淺談商品保險價格的構成及影響因素
摘 要：商品保險就是保險公司為個人、企業和任何風險情況，預先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔風險的合約。商品保險價格是由保險商品的價值決定的，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構成。在此基礎上分析了影響商品保險價格的諸多因素。
關鍵詞：商品保險；價格構成；影響因素
隨着市場經濟的發展，競爭機制的引入，社會風險也增大了。越來越多的人把錢用來投資、買股票等等，這也加大了風險的力度。在這過程中，人們逐步有了危機意識。為了更好地保證自己的財產、生命安全等等，保險的種類也越來越多。在適應時代發展和消費者需求的情況下，出現了一種商品保險。
一、商品保險
1、保險。
商品就是用以交換的勞動產品，它凝結了人類勞動。商品保險首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同於一般的商品。“保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險有很多專業術語，如保險人、投保人，這是保險合同的雙方，有時候投保人就是被保險人和受益人，有時並不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內的其他好多人。此外，如“保險標的”就是指保險的對象。財產保險的標的就是被保險的財產；人身保險的標的就是被保險人的生命安全；商品保險的標的就是被保險的商品等等。“保險費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。保險在社會中有很強大的功能，它不僅為單獨的個體在抵抗風險時提供強大支撐，同時是大型企業發展的有力後盾。保險可以看成是一種風險管理的策略，也可以説是對社會經濟的有力保障，同時它還具有一定的法律效力。
2、商品保險。
“商品保險就是保險公司為個人、企業和任何風險情況，預先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔風險的合約”。一些大型公司、企業在銷售產品時為了讓消費者買的放心，向保險公司對自己的產品投保，這樣不僅對產品質量有了保證，同時一旦出現有損消費者利益的情況，消費者可以向保險公司提出補償，使自身損失減小到最低。但是在購買時一定要注意，商品保險有自身的特點，那就是其除外責任。這就是保險公司在權衡責任範圍時儘量的使自己免受損害，避開承擔太大的風險，造成公司的運營困難。
除外責任顧名思義就是將一些責任列為保險公司不承擔償付責任的範圍，有的時候在商品保單裏明確指明保險公司不負責賠償的責任，有時並沒有註明言外之意就是沒有標明的責任是除外責任，出了這方面的事故保險公司是可以不承擔其責任的。由於商品保險的這一特點，就要求保民在購買時仔細認真的閲讀其所保範圍，還要看清楚其除外責任。避開在發生損失後產生一些不必要的矛盾。保險公司是以盈利為目的的，儘管它的存在就是最大化的為保民降低風險，然而保險公司自身也需要運營，它的資金從何而來，公司怎樣發展壯大，這些都是保險公司要考慮的理由，因此它不可能將全部的風險自己來承擔，這也是不現實的。除外責任就是保險公司考慮自身風險後做出的選擇。
二、商品保險的價格
商品保險和其它險種一樣，也有保險價格。保險費率就是我們説的保險價格，簡而言之就是投保人向保險公司所交的保險費用。這是一種雙向的利益關係，就像商品的使用價值和價值一樣，購買者要想得到商品的使用價值就必須支付一定的價值，而商品持有者為了得到價值就要讓渡其使用價值，二者不可兼得。投保人在合同約定的範圍內如果出現經濟損失的情況，就可以向保險公司提出經濟補償，降低自己的損失。同樣的保險公司作為一個盈利機構，也要維持運轉和收益，向投保人收取一定的費用。在保險市場機制中，價值規律、供求規律、競爭規律共同發揮着作用。在市場經濟下，價值規律總是發揮着自己的作用，商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什麼價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的理由主要來源於兩大因素：一是供求關係的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關係、競爭三者是刺激價格升降的最重要理由。事實上，保險公司計算的保險價格和實際的價格是有出入的，這也證實了外部因素對價格的影響。
商品保險價格有兩種主要的表現途徑：一種是企業、公司向保險公司為自己的產品投保，這是企業、公司和保險公司之間進行的直接投保，但是消費者是間接付出了保險費。這樣的情況就是商品保險的價格是計算在商品價格裏面的，也就是説商品實際市場價格已經是包含了保險價格在內的，而事實上消費者對保險價格的計算是不清楚的，甚至有的根本不知道商品是投了險的。儘管存在這樣的隱患，但是這無形中對商家的產品質量、信用等起到督促和激勵的作用，同時這種商品保險既能為商家減輕可能面對的負擔，同時有效地維護了消費者的利益。在購買時消費者更傾向於參保的商品，買的放心，提高了商品在同行業中的競爭力。另一種就是投保人自己直接和保險人建立一種合約的關係，投保人通過繳納一定的保險費來確定自己產品等的安全。比如現在流行的淘寶購物，在提交訂單時總會出現這樣一行字：“是否加運險費”，只要點擊支付幾毛錢，在購買的商品出現理由時可以向賣家索要相應的賠償，也不會產生各種不必要的糾紛。
以上闡述了商品保險價格由商品價值決定，同時與供求關係、競爭等有很大關係，同時列舉了商品保險價格的兩種表現形式。究竟商品保險價格是怎樣計算的、由什麼構成是接下來探討的理由了。
三、商品保險價格的構成
