我來到中國工商銀行___支行進行階段實習。中國工商銀行___支行是一個以房產貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業務，同時辦理各種代理保險業務等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業務，特別是信貸業務的創新，連續3年盈利居全市首位。
選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業資金的交匯點，加上體制的關係，人們更願意把商業銀行看作是一個“國家機構”，而忽視了商業銀行應該是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業。對於銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鈎，某些地區用存款額的多少來考察銀行經營的成功性，而至關重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產生了大量的壞帳。
入世之後，中國的金融行業必將接受來自世界金融業的強烈衝擊，如果四大國有銀行和各地區商業銀行繼續採用原先的政策，將使中國銀行業陷入前所未有的困境。中央在看到這一情況後，國務院決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣佈，在國務院決定對工商銀行實施股份制改革後的70天時間裏，工商銀行已較好地完成了財務重組的各項任務。
財務重組完成後，工商銀行的財務和資產質量指針已經達到了健康銀行的標準。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內外機構不良資產率降至2.72%，不良貸款率降至4.58%，分別較年初下降11.51個百分點和14.42個百分點；按撥備餘額與應計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味着，工行將告別以存款額為業績的歷史，更加大信貸等盈利性業務在工行的營業範圍和營業比重。
我的目的就是用會計知識瞭解和分析除了存款外，其它盈利性業務在工行的經營情況，並在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，因為信貸部作為盈利性業務的代表，基本上就是整個盈利性業務的一個全面反映。能使我能夠比較全面瞭解贏利性業務。
在實習期間，主要學習了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業務，在學習過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業務進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業務的盈利情況。這兩項業務是將國家規定的基準利率下調10%，以4.32%至4.59%的利率範圍進行業務開展。因為這兩項業務的信貸風險是所有信貸業務中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業務，實現創利。
再從具體操作方式上看，在利率下調基礎上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業意義上來説是很好的盈利方式。當然，在具體規則的制定上，都是有利於銀行利潤的增長，並對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關於實際貸款金額、貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產內容、抵押方式、資產評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。
由上述數字可以看出，個人信貸業務，銀行風險還是比較小的，利潤的多少，僅僅取決於貸款數額的多少。只要根據市場特點制定相對應較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業務是可以實現資產增值的。
銀行一直是像軍隊一樣紀律嚴謹的行業，從着裝到態度到業務操作。習慣了散漫自由生活的我們自實習開始真正以個人的身份接觸到社會，從__日開始為期兩週的實習還有三天就要結束了，雖然時間短，但我已經很快的習慣了每天早出晚歸的節奏生活，自由散漫的作風一去不復返。
