一、實習地點情況介紹：
中國工商銀行簡介
成立於1984年，承接原中國人民銀行的商業銀行職能。根據本次工商銀行上市招股説明書的數據，工行總資產目前約為7萬億人民幣，38萬員工，18000餘個分支機構。是國內最大的`銀行。
傳統的商業銀行業務（不考慮混業經營）可以簡單地分為兩部分（以不同的客户羣體為劃分標準）：
·批發銀行業務；
·零售銀行業務；
在學術上對這兩種業務的劃分有不同的標準，我這裏選取的標準是：
·批發銀行業務面對的客户主要是大中型公司，業務類型以商業貸款（間接融資）和結算業務為主；
·零售銀行業務面對的客户主要是個人客户和小型公司，業務類型是消費信貸，按揭貸款、小額貸款、理財服務（收取佣金）和結算業務等；
二、實習計劃介紹：
1、總體時間：我的實習是從20xx年7月26日至20xx年9月26日。為期2個月（8周）。
2、實習收穫：
·對商業銀行業務有直觀瞭解；
·積累了銷售金融產品的相關經驗；
·擴大了知識面；
三、實習過程介紹
在這2個月中，我分別在以下業務部門實習：
·會計結算部（對公業務）；（1周）
·個人理財部；（5周）
·公司業務部；（2周）
很幸運地，我能在這段有限的時間中在批發銀行業務和零售銀行業務各實習一段時間，在此也要感謝工行的各位“老薑”對我的無私幫助。謝謝。
如果有什麼遺憾的話，那就是最後2周，因為和上課時間有衝突，在公司業務部的實習相對就比較匆忙，錯過了很多學習的好機會。希望以後能有機會彌補。
四、實習體會
商業銀行業務的特點——基層視角
因為我們國家金融體制的特殊性，造成了我國的商業銀行兼具部分（或許是很大一部分）中央銀行和財政部職能（政府職能），這導致了我國銀行無法滿足商業銀行經營的安全性，流動性和盈利性的三個基本要求——商業銀行的本質是企業。隨着我國逐步推進的金融改革，很多問題得到了解決或者是緩解。
但是，從總行層面來説，商業銀行能具備某些非企業的屬性（仍舊要肩負維護宏觀經濟穩定的責任），但是，在基層，銀行就具備有更多的企業屬性了。通過我這兩個月在中國工商銀行XM分行的實習，我認為，商業銀行的企業屬性越來越明顯了（至少是在工銀XM），體現在：
某些企業屬性相關的細節
對利潤的追求 工銀XM有細化的利潤指標（可測量）從而帶來了一定的業績壓力；
控制成本 將要實行的機關裁員計劃（雖然人員分流後仍留在工行的大系統內）；
風險管理 敢於拒絕政府部門的某些項目；申請貸款手續“複雜”；
建立新的激勵措施 將工資與相關部門和個人表現掛鈎
改善管理流程 組織扁平化，收編裁撤網點
同時，我還發現，工商銀行的IT系統，網上銀行系統和產品開發體系在國內銀行處於非常領先的地位。我去年創業計劃大賽做的項目是“在線個人金融服務”，所以，對於個人理財業務和網上銀行業務有一定的瞭解，同時，我是建設銀行網上銀行的客户，通過對比，我發現工行靜悄悄地發展了很多國內領先的業務。
例如，工行在幾年前就完成了數據大集中，在北京和上海各有一個數據中心（互相備份），分行的任何一筆貸款都能在總行的系統上查到——這是提高風險管理的必要步驟。據説建設銀行也完成了數據集中，但是，過去分行和總行的系統要完全銜接起來需要時間，所以目前建設銀行的IT系統還是有不少問題，在處理交易的時候容易出錯（我在辦一筆業務的時候經歷過），而中國銀行的系統仍舊在整合。
而工商銀行網上銀行的便捷性和安全性也讓我印象深刻，同時，工行產品開發也有很好的表現，“珠聯璧合”結構性外匯理財產品（雖然我對它的風險性是否適合個人客户有所保留）和“利添利”帳户（一個現金管理工具）的開發讓我見識到了工行的產品開發水平。
但是，工行當然還有某些不足，例如服務態度，激勵制度和管理等等，前不久我閲讀了兩本描寫關香港商業銀行服務水平的書，確實，工行（和國內的其它銀行）和香港有很大的差距，但是，完全做到香港的水準是不現實的，畢竟香港的競爭太過激烈（彈丸之地有數百家銀行），同時經歷了很長一段時間的發展才有現在的水平。總之，工行確實還有很長的一
大學四年的學習生活一晃而過，我即將告別熟悉的校園步入社會。為了更好的適應以後忙碌的工作生活，我在工商銀行吉祥支行進行了為期十週的實習，以此鍛鍊自己。同時也是將自己在大學所學到的專業知識更好的運用到實踐當中去。實習期間，在銀行領導和同事的幫助下，我瞭解了關於銀行會計業務，信貸業務，現金支票業務，銀行卡業務的一些基礎知識和簡單的操作流程。我認為，雖然在這次實習中我負責的工作比較簡單，但對我來説仍然是一種鍛鍊，提高了我的理論知識和實踐水平。
一、實習目的和意義
通過實習取得在銀行工作的經驗，培養實踐能力，同時將理論運用到具體操作中去，掌握和強化銀行相關專業知識。瞭解社會需求，在對自身準確定位的基礎上，增強社會責任感和專業責任感。鍛鍊人際交往的能力，培養團隊精神，注重合作和靈活處事的能力，為將來走向社會打下良好的基礎。
二、實習單位簡介
中國工商銀行（簡稱“工商銀行”）成立於1984年1月1日 。作為中國資產規模最大的商業銀行經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。2003年末資產總額近53000億元人民幣，佔中國境內銀行業金融機構資產總和的近五分之一。2003年英國《銀行家》雜誌按一級資本排序，中國工商銀行名列全球1000家大銀行的第十六位，連續五次入圍美國《財富》全球500強，並被美國《遠東經濟評論》評為中國高質量產品（服務）十強。
中國工商銀行業務範圍廣，業務量大，業務品種豐富。中國工商銀行擁有中國最大的客户羣，約1億個人客户和810萬法人賬户；遍佈全國的2萬多個營業網點和近39萬名員工為客户提供優質高效的服務。 截至2009年末，工商銀行總資產117,850.53億
元，總市值2，690億美元，居全球上市銀行之首。
中國工商銀行擁有中國最先進的科技水平。在數據大集中工程的基礎上，2003年工商銀行成功投產了全功能銀行(NOVA)系統，加上為個性化服務提供技術基礎的數據倉庫，共同構成具有國際先進水平的金融信息技術平台，為業務和管理的進步提供了強健的動力。
中國工商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制。中國工商銀行總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責，在授權和授信管理的基礎上，實行“下管一級、監控兩級”的分支機構管理模式，達到穩健經營，防範風險，提高經濟效益的目的。
三、實習內容
在工商銀行吉祥支行十週的實行中，客觀上促進了我更好的掌握銀行相關專業知識，並加深對其的理解。在此期間，我對銀行會計業務，信貸業務，現金支票業務，信用卡業務和個人理財業務的基本知識和簡單的操作流程有大致的瞭解，同時也有機會進行實踐操作。除此之外，增強了我人際交往和靈活處事的能力，讓我懂得如何與同事相處，這些都為我在將來走向社會積累了寶貴的經驗，使我受益匪淺。
剛來到實習單位，我覺得很拘束，畢竟工作環境那種緊張忙碌感和學校輕鬆愉快的學習環境有很大的差別。不過負責帶我的師傅，人很親切，讓我稍稍安了心。通過安排，這兩週我將主要學習會計業務。雖然在學校我曾學過銀行會計和基礎會計的專業課程，但實際操作起來還是手忙腳亂的。剛開始的時候，我主要在旁邊看師傅操作，熟悉流程，然後打打下手，幫忙打印科目日結單，日總帳表，所發生業務的相關憑證。我師傅主要負責記賬的會計工作，看她一早上忙忙碌碌，我瞭解到，負責記賬的會計每天早上的工作就是要對昨天的賬務進行核對，然後對昨天發生的所有業務的記賬憑證進行平衡檢查，然後才開始一天的日常工作。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證並檢查是否有退票。我在旁邊看師傅操作的很熟練，但是我卻有些跟不上。因此我深刻認識到，目前我要將所學的專業知識和實際操作結合起來，還是有一定困難的。
第二週主要是學習如何裝訂記賬憑證。我發現銀行中會計人員的工作很忙，通常他們要負責打印“流水軋差”，檢查今日帳務的借貸方是否平衡後再扎帳。然後有專門的工作人員將這些打印的憑證裝訂起來，最後還要再次進行檢查。檢查的內容主要包括科目章子是否蓋反，經辦人員名章是否漏蓋等。跟着師傅學習了幾天後，我也能有機會親自裝訂憑證，在此很感謝師傅在忙碌的工作中仍能抽出時間給予我指導。還是那句話，看着容易做起來難。裝訂這些憑證其實也要費一番功夫的。首先要檢查憑證張數的數目，看看是否齊全；其次還要按發生業務的日期進行排列；最後再進行檢查，檢查好了才能裝訂。剛開始的時候，我會時不時的弄錯，手忙腳亂的，不過後面慢慢的熟練起來。因為是初次做這些工作，所以怕弄錯，在檢查的時候我格外認真。這些工作雖然聽起來很容易，但是還是很費腦力和體力的，由此我認為我還是需要多多鍛鍊。
第三週和第四周我被安排學習信貸業務，我個人對銀行信貸業務很感興趣，而且這項業務和我寫的畢業論文有關聯，因此我對於這兩週的實習抱有很大的期待。就像我所瞭解的一樣，銀行對於信貸業務很重視對貸款客户的資信調查。銀行通常會對貸款對象進行信用評級，一般是通過收集客户材料和實地考察來綜合判斷客户的資信情況。像個人信用記錄，還款來源可靠性，這些因素都是銀行判斷的基礎。這兩週，我跟着師傅學到了許多，雖然只是幫忙掃描，整理客户基礎資料，但是感受到了辦公室裏工作人員用電話與客户洽談或是解答客户疑問的那種緊張的工作氛圍，讓我覺得既緊張又有趣。