“保險費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。保險費率一般由純保險費率和附加費率兩部分組成。通常情況下，人們將由純保險費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純保險費率也稱淨費率，是保險費率的主要部分，它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，它用於保險事故發生後對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。商品保險價格也不例外，它也包括純保險費率和附加費率，當然作為一種特殊的保險形式，它還有一種安全費率。因此，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構成。
1、純保險費率。
純保險費率即純費率，也叫淨費率，它是商品保險價格中的主要部分。純費率是根據損失概率確定的，相應的按照這種費率所收的保險費就是純保費，用於保險事故發生後對被保險人進行賠償。這些費用是真正完全用到投保人身上的，也是保險公司承諾的在自己補償範圍裏的義務。
2、附加費率。
“附加費率是商品保險價格的另一部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等”。先不論保險公司的盈利性目的，作為一個正常的公司需要員工、機器設備，公司需要正常運轉，都需要大量的資金，要想提高公司效益，還得培訓員工、給員工一些紅利等等，這都離不開資金。這些資金從何而來？這就是保險的一個重要的融資功能，它把投保人的保險費用於公司的運營走轉資金，這樣既活躍了市場，又穩定了公司，對投保人來説也是有好處的。
3、安全費率。
不論對保險人還是投保人，看中的是安全二字。如果在某一段時期集中出現意外風險，超過了保險公司的償付能力，很可能造成公司經營的困難和風險，同時也給投保人帶來災難。因此，為了確保保險公司財務的穩定和安全，儘可能的減少意外風險的損失，在商品保險價格中包含了安全費率。
以上論述了商品保險價格到底從何而來，它是由三個部分構成的，其影響因素也是眾多的。
四、影響商品保險價格的因素
影響商品保險價格的因素有很多方面，主要從以下幾個方面進行分析：
1、從市場的角度來説。
在保險市場機制中，價值規律、供求規律、競爭規律三大規律共同發揮着作用。商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什麼價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的理由主要來源於兩大因素：一是供求關係的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關係、競爭三者是刺激價格升降的最重要理由。商品保險之所以出現是大眾的需求，如果單個的個體不具備承擔巨大風險的能力而社會發展又使他們不得不面對一定程度上的風險時，他們就需要依靠一個更有保障的後盾，能把經濟損失減小到最少。保險就承擔起了這一角色，當然也是大眾對商品保險的需求，隨着需求的增加，商品保險費率就會發生變化。此外，商品保險行業良性競爭對商品保險費率也會有所影響。競爭越激烈，保險費用相對就會下降，這樣會吸引更多的投保人，從而擴大消費人羣。
2、從保險的主體來説。簡要的來説，保險的主體就是保險人和投保人。
在投保時，保民看中的就是安全、信用。首先，一個經營良好、規模很大並且具有業界好評的保險公司往往是保民選擇的對象，吸引大量投保人前來，消費者增加了，保險公司收益越來越好。公司就有多餘的精力來實行降價活動，降低商品保險費率，進而確保更多的消費人羣成為公司客户。這樣做並不會使公司收益減少，反而更有利於保險公司發展。其次，附加費率也是構成商品保險費率的一個重要部分。
附加保費主要是用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及其他保險利潤等，如果保險公司能夠提高保險人的個人素質，加強業務技能培訓，提高保險人工作效率，這樣就可以縮短工作時間同時減少許多額外的費用支出，附加保費相應的減少，在其它要素一定的情況下，那麼商品保險價格就會下降，也達到了保險公司的目的。第三，商品保險費率的大小也與保險公司所承擔的賠償金額大小有關。商品風險越大，保險公司所要承擔的風險賠償金額越多，當然投保人需要繳納的保險費也會高一點，所以商品保險費率也比較高。反之，商品保險費率就低。
對投保人而言，保險公司出於安全考慮，對初次投保的可能採取較高一點的商品保險費率，隨着投保人信用的增加，會逐漸降低這個費率，給以優惠。所以投保人自身的素養和管理能力也是影響商品保險費率的因素。
3、從保險的對象來説。
由於商品保險的對象千差萬別，它們的構造、性質、影響因素都大不一樣，所以承擔風險的程度就會不同，像一些小型的商品交易存在的風險較小，因而商品保險費率就低。但是一些意外風險係數較高的比如遊輪、貨輪等遇到強暴風和海嘯等等，這種情況下保險公司會提前根據所保對象的風險因素制定合適的商品保險費率。因此，根據保險對象所面對的風險係數的不同，商品保險費率也會不同。此外，保險對象的損失情況不同，商品保險價格也不一樣。
除了上述三方面外，影響商品保險價格的還有國家有關保險的政策，比如國家採取手段降低農業保險費率，讓更多的農民享受國家政策的優惠，保障農民利益。另外，貨幣價值和其他商品價格也會影響商品保險價格。
參考文獻：
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[3]姚一明。商品保險理賠中應注意的幾個理由[J]。商品儲運與養護，1995(2)。
淺析中國保險業反洗錢策略
【摘要】 在保險領域中尤其是在壽險行業中，存在着許多洗錢的行為。隨着保險產品功能的不斷深化演變，保險行業日益成為犯罪分子洗錢的重要渠道，針對保險業面對的洗錢風險，保險管理者及保險從業者如何認識風險、防範風險，提高保險業反洗錢監管有效性，成為亟需應對的理由。
【關鍵詞】 保險業 洗錢風險 防範策略
