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正文
第一篇：銀行卡暨網上銀行業務分析
隨着銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。
一、 基本情況
截至xx年10月底，我市髮卡總量達到60萬張，比年初淨增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初淨增818張；卡存款餘額達到13.4億元，比年初淨增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人註冊客户達到543個，新增181個，企業註冊客户達到58個，新增17個，交易總量為298億元。
二、工作中存在的主要問題
1.信用卡業務發展面臨"內憂外患"
信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對於社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑑國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對於二級髮卡行來説，發行信用卡卻存在着諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯後，而要突破目前這種髮卡難的狀況，就必須深入瞭解其原因所在。
(1)內部制約因素
我行自xx年"新一代"數據集中後，二級分行卡部將髮卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、髮卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理後，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由於二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來説，信用卡的發行仍依賴於各支行的配合與支持。集中管理後，各支行在信用卡業務中無髮卡效益、無沉澱資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客户免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的髮卡積極性。基於上述原因，各支行、網點不願將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客户發展成為信用卡客户。
(2)功能有待完善
銀行卡業務的競爭力在於其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。
(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求
銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。
2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括髮卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商户回佣收入等，這些收入最終取決於服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬户、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兑換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平台，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由於磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
(2)改善用卡環境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別採取了固定代理行手續費和固定髮卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
我市自xx年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商户286家，佔全市商户的1.6%，農業銀行代理簽約76家。xx年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①髮卡質量有待提高。在髮卡初期，我行為了搶佔市場份額，未對客户進行合理劃分並有針對性地進行產品開發和營銷，產生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規模不足。商户回佣是髮卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位於一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便於吸納存款和獲取手續費。對於連鎖超市、專賣店等大多數消費者經常光顧的場所，由於經營者與銀行在回佣上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結算模式抑制了銀行卡消費市場的建設。一是扣率的靈活性不足，影響了商户受理銀行卡的積極性。我市現有商户的扣率水平在0.5%～2%之間。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發商户認為扣率太高，不願意受理銀行卡。對這些商户來説，年均毛利一般在5%以內，以銀行卡結算意味着至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵制刷卡消費。二是商户資金的到賬速度也在一定程度上制約了商户受理銀行卡的積極性。在實現聯網通用前，商户資金在商業系統內能夠實時到賬。聯網通用後，商户資金的劃轉需經過銀聯、人民銀行電子聯行、核算中心等多個環節，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商户的拓展。對於刷卡消費意識強的消費者來説，商户的不受理將會導致這部分消費羣體的流失。
3.網上銀行業務發展現狀及存在的問題
截至xx年10月底，我市網上銀行業務各項指標均呈增長趨勢，