第四周我繼續跟着師傅學習銀行信貸業務。通過上一週的學習，我對銀行信貸業務有了更深的瞭解，這也算是為了我的論文而進行的實踐調查。信貸業務規定要建立客户一級和二級檔案，為此要收集客户材料。有些客户信息我不能接觸，但光是整理各種各樣基礎的客户資料也能讓人手忙腳亂，由此可以看出信貸人員一天的工作量是很大的。在建立客户檔案後，銀行的評級人員便會進行審查，確定客户基本資料的真實性，以便更好的進行信用評級，反應客户的信用風險。在上班的時候我就跟着師傅身邊，學習評級流程，看師傅如何解答客户各種各樣的疑問，還跟着師傅去客户企業實地考察了一番。在閒暇之餘，我會問師傅一些關於銀行客户信用評級方面的問題，我覺得這對我論文中一些專業知識的補充和修改有很大的幫助。
第五週，我被安排學習票據業務。票據業務主要包括轉賬支票和現金支票，我接觸的主要是現金支票業務。通過學習我瞭解到了，開展現金支票業務，首先要對客户提交的現金支票進行審核。審核內容首先要看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，通過電腦驗印或者是手工核對；其次看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支；最後如果有背書，則還要檢查背書人簽章是否相符，另外還要注意大寫金額到元為整。如果客户所提交的現金支票不符合規定則不予受理。雖然以前在專業課上也學過現金支票的審核，但與實際所接觸到的客户提交的支票還是有很大差別的，由於不能保證每張客户提交的支票字跡規範工整，給檢查工作增加了難度。
第六週我有終於有實踐機會了，在師傅的指導下，我審查了一張現金支票。雖然是在師傅審查完的基礎上，我再審查，但能接觸到具體操作，我還是很開心的。我主要檢查現金支票的大小寫是否一致，然後就是出票金額，日期，收款人，背書人的簽章有無塗改。要檢查的內容很多，我一步一步的看下來，還是有所遺漏，不是忘了檢查出票日期，就是忘了檢查提示出票期。但是師傅很耐心，時常提醒我的不足。有了初次審查現金支票的經驗，在後面幾次類似的實踐機會中，我明顯熟練了很多，基本能做到不遺漏檢查內容並效率的審查一張現金支票。通過這次實踐，讓我深感自身專業知識的不足，而且所學的知識應該不僅僅只侷限於應付考試，更應該運用到實際工作當中。
第七週我被安排學習銀行信用卡業務。比起之前幾周接觸到的支票，會計工作，信用卡業務對我來説有點陌生，不過主要是處理大量的文案資料，所以稍感安心。以前也看過銀行工作人員推薦我的同學辦信用卡，當時總覺得需要填寫大量的信息所以覺得很麻煩，不過我現在才知道，其實辦理信用卡時顧客所填的資料很少。主要是銀行的工作人員將這些資料的反覆使用，製作成許多其他的文檔資料。像客户信用評分表，客户信息表等。
在20xx年7月-9月，我有幸來到中國工商銀行北京路支行實習。作為人生中的第一個正式實習單位，我想先介紹一下中國工商銀行的一些基本情況:中國工商銀行成立於1984年，在國內有30,000多個分支機構，與境外50多個國家和地區的410家銀行總行建立了代理行關係；與4萬多户國有大中型企業、中外合資企業、跨國公司等保持着良好的合作關係。它是中國最大的商業銀行之一，是中國五大銀行之一，世界五百強企業之一，上市公司，擁有中國最大的客户羣。上證A股：工商銀行(601398)。工商銀行和中國銀行20xx年8月27日發佈的財報顯示，20xx年上半年業績繼續保持較高的增長速度。工行繼續蟬聯“中國最賺錢公司”。
能在夢寐以求的地方實習，讓我興奮不已。原以為這裏的人一定都很嚴肅，但親身體驗以後才知道，他們把每一位客户當成自己的家人，如此耐心的解答、真誠的態度，讓我在這裏沒有一點壓力，工作得很開心，學習的很快樂。作為一名一直單純生活在大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平台，為我今後踏入社會奠定了基礎。下面就把我這幾個月的實習做如下報告。
就7-8兩個月的時間，我呆在營業室的非現金區學習對公業務。熟悉了銀行的會計科目，基本瞭解了同城交換、證券清算和外匯核算。通過看、問和動手操作，我對會計處的主要工作有了更加系統的瞭解，特別是支票匯票信用證等，在實習之前，我只從書上學到過它的基本概念，對真正的票據並沒有具體的認識。現在我已經大致明白了審票和解付的過程。實習的時間裏，我邊幹邊學，發現其實大部分知識已在《國際結算學》和《貿易實務》中學過，我所要做的就是熟悉各種票據，掌握它們在國際貿易中的作用，同時幫助和指導客户填單和審單。為了更好的學習主任給我找了個師傅，帶着我學習。
剛開始我都是以看為主，什麼年檢、税費單子的一點都不懂，可能是自己沒有學過，同時還沒有適應這種上班生活吧，師傅也是以講為主，就這樣我很被動的學習了兩週。直到有一天，師傅讓我寫一份收費憑條，我心想機會終於來了，寫的很仔細，很慢，自己也很工整，寫完就得意的交給了師傅，原以為他看完會表揚我，結果他看完卻放在一邊，我還以為是辦業務的人多，現在不方便講，誰知沒人的時候，師傅把我叫過去，讓我再看看自己寫的，我很納悶，他卻笑了，指着金額一欄説；“這裏大寫沒錯，但是要頂格，還有這個叁字底下一定是三橫不是三撇，像這種小錯誤事件絕不允許的”。哦，天哪，這麼細小的一個錯誤他也能發現，看來這裏的認真是名不虛傳啊。從這開始，我凡事多問，不耍小聰明，做工作可以慢，定要認真負責。也是從這之後，師傅讓我接觸的東西越累越多，整理憑證，複印東西，其實複印也可以學到不少，看到很多書本上沒有的。我興趣真正開始應該是來自一份國內信用證。有一天早晨，我正沒精打采的整理客户資料，師傅高興的對我説，你可真幸運這星期你可以見到信用證了，我一聽興趣就來了，那可是我學得最得意的課程，這個可難不倒我。下午，終於見到了，那個親切啊，但第一眼看到還是有點詫異，我們學的一般是國際上用的信用證，國內的幾乎沒見過，心想着也一樣，但主要內容都有可基本形式不一樣，國內的信用證上有中文和英文兩個版本，但一般填寫的是中文版的，相對國際上用的更為簡潔明瞭，但國內的信用證一般都是買賣雙方進行資金融通的工具。從這以後，凡是有信用證來，師傅都會讓我看一看，有時還會一起探討。之後，我又見到了支票，它包括轉賬支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記賬員審核無誤後記賬，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計複核員複核。總之，在這裏我應該算是學以致用了。
結束營業室的日子，真有點不捨，因為之後的這兩個月，對我來説是個挑戰，我被調到信貸科實習，我對這裏的工作完全是未知，只是聽説過通過銀行可以買房買車，莫非就是這裏。來到這的前幾天，我都很閒，又有了新師傅，為了讓我適應他給我一本相關書籍，讓我先有所瞭解。信貸科主要有兩個業務，一個是企業貸款，一個是個人貸款。由於業務量和人員問題，我沒有去企業貸款那裏實習，只是簡單得知道：企業貸款是憑藉企業信譽貸款的，而這種信譽是通過銀行內部自有的一套評級授信系統來評定的，只要錄入貸款企業的各種財務信息，系統就會對企業打出一個等級評分（AAA+，AAA,AAA-,AA+，AA,AA-,A+，A,A-,B+，B,B-這十二個等級），企業只有達到了A-評級以上才算是進入銀行貸款的門檻，才有可能獲得貸款；企業貸款的審理流程：
1、調查企業或客户財務狀況和經營情況。
2、調查客户誠信度。
3、客户需提 供營業執照，正副本，税務登記證，組織機構代碼證，法人身份證，法人授權書，財務人員、代辦人身份證，近一年財務狀況表、經營分析表。
4、銀行核准以上項目，評級授信，審批。
5、符合要求的可簽訂貸款合同。
相比企業貸款，個人貸款就更貼近我們的生活， 因為購房購車的熱潮，所以處理得個人貸款業務大多都是購房貸款、綜合消費貸款。經過幾天的學習，師傅的幫助，我也加入一起工作，不是坐在旁邊學習觀看。他們分給我做的主要工作是對購房貸款的合同檔案進行分類，整理，蓋章，填寫表格以及撥打電話通知客户來取辦理好的購房貸款合同。雖説這些工作較為的繁瑣，機械，但是我也還是從中瞭解了住房貸款是怎麼一回事，公積金貸款又是怎麼一回事。其次我也從這些貸款合同中瞥見到了目前烏市買房的市民大體信息，我瞭解到在貸款合同中有相當一部分的貸款人是屬於本市居民，也有剛畢業不久工作的大學生，80後，85後的貸款人居多，再者他們貸款的年限也是比較的長，貸款20年，30年的人不在少數。從這幾點信息，我們簡單的看出在目前的這個房地產形勢下，房奴變得越來越多，越來越年輕化。每個畢業出來的大學生不是去想着如何奮鬥自己的事業，而是去琢磨着怎樣在這樣的房地產形勢下，抓緊擁有一套房子，免得以後越來越買不起。這點在我看來，挺杯具的，大部分人這一生可能就被這一套房子套牢了。但是，換個角度想，與其手上有太多的資金拿出來一次性購房，還不如採取銀行貸款，可以省下一部分錢作為自己其他的啟動資金。當然對於可以貸款的人來説，他們的銀行信用記錄都是不錯的。我就想提醒我們年輕人，信用卡使用起來的確很方便，我們一定要誠實守信，用了就要及時還款。有些人就是因為不注意被列為黑名單，這樣他在任何一家銀行裏都貸不了款的，所以我們大家一定要注意，做一個良民。我發現，在信貸科裏考的不僅是個人業務能力，更重要的是交際能力，市場競爭激烈，他們不再等着客户上門，而是主動出去聯繫客户，培養自己的關係網。現在的信貸經理都頂上了新開樓盤、房產中介和汽車銷售，二手房所佔比重較大，綜合消費這塊市場潛力也大，這體現人們的消費觀念在改變，這樣也能緩和國內的通貨膨脹。在信貸科裏，卻是學到不少，因為這裏的客户一般都是要面對面交流的，業務要熟這是必須的，態度要好這是肯定的。沒有一件事是不需任何努力就可以完成的，我們都要認真去做。