近年來，隨着銀行業反洗錢力度的不斷加大，利用銀行系統洗錢的風險越來越高，洗錢者於是開始將保險產品作為其新的洗錢工具。保險業錯綜複雜的關係及保險產品功能的不斷深化演變，客觀上導致保險業面對更大的洗錢風險。隨着反洗錢工作範圍從銀行業、證券業向整個金融業全面擴張的開始，保險業作為重要組成部分，亦是洗錢頻發的高危地帶。洗錢領域逐漸向保險業延伸，保險洗錢手段趨向多樣化、隱蔽化、專業化，保險業反洗錢工作面對嚴峻考驗，防範並打擊保險洗錢成為目前金融業反洗錢的重點之一。
同時，相對其他金融領域，由於保險本身的行業特徵以及保險產品的複雜性，即除投保人、保險人、被保險人、受益人外，還涉及保險代理、保險經紀等中介機構。以上種種方面勢必導致保險業洗錢手段更多、更隱蔽。隨着《反洗錢法》的出台，商業保險反洗錢機制不斷完善，但仍存在缺陷。要有效地遏制保險洗錢，就必須進一步加強法律法規和制度建設，對金融保險領域進行全方位的監控，全面圍剿保險洗錢活動。針對保險業面對的洗錢風險，保險管理者及從業者如何規避風險、防範風險，值得深思和研究。
一、我國洗錢的概念
所謂洗錢，是指將犯罪所得及其收益通過交易、轉移、轉換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。人民銀行2003年頒佈的《金融機構反洗錢規定》將通過金融機構的洗錢行為所涉及的“黑錢”範圍擴大，包含了貪污、賄賂、詐騙、逃税、侵佔國有資產和其他犯罪的違法所得及其收益，其實質是擴展了通過金融機構的洗錢行為的上游犯罪。洗錢活動不僅使違法所得合法化，而且還扭曲正常的經濟和金融秩序，損害金融機構的誠信，腐蝕公眾道德。作為現代社會資金融通的主渠道，銀行、證券、保險等金融系統是洗錢的易發、高危領域。隨着銀行監管制度的不斷嚴格和完善，越來越多的犯罪分子將黑手伸入保險行業，利用商業保險反洗錢機制的缺陷逐步向保險行業滲透。因此，在保險業中做好反洗錢工作已刻不容緩。
二、我國保險業洗錢的目前狀況
目前，利用保險業洗錢在我國尚無法律上的明確界定，理論界一般將其概括為投保人利用保險機構使非法收益合法化，或者以將集體的、國家的公款轉入單位“小金庫”化為個人私款或逃避納税為目的的行為。目前在我國利用保險業洗錢的主要方式以後者為主，總體表現在以下幾個方面。
1、現金退保
具體而言就是企業先以單位的名義用支票購買保險單，將鉅額資金分散到幾十個甚至上百個員工名義下進行投保。一般情況下普通員工對此一無所知。錢到保險公司賬後，時間長短不一，投保企業就按約定退保，保險公司扣除手續費後，以現金的形式將錢打回到企業指定的個人賬户上。中小型壽險公司甚至連手續費都不收，只要求企業的保費在自己的賬上留存一個月或更長的時間，然後以現金的方式返還到企業個人賬户上。如此，保險公司能獲得短期融資而省去同業拆借的利息。
2、利用團險業務洗錢
在團體壽險業務中，投保人通過長險短做、夏交即領、團險個做等不正常的投保、退保方式，將公款轉入單位“小金庫”化為個人私款或逃避納税的行為是洗錢行為的重要渠道。按照多數保險公司的規定，團體保險退保是有時間限制的，例如只能投保三年後才能退保，但是，由於團體保險的“單子”都比較大，面對高額保費的誘惑，對於經營壓力巨大的保險公司而言，這些規定逐漸被掏空，不但何時退保可以商量，甚至退保扣除的費用比例也可以協商。在這裏，保險已經失去了為被保險人提供風險保障的最基本職能，而成為當事人取得各自不正當利益的工具。
同時，投保企業可以通過這種方式利用較低的成本達到逃避企業所得税的目的。這種情況的團單，一般採用上年末投保而新年伊始退保的方式，這也是為什麼每年年初團險退保量劇增的理由。除團險、騙保手法外，保險洗錢通用的手法還包括地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢以及保險欺詐、長險短做、躉繳即領、違規退費等，此外，隱匿真實身份、虛報個人材料亦是常用的洗錢方式。還有利用人壽保險合同的現金價值進行保單貸款，洗錢者在購買了高額的人壽保險之後以抵押貸款的形式提取現金，然後讓保單自動失效。
3、財產保險洗錢
財產保險洗錢的主要方式有保險欺詐、理賠欺詐和現金交易等。突出表現為退保和保費支付的時候，保險公司應客户的要求不選擇銀行劃賬，而是通過現金支付。另一種表面上是外匯保單，實際是用人民幣來繳費，而理賠卻是外幣。
4、用黑錢購買奢侈品
比如用黑錢購買豪車，然後向保險公司全值投保，製造保險事故要求保險公司對其給予現金補償。
5、地下保單
洗錢者購買地下保單，把錢打到業務員指定的國內賬户，然後在香港簽單，由業務員負責把錢從內地轉到香港，從而實現資產轉移。
6、銀行保險洗錢
銀行保險的核保標準較低、徵詢信息較少、成交速度快、手續簡便，但現金價值卻很高，洗錢者反而可以從銀行劃轉保費。網上保險也是一種新型洗錢工具，根據電子簽名法規定，保單生效，投保人就可以退保變現，這為洗錢提供了條件。
7、行賄保單洗錢
用壽險保單送禮，即由行賄者（洗錢者）進行鉅額保費支付，受禮方退保變現。在企事業單位採購團險時，保險公司會虛增保費，成交後再向有關人員贈送大額保單，由其退保變現，這種屬於上游犯罪的“貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。
三、我國保險業反洗錢工作面對的理由
保險業經營中的洗錢活動，不但為其上游犯罪提供了資金通道和便利，而且擾亂了金融、保險市場秩序。在日益嚴峻的反洗錢形勢面前，保險業還存在許多制度與結構性的理由。
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一、互聯網金融的特徵
互聯網金融經過三個階段的發展，與傳統金融機構的服務方式和提供的金融產品都有着較大差異，具有自身特色，並且也在逐漸影響着傳統金融機構，倒逼金融業進行改革。
1、互聯網金融突破了地域和時間的限制
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2、互聯網金融的操作簡單快捷
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3、互聯網金融的產品更加多樣靈活
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4、互聯網金融填補了傳統金融未滿足的客户需求
