一、榆林金融業的現狀
（一）榆林金融業機構建設概況
目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額為768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款餘額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款餘額3.64億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款餘額4.79億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，佔全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所佔比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤佔到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源於信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所佔份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。
5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出台《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的8.12%。
6、農户小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標誌着農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。
7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。
三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村幹部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，並逐步建立一批“保險示範鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防範補償機制。四是税收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方税金5992.58萬元，代地税局代收代繳車船税4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的衝擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：
（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：
一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構職能難以發揮。
三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由於農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨着農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。
二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農村資金大量外流。遍佈於城鄉的郵政儲蓄機構，由於體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：
一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。
二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長週期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農户小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。
三是信貸交易成本過高。近年來，由於國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務功能落後性之間的矛盾。
一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有着特殊的依賴性，產量風險遠大於工業製造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。
二是農村信用擔保體系建設滯後。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。
三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的羣體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。
二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。
三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防範貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融中處於壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農户的利息負擔。
（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農户貸款、個體工商户貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農户信用信息數據庫尚未建立，農户信用信息處於零散分佈狀況。
（四）民間借貸缺乏規範，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標誌。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就説明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行為不規範。擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面着手才能加以完善。
（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。
一是擴大農業發展銀行的政策支農範圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。
二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農户小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯户擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業户、專業村的發展。
三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農户”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用於支持當地農户生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之於農，用之於農”的良性循環，建立農村資金反哺迴流機制。
（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。
一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。
二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農户及農村個體二商户信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。
三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農户和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農户和農村中小企業貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大户、工商户和小企業的發展。隨着農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農户的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大户和個體工商户是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，並且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大户和工商户為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農户則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大户、工商户和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。
一是明確小額貸款的監督管理。針對業務範圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務範圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。