這次實習為我從各方面融會知識，為我將來的工作和生活鋪墊了精彩一幕，我認為這種改變是質的飛躍。 現在實習結束了，工行北京路支行的領導和同事對我的工作也給予了肯定。我也對自己的表現基本滿意，這為我走向社會打下了堅實的基礎。我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以後必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。工作後每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。與銀行員工、客户的相處中，我也學到了待人、處事的態度方式。這幾個月我沒有白來，如果有時間，希望能還有一次這樣的實習機會，將我在大學裏所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識。最後，我衷心的感謝工行北京路支行的每一個人，我不會辜負你們的期望，把工作做得更好。
暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行某地支行進行了為期一個月的業務實習，學到了許多書本以外的知識，受益非淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單探討。
一、儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開户和辦理儲蓄業務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，並要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在於有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名（虛名）儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存摺不認人，只要取款人提供存摺出示印鑑或輸對密碼（由取款人開户時約定）銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發展中國家實行的金融制度。
二、為什麼要實儲蓄存款實名制
我國現行的儲蓄存款記名制可以説從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
1、儲蓄存款加快增長現象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止1999年6月末，我國商業銀行儲蓄存款總額（本外幣全折人民幣）達6．3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數增長的，1987年，我國居民儲蓄存款餘額僅3073億元，1992年突破1萬億元，1994年突破2萬億元，t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5．3萬億元，而僅僅半年，1999年6月末已達6．3萬億元。1992年以來，我國GDP增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術平均數也僅10．76％，GDP的增長與儲蓄存款增長不同步，這説明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經不來源於國民收入，而是直接來源於國有資產的流失。
2、税收徵管困難，偷逃税款嚴重。納税是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃税賦成了個人的本事，對很多財務管理人員來説，逃税倒成了其義務，我國個人所得税規占人均GDP的比重大約在0．28％左右，遠低於發展中國家平均水平的2．1％，税源流失過多，根源在於我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得税的徵收和監管，而存款制度的不完善，不利於建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過税收槓桿調節居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出台了一系列刺激消費的政策，如連續下調利率、鼓勵消費信貸、徵收儲蓄利息所得税、增加公務員和事業單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什麼？因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對症下藥，對少部分暴富階層的人士來説（據非官方資料，這部分僅佔存款人數7％的階層控制了約60％以上的儲蓄存款總額），收入只是數字的增加減少，錢對他們來説幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。 4、個人信用制度無法建立起來。某場經濟就是信用經濟，一切經濟關係要靠信用來維繫，沒有好的信用制度，就會產生“交易冷淡”和“投資鎖定”現象，由於互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業惜投、個人惜借”的悲觀情緒瀰漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發揮作用。個人信用制度建立當然是一個複雜的程序，涉及到金融法律法規建設、金融產品創新、技術創新和管理創新等諸多內容，但儲蓄暑期存款實名制則是最基本、最核心的內容。
三、如何實行儲蓄存款實名制
1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關係到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納税、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。、明確一個申報確認期，對現有個人帳户及個人財產進行申報登記，説明可計算的合法來源，對於到期按兵不動，無人認領的，以及無法説明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳户與税務機關聯網，個人帳户收支情況在授權範圍內報送税務局，由税務局作為納税依據，税務局有義務對個人財產高度保密，並建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避税務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送税務局。
4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法徵税提供依據。尤其是個人帳户要普及支票轉帳業務，票據清算要實現電子化、即時化。
一，儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開户和辦理儲蓄業務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，並要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在於有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平，公正，公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性，合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名（虛名）儲蓄制度。其記名可以是真名，假名，代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存摺不認人，只要取款人提供存摺出示印鑑或輸對密碼（由取款人開户時約定）銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發展中國家實行的金融制度。
二，為什麼要實儲蓄存款實名制
我國現行的儲蓄存款記名制可以説從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
1，税收徵管困難，偷逃税款嚴重。納税是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃税賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來説，逃税倒成了其義務，我國個人所得税規模占人均GDP的比重大約在0。28%左右，遠低於發展中國家平均水平的2。1%，税源流失過多，根源在於我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得税的徵收和監管，而存款制度的不完善，不利於建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過税收槓桿調節居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
