銀行中小企業貸款部門工作總結

銀行中小企業貸款部門工作總結

在總行的正確領導下，在各個條線的關心與支持下，20XX年的工作現已結束。這一年是國內外經濟形勢複雜多變的一年，也是企業信用風險集中爆發的一年，特別是中小企業面臨嚴重的生存危機，作為中小企業貸款的專營部門，我們置身其中也面臨着嚴峻的考驗。20XX年的工作有收穫也有不足，為了進一步規避經濟下行的風險，順利完成新一年的任務指標，現將20XX年的工作總結及20XX年工作安排彙報如下：

一、20XX年經營情況

（一）各項工作回顧

1、小企業授信業務

部門針對不容樂觀的經濟形勢適時調整經營策略，在謹慎開發新客户及批發業務的同時將工作重點放在了保證存量業務健康發展上。

回顧20XX年，部門堅持新增客户寧缺毋濫的原則，同時對存量業務適量壓縮，主動退出，利用多種手段調整貸款結構。本年累計走訪新客户近百户，新增客户放款金額4790萬元。由於受經濟形勢影響，新接觸的客户大多存在各種各樣的系統風險，發展良性的優質型客户較少。在走訪新客户的同時，我們也切身體會到了當前小企業面臨的訂單減少、回款困難、現金流吃緊等困境。針對這些小企業存在的共性問題，部門對存量客户進行了專項篩查，對於經營已出現困難的企業指定專人實行頻繁的貸後管理。同時，針對當下變化較快的市場環境提出了全員信息共享制度，即部門每位員工在走訪客户和考察市場時獲得有企業或經營者存在經營風險或已出現重大經營變故信息時第一時間在部門微信羣內進行信息發佈，並於次日部門晨會時進行比照篩查，以判斷部門存量客户的經營是否存在類似的風險隱患，藉此及時掌握市場動態、儘早發現存量客户可能出現的經營問題並與所轄客户信息共享。經過一年來與存量客户的信息共享，已經形成了銀企間信息溝通的良性合作，不少企業主已形成了主動向我部門客户經理詢問市場及其他企業經營情況的習慣，這也為我部門“小企業沙龍”的服務模式打下了一定的基礎。20XX年，部門在批量業務上進一步跟蹤嘗試。藉助總行小微企業服務月活動，部門對長興圖書城和電子城、遼漁水產品交易市場等進行了實地走訪宣傳活動。活動中，我部門在管理方的陪同下，對各市場內經營較好、實力較強的業户進行了點對點的溝通，向企業宣傳了我行的貸款產品及服務，瞭解了企業的經營情況及貸款需求，並一直保持聯繫及溝通。雖然此次活動沒有直接發展新增業務，但也為20XX年和今後儲備了一定的優質的潛在客户。

由於受房地產市場價格下行影響，抵押物的評估價值較上年均有所降低（平均降幅達到10%-15%），因此要求客户經理對抵押類貸款評估價格認定要略低於市場公允價，抵押率嚴格控制在我行要求範圍以下。對於擔保公司擔保類貸款採取追加充實反擔保，完善相關法律手續，適當壓縮貸款本金的方式降低貸款風險，針對那些擔保能力和綜合實力較弱的擔保公司實施退出機制，本年已退出擔保公司擔保類貸款14户，金額4,611萬元，主動退出入圍擔保公司1户，業務全部清零。部門在增量客户的選擇上也愈加嚴格審慎，尤其是堅持部門一貫的“做熟不做生”原則，加大了對衣食住行、環保、進出口業務等行業的投放力度。

2、內控管理

本年內控工作主要以防風險、防案件、強貸後為主線，加強制度完善和流程管理，重點抓好貸後管理和風險控制工作。

在流程管理方面，我部門為提高工作效率，繼續採取風險前置的工作方案，堅持部門風審人員到現場進行實地調查及貸審會隨時召開的工作原則，縮短工作時間，並繼續結合自身情況優化部門的業務操作流程，全流程分崗位把控信貸風險，保證我行信貸資金安全回收。