二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。
（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農户經濟為主，但是今日農户正朝着現代新型農民轉變，傳統的種養加工户正向種養大户、訂單農業、進城務工經商農户和小型加工户轉變。其經營範圍已滲透到農產品加工、製造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農户的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯户擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農户，可嘗試開辦農户投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農户，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低窪地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，為新農村建設提供更多更好的金融服務。
靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業和農村經濟發展，增加農民收入作為支農工作的出發點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業發展提供了強有力的信貸支持。
一、金融支持“三秋”情況
靈寶金融重點支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產品收購上的資金需求，積極發揮信貸槓桿作用，對符合貸款條件的客户積極支持，採取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯社發放“三秋”支農貸款5630萬元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬元，農機具貸款1160萬元，農副產品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農業生產，為農業豐收打下了堅實基礎。
信用社在支持三農中，繼續認真做好農户信用等級評定授信及發放農户小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門、生產企業和農户家中進行走訪調查，詳細瞭解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優質高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問題得到有效解決。
同時，靈寶金融既着眼於當前農業增產、農民增收，又放眼長遠，改善農民收入結構；既通過發展現代農業，提高農民種植業和養殖業收入，又通過為農產品收購企業提供資金，促進農產品流通，實現農產品增收。在貸款營銷中，農村信用社將資金重點用於農業生產資料的儲運購銷和農户生產費用合理資金需求，支持農資農機部門經營適銷對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務手段，向農户散放支農名片，提高工作效率，並組織金融下鄉活動，將金融知識、業務品種和科技信息送到農民手中。
二、存在的問題
在大力支持“三秋”信貸資金需求的過程中，xx市仍然存在不少問題制約着信貸支持。農村信用環境裂變，前些年的頂冒名貸款經過深度排查，全部暴露，誠信客户佔比少，一時難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農户多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支持開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定製約因素。
三、對策建議
開設貸款“綠色通道”：在農村信用社網點開設貸款“綠色通道”，對三秋農業生產資金貸款實行上專櫃辦理，提高辦貸效率。
實行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環節，提高辦貸效率。
設立支農服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客户在“三秋”農業生產中遇到的實際難題。
繼續開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公佈上牆，並實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受羣眾監督，有利於控制信貸風險。
近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出，制約着新農村建設。
農村金融服務存在的不足
現有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脱節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業銀行和郵政儲蓄機構通過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業務品種單一，服務手段嚴重滯後，農村支付結算環境落後；農業保險產品發展滯後，農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。
農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規模效益低於城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文祕站:]靠市場調節勢必形成農村資金外流，導致商業性金融機構退出農村金融市場。
農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落後，仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客户至上的理念，缺乏產品創新和服務創新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。
農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業，投入多、產出少，週期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持，充分發揮政府的作用，對農村金融採取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。
農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規模經營的農户和大量的農村中小企業，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯後，農户和農村企業信用信息還沒有納入徵信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的信息費用搜集農户信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。
改善農村金融服務的建議
強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，依託政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出台財政補貼、擔保或税收優惠等措施，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發揮金融在新農村建設中的槓桿作用。基層人民銀行要通過發揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農户貸款穩步增加，支農功能穩步增強。
農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農户聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資諮詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大範圍的滿足農村多層次金融需求。
加快農村徵信體系建設，引導農村金融機構發展信用貸款。針對農村金融市場信息不對稱和農户缺乏抵押品的現實，應加快農村徵信體系建設，引導農村金融機構重視蒐集農户信譽、道德品質等信息，建立農户信用檔案和信用數據庫。
加快發展農業保險。加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作，積極發展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時，積極推進農村商業保險、合作互助保險，充分發揮對農業經濟的補償作用。通過擴大農業政策性保險範圍，改善農業巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。
前言
國內經濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和着力點。而金融端是供給側改革的關鍵。
尤其在從製造大國向製造強國邁進，“產融結合、脱虛向實”的背景下，更需要加強金融支持和服務。
而供應鏈金融是應“產業發展需求”而生，不管對於國際發展戰略與進程，還是國內轉型戰略與進程，供應鏈金融都生逢其時。