2，儲蓄存款加快增長現象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止1999年6月末，我國商業銀行儲蓄存款總額（本外幣全折人民幣）達6。3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數增長的，1987年，我國居民儲蓄存款餘額僅3073億元1992年突破1萬億元，1994年突破2萬億元，t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5。3萬億元，而僅僅半年，1999年6月末已達6。3萬億元。1992年以來，我國GDP增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14。1%，最低的年份是1998年的7。8%，從92年到98年，算術平均數也僅10。76%，GDP的增長與儲蓄存款增長不同步，這説明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經不來源於國民收入，而是直接來源於國有資產的流失。
3，使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺，消費疲軟的狀況，國家出台了一系列刺激消費的政策，如連續下調利率，鼓勵消費信貸，徵收儲蓄利息所得税，增加公務員和事業單位人員工資收入，刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什麼因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對症下藥，對少部分暴富階層的人士來説（據非官方資料，這部分僅佔存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額），收入只是數字的增加減少，錢對他們來説幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4，個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關係要靠信用來維繫，沒有好的信用制度，就會產生"交易冷淡"和"投資鎖定"現象，由於互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，"銀行惜貸，企業惜投，個人惜借"的悲觀情緒瀰漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發揮作用。個人信用制度建立當然是一個複雜的程序，涉及到金融法律法規建設，金融產品創新，技術創新和管理創新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本，最核心的內容。
首先中國工商銀行是四大國有獨資商業銀行之一，擁有分支機構2萬多個，是中國資產規模最大的商業銀行，2009年末資產總額近53000億元人民幣，佔中國境內銀行業金融機構資產總和的近五分之一。而工行xx縣支行在2009年xx省工行系統縣級支行的收益排名中位列第二，其中很大一部分是得益於國際業務，這主要是因為當地對外輕紡貿易較為發達。因此我在完成了會計處的實習任務之後，還到國際部進行了短時間的實習，以期更全面的瞭解銀行的核心業務。
實習內容：
在會計處實習的時間裏，我主要學習了：綜合業務處理系統，熟悉了銀行的會計科目，基本掌握了該系統的記賬和複核的操作，並能獨立處理同城交換、證券清算和外匯核算。通過看、問和動手操作，我對會計處的主要工作有了更加系統的瞭解，特別是支票匯票等，在實習之前，我只從書上學到過它的基本概念，對真正的票據並沒有具體的認識。現在我已經大致明白了審票和解付的過程。而在國際部實習的時間裏，我邊幹邊學，發現其實大部分知識已在《國際結算學》中學過，我所要做的就是熟悉各種票據，掌握它們在國際貿易中的作用，同時幫助和指導客户填單和審單。在實習過程中有帶教領導、銀行員工的協助、自己的努力，自感收益不小。
這次實習把我從學校純理論學習中拉到了在實踐中學習的環境。一進入崗位，我就意識到，該把學生時代的野性收斂了。沒有規矩無以成方圓，雖然這個銀行內部氣氛和諧，沒有老套的束縛，但它畢竟是一個跟錢打交道的機構，需要有嚴謹的紀律和詳細的規程，我就應該嚴於律己，這樣不僅可以遵守銀行的規矩，對我自己更有好處。
實習體會：
首先，來工行xx縣支行實習的短短一個月的時間裏，使我在思想上有了很大的轉變。以前，在學校裏學知識的時候總是老師往我的頭腦裏灌知識，自己根本沒有那麼強烈的求知慾，大多是逼着去學的。然而到這裏實習，確使我的感觸很大，自己的'知識太貧乏了，銀行員工的學習氣氛特別濃無形中給我營造了一個自己求知的慾望。
在這裏大家都在抓緊時間學習，這種刻苦的精神特別讓我敬佩。給我一種特別想融入他們其中的感覺。這將對我以後的人生路上一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才會使自己更加提高，而這裏就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，讓我從傳統的被動授學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脱離出來，轉變為在實踐中學習，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的兩個月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。
20xx年12月到20xx年3月，我有幸在中國工商銀行某支行實習，這是我第一次正式與社會接軌踏上工作崗位，開始與以往學生時代不一樣的體驗。
一、實習單位簡介
中國工商銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經營決策、風險控制、內部監督、財務核算以及人力資源管理的中心。總分支機構為非獨立核算單位，在總行授權範圍內開展其經營管理活動，對總行負責。中國工商銀行大力實施人才強行戰略，努力探索建立符合現代商業銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養，選拔和應用，不斷提高人力資源管理科學化，制度化和規範化水平。
中國工商銀行正式啟動人才培養工程以來，制定了人才培養工程五年規劃，把建設“三支隊伍”（經營管理，專業技術，崗位技能人才隊伍），培養“五類人才”（決策人才，管理人才，專業技術人才，市場營銷人才，崗位操作人才），作為全能人才隊伍建設的重點。着力構建全員學習，全過程學習，終生學習的組織體系&管理制度，不斷改善員工對於整體素質和結構的認識，努力建設學習型銀行。高度重視員工培訓工作，不斷提高員工整體素質。在組織開展全員培訓的基礎上，重點抓好中高級管理人才培訓&專業技術人才培訓，全面完成高級管理人員EMBA核心課程培訓，精心組織高級管理人員赴境外培訓，通過各種途徑豐富培訓方式，提高培訓質量，遠程培訓網絡建設取得實質性進展。
二、實習內容與過程
20xx年12月1日到20xx年3月31日期間，我有幸進入中國工商銀行北京嘉美風尚支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間裏學到了好多東西，豐富並實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。在工作中，工作態度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富。“技術水平只能讓你達到一定的層次，而為人處事的態度及對工作認真負責的態度才是提升你的真正法寶。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，並與同事建立了良好的關係，得到了行裏的員工的一致認可。
經過在工商銀行的4個月的實習，我從客觀上對自己在學校裏所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關係。我這次實習所涉及的內容，主要是會計業務（對公業務），儲蓄業務、信用卡業務、貸款業務。
會計業務對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記賬、複核與出納。這裏所講的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記賬員審核無誤後記賬，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對賬後）。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計複核員複核。這裏需要説明的是一個入賬時間的問題。現金支票以及付款行為本行的轉帳支票（如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開户單位的）都是要直接入賬的。而對於收款人、出票人不在同一家行開户的情況下，如一些委託收款等的轉帳支票，經過票據交換後才能入賬，由於縣級支行未在當地人民銀行開户，在會計賬上就反映在“存放系統內款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。