累計新增客户198個，其中企業客户17個，動户率為32%；個人客户181個，動户率為20%。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業客户為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客户為13531筆，交易額為15 622萬元，為原計劃的867.89%。網銀業務的客户集中度較高，從規模和效益上來看都存在一些問題。一是網銀業務指標發展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客户交易額都超額完成了全年計劃，而個人、單位客户數分別完成年計劃的37.78%與32%。主要原因是客户需在指定的註冊行註冊，增加了註冊申請手續的難度；二是註冊客户的動户率不高，個人動户率為20%，企業動户率為30%。説明在發展客户的過程中忽視了對客户的指導與維護，需要建立相應的定期培訓和客户回訪機制；三是系統運行的穩定性需進一步提高，功能也需進一步完善。在具體操作中，客户經常會發現登陸不上或登陸後出現客户不存在的提示；在進行轉賬交易時，經常出現操作失敗的系統提示，而且轉賬流程複雜，影響了客户資金的劃轉；四是缺乏統一的營銷機制。目前，我行網上銀行業務的營銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統一的宣傳標識、資料、客户手冊等基本的營銷工具；五是網上銀行業務收益不明顯。三、銀行卡及網上銀行業務發展策略
1.完善系統，解決髮卡難的問題
在主要依靠卡部和支行髮卡的模式下，提高信用卡的髮卡數量與質量的關鍵在於理順發卡行與支行在利潤分配及信用卡客户沉澱資金歸屬上的問題。如果系統能夠清分發卡行與支行的資金歸屬，將有助於對支行高端客户的拓展。
2.網銀業務需提高綜合競爭力
一是普及註冊行，加大考核力度。保證在各個網點均可進行網上銀行業務的註冊，變被動為主動，形成客户找銀行辦理網銀業務的局面。同時，將網上銀行業務指標下達至各支行，並納入市分行的考核體系，解決尋找註冊客户源難的問題。二是強化內部管理，建立完善的培訓機制。加大對網上銀行業務的客户、客户經理、網銀科技人員的培訓力度，特別是要建立客户回訪機制，對提高網銀客户的動户率將起到重要作用。三是提高系統穩定性，完善網上銀行業務功能。例如，簡化轉賬流程、收款方的批量維護等，同時還要加大對網上銀行功能的開發力度，以滿足各項新項目的上線，全面提升網上銀行業務的綜合競爭力。四是實現聯網通用，實現跨行交易實時到賬。目前，我行通過網上銀行辦理跨數據中心的跨行交易需2天的時間，如果通過銀聯進行數據交換，實現實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營銷。網銀業務也可採取年費減免、對大客户贈送製作的特色光盤、定期與客户座談等營銷手段，在吸引新客户的同時，提升老客户的忠誠度。
3.產品開發和功能創新
銀行卡新產品是在對客户需求進行市場調查的基礎上，利用現有的技術或新技術而開發的。一張小小的卡片通過加載各種商務功能，涉及到衣、食、住、行等各個領域，可以實現多賬户、多幣種的自動理財功能。
4.改善用卡環境
無論是從宏觀經濟角度考慮，還是從成本核算角度出發，銀行卡的發展為國家和廣大消費者帶來了諸多便利。政府應積極支持刷卡消費，鼓勵特約商户受理刷卡消費。
5.改善經營觀念，轉變經營體制，建立專業化的銀行卡隊伍
變則通，通則達，銀行卡業務亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發展依託於傳統業務，從而導致卡部員工的工作效率不高。因此，新產品的開發、營銷策略的有效實施均要求有一批專業的銀行卡隊伍。
第二篇：銀行卡暨網上銀行業務分析
隨着銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。
一、
基本情況
二、工作中存在的主要問題
1.信用卡業務發展面臨"內憂外患"
信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對於社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑑國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對於二級髮卡行來説，發行信用卡卻存在着諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯後，而要突破目前這種髮卡難的狀況，就必須深入瞭解其原因所在。
(1)內部制約因素
我行自xx年"新一代"數據集中後，二級分行卡部將髮卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、髮卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理後，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由於二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來説，信用卡的發行仍依賴於各支行的配合與支持。集中管理後，各支行在信用卡業務中無髮卡效益、無沉澱資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客户免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的髮卡積極性。基於上述原因，各支行、網點不願將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客户發展成為信用卡客户。
(2)功能有待完善
銀行卡業務的競爭力在於其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。
(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求
銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。
2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括髮卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商户回佣收入等，這些收入最終取決於服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬户、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兑換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與(內容來源好 範文網：)效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平台，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由於磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
(2)改善用卡環境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別採取了固定代理行手續費和固定髮卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題共2頁,當前第1頁12
第三篇：銀行卡暨網上銀行業務分析
隨着銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。
一、 基本情況