供應鏈金融不僅僅是一種融資服務，供應鏈運營效率的提升、供應鏈整體競爭力的提升、生態圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。
所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。
20xx年供應鏈金融產業健康迭代、宏觀環境利好、產業生態穩健繁榮，除了傳統的商業銀行，行業龍頭、b2b平台、供應鏈公司、外貿綜合服務平台、物流公司、金融信息服務平台、金融科技、信息化服務商等都紛紛往供應鏈金融領域滲透，可謂是千帆競發，百舸爭流。
萬聯供應鏈金融研究院聯合華夏鄧白氏、中國人民大學中國供應鏈戰略管理研究中心從20xx年3月對供應鏈金融的各類市場主體進行了問卷調研，各類主體的競爭優勢、市場格局、服務模式、資金渠道、風控手段是什麼呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業發展的影響幾何？他們的實踐是否印證了產業的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報告的發佈來記錄行進中的20xx中國供應鏈金融業態。
一、供應鏈金融生態圈結構
在推行供應鏈金融活動過程中，各供應鏈金融利益相關方/參與主體的角色和結構關係，以及它們與制度和技術環境的關係構成了供應鏈金融生態。供應鏈金融生態包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業；供應鏈金融實施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務。
（1）供應鏈金融源
供應鏈金融的受益主體主要是依附於供應鏈上焦點企業的上下游中小微企業，通過融入到供應鏈的產、供、銷各個環節，藉助焦點企業信用提升供應鏈上中小微企業的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。
（2）供應鏈金融實施主體
在供應鏈金融發展初期，實施主體主要為商業銀行。而在產業互聯網大發展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產品與服務提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業真實貿易的行業龍頭企業、b2b平台企業、物流企業等各參與方紛紛利用自身優勢，切入供應鏈金融服務領域。
（3）供應鏈金融資金方
供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風險的組織。
（4）供應鏈金融基礎服務
供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，如區塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈金融信息化服務商、行業組織等。這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。
二、供應鏈金融生態參與主體
商業銀行：商業銀行鍼對供應鏈融資需求企業的實際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業銀行在資金成本方面具備的天然優勢，但商業銀行的傳統金融服務模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發展。
行業龍頭：行業龍頭企業依據自身在行業內的規模優勢、經濟效益優勢、帶動和輻射優勢、競爭優勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業，鏈接資金提供方，為行業內的中小微企業提供融資解決方案。
供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點企業的非心業務，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業提供供應鏈服務和融資解決方案，提升了整個供應鏈的運作效率。
物流公司：物流企業通過物流活動參與到供應鏈運作中，通過整合供應鏈中的物流網絡，鏈接資金提供方，為服務對象提供物流供應鏈服務和融資解決方案，有利於穩定業務網絡，提升物流企業的競爭能力。
b2b平台：b2b在整個電子商務市場交易規模一直佔絕對比例，是實體經濟與互聯網結合的最佳載體。目前諸多b2b平台也通過對接資金提供方為平台上下游提供融資解決方案。
外貿綜合服務平台：外貿綜合服務平台為中小企業提供進出口環節的融資、通關、退税、物流、保險等相關服務，平台針對中小外貿企業發展中的資金問題，開拓了中小企業國際貿易項下的供應鏈金融。
金融信息服務平台：金融信息服務平台通過互聯網技術鏈接資金提供方和供應鏈上的資產端，為供應鏈上的中小微企業提供融資解決方案和資金支持。
金融科技公司：金融科技是金融和信息技術的融合型產業，關鍵在於利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術手段對傳統金融行業所提供的產品、服務進行革新，提升金融效率。
信息化服務商：在供應鏈金融在線化、平台化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業務運作的靈魂。
基礎設施服務商：供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。
三、供應鏈金融生態圈全景圖
（1）供應鏈金融發展的整體趨勢
受益於主流金融服務的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業態的快速發展以及心企業轉型的迫切需求，供應鏈金融行業正處於高速發展的階段。
在本次調研中，82%的業內受訪企業表示整個供應鏈金融行業在20xx年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業者對供應鏈金融行業的發展持有樂觀態度。僅7%左右的受訪企業表示可能出現下降的趨勢。表示不樂觀的供應鏈金融從業者主要來自於供應鏈公司及外貿綜合服務平台。
從供應鏈金融機構的人員規模來看，超50%供應鏈金融服務商人員規模不到100人，屬小微企業範疇，或處於初創期。約30%的受訪機構為中型規模的供應鏈金融服務商，員工人數在100—500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務商不到20%。
從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務商表示在未來三個月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業對供應鏈金融未來的發展預期表示看好，同時也意味着行業競爭正在逐步加劇。獲客和風控將成為供應鏈金融賴以生存的競爭力。
此外從企業需求角度來看，中國非金融企業應收賬款餘額規模達到16萬億元，工業企業應收賬款規模已超過10萬億元。供應鏈金融服務商主要面對的中小型工業企業，總應收賬款規模已超過6萬億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長為我國供應鏈金融的快速發展奠定了堅實的基礎。
（2）哪些公司正在提供供應鏈金融服務：
供應鏈金融行業的參與主體囊括了銀行、行業龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務平台、b2b平台、物流公司、金融信息服務平台、金融科技公司等各類企業。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務平台、b2b平台類數量約佔45%。
b2b平台：在本次調研結果中b2b電商平台佔18%。b2b平台主要體現為兩種服務模式：一種是從交易端切入的b2b平台，提供在線交易，鼓勵並促成客户的在線交易，使交易數據沉澱在平台上，可以通過數據模型為企業提供更好的資信支持。另一種是從服務端切入的b2b，為客户提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務。無論哪一種模式對供應鏈金融的開展都提供了良好的環境。b2b平台通過構建生態圈將供應鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過平台的交易，服務，物流，風控等來保障，幫助資產方客户得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風險，相比較而言b2b平台比較容易做出規模。國內知名的b2b平台包括金銀島、易煤網、銅道電商、三正電商等等。
金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術及研發能力使得金融科技公司能夠搭建平台，連接前端多個融資需求平台，後方連接多層級的資金平台，融資需求平台大多是心企業，b2c平台，b2b平台，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信託等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協助風險識別與控制。比較典型代表企業包括京東金融、螞蟻金服等。
此外，行業龍頭企業，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領域的重要參與者。
行業龍頭：行業龍頭企業通過自有資金或依託產業聯盟打造產業互聯網與金融服務平台，通常優先滿足心企業上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展。或者部分國有企業利用低成本融資渠道獲得資金，然後對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個細分空間。此類企業有鮮易、達實智能、準時達等。