而我們在學校裏學習中比較瞭解的是後者。還有一些科目如“內部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業發工資；“存放系統內款項”，指有隸屬關係的下級行存放於上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數額比較大的款項的支取（一般是大於或等於5萬元）要登記大額款項登記表，並且該筆款項的支票也要由會計主管簽字後，方可支取。
“一天之際在於晨”，會計部門也是如此。負責記賬的會計每天早上的工作就是對的賬務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總賬表，對昨日發生的所有業務的記賬憑證進行平衡檢查等，一一對應。然後才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉賬借、貸方憑證等，檢查是否有退票。將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予複核員錄入計算機交換系統。在本日業務結束後，進行日終處理，打印本日發生業務的所有相關憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的賬務的借貸方是否平衡。最後，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，
然後裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。
儲蓄業務儲蓄部門目前實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開户，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證已經不是對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行賬務處理，記賬。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行“事後稽核”。
信用卡業務信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向髮卡銀行交納準備金分為貸記卡、準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客户消費的清單，客户就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇後者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以複利計。然而，準貸記卡則是交納一定的準備金，然後銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借記卡是沒有透支功能的，但可以進行轉賬結算，存取，消費的一種卡
信貸業務需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押（如汽車貸款）和不動產抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客户開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
三、實習目的及意義
這次實習，除了讓我對工商銀行的基本業務有了一定了解，並且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收穫也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平台，為我今後踏入社會奠定了基礎。
首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以後必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。
其次，我覺得工作後每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從實習單位同事那裏深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客户可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什麼必須得這麼做。現在銀行已經類似於服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要，這點我有親身感受。在我實習快要結束時，基本業務流程我也算是掌握的差不多了，當真正上崗時需要注意很多的細節，比如：對待客户的態度，首先是要用敬語，如“您好，請簽字，請慢走”；其次與客户傳遞資料時必須起立並且雙手接送，最後對於客户的一些問題和諮詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細緻的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。
四、實習總結及建議
我認為自己還應加強以下的能力的培養：
1、具備獨立分析能力
IT技術的發展帶來了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨立的分析能力將會避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客户做出決策。
2、視野廣闊，多角度思考問題
問題之所以被稱之為問題是因為按照原來的角度思考沒法解決它。我認為，廣闊的視野將會幫助我們多角度地思考和解決問題，進而幫助客户創造價值。
3、解決問題的心態（不要討論是否和區分責任）
在工行實習時，我碰到這樣一個狀況，有一個客户因為轉賬不符合銀行的規定而無法辦理業務，這時我的處理方法是，向客户解釋銀行規定，然後請上司來解決，上司來後馬上替客户解決了問題，然後解釋了銀行的相關規定。雖然這只是前後順序的差別，但事後我認識到，這是一個心態的問題。我在所參加的活動中經常面臨這樣的情況。事實上，問題出現後應該先着手解決而並非推卸責任（在這個案例中，我解釋銀行的規定的時候隱含了一個小的前提：這是客户的責任而非銀行的責任）。
4、客户資源
銀行實行的是客户經理負責制，即客户經理負責一定數量固定的客户，並根據對這些客户的營銷業績來計算薪酬（工行正逐步建立將營銷業績和薪酬掛鈎的激勵制度）。如果拉不到存款或者賣不出金融產品，那客户經理就會沒有工資，再這樣的制度下，經理的壓力是比較大的，所以，擁有客户資源是非常重要的，但是，這要靠長久的積累。在這次的實習中，我意識到了這一壓力，至於應對的方法，只能在未來的工作中摸索。
通過這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的瞭解，也是對這幾年大學裏所學知識的鞏固與運用。
雖然這次實習的業務多集中於比較簡單的前台會計業務，但是，我也進一步瞭解人民幣變動的相關因素，使我在銀行的基礎業務方面，不在侷限於書本，而是有了一個比較全面的瞭解。尤其是會計分工，對於商業銀行防範會計風險有着重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利於減少錯誤的發生，避免錯賬。
從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，並且需要進一步的再學習。我建議學校可以為以後的學弟學妹們提供一些實踐性強一些的課程。俗話説，千里之行始於足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，最後非常感謝中國工商銀行北京嘉美風尚支行給我的這次機會
一。 實習目的
把在學校所學的知識充分運用到現實社會崗位中，找到實際差距以更好彌補當中所缺乏的問題所在，在實習當中我會更好的把握問題的方向找出能夠解決我在校期間困惑的答案。同時也通過對銀行業務的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等，為今後的工作奠定基礎。
二。實習單位簡介
中國工商銀行（簡稱“工商銀行”）成立於1984年1月1日。作為中國資產規模最大的商 業銀行，經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。20xx年末資產總額約52,791億元人民幣，佔中國境內銀行業金融機構資產總和的近五分之一。截至20xx年末，工商銀行總資產134,586.22億元左右，當前總市值14,344.70左右，居全球上市銀行之首。
三。實習崗位介紹 櫃員
對外辦理存取款、計息業務，包括輸入電腦記帳、打印憑證、存摺、存單，收付現金等；辦理營業用現金的領解、保管，登記櫃員現金登記簿；辦理營業用存單、存摺等重要空白憑證和有價單證的領用與保管，登記重要空白憑證和有價單證登記簿；掌管本櫃枱各種業務用章和個人名章；辦理櫃枱軋帳，打印軋帳單，清理、核對當班庫存現金和結存重要空白憑證和有價單證，收檢業務用章，在綜合櫃員的監督下，共同封箱，辦理交接班手續，憑證等會計資料交綜合櫃員。 櫃員是銀行內部在櫃枱工作的人員的統稱。前台櫃員負責直接面向客户的櫃面業務操作、查詢、諮詢等；後台櫃員負責無需面向客户的聯行、票據交換、內部賬務等業務處理及對前台業務的複核、確認、授權等後續處理。