例如，傳統金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯網金融企業敏鋭地發現了這一空白，並推出了一系列產品為用户閒散的小額資金提供理財業務；傳統的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯網金融企業則針對這一需求搭建了融資平台，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯網金融產生了不同的信用評價體系。傳統金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，並不是現代意義上的信用評價。互聯網金融企業則根據已掌握的用户消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基於用户信用的評價體系，並用於區分客户。
6、互聯網金融推動了利率市場化的進程
餘額寶等小額理財產品的出現，聯通了貨幣市場基金利率、銀行同業存款利率和銀行活期存款利率，衝擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品並提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯網金融提高了金融市場的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優勢明顯。互聯網金融企業的發展挑戰了傳統金融行業的利潤來源，促使傳統金融機構創新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯網金融企業非常注重客户體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務態度和水平。互聯網金融服務突破了時間和空間上的侷限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優化配置，提高資金融通效率。
二、互聯網金融系統風險分析
互聯網金融作為一種剛剛興起的金融形態，目前還處於高速發展的時期，相應的監管措施也並不完善，仍然面臨着較多風險。
1、資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大
互聯網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資於貨幣市場或銀行同業市場的資產組合期限較長，並不能立刻變現，一旦發生大規模贖回，目前只能依靠互聯網金融企業使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯網金融企業與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨着較大的流動性風險，這就要求監管當局將其納入監管範圍並提供最後貸款人保護措施。
2、跨業經營普遍，易造成系統性風險
互聯網金融理財產品由於目前缺乏明確的監管，其業務範圍較為廣泛，很多互聯網企業事實上正在進行跨業經營，而不同業務之間又缺乏必要的防火牆，並不具備混業經營的條件，極易發生風險跨業傳播並進一步引發系統性風險。當前金融監管的方式還是分業監管，對越來越趨向於混業經營的互聯網金融企業監管有效性較低。
3、面臨的風險來源複雜，傳染性和波動性較高
互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其風險來源也是傳統金融領域的風險與互聯網技術風險的疊加。除了傳統金融業務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防範和監管互聯網領域的特有風險，主要包括：
（1）基礎技術風險。互聯網平台的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯網金融公司並沒有完全掌握，建立在該平台上的金融活動的技術安全面臨一定風險。
（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯網安全的重要威脅，而互聯網金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯網金融使用的信息傳輸技術手段落後、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客户信息和資金被盜。
（3）技術外包風險。互聯網企業通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現溝通和修復過程更為複雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4、互聯網金融風險的波及面較廣
互聯網金融目前開展的業務主要針對的是人羣的“厚尾”部分，大多為低端客户，其風險接受能力較弱，用户數量較多。如果出現損失，波及範圍較為廣泛，對社會穩定的負面影響較大。
5、未知風險可能增加
互聯網金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業和新興技術結合在一起的形勢。隨着它進入高速交錯發展的第三階段，傳統金融業態的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現。監管部門應該更加關注其發展過程，加強對其風險的研究和預判並即使加以防範。
三、基於存款保險制度角度的互聯網金融系統風險防範
互聯網金融的部分產品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兑風險，並且涉及到的用户較多，行業波及面廣泛，容易引發系統性風險。這些風險特徵與傳統商業銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防範其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防範互聯網金融風險有重要作用。