在貸後管理方面，完善貸後檢查的各項內容，針對20XX年經濟形勢的持續下行，要求客户經理着重對企業的經營現金流、員工工資、三表三費、應收款及供銷合同執行情況進行詳細的貸後檢查，並對重點關注的企業進行不定期的突擊式實地貸後檢查。部門對所有授信客户的貸後檢查實現了全覆蓋，對抵押率較高的貸款業務進行了詳細的自查，對擔保公司保證類貸款也重新核定了反擔保的價值，並由客户本人到房交所等有權機構查詢押品的狀態，確保我行的權益。

在制度建設方面，我部門着重修訂了《小企業經營三部客户經理績效考核管理暫行辦法》、《小企業經營三部問責管理暫行規定》及《小企業三部考勤管理暫行辦法》，進一步梳理了業務流程，在貸款利息催收、AB角的業務複核、出賬審核以及放款環節加大了工作的力度，有效的防範了貸款風險的發生。同時部門進一步加大了獎勵和處罰的力度，對於違反制度規定的差錯嚴厲處罰，並與員工績效掛鈎，通過約束機制規範了員工行為，避免了內部風險的發生。

在業務培訓方面，我部門針對客户經理及市場環境的實際情況，主要對客户經理進行法律事務、不良貸款清收實務等方面進行重點培訓，以適應新形勢下可能面臨的不良貸款增多問題，使得接觸不良貸款清收較少的客户經理得到從理論到實戰的全面提升。

（二）部門指標完成總體情況

20XX年末，我部貸款餘額27,203萬元，(任務指標47,924萬元)任務完成比為56.76%。户數合計91户，户均餘額299萬元，較上年末户均361萬元下降了62萬元。部門年度內累計發放表內業務91户，金額26,405萬元，其中：本年新增4790萬元，續作20,865萬元，借新還舊750萬元。累計收回112户，金額39,626萬元，其中：續作收回20,865萬元、借新還舊收回750萬元，票據貼現收回5,952萬元、貸款淨收回12,059萬元(淨收回合計18,011萬元)。

1、業務結構分析

按擔保方式劃分：抵質押類業務17,319萬元，佔全部貸款餘額的63.67%；保證類9,884萬元，業務佔比36.33%。

單位：萬元

按行業劃分：建築業2,889萬元，佔比10.62%；商貿業14,394萬元，佔比52.91%；製造業6,325萬元，佔比23.25%；服務業2,470萬元，佔比9.08%，其他行業1,125萬元，佔比4.14%。

單位：萬元

按貸款金額劃分：500萬元以下貸款佔比84.06%。

單位：萬元

2、貸款收益分析

利率定價方面，平均貸款利率水平為基準利率上浮40.65%，較上年末35.02%有所上升，高於總行小企業平均利率為基準利率上浮35%以上的要求。現我部門執行的資金拆利率為5.292%，貸款息差為0.83%（上年息差2.305%）。

（三）存在的問題和不足

截止20XX年12月31日，部門實際完成貸款餘額27,203萬元，任務指標47,924萬元，任務完成比為56.76%。由於本年度宏觀經濟繼續處於下行通道，市場環境進一步惡化，針對經濟大環境的實際情況，部門將工作重點從開發新客户轉移至梳理存量貸款中，鑑於市場環境的不穩定性及小微企業的抵抗風險能力，我部門全年新增客户較少，同時主動退出了大量的存量業務，致使全年任務指標完成情況不理想。在目前的經濟形勢下，既要嚴格防控存量業務風險，又要促進新業務的可持續發展，這對我部門客户經理自身的業務能力、業務知識和管理能力水平提出了更高的要求。