大堂經理
協助管理和督導銀行事務，糾正違反規範化服務標準的現象； 收集市場、客户信息，挖掘重點客户資源，與重點客户建立長期穩定的關係；迎送客户，詢問客户需求，引導、解答客户業務，處理客户意見，化解矛盾，減少客户投訴；推介銀行金融產品，提供理財建議；保持衞生環境，維持營業秩序，及時報告異常情況，維護銀行和客户的資金及人身安全；記載工作日誌和客户資源信息簿（重點客户情況），安排人員。
隨着人們對金融服務需求的不斷提升，銀行大堂經理越來越為人們所熟悉，並且成為銀行業改善金融服務、提高服務質量的一個重要環節。銀行大堂經理崗位涉及的業務內容非常廣泛，因此這一職位要熟悉幾乎所有的銀行服務內容，對綜合素質的要求也較高。
客户經理
客户經理屬於銀行的營銷崗，一般分為對客户經理、對公客户經理和個貸客户經理三類對私客户經理主要是服務私人客户，即個人，有的銀行稱為理財客户經理，工作職責主要是維護老客户、開發新客户、拉存款、銷售銀行產品等，對私人客户經理需要具備存款、國債、基金、股票、保險、黃金、外匯、期貨等多種金融理財知識，為客户提供理財諮詢和建議。
對公客户經理主要是服務對公客户，即政府、機關事業單位、企業、公司等，工作職責主要是吸引對公存款、發放對公貸款等 。個貸客户經理主要是負責營銷和辦理個人住房貸款和汽車貸款等個人貸款業務，要求有較強的風險意識，工作內容比起以上兩種客户經理來説要單一得多。
四。實習內容
1.瞭解熟悉工行儲蓄系統
在進行營業前台工作的操作之前，首先必須熟悉整個工行的操作系統，目前使用的是統一版本。剛開始實習時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020101、020104;現金轉賬代碼是010701;賬户到賬户轉賬代碼是010702等等。
2.點、捆鈔技能的鍛鍊
“點鈔”是銀行櫃員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力和雙手的協調能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛鍊才能掌握的技能。“捆鈔”中指法的運用是關鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按於中間使其凸出弧狀來，另一隻手用捆鈔帶貼着外沿用力拉緊，繞兩圈後反扣住原來的帶也纏兩圈，最後將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。
3.中間業務
在營業實習期間，我還涉獵到了工行中間業務中的兩項，一項是代發財政工資、養老保險；另一項是收繳電話費。前項跟一般的窗口服務差別不大。相關員工開立活期結算賬户要根據所在企業、單位的工資清單，其賬户餘額等於工資款。社會養老保險則根據其保障號開立賬户，員工可憑存摺直接到窗口支取。後一項則要到電信的營業處去收取，大概每日下午5：00左右，帶齊準備好的繳費單據，加蓋日戳、私章。與電信方財會人員當面清點款項金額，對方確認、加蓋印章，並撕下相應的收據聯交於電信方保存。
4.櫃面業務崗實習
櫃面崗是銀行最基礎的工作崗位，也就是我們平常去銀行辦理一般業務所接觸到的崗位。同時，櫃面崗位分為對私櫃面和對公櫃面，對私櫃面也就是我們平常接觸到的個人儲蓄櫃面。我跟着師傅在這個崗位上接觸了一段時間，總體感覺櫃面崗是一個非常細的工作崗位。通過細緻觀察以及師傅的教導，我從中學到了不少的知識，瞭解了銀行的基本業務流程。
首先是個人儲蓄業務，主要有存取款、匯款、轉賬、開卡、掛失、銷户、開通網上銀行、購買理財產品等。
定期存款是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式，客户辦理時只需要憑身份證在櫃枱辦理即可。活期存款就更簡單了，如果使用銀行卡可以直接在櫃員機上辦理，如果是存摺直接在櫃枱辦理。
匯款可通過櫃員機或者櫃枱辦理。如果在櫃枱匯款，先要填寫匯款單，正確填寫收款人姓名、帳號以及匯款金額，在憑本人身份證辦理即可。
辦理借記卡需要填寫個人借記卡綜合申請書，必須本人憑身份證在櫃枱辦理，若開通網上銀行需要填寫個人網銀業務申請表。
如果銀行卡遺失，最便捷的是電話臨時掛失。若要補卡，則先至櫃枱填寫正式掛失業務申請書。再憑本人身份證辦理補卡。
當然，除了個人業務外，對於對公業務我也有了一定的瞭解。
公營賬户開户需要的證件有：營業執照、企業代碼證、税務登記證、法人和經辦人身份證、授權書、開户許可證、説明書等，非本地單位開立基本户需出示當地人行開出的為開立基本户的證明。開立銀行賬户經人行批准後次日起的三個工作日後才能辦理支付業務。企業與銀行辦理業務首先就是需要在銀行開立結算賬户。銀行結算賬户是指銀行為存款人開立的用於辦理現金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬户。單位銀行結算賬户按用途分為基本存款賬户、一般存款户、專用存款户、和臨時存款賬户四種。基本存款賬户是存款人的主辦賬户，存款人日常經營活動的資金收付及其工資、獎金和現金支取應通過該賬户辦理。一般存款賬户用於辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算資金收付。該賬户可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。專用存款賬户是用於辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬户是辦理臨時機構及存款人臨時經營活動發生的資金收付。
5. 自學銀行會計理論知識
經過一段時間的學習儲蓄業務的操作流程後，我開始自己從課本上學習銀行的會計業務。而且，由於現在大多數銀行普遍實行櫃員制電算化，實際上操作都由電腦提示。在瞭解了部分銀行業務的有關規定後，對於業務處理程序應該有一個詳盡的瞭解，知其然更要知其所以然。於是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發，全面瞭解其業務流程，並有針對性的學習了有關規定，個人信貸業務、銀行卡、個人代理業務、公司金融業務，其中，企業貸款業務中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產開發貸款等幾類。
個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。
對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記賬，複核與出納。城關分理處的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記賬員審核無誤後記賬，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對賬後）。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計複核員複核。
6.跟客户經理的學習
客户資源的優劣決定了一家銀行業務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客户知識管理可以提高客户資源的開發和利用。在實習中，我歸納總結了客户知識管理的結構，並用理論知識和時間不斷豐富。
改善銀行與客户之間的關係，拓展業務空間，發展利潤源泉。在對客户服務的同時，我明白並領悟着，工行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客户追求的，資本追求利潤，決定了資本是閒不住的，只有通過創新金融產品來節約經濟成本。
7.跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客户諮詢
在實習的大部分時間裏，我除了跟客户經理和綜合櫃員學習銀行業務外就是跟大堂經理學習營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客户的諮詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規範與準則，時刻在與客户打交道的大堂經理代表着企業的形象和名譽，所以一切都要小心謹慎。經理告訴我要做好大堂經理的禮儀工作，必須要做到以下四個方面：幹練、穩重、自信與親和。營業中的禮儀主要有四大內容：1解答客户問題。2營業中分流客户。3維護秩序。4適當理財產品的營銷。其中解答客户問題就要求大堂經理必須瞭解銀行的每一業務及其操作流程，所以要想做好一個大堂經理，必須要擁有豐富的知識面。
五。實習心得和體會
這次實習，總的來説，有苦有甜。對我來説，是一種挑戰，同時，也是一個機會。1個多月的銀行實習生活，除了讓我對工商銀行的基本業務有了一定的瞭解，我覺得自己在其他方面的收穫也是挺大的。我深深地感受到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業知識的匱乏，剛開始的一段時間裏，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發現自己的差距。