1、有利於建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發展
當前大型傳統金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優勢，也造成了服務水平較差，效率較低的後果。建立覆蓋互聯網金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發揮作用。更為公平的競爭環境有助於整個金融行業重視自身風險狀況，促進金融市場健康發展。
2、有利於防範流動性和系統性風險，保持金融市場穩定
目前互聯網金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用户的擠兑動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統性風險，保持金融市場穩定。
3、有利於減少風險事件造成的損失，保護消費者權益
互聯網金融面臨的風險複雜多樣而且充滿未知，當前的金融監管體系也無法監管其全部風險。當風險事件發生時，存款保險制度能夠及時彌補多數消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。
結合案例，説明保險利益原則在人身和財產保險的運用差別，字數在1000字左右。
保險利益原則的基本內涵是指在簽訂保險合同時要求投保人必須對投保的標的具有保險利益，否則，保險合同無效；保險標的發生保險責任事故，被保險人不得因投保而獲得不屬於保險利益限度內的額外利益。
保險利益原則在財產保險合同和人身保險合同中有着不同的實用性，具體表現在：
(一)保險利益的來源不同。
財產保險中的保險利益來源於投保人對保險標的所擁有的各種權利。包括：財產所有權；財產經營權、使用權；財產承運權、保管權；財產抵押權、留置權。一遊客到北京旅遊，在遊覽了故宮博物院後，出於愛護國家財產的動機，自願交付保險費為故宮投保。分析：遊客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經濟損失。外地遊客來上海旅遊，在遊覽完東方明珠電視塔後，出於愛護國家財產的動機，自願交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？
而人身保險的保險利益來源於投保人與被保險人之間所具有的各種利害關係。包括：自我人身關係；親屬關係；僱傭關係；債權債務關係。案例：小張(男)和小王(女)大學時就是一對戀人，畢業後雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那裏相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份保單，準備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之餘想起了手裏的保單，不料保險公司核查後卻拒絕支付保險金。這是為什麼呢？保險四原則中第二個原則就是：保險利益原則。簡單地説，就是您不能給與您“毫不相干”的財產或者他人買保險。“毫不相干”在這裏當然不是説絲毫沒有關係，而是説沒有法律上承認的利益關係。這裏的保險利益要滿足三個條件：首先，保險利益必須是合法的利益，為法律認可，受法律保護；其次，保險利益必須是客觀存在的、確定的利益，不能是預期的利益；第三，保險利益必須是經濟利益，這種利益可以用貨幣來計量。保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。保險利益原則要求保險人或投保人對投保標的必須具有保險利益。
王某陪其姐到醫院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，於是想自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。保險公司不予承保。保險法明確規定必須要有保險利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。
(二)對保險利益的時效要求不同。
財產保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別是在保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發生時必須具有保險利益。投保人A購買了一份房屋保險，一年以後，他將這所房屋的所有權轉讓給了另外一個人，這時如果A投保人的保單仍在有效期內，他也不可能從被保險人那裏獲得賠償，因為此時A投保人已不對房屋具有保險利益。 某車輛的車主甲在投保機動車輛保險後，將該車出售給乙，如果沒有辦理批單轉讓批改手續，則發生保險事故時，因合同無效保險人不能履行賠付責任。因為保險事故發生時，被保險人已不存在保險利益。
而人身保險則着重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效後，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題。如：已解散企業的職工可持有企業為其辦理的保險單向保險人索賠；同理，離異後的夫妻也不因可保利益的不存在而喪失索賠權。某投保人為其僱員投保人身保險，即使在保險期內該僱員離開這家公司，保險合同依然有效，保險公司按規定給付保險金。
(三)確定保險利益價值的依據不同。
財產保險合同中對保險利益價值的確定依據是保險標的的實際價值。客户張某將其所擁有的價值 30 萬元的汽車以 50 萬元的保險金額投保，按照保險利益原則和損失補償原則規定，假定汽車發生車禍，即使全損，他也只能獲賠 30 萬元，因為，對於保險金額超過汽車實際價值部分的 20 萬元金額，張某沒有保險利益，投保也是無效的。
