和信用社五家金融機構，競爭激烈。從目前xx縣農村信用社銀行卡市場發展的現狀看，產業化程度低、用卡率低、受理市場發展緩慢已成為制約銀行卡產業發展的瓶頸，亟須引起高度重視。

xx農村信用社目前發展金碧卡，主要是通過代發工資、農民工外出打工開户，農户小額信用貸款（惠農卡）等方式發出，絕大多數人僅將銀行卡作為收發工資和取款的工具。加之刷卡消費宣傳力度不夠及縣級鄉鎮刷卡受限，一定程度上影響了用卡人的積極性，髮卡率不高。同時，也有的網點只是為了完成髮卡任務，沒有認真挖掘市場潛力，銀行卡宣傳力度不到位。

三、存在的主要問題。

1、髮卡量不大，用卡率低，持卡消費不積極。xx縣農村信用社所發出金碧卡近半數以上的持卡人處於被動用卡狀態，絕大多數人僅將銀行卡作為收發工資和取款的工具，特別是鄉鎮一級信用社，有的為完成髮卡任務，對農户大量發行金碧卡，農户覺得記密碼麻煩，不如用存摺直觀，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。

2、受理市場發展緩慢，特約商户數量少且發展的商户大多為個體工商户，持卡人用卡消費意識不強。據調查有80％的消費者願意使用現金消費，一定程度上影響了持卡人的用卡率。 

3、受理環境建設滯後。受經濟條件影響ATM機數量較少，鄉鎮鎮信用社還沒有被覆蓋，多數客户的銀行卡在外出時才使用。

4、銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業務重點，結果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存摺”在使用，卡的內涵沒有得到真正的發揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的代理繳費業務，給客户帶來諸多不便。

5、特約商户手續費較高，使商户望而卻步。目前商業流通領域已進入微利時代，商户要按交易金額交手續費，安裝POS積極性不高。一些特約商户雖然安裝了POS機具，但卻將其放在不起眼處，且收銀員嫌操作手續麻煩，除顧客要求刷卡外，一般收銀員不願主動提醒顧客刷卡消費，特約商户積極性不高。

6、銀行卡知識宣傳不到位。首先是客户對如何正確使用銀行卡知道不多，有些持卡人認為銀行卡只能到ATM機取款，卻不知道還可以刷卡消費等等。其次，許多商户不清楚如何申請安裝POS機具及安裝費用，主動申請安裝的少。加之縣域小，大型點的商户都已安裝POS機。

7、銀行卡專業人員素質有待提高。銀行卡業務自身的特點，客觀上決定了銀行卡業務人員既要懂傳統業務和中間業務，又要掌握高科技知識的複合型人才，目前信用社銀行卡專業人員明顯不足，尤其是高素質的專業人員，一些業務員甚至不知道銀行卡跨行交易收益如何分配。

8、銀行卡犯罪層出不窮，持卡人的用卡安全感有待提高。

四、加快銀行卡業務發展的建議。

 1、積極開展銀行卡知識宣傳。要大力宣傳銀行卡聯網通用的作用，要採取掛圖、張貼畫、板報、宣傳資料等多種形式，加大宣傳教育，特別是對社會公眾的宣傳力度，提高銀行卡的社會影響力，在特約商户的受理點要張貼醒目的標誌和公開投訴電話，以利於及時處理交易中出現的問題，要積極宣傳鼓勵刷卡消費的措施，明確並宣傳刷卡消費不收費。此外，還要廣泛宣傳安全用卡知識，提高持卡人對銀行卡犯罪的警惕，增強風險防範意識。

2、建立有效的客户服務機制。明確各部門的職責，及時分析容易發生問題的工作環節，要理順資金清算、差錯處理、爭議處理等工作環節，形成一個反饋通暢、服務及時、處理規範的客户服務體制和機制。要提升客户服務中心的整體水平，通過多種接入渠道，滿足客户投訴、諮詢、建議、自助服務等各項需求。要規範客户服務業務，建立、執行一整套受理客户投訴的管理辦法和業務流程。同時，加強對從業人員的業務培訓，提高他們的業務素質。

3、強化內部監督制約。目前信用社銀行卡尚處於初級階段，要切實提高銀行卡的風險意識，注意把握銀行卡業務建設各環節的風險控制點，把銀行卡安全管理和風險防範工作列入重要議事日程，統籌兼顧。要強化內部管理、對各崗位人員的責任和權限進行有效分離，嚴格規範業務操作規程，建立既相互監督制約又相互配合的機制。加強對基層銀行卡的檢查和監控，及時堵塞工作漏洞，有效遏制違規操作現象，避免案件發生，減少經濟損失，促進我縣農村信用社銀行卡業務健康有序發展。