“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。”看似簡單的業務處理，當真正上崗時卻有這麼多的細節需要注意。比如：對待客户的態度，首先是要用敬語，如您好，請簽字，請慢走；其次，與客户傳遞資料時必須起立並且雙手接送，最後對於客户的一些問題和諮詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細緻的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。作為一名在校大學生的我，這次的暑期實習無疑成為了我踏入社會前的一個平台，為我今後踏入社會提供一次良好的契機。
首先，我深刻體會到銀行工作規範化管理、嚴格執行標準的重要性。那麼，在工作崗位上，必須要有很強的責任心，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。例如，在銀行工作，如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。同時，遇到不懂得問題向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規章制度，按時上下班等等。
其次，工作後每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從實習單位同事那裏深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客户可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什麼必須得這麼做。現在銀行已經類似於服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要。 再次，培養良好的工作習慣。虛心向他人學習，和同事培養團隊協作精神，在實際生活中學習與人溝通交流等一些做人處世的基本原則，不斷培養好的習慣，不斷提高自己的素質。在銀行，儘管許多操作看似簡單重複而枯燥，但要做到保持始終如一的工作熱情和長期高效的準確無 誤還需要加倍努力以及進一步的再學習。從這次實習中，我認識改進了自己的一些缺點，學會了如何戒驕戒躁、耐心謹慎地對待每一筆業務。
認識到這些，我更需要將自己在大學裏所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們實習的真正目的。
俗話説，千里之行始於足下。這短暫而又充實的實習，我認為對我走向社會起到了一個橋樑和過渡的作用，是我人生中的一段重要的經歷，對將來走上工作崗位也有着很大幫助，也為我走向社會搭建了一個良好的平台。感謝學院給我們提供這樣一次實習的機會，也感謝工行領導和指導老師對我的教導和支持。
中國工商銀行簡介
成立於19xx年，承接原中國人民銀行的商業銀行職能。根據本次工商銀行上市招股説明書的數據，工行總資產目前約為7萬億人民幣，38萬員工，18000餘個分支機構。是國內最大的銀行。
背景介紹
傳統的商業銀行業務（不考慮混業經營）可以簡單地分為兩部分（以不同的客户羣體為劃分標準）：
·批發銀行業務；
·零售銀行業務；
在學術上對這兩種業務的劃分有不同的標準，我這裏選取的標準是：
·批發銀行業務面對的客户主要是大中型公司，業務類型以商業貸款（間接融資）和結算業務為主；
·零售銀行業務面對的客户主要是個人客户和小型公司，業務類型是消費信貸，按揭貸款、小額貸款、理財服務（收取佣金）和結算業務等；
綜述
我的實習是從20xx年7月26日至20xx年9月26日。為期2個月（8周）。在這段時間中，我有如下收穫：
·對商業銀行業務有直觀瞭解；
·積累了銷售金融產品的相關經驗；
·擴大了知識面；
在這2個月中，我分別在以下業務部門實習：
·會計結算部（對公業務）；（1周）
·個人理財部；（5周）
·公司業務部；（2周）
很幸運地，我能在這段有限的時間中在批發銀行業務和零售銀行業務各實習一段時間，在此也要感謝工行的各位“老薑”對我的無私幫助。謝謝。
如果有什麼遺憾的話，那就是最後2周，因為和上課時間有衝突，在公司業務部的實習相對就比較匆忙，錯過了很多學習的好機會。希望以後能有機會彌補。
體會
商業銀行業務的特點——基層視角
因為我們國家金融體制的特殊性，造成了我國的商業銀行兼具部分（或許是很大一部分）中央銀行和財政部職能（政府職能），這導致了我國銀行無法滿足商業銀行經營的安全性，流動性和盈利性的三個基本要求——商業銀行的本質是企業。隨着我國逐步推進的金融改革，很多問題得到了解決或者是緩解。
但是，從總行層面來説，商業銀行能具備某些非企業的屬性（仍舊要肩負維護宏觀經濟穩定的責任），但是，在基層，銀行就具備有的企業屬性了。通過我這兩個月在中國工商銀行XM分行的實習，我認為，商業銀行的企業屬性越來越明顯了（至少是在工銀XM），體現在：
某些企業屬性相關的細節
對利潤的追求工銀XM有細化的利潤指標（可測量）從而帶來了一定的業績壓力；
控制成本將要實行的機關裁員計劃（雖然人員分流後仍留在工行的大系統內）；
風險管理敢於拒絕政府部門的某些項目；申請貸款手續“複雜”；
建立新的激勵措施將工資與相關部門和個人表現掛鈎
改善管理流程組織扁平化，收編裁撤網點
同時，我還發現，工商銀行的IT系統，網上銀行系統和產品開發體系在國內銀行處於非常領先的地位。我去年創業計劃大賽做的項目是“在線個人金融服務”，所以，對於個人理財業務和網上銀行業務有一定的'瞭解，同時，我是建設銀行網上銀行的客户，通過對比，我發現工行靜悄悄地發展了很多國內領先的業務。
例如，工行在幾年前就完成了數據大集中，在北京和上海各有一個數據中心（互相備份），分行的任何一筆貸款都能在總行的系統上查到——這是提高風險管理的必要步驟。據説建設銀行也完成了數據集中，但是，過去分行和總行的系統要完全銜接起來需要時間，所以目前建設銀行的IT系統還是有不少問題，在處理交易的時候容易出錯（我在辦一筆業務的時候經歷過），而中國銀行的系統仍舊在整合。
而工商銀行網上銀行的便捷性和安全性也讓我印象深刻，同時，工行產品開發也有很好的表現，“珠聯璧合”結構性外匯理財產品（雖然我對它的風險性是否適合個人客户有所保留）和“利添利”帳户（一個現金管理工具）的開發讓我見識到了工行的產品開發水平。
但是，工行當然還有某些不足，例如服務態度，激勵制度和管理等等，前不久我閲讀了兩本描寫關香港商業銀行服務水平的書，確實，工行（和國內的其它銀行）和香港有很大的差距，但是，完全做到香港的水準是不現實的，畢竟香港的競爭太過激烈（彈丸之地有數百家銀行），同時經歷了很長一段時間的發展才有現在的水平。總之，工行確實還有很長的一段路要走，但這需要時間和過程，現階段不能苛求太多。
工行作為國內最大的銀行，有數量巨大的網點和巨大的結算網落，所以，客户必須找工行來做業務，不然會面臨比較高的交易成本。在這樣的背景下，工行的服務態度相對就會有所欠缺，有一種“生意可做可不做”的心態，這也形成了工行的一種隱形的企業文化——至少我是有這樣的感覺。同時，工行目前的激勵勵措施也沒有讓員工有足夠的動力盡可能的多做生意。
20xx年1月1日外資銀行將可以在中國全面開展業務，前一階段媒體也有很多相關報道，認為我國金融市場開放後，中資銀行將被外資銀行打得滿地找牙云云。通過在工銀XM這段的實習，我不認為這一情況會發生。
網點優勢、文化上的差別（以中國為首的東亞國家和西方世界的理財觀念是完全不同的）都是外資銀行難以跨過的差距，同時，還有政策的隱形保護等等都決定了外資銀行在中國的道路將是艱難的。
但是，我認為最重要的一點是，以工行為首的國內銀行，每天都在進步。
所得
現在，如果有機會讓我們重新做一次創賽時的項目“在線個人金融服務業”，相信我們會有一個更好的結果。
通過在工行的兩個月實習，我修正了很多在個人理財方面的知識缺陷，目前我國銀行業的一個總趨勢是，發展零售銀行業務，因為這一塊業務風險低（不良貸款率小於公司貸款），利潤和現金流高。在創業大賽時，我們就意識到了這一點並提出了基於網絡的解決方案。但是，通過這次實習，我認識到，我們的項目太超前了，市場目前還沒有這樣的需求——或許未來的某一天會有，但我們無法確定這個未來有多遠。同時，我也要感謝創業大賽，讓我有足夠的知識儲備來面對實習中的挑戰。
通過這次的實習，我認為，在中國從事金融業務（包括銀行業務）需要以下的能力和技能：
·專業知識；
·收集信息的能力；
·具備獨立分析能力；
·視野廣闊，多角度思考問題；
·解決問題的心態（不要討論是否和區分責任！）；
·溝通能力和銷售能力；
·對文化的理解；
·客户資源
其實以上很多能力在其它行業也都需要，但是，我將在下面結合我在工行所碰到的具體問題進行簡短説明。
·專業知識；
毋須多言，這是必備的基礎；
·收集信息的能力；
我們在做創業大賽時找到了這麼一句話“對信息的獲得、分析和傳遞是金融服務業價值之所在”——銀行業的發展確實印證了這句話——資金流需要和信息流相匹配才能創造更大的價值。在個人理財部，有很多客户來詢問我們對中國經濟發展的看法進而做出理財決策，我曾經相對獨立地對客户做過諮詢，平常收集財經信息的習慣這時派上了用場，在師傅的幫助下，我比較完整地回答了客户的幾個問題。取得了不錯的效果。
·具備獨立分析能力；