截至2014年10月底，我市髮卡總量達到60萬張，比年初淨增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初淨增818張；卡存款餘額達到13.4億元，比年初淨增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人註冊客户達到543個，新增181個，企業註冊客户達到58個，新增17個，交易總量為298億元。
二、工作中存在的主要問題
1.信用卡業務發展面臨"內憂外患"
信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對於社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑑國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對於二級髮卡行來説，發行信用卡卻存在着諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在2014年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯後，而要突破目前這種髮卡難的狀況，就必須深入瞭解其原因所在。
(1)內部制約因素
我行自2014年"新一代"數據集中後，二級分行卡部將髮卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、髮卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理後，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由於二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來説，信用卡的發行仍依賴於各支行的配合與支持。集中管理後，各支行在信用卡業務中無髮卡效益、無沉澱資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客户免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的髮卡積極性。基於上述原因，各支行、網點不願將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客户發展成為信用卡客户。
(2)功能有待完善
銀行卡業務的競爭力在於其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。
(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求
銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。
2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括髮卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商户回佣收入等，這些收入最終取決於服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬户、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兑換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平台，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由於磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
(2)改善用卡環境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別採取了固定代理行手續費和固定髮卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
我市自2014年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商户286家，佔全市商户的1.6%，農業銀行代理簽約76家。2014年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①髮卡質量有待提高。在髮卡初期，我行為了搶佔市場份額，未對客户進行合理劃分並有針對性地進行產品開發和營銷，產生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規模不足。商户回佣是髮卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位於一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便於吸納存款和獲取手續費。對於連鎖超市、專賣店等大
第四篇：網上銀行業務分析比較
國有四大銀行是中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業銀行。這四個銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個人金融服務、企業金融服務電子銀行等。。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負責的區域還是有所不同的。
中國銀行，中國領先的國際化的銀行，其分支機構遍佈全球，業務包括傳統的商業銀行、投資銀行和保險業務在內的全面的金融服務。其網絡銀行具有賬户查詢、網上支付、境外賬户管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委託、授權模式定製、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發工資、代理報銷、網上支付通關税費、異地報關等功能。
優點：85年開始髮卡，是中國最早的信用卡髮卡行；透支取現算積分；廣東地區積分可以換移動話費；中國的國際銀行，國外網點較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網銀的借記卡後，支持支付寶。
缺點：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現不支持最低還款；還款業務效率低下，櫃枱還款大量客户排隊等待。
總結：適合經常出國的客户使用
中國建設銀行，是一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，總部設在北京，在中國境內及各主要國際金融中心開展業務。開設網上銀行服務，網上銀行功能先進、使用便捷，提供帳務查詢、資金轉帳、網上支付和其他各類服務。其網絡銀行具有賬户查詢、網上繳費、網上支付、賬户轉賬、網上速匯通、銀證業務、 證券業務 、外匯買賣、批量業務等功能。
優點：營業網絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現手續費較低(0.5%)，透支取現支持最低還款；服務較好；刷三次免年費；分期不佔用額度。