而人身保險合同中對保險價值的確定依據是被保險人的需要與支付保險費的能力。
摘 要：保險利益是保險中經常強調的重要原則。在新保險法中做了相應的修訂，添加了新的內容。我國保險利益的確定在利益原則基礎上加入了同意主義的內容，以適應成文法國家的需要。此外，在與財產保險進行對比中發現人身保險利益的要求時效有所不同，是適應人身保險特點的體現。在人身保險時效的問題上進一步探討了一個在案例中比較常見的離婚事件中的人身保險合同的解除與否，以及作為財產的分割問題。
關鍵詞：保險利益 保險法 時效
保險法第三十一條規定：“投保人對下列人員具有保險利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬；(四)與投保人有勞動關係的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險個人具有保險利益。”
一、新增僱主與僱員間保險利益
在與舊保險法的對比中可以看到，三十一條第四款的規定是新增內容，認可了僱主與僱員之間存在保險利益。同時又在三十九條中規定：“投保人為與其有勞動關係的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”此項規定在肯定了僱主對僱員的保險利益之後又對它可能引起的道德風險進行了限定。僱主對僱員的保險利益來源於僱員對企業的價值，僱員可以為企業創造利潤，一旦僱員死亡，則其工作必然要停止，會對公司產生一定的影響，使公司遭受損失。但從這一方面來看的話，似乎不應對保險的受益人進行如此硬性的規定。但是保險法的立法似乎是站在另一個角度來看待這個問題，從對受益人的限定上來看，僱主為僱員投保的人身保險是僱員的一項福利，在其死後由其近親屬獲得，類似死亡賠償金。
二、關於人身保險的保險利益問題
1.在人身保險的保險利益問題上，還有值得強調的一點是：人身保險要求在訂立保險合同時，投保人對被保險人具有保險利益。人身保險因為以被保險人的壽命和身體為保險標的而具有其特殊性。首先，為了防範道德風險，保障被保險人的人身安全，要求投保人對被保險人具有保險利益，同時對受益人的確定也規定要徵得被保險人的同意。其次，是對保險利益要求時效的分析。人身保險要求在訂立保險合同時投保人對被保險人具有保險利益，而不是保險事故發生時。這是因為(1)人身保險合同不是補償性合同，所以不必要求保險事故發生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險的保險利益規定其目的在於防範道德風險和賭博行為，如果簽約時做了嚴格控制，道德風險一般較少發生於保險合同有效期內。(2)人身保險合同的保險標的是人，基於投保人與被保險人的血緣、婚姻、僱傭等關係而產生的保險利益極易由於人們的某些行為而消失，而壽險合同多為長期合同，因此此項規定有助於維持壽險合同的繼續進行，既保障被保險人的利益，也對保險公司的經營有利。而且壽險合同多具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。
2.下面就由於婚姻關係發生變化導致的保險合同以及保險利益的問題做幾點説明。首先，保險利益在婚姻關係解除時發生了變化：投保人與被保險人不再具有保險法上規定的保險利益關係。又由於保險法在人身保險合同的保險利益問題上強調保險合同訂立時存在保險利益，所以合同可以繼續有效，但是相應的又會出現關於財產分割等一些的問題。而人身保險雖然帶有一定的儲蓄性，但卻不同於銀行的儲蓄存款，可以隨意進行分割。12月8日《最高人民法院關於審理保險糾紛案件若干問題的解釋(徵求意見稿)》對這個問題進行了相關的規定，因受益人的不同進行區別對待：
2.1以子女為受益人的，在投保人解除合同時被保險人可以繼續繳納保險費維持保險合同繼續有效，不需要對投保人支付保單現金價值。在以子女為受益人的問題上，不需要對財產進行分割，當然也不需要返還現金價值，因為夫妻雙方即使離婚對子女仍然具有無限的責任，在一定程度上相當於子女繼承父母的財產。
2.2投保人以共同財產投保，以其配偶為被保險人而以自己或其近親屬為受益人的， 離婚時保險合同解除，應返還對方一半的現金價值。投保人以自己或其近親屬為受益人，在離婚後不存在保險利益，易引發道德風險，危及被保險人生命，保險合同應解除。但是由於保險合同是以夫妻共有財產來投保的，所以應返還被保險人一半的現金價值。
2.3當投保人以共同財產投保，以其配偶為被保險人並且以對方或其近親屬為受益人的，被保險人可以繼續繳納保費，要返還投保人一半的現金價值。在以被保險人或其近親屬為受益人的保險合同中，即使投保人與被保險人離婚也不至於存在危及被保險人生命的道德風險，因此保險合同可以繼續維持，在被保險人要求繼續繳納保費的條件下，應返還投保人一半的現金價值。
3.法律在對這個問題進行規定時遵循了幾個方面的原則：首先，以被保險人的生命為標的的人身保險必須不能存在危及被保險人生命的道德風險。其次，對保單的現金價值進行了合理分配：該不該返還；誰來返還；返還多少等問題。保單現金價值可以看作保險人對投保人的負債，是保單解除時返還投保人的那部分價值。離婚時需要進行分配的財產當然也包括人壽保單中的這部分價值。因為保單保障的是被保險人的身體、壽命，對受益人支付保險金，所以投保人中途解除保險合同只可以得到屬於自己的那部分現金價值，而不能覬覦數額較大的保險金。至於以子女為受益人的情形可以看作遺產的繼承，因而不需要返還保單的現金價值。現金價值的返還是由離婚後保單的持有人來進行返還的，因為他拿到了之前的保單現金價值，理應對投保一方作出補償。至於返還多少，則應視原投保人對保單的貢獻而定，若以其自己的財產投保，則應全部返還；若以雙方共同財產投保，則應返還一半的現金價值。最後，這些規定的實施，均可以降低保單的失效率，維護保險公司以及投保人的利益。若一味地強調保險利益，而在保險利益喪失後只得結束保險合同，這將不利於保險事業的發展。
參考文獻
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[3]方誌平。論保險利益的區分認定及其效果 [J].上海保險，(03).