20XX年我部門雖下大力氣解決存量問題貸款，也取得了較大的進展，但部門目前仍有存量五級不良貸款户4户，餘額959萬元。這4户不良貸款户的形成，雖均與市場環境惡化有關，但也與部門對風險預估不充足有着直接關係，而這4户不良貸款的清收化解也是下階段我部門的工作重點。

二、20XX年工作安排

針對我部門20XX年工作的實際情況以及存在的不足，將20XX年的工作做以下安排與計劃。

（一）轉變經營思路，拓展業務來源，服務小微企業

我部500萬元以下貸款佔比為84.06%，20XX年部門將繼續堅持以500萬元以下貸款業務為主，拓展業務來源，積極推進小微企業貸款業務。

1、開闊視野，轉變營銷思路，借鑑同行先進經驗和市場的需求在業務產品創新方面下功夫，緊跟國家產業政策及行業市場的變化，貼近民生行業，差異化營銷。

2、以大型商超為核心的上下游企業。快速消費品行業一直是我部業務拓展的重要戰場。20XX年我們計劃通過大型商超和物流中介對大連地區的快速消費品市場進行營銷，其中包括KA店和B類店的上下游客户以及物流配送公司等。

3、拓展進出口企業的貿易融資業務，與擔保公司合作通過控制貨權和物流開展進出口企業的人民幣貸款業務。

4、以大連市圖書城和電子城開業為契機與其建立長期合作關係，逐步推進教育文化產業的批量業務。

（二）加強貸前、貸中、貸後管理，保障我行信貸資金安全

20XX年預計市場信用風險將進持續加劇，市場環境將進一步複雜化。為保證我部門信貸資金安全，部門將繼續堅持把合規經營和風險防控放到第一位，嚴控風險，合規操作，把貸款的全流程管理落到實處。業務自查和貸後檢查常態化，特別是加強存量客户的貸後管理的工作力度，內容包括貸款押品不定期檢查，貸後現場檢查的交叉訪談，企業流水、財務數據的收集等。繼續堅持部門信息共享制度，要求部門全體客户經理“走出去”，主動獲取市場實時信息，全方位的瞭解掌握市場動向。同時部門也將加強對客户經理新形勢下風控合規方面、不良貸款清收方面及相關法律法規方面的培訓，增強客户經理處理問題貸款的理論與實戰能力，從而更好的保護我行信貸資金安全。同時部門將繼續加強對客户經理隊伍的培養與建設，進一步提高客户經理的風險識別水平和營銷能力，計劃通過頭腦風暴、專題業務學習、信貸風險、案件學習等多種形式提高客户經理業務水平和職業操守。

（二）明確工作重點，全力以赴化解存量問題貸款。

針對我部門現存的4户五級不良貸款户，我部門將在20XX年繼續由部門領導帶頭，專人客户經理負責，全力以赴對存量問題貸款進行化解。我部門將根據各户問題貸款户的實際情況採取不同的化解方式，對於還款意願不強、經營困境無法恢復的企業，在儘可能調查挖掘客户資產的同時繼續通過法律途徑解決；針對還款意願強、經營情況有所好轉的企業，我部門將通過風險轉移方式與企業一同共渡難關，積極化解貸款風險。在處理問題貸款的同時，我部門還將繼續對存量客户進行定期風險評估與篩查，保證剩餘存量業務的安全性。

（三）調整信貸結構，優化資產質量。

由於受經濟形勢下行影響，部門計劃在20XX年進一步優化信貸結構，降户均、增户數，調整好抵質押類業務的抵押比率和保證類業務的佔比，特別是擔保公司擔保貸款的比例。針對擔保公司20XX年風險集中爆發的問題，我部門將審慎評估存量擔保公司保證類貸款，進一步瞭解擔保公司擔保業務審查尺度情況、貸款資金挪用和民間借貸情況以及在保客户經營情況等。嚴格評估擔保公司的綜合實力及代償能力，並落實好反擔保的足值和合法有效性。

XX部

20XX年12月