一、2019年發展成績及存在的問題
（一）中央決策部署和監管重點工作要求落實情況
2019年，**市分行認真貫徹落實中央及監管機構一系列決策部署，緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，執行集團公司、總行、省分行工作會議部署，在全行員工的大力配合下，**市分行堅持穩中求進工作總基調，加快創新轉型升級發展，鋭意進取、紮實工作，深入拓展市場，豐富業務品種，提升服務質量，加強風險控制，提高隊伍素質，取得了突出成績。
（二）年初目標任務完成情況及工作亮點
一是收入利潤邁上新台階。截至11月末，全行累計實現營業收入11億元，完成省分行計劃的97.01%，超序時進度5.34個百分點。利潤方面，全行累計實現利潤6.74億元，完成省行計劃的103.61%，利潤已提前完成計劃。全行收入和利潤均列全省第一位。
二是重點業務發展有成效。截至11月底，儲蓄存款年日均餘額規模1095469萬元，本年淨增123241萬，淨增排名全省第1位，完成省分行全年計劃183.94%。ETC業務全市ETC年髮卡13976張，全省排名第1位，其中記賬卡髮卡12440張，交通聯名卡1536張，完成省行計劃121.53%。手機銀行註冊客户新增89483户，激活客户新增85997户，完成省行計劃的135.48%，完成量全省第一，完成率全省第二位。公司存款日均餘額130.41億元，增長穩定，結構日趨平衡，財政資金總體保持穩定，重點項目營銷效果顯著。小微易貸結餘9348萬元，淨增7591萬元，結餘及淨增均位居全省第一位；郵速貸結餘和淨增均為1357萬元，結餘和淨增均位居全省第一位。小微易貸發票模式、郵速貸、信用易貸賬户模式等多個新產品落地，其中跨境電商郵速貸為全省首單，並在我行開立美元結算賬户。
三是社會責任實現新作為。助力民營經濟發展，小微企業貸款發放83.28億元，淨增3.56億元；深耕服務“三農”，全年涉農貸款增量11.12億元，涉農貸款餘額67.92億元；全年綠色信貸授信66億元，發放16.31億元；金融精準扶貧貸款淨增金額2.9億元。
（三）存在的問題
2019年各項工作紮實開展，穩步推進，取得了實效的同時，我們在發展過程中也還存在一些問題：
一是部分業務發展乏力。信用卡增量乏力，增收方式有限，資產質量持續承壓。信用卡髮卡和新客户均低於序時進度，沒有做出省會行應有的貢獻。四張卡營銷不理想。全行社保卡未激活難度大，退役軍人服務卡和騰訊聯名卡推進緩慢。ETC髮卡雖然最終完成了任務，但也是歷經曲折。保險業務發展遭遇瓶頸。今年保險計劃完成率較低，其中中郵長期期交和躉交發展十分緩慢。經車業務萎縮，傳統個商業務儲備不足，再就業貸款客户面臨大量流失。再就業貸款因政策調整，2020年一季度將有4000萬元到期無法續貸。消費類貸款不良率持續攀升，資產質量持續下降。截至11月末，消費類貸款不良金額達1.7億元，不良率為0.68%。公司存款方面增量不增收,過於依賴財政存款，增長缺乏有力抓手,公司客羣規模較小，質量有待提升。小企業貸款新客户開發不足，續貸工作量較大。
二是風險防控任務艱鉅。截至11月末，全行不良貸款餘額為28314.18萬元，不良貸款率為0.57%，本年新增4605萬元。全行資產規模擴大，不良金額也逐年攀升，經營風險加大。**市分行未形成成熟、行之有效的辦法，沒有完整的風險管理理論及風險偏好，目前仍是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”。全行消費貸款、小企業、信用卡等重點業務條線不良率均超過控制限額，在採取了加大清收力度、增加核銷頻次等措施後，新增不良仍然不斷出現，影響了業務健康發展，全行資產質量出現不斷下降的不利局面。