[人身保險學論文]
一、實習單位及崗位簡介
(一)實習單位的簡介
中國人民財產保險股份有限公司是經國務院同意、中國保監會批准，於7月由中國人民保險集團股份有限公司發起設立的、目前中國內地最大的非壽險公司，註冊資本111.418億元。其前身是1949年10月20日經中國人民銀行報政務院財經委員會批准成立的中國人民保險公司。公司主要經營財產保險、意外傷害保險和短期健康保險業務，在大型商業風險、政府採購、行業統保等集中型業務以及車輛保險、家財險等分散型業務領域處於絕對領先地位。
人保財險保定分公司XX服務部是人保財險保定分公司下屬的營銷機構，雖然成立時間較晚，但XX營銷服務部以4S店為業務依託，現已成為保定市區銷售額最高的營業部。XX營銷服務部有員工15人，上級公司下派員工6人。主要的部門有財務部，出單部，理賠部，營銷部，綜合部。
(二)實習崗位的簡介
我的實習目的是在八週的實習時間裏，充分了解財產保險公司基層公司的工作內容和工作流程，熟悉保險公司的工作環境，掌握保險公司工作的相關技能，為今後踏上保險工作崗位做好準備。因此我在實習時間裏在公司的各個崗位進行了輪崗實習。財務部負責根據公司有關財務管理制度，協助財務經理完善本公司的會計核算體系，正確、及時地進行會計業務綜合、彙總工作，做好費用、税收的核算和控制，保費收入和理賠支出的賬務管理，及時交納税款等相關工作。出單部負責接待投保客户，製作保單，同時為客户提供保單查詢，退保等服務。理賠部負責收集出現客户資料，查勘損失，核定計算賠償金額。綜合部負責公司文件傳達，檔案管理，後勤工作。營銷部負責營銷展業，管理續保工作。
二、實習內容及過程
我的實習工作是從出單部開始的。首先學習的內容就是保單錄入，即通過專業的電子投保系統將被保險人和投保車輛的具體信息錄入到車險信息庫中並生成投保單證。這是一項同時需要準確與速度的工作，由於車險工作量大，每日投保續保的客户很多，保單信息錄入要儘量的快減少客户等候時間，並且所錄入的信息要保證準確以免無法通過核保造成時間和精力的浪費。在學習的過程中，我發現，車險系統的操作，掌握信息輸入的各種技巧，有關車型的信息包括車型、噸位、載人數量、車架號和發動機號等如何快速準確錄入，並且不發生衝突是一個難點。我利用中午休息的時間反覆的練習，牢記日常的工作中常用的信息的代碼。比如投保渠道、車輛與被保險人關係、承保條款、車型、車牌照顏色、車身顏色這些信息相應的阿拉伯數字或英文代碼表示。在可以獨立錄入保單之後，我開始正式作為一名出單員到櫃面工作。隨着工作的進行，我逐漸感到我需要學習的還有好多，例如各種保險的投保條件，投保金額的確定標準，各種保險的費率浮動規定等，這些知識雖然在課堂上學習過，但是一下子運用到實踐中，特別是向客户解釋這些條款時，還是感覺到以前對這些知識掌握的不夠透徹，這讓我深刻的體會到了理論與實踐的差距。在出單部得第二個任務是保管、發放、整理保單，瞭解保單保管規定。保單領取的時間和數量以及領用人必須用專門的記錄本記錄，並隨時和上級公司的保單發放部門核對數量。整理保單的工作需要極大的耐心，每個保單的保單號被保險人姓名都要登記在目錄中，作廢保單要加蓋作廢章，每50份保單製成冊，每100份裝入一個檔案盒，最後還要認真填制檔案盒封面。如果保單出現遺失，必須嚴格按照管理規定：空白保單，或發票發生遺失，代理機構必須自發現之日起24小時內向委託公司報告，並提供書面説明。48小時內應與委託公司共同通過公眾媒體公告此單證無效，由空白保單，發票遺失所產生的後果和法律責任由遺失單證的責任方承擔。瞭解過這些嚴格的規定之後，我在工作中不敢有一絲大意，在其他同事的指導之下，我掌握了保單管理的工作，不但保證了“零差錯”還不斷提高了工作效率，在新工作單位給大家留下了一個好印象。在單位領導和同事的鼓勵幫助之下，我還用休息時間學習了傳真機打印機等辦公工具的使用，人保財險內部辦公系統的使用等等。