IT技術的發展帶來了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨立的分析能力將會避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客户做出決策。
·視野廣闊，多角度思考問題；
問題之所以被稱之為問題是因為按照原來的角度思考沒法解決它。我認為，廣闊的視野將會幫助我們多角度地思考和解決問題，進而幫助客户創造價值。
·解決問題的心態（不要討論是否和區分責任！）；
在工行實習時，我碰到這樣一個狀況，有一個客户因為轉帳不符合銀行的規定而無法辦理業務，這時我的處理方法是，向客户解釋銀行規定，然後請上司來解決，上司來後馬上替客户解決了問題，然後解釋了銀行的相關規定。雖然這只是前後順序的差別，但事後我認識到，這是一個心態的問題。我在所參加的活動中經常面臨這樣的情況。事實上，問題出現後應該先着手解決而並非瞥清責任（在這個案例中，我解釋銀行的規定的時候隱含了一個小的前提：這是客户的責任而非銀行的責任）。
·溝通能力和銷售能力；
這需要經驗的積累，目前我這方面的積累可以説約為零，這需要未來在相關行業努力工作才能提高吧——如果我能進金融業工作的話。
·對文化的理解；
在這次實習中，我看到過這樣的幾個情況，一個營業部的大客户來到工行作理財諮詢，見到我坐在辦公桌旁，就把我師傅叫出去，師傅回來對我説，她看到我坐在那，所以有所顧忌。還有一次，一個老婆婆——也是工行的大客户，來到這和我師傅聊了一個小時，內容並不是理財，而是家務事——述説她媳婦的種種不是。同時，我還發現，如果用閩南語和客户交流，會比較容易建立起信任。從以上幾個案例，我意識到中國的文化對銀行業務也有深刻的影響——從宏觀的高儲蓄率（東亞民族普遍有儲蓄的習慣）到微觀的語言交流，這和課本上所學的西方銀行業務是有比較大的差別的，就像匯豐銀行的廣告語“theworldlocalbanking”所説的那樣（環球金融，地方智慧），對文化的適當瞭解將會促進銀行業務的開展。從這一點我也聯想到，20xx年底我國將根據入世承諾開放金融業，媒體熱炒的一點就是我國的銀行面臨外資銀行的競爭將會一敗塗地，我個人極為不贊同這一觀點，先不説渠道的優勢（我國的銀行擁有數以萬計的分支機構，而外資銀行只有幾百家），就從文化這一點來説，外資銀行也有很多要摸索的地方。所以，我認為，競爭遲早（未來的5-10年）會來，但或許不會是現在。
·客户資源；
銀行實行的是客户經理負責制，既客户經理負責一定數量固定的客户，並根據對這些客户的營銷業績來計算薪酬（工行正逐步建立將營銷業績和薪籌掛鈎的激勵制度）。如果拉不到存款或者賣不出金融產品，那客户經理就會沒有工資，再這樣的制度下，經理的壓力是比較大的，所以，擁有客户資源是非常重要的，但是，這要靠長久的積累。在這次的實習中，我意識到了這一壓力，至於應對的方法，只能在未來的工作中摸索了。
根據以上的體會，我會對剩下一年的大學生活進行有針對性的調整，來補充自己的短板。當然，英文和所欠缺的功課會放在優先的角度。
一些開心的事
·我在實習前曾經因為要買浦發銀行而研究了銀行業的經營，同時，創業大賽時我做的個人金融服務業，所以我這次實習的時候上手很快，沒有做影帝（既實習時乾的是影印文件等打雜活），甚至還獨立處理過一些業務，得到了很大的鍛鍊。同時，因為銀行業務的特殊性質，很多業務操作都對應到人（責任到人），所以，的時候我只能在一旁觀察，而不能直接操作，以前的積累幫住我坐着看也能提高——看來，實習前適當的準備和積累能得到事半功倍的效果。
·認識了很多工行的朋友，大家關係很融洽，非常照顧我。這是一段很美好的時光。
某些遐想
·這次在工行實習，忽然發現金融服務業似乎也有部分製造業的屬性，例如，對產品研發和渠道（網點和分支機構），或許正應了那句話：萬變不離其宗吧？
·有時在想，一家公司聘用我的原因是什麼？和公司價值觀符合？是個優秀的人才？看過一個小故事，覺得它的結論很有意思：公司聘用我，是希望我能為公司創造價值，為公司所服務的客户創造價值——通俗地説，為公司賺錢，為客户賺錢。非常現實的要求，但或許社會就是這樣吧？
後記
中國工商銀行在10月27日在上交所和港交所掛牌交易，募集資金200多億美元。我在10月30日買了1000股的工商銀行股票（601398），平均成本是3.282元（含交易成本），11月14日手盤價是3.60元。我相信，未來我們國家的金融業一定會有偉大的發展，希望我也能在其中貢獻一點力量。
轉眼離工行實習結束好幾個月了，曾寫過一篇文章總結。今天貼出來，也算是個回憶吧~
中國工商銀行簡介
成立於1984年，承接原中國人民銀行的商業銀行職能。根據本次工商銀行上市招股説明書的數據，工行總資產目前約為7萬億人民幣，38萬員工，18000餘個分支機構。是國內最大的銀行。
背景介紹
傳統的商業銀行業務（不考慮混業經營）可以簡單地分為兩部分（以不同的客户羣體為劃分標準）：
批發銀行業務；
零售銀行業務；
在學術上對這兩種業務的劃分有不同的標準，我這裏選取的標準是：
批發銀行業務面對的客户主要是大中型公司，業務類型以商業貸款（間接融資）和結算業務為主；
零售銀行業務面對的客户主要是個人客户和小型公司，業務類型是消費信貸，按揭貸款、小額貸款、理財服務（收取佣金）和結算業務等；
綜述
我的實習是從XX年7月26日至XX年9月26日。為期2個月（8周）。在這段時間中，我有如下收穫：
對商業銀行業務有直觀瞭解；
積累了銷售金融產品的相關經驗；
擴大了知識面；
在這2個月中，我分別在以下業務部門實習：
會計結算部（對公業務）；（1周）
個人理財部；（5周）
公司業務部；（2周）
很幸運地，我能在這段有限的時間中在批發銀行業務和零售銀行業務各實習一段時間，在此也要感謝工行的各位“老薑”對我的無私幫助。謝謝。
如果有什麼遺憾的話，那就是最後2周，因為和上課時間有衝突，在公司業務部的實習相對就比較匆忙，錯過了很多學習的好機會。希望以後能有機會彌補。
體會
商業銀行業務的特點——基層視角
因為我們國家金融體制的特殊性，造成了我國的商業銀行兼具部分（或許是很大一部分）中央銀行和財政部職能（政府職能），這導致了我國銀行無法滿足商業銀行經營的安全性，流動性和盈利性的三個基本要求——商業銀行的本質是企業。隨着我國逐步推進的金融改革，很多問題得到了解決或者是緩解。
但是，從總行層面來説，商業銀行能具備某些非企業的屬性（仍舊要肩負維護宏觀經濟穩定的責任），但是，在基層，銀行就具備有更多的企業屬性了。通過我這兩個月在中國工商銀行xm分行的實習，我認為，商業銀行的企業屬性越來越明顯了（至少是在工銀xm），體現在：
某些企業屬性相關的細節
對利潤的追求 工銀xm有細化的利潤指標（可測量）從而帶來了一定的業績壓力；
控制成本 將要實行的機關裁員計劃（雖然人員分流後仍留在工行的大系統內）；
風險管理 敢於拒絕政府部門的某些項目；申請貸款手續“複雜”；
建立新的激勵措施 將工資與相關部門和個人表現掛鈎
改善管理流程 組織扁平化，收編裁撤網點
同時，我還發現，工商銀行的it系統，網上銀行系統和產品開發體系在國內銀行處於非常領先的地位。我去年創業計劃大賽做的項目是“在線個人金融服務”，所以，對於個人理財業務和網上銀行業務有一定的瞭解，同時，我是建設銀行網上銀行的客户，通過對比，我發現工行靜悄悄地發展了很多國內領先的業務。
例如，工行在幾年前就完成了數據大集中，在北京和上海各有一個數據中心（互相備份），分行的任何一筆貸款都能在總行的系統上查到——這是提高風險管理的必要步驟。據説建設銀行也完成了數據集中，但是，過去分行和總行的系統要完全銜接起來需要時間，所以目前建設銀行的it系統還是有不少問題，在處理交易的時候容易出錯（我在辦一筆業務的時候經歷過），而中國銀行的系統仍舊在整合。
而工商銀行網上銀行的便捷性和安全性也讓我印象深刻，同時，工行產品開發也有很好的表現，“珠聯璧合”結構性外匯理財產品（雖然我對它的風險性是否適合個人客户有所保留）和“利添利”帳户（一個現金管理工具）的開發讓我見識到了工行的產品開發水平。
但是，工行當然還有某些不足，例如服務態度，激勵制度和管理等等，前不久我閲讀了兩本描寫關香港商業銀行服務水平的書，確實，工行（和國內的其它銀行）和香港有很大的差距，但是，完全做到香港的水準是不現實的，畢竟香港的競爭太過激烈（彈丸之地有數百家銀行），同時經歷了很長一段時間的發展才有現在的水平。總之，工行確實還有很長的一段路要走，但這需要時間和過程，現階段不能苛求太多。
工行作為國內最大的銀行，有數量巨大的網點和巨大的結算網落，所以，客户必須找工行來做業務，不然會面臨比較高的交易成本。在這樣的背景下，工行的服務態度相對就會有所欠缺，有一種“生意可做可不做”的心態，這也形成了工行的一種隱形的企業文化——至少我是有這樣的感覺。同時，工行目前的激勵措施也沒有讓員工有足夠的動力盡可能的多做生意。
20xx年1月1日外資銀行將可以在中國全面開展業務，前一階段媒體也有很多相關報道，認為我國金融市場開放後，中資銀行將被外資銀行打得滿地找牙云云。通過在工銀xm這段的實習，我不認為這一情況會發生。
網點優勢、文化上的差別（以中國為首的東亞國家和西方世界的理財觀念是完全不同的）都是外資銀行難以跨過的差距，同時，還有政策的隱形保護等等都決定了外資銀行在中國的道路將是艱難的。
但是，我認為最重要的一點是，以工行為首的國內銀行，每天都在進步。
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