二、當前面臨的形勢
（一）經濟下行和轉型升級可能引發的風險
面對經濟下行，有些客户償債能力和償債意願下降，顯性不良資產將會進一步劣變，隱性不良資產難以繼續藏匿，正常貸款也會向下遷徙。特別是，隨着供給側結構性改革的深化，部分“兩高一剩”行業、傳統加工製造業等不符合轉型升級方向的產業，將面臨較大的信用風險暴露壓力。同時，隨着結構性“去杆槓”的深入推進，“殭屍企業”將會加快出清，一些過去盲目擴張、過度融資、轉型滯後的企業長期積累的風險，將面臨集中釋放的壓力。我行在傳統領域貸款佔比相對較高，客户風險值得關注。
（二）監管處罰力度將繼續加大
利率市場化進程加快，利差收窄，利率風險加大，長期浮動利率貸款的存量業務轉換壓力。較為寬容的貨幣環境和低利率將成為常態，市場拆借利率維持低位運行，資金價格走低，金融市場業務收入減少，給經營工作帶來巨大壓力。監管部門對銀行的要求越來越高，特別對銀行貸款投向有很高的要求，對結構上的要求也越來越強，結構性的政策越來越明顯。今年**市分行經過上海審計局、瀋陽審計局、安徽銀保監局檢查，對業務發展提出更多的要求。普惠貸款限制利率，推動信貸資產收益率下降，銀行利差空間壓縮。對民營企業的支持，銀行將會承擔更大的風險壓力。此外，隨着金融科技的發展，客户對物理網點的依賴大大降低，金融服務離行化趨勢明顯，對“存款立行”提出了全新的挑戰。
（三）抵押類不良貸款餘額攀升較快
近年來，面臨經濟形勢下行、“穩房產”的政策背景，我行在前期高速發展的住房類消費貸款以及汽車消費貸款抵押類、房產抵押類經營性貸款資產質量持續下滑，疊加我行內部資產分類政策進一步收緊，導致全行不良餘額增長較快。
從轄內機構來看，抵押類不良貸款回收效果較差，回收率偏低。不良貸款自主清收難度較大，基本依賴於訴訟方式回收，訴訟週期長，且易受法院執行力度和政策制約較大，客户資質和抵押物質量較差，司法拍賣處置難度大，流拍時有發生。近兩年我行不斷加大清收力度，年清收金額過億元，仍然難以達到預期效果。
（四）公司業務發展形勢較為嚴峻
央行降準及變向放水造成市場資金面寬鬆，利率下行趨勢明顯“三去一降一補”的政策效果逐漸凸顯，資源逐步向國有企業和龍頭企業集中，其議價能力得到了進一步加強，資產端競爭激烈。市場環境導致優質融資主體的話語權更大、選擇權更多。在貸款方面，同業也可以做到基準下浮10%，我行在價格方面並無優勢，市場競爭壓力大。在沒有“拳頭產品”助力的情況下，我行公司業務發展形勢較為嚴峻。
三、2020年工作安排
（一）2020年工作思路和發展目標
以習近平新時代中國特色社會主義思想、黨的十九大以及十九屆四中全會精神為指引，全面貫徹總行、省分行要求，堅持新發展理念，加快轉型升級，深化銀郵協同，以客户的視角、競爭的視角、行業最優的視角，立標對標達標，提升全要素生產率，實現高質量發展，開創新時代“穩健、優秀、富有”的新局面，為建成行業“國家隊”奉獻更大力量。
完成2020年省分行下達的經營目標。不良率低於省分行下達的控制目標。50萬元以上案件不發生，50萬元以下案件不發生、少發生。重大安全生產事故不發生。重大負面輿情事件不發生。
（二）郵銀共聚合力，協同組織旺季營銷
將與代理網點共同協商、步調一致、形成合力，結合我市市場競爭情況，從郵銀一體化發展的角度，進一步細化旺季業務發展方案，做好產品、項目、營銷協同，採取有效措施，把握新的政策，用好新的產品，實現郵政金融旺季發展規模與效益雙提升。
（三）強化條線聯動，挖潛內部客户資源