缺點：申請進度超慢；沒有網上進度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和。
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友。
中國工商銀行，中國工商銀行總資產已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業居領先地位，電子化網點覆蓋率達98%以上，全年結算業務量佔中國金融業的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款， 發放短期、中期和長期貸款，辦理結算、辦理票據貼現，代理髮行、代理兑付、承銷政府債券等業務。同時也開闢了網上業務，直接方便廣大用户。其網絡銀行具有賬户信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業務、網上支付等功能，提供了動態的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業銀行、手機銀行。
優點：全國有3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網銀支付；本地取現無手續費；免溢付款提現費；不同品牌的國際卡額度獨立；支持大部分刷卡業務，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費積分。如廣州的“好易”“繳費易”。可以充羊城通。
缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷户還要去網點；服務態度較差；沒有800電話，400不對個人用户開放。 積分無用，積分計劃按地區執行。只有兑換國航里程的全國通用，10000分換500里程。
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行和經常喜歡透支取現的客户。
中國農業銀行，採用集中統一接入的方式，建立總行統一的網上銀行中心，實現網上銀行客户信息、操作界面、業務功能、電子數據的集中存放和統一管理，同一客户在不同地區開立的賬户能歸入同一客户號下進行管理。其網站功能相對較簡單，具有賬户查詢、賬户密碼修改、網上臨時掛失、轉賬、網上繳費、網上支付等功能。網上支付分為b2b、b2c。
優點：網絡點多；還款方便，支持約定自動扣款，56天超長免息期；有信用卡客户商旅專業服務。
缺點：申請門檻高，週期長，額度普遍偏低；對信用卡業務支持度不夠；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友，並且申卡條件優越。
相比較之下發現，個人覺得工商銀行職能比較鍵全,因為它不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動態的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業銀行、手機銀行!中國銀行的網上銀行提供的功能也不錯，其提供的功能主要是為企業服務的，像代發工資、銀企對接等功能；中國建設銀行的網上銀行提供的功能在個人和企業方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農業銀行的網上銀行的功能最少，只開設了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉賬、網上匯款、網上質押貸款、國債買賣等，尚未開設。
第五篇：三大類銀行網上銀行業務比較分析報告
三大類銀行網上銀行業務比較分析報告
——國有控股銀行、中小股份銀行和外資銀行
20140201413電商082楊一帆
摘要：我國網上銀行自1997年正式出現經過10多年在業務量、技術水平和服務內容等方面取得了迅猛發展。本文擬在通過簡要介紹三大類銀行網上銀行的特徵、網上銀行的運行特點、網上銀行的各自的區別，重點分析我國網上銀髮展現狀及存在問題，意在探討未來網上銀行的發展趨勢。本分分別通過中國銀行、招商銀行、匯豐銀行，闡述了國內三大類銀行網上銀行發展狀況。
關鍵字：中行，匯豐，招行，網上銀行
正文：
一、 如今中國各大銀行網上銀行狀況概述
網上銀行又稱為網上銀行、在線銀行，採用internet數字通信結束，以internet作為基礎的交易平台和服務渠道，我們可以理解成在internet上的“銀行櫃枱”。不僅在線提供辦理結算、信貸服務，還能支持理財產品的支付。用户可以通過個人電腦、掌上pc、手機或者其他數字終端設備，採用各種連接方式登陸internet，只需要通過開户手續，輕鬆在家鏈接上網即可享受網上銀行業務，便捷的處理以往在櫃枱繁瑣辦理的手續。用互聯網上的虛擬銀行代替現實生活中的銀行大廳或者其他營業網點，但實際上沒有改變傳統銀行作為信用中介的和支付中介的根本性質。
網上銀行在中國出現已經是差不多十幾年前的事情了，這十多年來國外的網上銀行發展迅速，更加普及，而中國的網上銀行受困於網絡誠信問題，一直是處在叫賣聲大、問津稀少的境地。在互聯網迅猛發展的今天，中國網民數量已躍居世界第一位，總體年齡層較為年輕，特別是帶有鮮明時代特徵的“宅經濟時代族羣”隊伍迅速擴大，他們熱衷於通過網絡“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財等行為，宅在家裏卻能網通天下。網上銀行作為網絡支付的中間環節，對這個羣體的網上消費行為有着重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平台的輔助下，網上銀行得以煥發活力。自1997年起，網上銀行在2014年之前獲得高速的發展，2014年的金融風暴難免影響了銀行業的發展，但開户用户數增長仍然超過5000萬，漲幅高達44.8%。網銀的活躍用户也達到5800萬，
網上銀行的交易量也有85.8%的增長。交易量漲幅高於用户增長數，説明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務取代傳統的營業廳模式。2014年之後呈現穩定的增長趨勢。
二、 國有控股銀行網上銀行業務的特點以及優略勢
我國國有控股銀行主要包括四大國有銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中
國建設銀行以及中國農業銀行。以下以中國銀行為例子，分析國有控股銀行網上銀行業務的情況。
中國銀行早在1999年就推出了面向個人客户的網上銀行服務，並於2014年初，對海內外網銀服務進行了全面整合，推出了新版網上銀行。經過多年的發展，目前中行已經建立起了涵蓋網上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行和自助銀行等渠道在內的完整的電子渠道服務體系，並與網點、財富管理中心及私人銀行等物理渠道互為補充，搭建起了全方位、立體化的渠道服務體系。