完成了在出單部的實習，我還了解了一些理賠部的工作。首先我跟隨公司負責定損的師傅瞭解了出險車輛定損的工作流程。在接到公司調度公司的調度後，定損人員根據指令到4S店查看出險車輛的損失情況，與4S店修理人員商定修理方案，對損壞的零件進行拍照，然後將4S店的修理報價和人保財險理賠系統的價格相比較，最終確定損失金額。接下來我開始學習理算工作，這個工作和課堂中學習的知識聯繫的比較緊密。這個工作的關鍵是檢查相關理賠單證是否齊全，事故情況與查勘描述是否相符即是否有造假騙保的嫌疑，損失是否屬於保險責任。如果核對無誤，即可運用車險理賠系統自動生成應賠付的金額。在這之後，還要對自動生成的金額進行，特殊情況還要進行調整。對於免賠金額比較高的，拒賠的案件，理賠人員還要電話通知被保險人，在公司與被保險人對賠償無異議之後，通知財務部門支付賠償款。以前我認為保險公司只有營銷人員和出單人員需要與客户打交道，理賠部門屬於“幕後工作”的部門。但是這次實習的經歷推翻了我原來的想法，理賠人員與客户的溝通是十分重要的。在單證收集環節，由於被保險人對保險理賠程序不甚瞭解，可能把保險公司對理賠單證收集的要求當作是故意刁難消費者的行為，產生反感的情緒。還有些被保險人在得知被拒賠後對理賠人員惡言相向，不理會理賠人員的合理解釋。想要成為一名合格的理賠人員不但要有過硬的專業知識，還要有極大的耐心和忍耐力，只有這樣才能化解客户的不良情緒，取得他們的理解和配合，從而保證保險公司工作的順利進行。
在營銷部門，我主要了解了車險銷售的代理人制度，通過對營銷員代理人合同書的學習，我加深了原來學習過的代理人和被代理人的權利和義務規定，另外對擔保人的相關規定有了更直觀深入的瞭解。在4S店與公司的代理人進行交流的過程中，我還了解到了代理人的收入狀況和代理人規模，客户關心的主要問題等等。在人保財險電話車險宣傳活動中，我和公司同事走上街頭，向路人分發宣傳單，宣傳公司車險優惠政策並解答大家對電銷車險的疑問。
最後在財務部門我學習了保險公司營業部財務工作的主要內容，幫助財務人員粘貼原始單證，裝訂記賬憑證。瞭解了日記賬的樣式和記錄內容。在休息時間，我還在財務部老師的指導下學習了人保財險會計制度和財務報表的相關知識。
三、實習收穫與體會
短短兩個月的實習讓我有機會將真正的將保險理論知識運用在實際的工作中，讓我瞭解了親身實踐的重要性。有將所學的知識運用到工作實踐中可以將理論變得生動解決實際的問題，並且在實踐中，我不斷的思考，從而使實踐可以反過來提高我的理論認識。
我在這次實習中，我還在工作中鍛鍊提高了自己與他人交流溝通的能力。在學校的接觸的大多是同學和老師，但是在工作中，我需要和各行各業的客户交流，也需要和領導、同事建立良好的關係。我認識到與他人交流需要時常站在對方的角度，為他們着想，在這個基礎上，恰當的選擇合適的説話方式和交流方式，還要有很強的應變能力。在這方面我感覺我的能力還有很大的提升空間，今後我會更努力為自己創造鍛鍊自己的機會，提高溝通能力，更好的表達自己的想法。
在實習中我深刻的感受到了保險公司的工作環境和氛圍，公司領導和同事對待工作積極熱情的態度給我留下了深刻的印象。保險公司是一個充滿激情的地方，雖然工作辛苦，但是他們從不放鬆對自己的要求。我深深的體會到無論是專業知識上還是工作態度上，和他們相比，我還有很大的差距。我會更加努力，爭取早日成為一名優秀的保險工作人員。
四、致謝
短短兩個月的實習是我人生中寶貴的財富和美好的回憶。如果不是公司領導和同時對我的耐心幫助和悉心指導，我不可能順利完成實習任務並且取得如此多的收穫。我會牢記他們的教誨，在今後的工作學習中不斷提升自我，努力邁向人生的新台階。
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