第一天踏進都司前支行的大門的時候，我就意識到自己已經不再是一名大學生的身份了，更多的是一位社會工作者，代表的也不僅僅是我個人的形象，一種使命感油然而生。在領導與經理的關心支持下，我各方面進步都很快，對銀行工作也有了一個全新的認識，不再是一個赤裸裸的門外漢。在銀行工作首先要擺正態度，在實習崗位上勤勤懇懇、盡職盡責、任勞任怨。上班期間要認真準時地完成自己的工作任務，不能草率敷衍了事，對接待的每一位客户都要耐心引導。
從學校步入社會，很大的一個體會就是書本上的知識多是理論，社會才是一個真正的大學，社會的千姿百態可以教會我的遠遠不止書本上的那麼多。雖是金融專業的學生，大學的基本課程也全部修完，但起初剛開始面對銀行工作仍是一頭霧水。除了英語和計算機操作外，課本上學的理論知識用到的很少。在這個信息爆炸的時代，知識更新太快，靠原有的一點知識肯定是不行的。我們要在以後的工作中勤於動手慢慢琢磨，不斷學習不斷積累。遇到不懂的地方，自己要虛心請教他人，並做好筆記認真的去理解分析。
下面從實際談談這次實習的感受，首先是最初五天的大堂經理實習。
大堂經理是客户踏入銀行大門第一眼望見的人，是第一個接觸客户的人。大堂經理也需要一雙“火眼金睛”，能夠快速識別出優質客户，為其提供更快捷方便的服務。同時也不能有失公平，因為無論是誰，有多少資產，踏進銀行大門，就是銀行的客户，就有權利受到良好的服務。微笑待人、禮貌做事。有人説良好的表達等於百分之七的內容加百分之三十八的語調加百分之五十五的表情，表情就是給人的第一映像。
做好大堂經理是門高深的學問，在我看來，大堂經理就是銀行業務的百事通，需要對銀行各業務有基本的瞭解，對業務流程有清楚的認識，因此需要學習和牢記的東西很多。大堂經理看似平凡，實則非常需要對工作的忠誠和以工作為中心的職業精神，即做事能沉得下心。這主要體現在日常工作的許多小事上，從細節處入手。在金融市場競爭如此激烈的今天，作為毫無工作經驗的大學生，除了要加強自己的理論素質和專業水平外，更應該加強自己的業務技能水平，這樣我們以後再工作中才能得心應手，更好的為廣大客户提供方便、快捷、準確的服務。
“一天之計在於晨”，大堂經理的工作也是這樣，銀行開始營業前要檢查好各種電子設備是否已開機是否有故障，大堂內的告示和宣傳是否已過期，每天的八點五十到九點十分是忙碌的，九點開門為守候在門口等待的客户們分發號碼紙是一件很有滿足感的事情，因為覺得我為他人帶去了便利。大堂經理的工作卻又不僅僅是早晨那麼簡單，九點到十七點，八個小時的營業時間，大堂經理總是在做着重複的事情，分流客户、引導使用自助服務、關注服務動態等等，雖然機械重複卻又不簡單，因為突發狀況總是會在不經意之間發生。
無論進行什麼服務都要仔細細心。一個我在大堂實習期間經歷的一個案例是引導客户使用自動存款機進行無卡存款，存款金額是一萬，為了避免櫃枱區的等待，客户接受了我的引導轉至自助區自助存款。客户反覆操作，兩三次的鈔票無法識別之後，顯示屏顯示鈔票被吞。一萬元的現金，當時我就懵了，心裏想着怎麼跟客户交代。後來打開機器查明是因為有硬幣卡在了存款口。這次事故對我影響很大，引導客户存款是不僅僅要詢問金額，提醒客户核對卡(折)號，提醒客户把紙幣整理平整外還要提醒客户檢查是否有硬幣等雜物。發生鈔票被吞的事故無論對銀行或者對客户都是增加了麻煩的。
另一個印象很深的感觸是學無止境，我們會的永遠都不夠。我遇到過一位老年客户，向我諮詢定期存款方面的內容。以前多門學科都涉及到定期存款，但僅僅是提到計息和存期，並沒有談實際操作。當客户問起定期存款存單或者一本通，存款利率等等內容的時候我是一頭霧水，大堂經理正巧不在，於是只能硬着頭皮跟客户道歉。那是一位語重心長的老奶奶，她面帶笑容和善的接受了我的道歉，並跟我説要在這一行做的好，就要不斷的學習，不能懶惰。我想各行各業都是這樣的，學習不能停止。
第二週開始跟着客户經理，第一天是跟着客户經理去洪城大市場跑業務，瞭解到很多民聲。很多店家都説他們一般會選擇在__社辦理匯款轉賬，因為客户
多是__社的。適應客户需求，開發適合客户的產品，對銀行是一大挑戰，也是機遇。不適合的終歸是不好的，不管是再好的朋友，不適合的就是不適合的，就是不會採用的。但是也調查了很多已經使用了商友卡的個體工商户，他們普遍反映商友卡使用便捷，不浪費時間。
剩下時間是跟着理財經理學習理財知識。抱着瞭解銀行內部部門結構和基本業務的心態，主要是跟隨指導老師瞭解個人理財的基本工作流程、各種理財產品的特徵，並且在指導老師的幫助下處理一些簡單工作。對個人理財工作有了進一步深入的瞭解。
在實習過程中，我感悟到了集體的重要性。每一個企業或者團體都像是一部機器，一個零件不轉了就會影響整體的運作。就拿大堂經理來看，大堂經理的工作主要是分流和引導客户。客户種類不同，業務不同，提供不同的服務，因此，大堂經理的溝通人際交往能力顯得尤為重要。銀行擁有自己的整套工作系統，就像一個巨大的網，將各個部門各種業務聯繫在一起。