充分利用和整合內部資源，將條線聯動落到實處，帶動儲蓄餘額增長。一是“個金+零售信貸”，一季度是房貸等信貸業務投放高峯期，對於新發放的客户做好交叉銷售，引導客户使用郵儲卡作為交易主賬户。二是“個金+公司”，推進存量公司和小企業貸款客户的合作，提高代發工資業務簽約率。三是“個金+信用卡”，組織開展信用卡綁卡還款有禮等營銷活動，引導客户關聯郵儲借記卡還款。
（四）加強全程管控，各項業務有序發展
一是抓“四個到位”，做到儲備到位、走訪到位、聯動到位、溝通到位。通過2020年旺季營銷方案以及機構類客户走訪方案，督導各單位走訪進度及成效，充分利用各單位信貸公司客户資源、代發客户資源、VIP客户資源，引導各單位分版塊同步進行走訪營銷到位。
二是促進信用卡髮卡再上新台階。行員營銷方面重點做好日常聯動營銷，包括個金條線聯動、零售信貸聯動，公私聯動營銷等，直銷團隊做好陌拜、掃樓和商户駐點營銷。
三是狠抓機構存款、擴大存款來源。2019年的“固本提標”、市縣“十大”“十五大”競賽項目中，我行新開立了機構賬户等多種賬户類型，為2020年結算業務的發展打下了一定的基礎。在穩定財政資金和煙草資金的基礎上，要大力推動其他機構類賬户的資金沉澱和結算。
四是繼續做優做深平台發展。繼續加強和擔保公司的合作，和擔保公司共同開發客户，將我行部分土地抵押類存量客户進行轉化，開發雙方存量客户的供應鏈上下游。
五是鞏固提升個人經營貸款市場地位。持續做好商圈建設，把聯繫協會、商會、市場管理方作為常態化，多聯繫、多溝通；恢復同中聯重科、徐工的經車業務。大力發展“房抵極速貸”業務，加大房抵極速貸業務的推廣工作，各經營單位成立營銷團隊，精準營銷，通過開展點對點、面對面營銷工作，逐步實現對信用較好、還款能力較高老客户的線上化辦理全覆蓋。
六是積極促進非住房類消費貸款發展。信用消費貸款將以優享貸和公積金消費貸款為主推產品，採取一定的價格策略，搶佔市場，加強貸後管理工作，爭取明年信用消費貸款取得一定突破。綜合消費貸款擬提高績效水平，鼓勵信貸人員加大營銷力度，並同時做好貸後材料收集的培訓工作，減少監管壓力。擬與江淮瑞福德汽車金融公司開展汽車合作貸款業務，在客户的准入與不良催收上均有新的操作模式，在汽車消費貸款上有所突破。
（五）強化風險管控，優化信貸資產質量
2020年，**市分行持續加強信用風險日常監測，積極落實省分行限額管控，加強與省分行的彙報與溝通，圍繞省分行下達全年限額管控目標，給全行風險劃定一道紅線，重點壓降我行消費貸款和信用卡不良率，扭轉不良貸款增長過快的不利局面，促進業務健康可持續發展。消費貸款一方面加大清收力度，同時與業務部門配合，全力壓降逾期貸款，避免新增不良規模繼續擴大加大對存量不良貸款催收工作，不斷優化信貸資產質量。
（六）多措並舉，加大不良貸款催收力度
一是進一步加強自主清收力度，制定專項清收方案，加大績效考核力度，合理安排轄內各支行開展催收工作，重點關注債務人的還款能力及逾期成因情況，及時採取風險緩釋措施，做好留痕工作，為後續處置提供證明材料。加大對各分支機構清收工作管理力度，加強清收工作督導，並派駐業務骨幹幫助開展清收工作。二是有序推進不良資產委外清收工作，重點加強委外合作機構的管理工作，通過季度業務報表、每月催收工作表現、跟蹤客户投訴等方式監督合作機構盡職履行催收職責；要引入“有進有出、末尾淘汰”機制，及時清退業務能力低、催收工作表現差的委外合作機構。
戰旗烈烈迎風揚，整裝待發士氣昂。2020年旺季已向我們撲面走來，在錯綜複雜的內外部形勢下，**市分行明確目標，堅定信念，勇於擔當，全力以赴，爭取實現新突破！
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