以中國銀行網上銀行個人服務為例，向客户提供的服務功能包括：賬户查詢、轉賬匯款、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、黃金買賣、b股銀證轉賬、第三方存管、網上支付及代繳費等。中國銀行網上銀行個人服務提供24小時服務，但各具體服務項目應在相應系統開通時間內辦理。客户可根據需要選擇申請使用一種網上銀行認證工具。已申請認證工具的客户進入網上銀行系統時必須使用該認證工具、客户用户名及登錄密碼登錄網上銀行系統。
在企業網銀服務方面，進一步升級了國際結算單證服務，新增了出口託收、福費廷、保函、應收賬款等多項功能；併為客户提供了貸款查詢、快捷代發、中銀理財、紙質匯票在線查詢與申請等服務，為客户提供全方位、全球化的企業在線金融服務。
據蔣昕描述，中國銀行今年加快了電子銀行產品創新的步伐，在智能手機客户端和移動支付領域加大研發投入。在iphone、ipad、android、symbian等平台的主流智能手機和平板電腦上創新服務模式，除覆蓋網銀的全部金融服務外，還提供手機炒股、電子地圖、醫療、票務等特色增值服務，並積極探索手機銀行與ic卡支付的結合。近期還在英國率先推出海外手機銀行服務，是國內首家推出的海外手機銀行服務的銀行。
三、 中小股份銀行網上銀行業務的特點以及優略勢
中小股份銀行的網上銀行業務也是發展起步較早，在更加自由的體制下敢於創新，在網上銀行的業務發展中佔據重要一席。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，
成為國內第一家網上的銀行，隨後中國銀行、建設銀行才推出自己的網上銀行業務。光大銀行的電子銀行發展也尤其迅速，截止2014年8月，該行電子渠道交易筆數同比增長近100%。光大銀行試圖解決“網民為何不使用網上銀行”的問題，主要針對“安全性”、“易用性”、“功能性”三個方面，着力解決相關的瓶頸，在行業中凸顯優勢。
以下以招商銀行的網上銀行為例介紹中小股份銀行網上銀行業務的情況。
招行網上銀行的操作十分簡便。只要擁有招行借記卡，無需到銀行櫃枱簽約即可憑卡號、交易密碼在線申請招行個人網上銀行官方版，享用個人網上銀行的部分服務。客户打開ie瀏覽器，進入招行網上銀行網站。點擊個人網上銀行登錄，出現安全證書對話框。點擊是，進入個人網銀登錄頁面。選擇暱稱登錄或賬號登錄，輸入暱稱或賬號、登錄密碼、驗證碼後，點擊登錄，進入個人網上銀行頁面。
招行的專業版，採用證書+客户端.其中的證書下載前必須去銀行櫃枱登記，並領用專門的號碼後才可以下載。下載下來不允許直接備份在硬盤上（可以在u盤上,以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上）。因為證書以及客户端存在，別人想盜用存款的時候,首選要知道電子銀行的登陸密碼（不是查詢密碼），然後還要掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼，在三個都成立情況下，才可以竊取成功。可以説，在不考慮移動證書的前提下，招行現在的電子銀行安全性相對是最高的，也是最複雜的。
四、 外資銀行網上銀行業務的特點以及優略勢
在中國建立業務的外資銀行包括渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、花期銀行、恆生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、荷蘭銀行等。隨着金融業的開放，外資銀行在國內金融領域扮演着越來越重要的角色。涉及到國際金融以及跨地域的銀行交易，外資銀行有着天然的優勢。以下以匯豐銀行為例分析一下外資銀行網上銀行業務的情況。
匯豐的網上銀行業務主要集中在“匯豐網上理財”，是一款整合性理財工具，匯豐銀行致力於不斷髮展更優質的理財服務。主打理財服務的匯豐網上理財幫助客户實時管理存款、轉賬匯款，並提供一系列財富管理工具，自動追蹤客户的投資業績變化，並獨家呈現來自匯豐經濟學家的“環球投資匯見”，另有其他17項網上銀行服務，能夠享受到國際級高水準的服務。
匯豐銀行的網上理財操作均使用安全證書及ssl 128位安全加密技術，提供匯豐計算機主機到客户計算機瀏覽器之間傳送信息的加密功能，為信息傳遞提供安全渠道，使客户信息保密和安全。所有的客户登錄“匯豐網上理財”系統時，都需要輸入客户自設
的用户名和密碼以及（安全密碼器）密碼。
匯豐一貫重視客户交易和資料的保安為題，互聯網的應用日趨廣泛，為個人和企業都帶來更多的方便，但也帶來新的風險。匯豐銀行所提供的網上理財服務除採用符合業內的保安技術和處理方法外，更專注於三個方面——保障私隱、先進技術和身份保密。
五、 網上銀行業務的面臨問題和發展趨勢
1、安全問題。網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用户享受網絡的“易用性”。
不斷曝光的網上銀行賬户被盜事件不禁讓人心驚肉跳不法分子通過竊取用户的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網銀面臨非常巨大的風險。調查結果顯示，受訪者拒絕開通網銀最重要的原因仍是對於網銀安全性的擔憂。數據顯示，在拒絕開通網銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網銀用户則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。雖然網銀功能越來越豐富，價格呈現下降趨勢，但網銀安全仍然還是用户最關心的話題。但是另一方面，網銀措施越安全必然容易導致易用性下降。金融產品的專業性較強，加上網絡這一高科技載體，對於一般客户羣體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網上銀行的推廣，也是目前使用網銀服務的人羣大多為23-35歲、高學歷的白領人羣這一現象原因之一。
2、市場發展不均衡。從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務佔比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務佔比普遍低於10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客户羣、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。大中型銀行的客户相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。
3、網上銀行的發展前景。中國的網上銀行與國外的網上銀行相比還有差距，尤其在網上銀行使用便捷性方面有待改善。中國的網民數量規模雖然龐大，但是網上銀行的用户羣在其中佔的比重卻很小。許多網民不使用網上銀行，主要原因在於網上銀行的操作流程較為複雜，提高使用便捷性是擴大用户羣的有效方法之一，也是目前各大銀行網上業務亟需改善的重要舉措。三網融合時代的到來，更是讓網上銀行的能量得到更大的發揮。
移動互聯網、移動電子商務的發展即將劃開一個新的變革，網上銀行作為一個重要
依託，必將是重要的奠基者和基礎的支撐者。
摘要：
中國金融認證中心.《2014中國網上銀行調查報告》
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