開始幾天剛去，指導老師更多的是安排我在邊上觀看，從一無所知，到覺得熟悉略知一二。實習並不一定説一直馬不停蹄地幹才能學到東西，很多時候通過最簡單的觀看也能學到很多東西。畢竟，對於我們而言，真正的能夠獨擋一面親自上手的機會並不多。因此，既然選擇了實習，那麼就應該靜下心來，認真對待每份工作，不應該好高騖遠。
經過十幾天的學習，我的體會如下：首先，銀行是對外服務的行業，形象至關重要，統一的制服，和氣的口吻，有耐心的態度才能給客户最好的服務和映像。其次，在原則和關係面前應該堅守住施行權力的原則，不能以權謀私。另外，中國的金融業尚不成熟，制度時刻在變，因此金融業的工作者需要與時俱進認真學習毫不懈怠，要了解最新的制度按照最新的制度辦事。
本次實習也讓我對自己的未來有了更加明確的計劃。作為一名金融專業的學生，將來工作定向在銀行業或者證券業，一名本科生不該自視過高，同時也不能看低自己。通過這次實習，我感悟到櫃枱工作是銀行業的基礎，無論是理財還是其他非現金業務，都與現金業務有一定的聯繫。只有打好了根基才建得起高樓，我的期望是在學校期間努力學習專業知識，同時提高自身各方面的能力。找到工
作後從基本做起，積累經驗，提高自己的能力，讓自己的興趣進一步發揮，讓專業知識得到進一步應用。我相信只要我認真堅持的做下去，我的未來會是美好的。
在銀行實習，並不如想象中的那麼忙碌。在每季度末的時候尤其是6月底一般都會很忙，因為要做年報，辦按揭的人也集中起來。這時候是最繁忙的，我印象中前段時間一天可以接待大約十來位客户，加上以前堆積的材料，那真是隻嫌自己沒多長一雙手。但是碰到淡季也很閒，基本無事可做。工作人員總是有任務的，但是實習生就不一樣了。用得着你幫忙的時候自然能上就上，一旦沒什麼要幫忙的那就完完全全的閒下來了—————畢竟你不是正式員工，有些事情是不可能交給你去做的。這時候在辦公室悶得發慌，沒人管你，又不好走掉，該怎麼辦？在辦公室間遊蕩吧，又怕干擾人家工作；坐在那裏發傻也容易給領導留下不學無術的印象。此刻就是體現一個人求知精神的時候了！銀行的辦公室一般都會有許許多多的檔案文件，有個人的也有企業的，實習生的便利之處就是能夠得到允許翻閲這些資料。我沒事做的時候就常常去辦公桌旁那一堆厚厚的檔案袋中翻閲資料，也受益匪淺。有一次撥來撥去看到一份大額企業貸款的記錄檔案，好奇之下細看起來：厚厚的一沓文件中，詳細記錄了該企業的各方面信息，對該企業貸款的審批過程以及發放貸款的理由。這才知道原來企業貸款的審核是如此之繁瑣，包括了調查該企業的管理結構和運行模式，用於抵押的房產價值如何，以及分析還款人的第一，第二還款源是否充足。這些還不夠，後面往往附有該企業的年度財務報表：資產負債表，損益表與現金流量表。哈！這下在學校學到的會計知識可算派上了用場，我不費什麼力氣就看懂了這些報表（當然這些屬於小企業，比較簡單），隨後的數據和各種ratio的分析也基本是駕輕就熟，可見大學學的專業知識必然是會有用的。
以上是我在銀行實習數天初步總結出來的一些心得~個人感覺還是比較實在的。但是經過一段時間的實習，本人也漸漸的感受到了所在銀行制度上的一些缺陷。最簡單的，例如抄合同，我想不通為什麼一定要人工手抄，既然一式四份的合同都一模一樣，直接打印不就好了麼，相信也不費很多油墨錢。手抄的字寫的龍飛鳳舞極容易誤認，造成很大不方便。當然後面這些資料都會由工作人員輸機遞交給上層審核，決定是否發放貸款，但是這樣的話豈不就是走程序———要是省掉一些繁瑣步驟的話，不僅週期短了，效率高了，工本費用也可以節省不少。
還有就是銀行對紙張的浪費程度可謂令人髮指：我曾經幫人複印文件，站在複印機前看見地上堆滿了被揉成一團團的複印無效的文件，被當做廢紙丟棄，或者直接扔進碎紙機———有的甚至幾乎是白紙！看着一沓沓上好的白紙就那樣被糟蹋了，我那個鬱悶+心疼哎……當然這些白紙的費用對於銀行來説微不足道，但是這樣做無疑是對資源的巨大浪費……看來中國可持續發展的目標任重而道遠啊！
另外值得一提的就是我在辦理個人住房貸款業務的過程中，發現我市絕大部分的居民按揭比例都過高———光我辦理過的合同平均按揭比例就高達69%！很多人家庭月收入都不高，貸款買的房子卻面積一個比一個大……
銀行有硬性規定，就是月收入必須至少是月供的兩倍，這樣既保證了穩定的月供，又保障了還款人的生活來源。但是我個人並不認為這是萬無一失的方法：因為不少借款人並沒有穩定的職業，公務員和事業單位的還算好，有些個體工商户就很難説了。況且一般貸款期限都是十年以上，時間拖得越長越危險，作為銀行肯定是無所謂，反正有住房作抵押（前提是房價不會下跌），但是對於普通的居民而言，希望辦理住房按揭還是三思而後行。不管怎麼説，按揭比例太高終歸是件危險的事情，因此我認為銀行這方面管制不應該放的太鬆了。
以上就是我目前的全部感想，希望能在接下來的實習生涯中，學到更多的東西。
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