網上銀行反洗錢工作調研報告

支行反洗錢調研報告

近年來，隨着農發行業務的不斷髮展，企業對開户網銀的使用也日益廣泛。網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客户提供開户、銷户、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客户可以足不出户就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行使金融服務從櫃枱延伸到網絡，具有無紙化交易、服務方便、快捷、高效、可靠、經營成本低廉、簡單易用等特點，為社會經濟活動帶來了很多便利。同時，網上銀行業務所特有的便捷性、隱蔽性、虛擬性、複雜性和跨國性，也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，使反洗錢工作面臨着諸多問題，給金融機構反洗錢帶來了嚴峻的挑戰。農發行有網銀業務，因此也存在相關風險。網上銀行反洗錢工作存在的隱患和問題如下：

1.網上銀行缺乏法律法規的保障

網上銀行是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規範和保障。目前，我國仍然沒有一部完整的關於網上銀行的法律規章制度，缺乏對網上銀行嚴密有效的監管措施，並且，現有的反洗錢法律法規主要針對的是金融機構或特定非金融機構的傳統業務，很難規範網上銀行業務的發展。法律法規的缺失給不法分子添加了更多的便利，增加了反洗錢的難度，使網上銀行的經濟金融活動不能正常有序的進行。

2.網上銀行無紙化交易增加了監查可疑交易的難度

網上銀行業務採用的是無紙化交易，客户通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，無須註明用途，沒有原始單證，只有業務流水和分户賬。在傳統支付交易的辦理中，客户需要到銀行櫃枱填寫相關票證，寫明交易的時間、金額、用途等要素，並簽名確認，一筆交易要經過多個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業務流程控制下，多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。與傳統的業務辦理流程相比，在無紙化交易的過程中，銀行更難對其資金進行監控和分析，這也就增加了可疑交易監查的難度，更利於洗錢犯罪行為的滋生。

3.客户身份識別問題

客户身份識別是金融機構反洗錢工作的第一道關口。金融機構通過確認的真實身份，及時發現涉嫌違法犯罪的可疑客户，從而在源頭上預防洗錢犯罪，有效保護金融體系的安全和穩定。但是網上銀行業務和隱蔽性和虛擬性嚴重妨礙了客户身份的識別。現在，許多網上銀行的信息交流和業務辦理，都可以在幾乎匿名的方式下進行，匿名的方式導致無法辨別客户的真實身份，這為洗錢者提供了方便之門。

4.交易機制不夠嚴格

客户通過網上銀行辦理支付轉賬等業務時，沒有相關機制對其交易進行限制，例如在實際操作中，有的行對個人網上銀行客户單筆支付金額和每日累計金額不予以限制，任憑資金自由進出，這種寬鬆的交易機制五一為非法分子提供了極大的便利。

網上銀行業務不斷完善，業務量持續增加，怎樣持續穩健的發展網上銀行業務，防範打擊利用網上銀行業務洗錢等非法犯罪行為，已成為廣大金融機構迫切需要解決的問題。以下提出幾點關於網上銀行反洗錢的建議：

1.建立和完善網上銀行反洗錢規範制度

加強和完善網上銀行相關方面的規章制度，實施對網上銀行支付交易嚴密有效的監管，是預防和打擊洗錢活動的重要措施。我國網上銀行發展迅速，而相應的法律法規無法滿足網上銀行目前迅猛的發展現狀。所以，必須及時建立和完善網上銀行反洗錢規章制度，以便規範網上銀行業務，避免網上銀行監管出現紕漏。

2.重視人員培訓，培植反洗錢骨幹隊伍。

通過採取舉辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡迴指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高我行反洗錢人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養出一批批反洗錢骨幹精英，全面提升農發行員工反洗錢工作水平。

3.完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是完善內部協調機制，加強會計結算部、客户部乃至辦公室等各部門之間的協調合作，按照一個規定一個辦法要求，建立反洗錢工作部門聯席會議制度。統一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作措施。二是進一步加強我行與其他金融機構、工商、税務等部門反洗錢協作，實現農發行與行政部門的通力合作。