擔保業務部貸款擔保業務操作流程規定<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />
為明確擔保業務部工作職能，保證擔保業務手續的規範性，特制定貸款擔保業務操作流程，具體規定如下：
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二手房中介推介
業務員收集材料
送交指定銀行
銀行審批
一、業務受理
申請人填寫完整的《業務約定書》，並要求客户提供如下材料：
（一）公司類客户
1、企業營業執照副本
2、企業組織機構代碼證
3、特殊行業經營許可證
4、税務登記證副本
5、公司簡介
6、企業章程
7、納税證明
8、貸款卡及查詢記錄
9、上月銀行對賬單
10、最近三年審計報告
11、近期財務報告（上年度或半年、近三個月）
12、法人代表證明書及身份證
13、法人代表授權委託書
14、法人代表及主要領導人簡歷
15、董事會成員及簽名樣本
16、董事會決議
17、大額資產及資產權屬證明
18、投資項目的可行性研究報告及有關批件
19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單
20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過的同意質押的決議
21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告
22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告
23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料
注：複印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名
（二）個人類客户
1、身份證件（户口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、户籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）
2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）
3、合法的購房（車）合同、協議或其他批准文件
4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）
5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明
6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料
7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券
8、借款人用於購房（車）的自籌資金的有關證明
9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）
10、借款人配偶有關情況，並出示結婚證
11、擔保公司要求提供的其他材料
注：複印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名
收到客户申請材料後，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規範性和有效性進行初步審查。
二、個人類客户具體審查要求
1、身份證件
◇户口本、身份證（護照）在有效期內
◇身份證（護照）與户口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致
◇複印件與原件相符
◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等
2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明
◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書
◇查驗銀行存摺、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得税税單
◇查驗其他資產證明
3、合法的購房（車）合同或協議書
使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可並簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批准文件。
◇合同原件真實、有效、合法
◇標的物真實、合法
◇雙方責任、權利完整、有效
◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確
◇所購房是現房或期房、交房日期明確
◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理
4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件
◇抵押物名稱、數量列示清晰
◇抵押物權屬清楚，無異議
◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）
◇有處分權人簽章，日期簽署清楚
◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用於貸款抵押
5、抵押物估價報告書
◇抵押物估價報告書應為原件，並加蓋出具單位印章（可取複印件）
◇出具部門必須是經過認可的評估機構
◇報告書完整、無缺頁
◇關鍵數據完整、準確
◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚
6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明
7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單複印件，審查時應注意：
◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致
◇所購房產是否與購房合同一致
◇付款金額是否達到借款要求
◇票據上印章、簽章是否真實、有效等
三、個人類客户調查要求
業務人員根據客户提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同
（一）業務人員根據客户提供資料調查並與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。
調查的主要內容包括：
1、借款人主體資格
重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況
2、借款人家庭收支情況
通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。
3、借款人償債能力
借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意願是否強烈、借款人品行是否端正等。
4、擔保審查
對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。
抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%
抵押率一般不能超過70%
（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查後，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，並填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：
1、數據準確、及時、完整
2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚
3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤
4、姓名、日期簽署完整
5、印章用公章，不得用財務章、合同章
6、個人要本人簽字並按手印
四、收預交款
預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費等
(一)汽車按揭貸款
（1）家用車按揭年限3年的費率2.4%、按揭年限2年的費率2 %、按揭年限1年的費率1.5%；
（2）商用車擔保費率3%。
（二）房產抵押貸款
（1）房產抵押消費貸款擔保費率2%；
（2）住房按揭貸款擔保費率1.5%。
（三）考察費每筆500元
（四）諮詢代理費1%
2、保證金
房產：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金
公司類客户：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金
3、代理費
個人住房、消費、汽車、公積金貸款按提供擔保的貸款金額的1%收取。
五、審批
業務經辦人員填好申請表、合同後，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業務流轉單簽字，將材料送總經理審核，總經理在業務流轉單簽字後將材料送交理事長審批。
六、出具《保證合同》
前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續後出具《保證合同》。
客户經理接到理事長同意受理貸款的材料並收到貸款銀行相關手續後，與貸款銀行簽訂《保證合同》，到計劃財務部蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客户經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，財務部登記擔保貸款發放台帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料在財務部整理歸檔。
七、貸後管理
業務經辦人員要經常瞭解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯繫，瞭解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理彙報（與銀行溝通），在徵得審保會同意後，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、採取處理措施：先電話催收，之後上門催收，最後進行訴訟以確保資**全。
八、解除擔保責任
1、無代償解除，擔保項目結束
2、代償解除，進行追償程序
◇全部收回代償損失，項目結束
◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束
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