銀行：銀行在供應鏈金融領域有天然優勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風控、技術等方面的制約，而其他各類市場主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領域顯得有點“內憂外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優勢，其他企業要想獲得更高的槓桿，還得與銀行合作；而銀行要想實現真正基於供應鏈/產業鏈運營的金融服務，也必須依託其他企業深入產業內部。
（3）供應鏈金融服務的對象集中在哪些行業：
隨着各類主體的摸索實踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發明顯，供應鏈金融的垂直化發展進一步提升了產融結合的深度與廣度。
我國供應鏈金融服務對象集中在計算機通信、電力設備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業等應收賬款累計較高的行業。但從調研結果顯示，未來供應鏈金融將作為加速企業活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領域深耕細作，在更多的商業場景得到應用。
從本次調研結果來看，涉足物流企業的供應鏈金融服務公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產品等，第三位零售業，第四、第五是供應鏈金融的傳統優勢領域：汽車及電子電器。
從市場發展的角度來看，我們認為部分行業的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領域可能存在較大機會。包括：物流行業，農業，零售業，化工行業，餐飲業等等。
物流行業：中國社會物流總費用已從20xx年的7.10萬億增長到20xx年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬億，有近70萬企業提供不同形式的物流服務，而專線物流服務領域的市場不低於萬億，排名前10的專線物流企業佔整體市場的份額不足1%，更大的市場份額在幾十萬家專線中小企業手中。物流運輸企業向貨主承運貨物時需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60—90天賬期；而對個體承運方或者車隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩餘部分的支付。鉅額的運輸費用和較長的資金缺口期使物流企業面臨運營資金短缺，這些60—90天高質量的應收賬款為供應鏈金融帶來巨大的想象空間。
農業：供應鏈金融正在成為農業上市公司的發展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產業鏈，在飼料企業居於產業鏈的強勢地位，而養殖業資金回籠需要較長時間，資金壓力大，一些上游龍頭企業利用供應鏈金融滿足下游養殖業客户的資金需求，同時也進一步促進了自身主業的發展。
零售業：對於零售行業，專業市場最為受益，因為專業市場掌握着大量商户資源。一方面，因為互聯網對線下零售業的衝擊以及實體經濟的疲軟，商户的資金壓力越來越大，除了少數商户可以通過銀行獲得貸款，大部分商户只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應鏈金融則立足於產融結合，為小b類商户提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關鍵在於風險控制，專業市場掌握商户的經營信息，並且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風險。因此，專業市場發展供應鏈金融有其內在的優勢。
化工行業：塑料行業是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6—1.8萬億級的市場空間，產品具備易運輸、易儲存的特點，市場交易活躍，下游分散且多為中小企業。中小企業利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業b2b平台在產業發展中充當着越來越重要的角色。一些b2b平台也已初具規模。
餐飲行業：目前國內市場有250萬家餐飲企業，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個餐飲行業有3萬億營收，其中1萬億用於食材採購。餐飲行業的供應鏈金融還處於起步階段。餐飲業的供應鏈具有環節多、供應鏈運作波動大、效率低的特點。大量餐飲類中小企業/個體户資金鍊緊張。銀行的傳統信貸業務無法滿足大部分中小企業的融資需求。筷來財等一些供應鏈金融服務平台利用先進的風控模型和強大的數據系統對金融風險進行控制，進而滿足餐飲類中小企業的融資需求。
（4）供應鏈金融企業的業務規模集中在什麼層級：
供應鏈金融服務商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務商的資源優勢的不同有很大關係，各類服務商的年信貸投放規模從千萬級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務商約佔21%，此類機構通常處於供應鏈金融業務起步或轉型階段。這類企業佔比並不小，表明供應鏈金融行業目前仍有處於起步階段。
放貸規模在1—10億之間的供應鏈金融服務商數量佔比約39%。該類供應鏈金融服務商已初具規模，業務模式相對成熟，具有明確的市場定位，具有較強的客户開發能力和資金供應能力。其中小部分專注於垂直領域和細分市場的供應鏈金融服務商的.放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10—100億之間的服務商數量佔比約26%，表明市場中已有一部分供應鏈金融服務企業具有一定規模。
（5）什麼是成熟的供應鏈金融風控體系：
成熟的供應鏈金融風控體系包含三個層次：數據層、實踐層、技術層。其中數據層包括風控主數據的獲取、風險數據的拓展、數據的維護；實踐層包括高效的在線審批、精準及時的事中風控；技術層是指利用先進的模型科學地處理和分析數據，幫助預測和決策。
完善的風險主數據管理使風控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風險數據的積累與沉澱為未來的風險建模打下堅實基礎；基於it系統的審批流程進一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風險監控體系可以確保異常情況的及時處理；基於大數據分析的量化風險模型幫助企業充分利用數據資產，預測風險，是金融風險定價的基礎。
在本次調研中，我們依照以下規則將被訪企業的風控成熟度分為三個等級：
調研結果顯示，10%的企業已經建立了領先的風控系統和風險數據庫，並以此為基礎利用大數據分析技術構建了風險預測模型。63%的企業正在將數據分析、it技術與傳統風控流程進行融合進而提升風控能力。仍有27%的企業依賴傳統的風控方法和工具。
（6）為什麼要豐富風控數據來源：
在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴於自身數據來評估客户逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客户自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客户一直很好，但不知道什麼原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客户的風險識別受制於有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客户發展，是建立成熟風控體系的基礎。
（7）目前主流的風控數據包含哪些維度：
在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴於自身數據來評估客户逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客户自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客户一直很好，但不知道什麼原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客户的風險識別受制於有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客户發展，是建立成熟風控體系的基礎。
（8）為什麼需要利用數據分析技術構建風險評分卡：
基於大數據的風險預測模型正在逐步被行業內的領先企業所接納。接受調研的企業中有35%的企業仍在使用基於風控經驗的風險評分表。48%的企業已將數據分析引入到風險評估中。17%的企業已經開始使用基於大數據分析的預測模型進行風險量化。專家法模型在風險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響，導致結果不夠準確。在過往風控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個橫座標分段的逾期概率相差無幾，甚至出現評分較好的客户逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基於大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風險概率區分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達45%，區分度高更有利於針對不同客户設計不同策略。
四、小結：
通過本次調研我們發現90%的企業均認為徵信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業務的進一步發展。數據源方面，這些企業可以加強與第三方數據源合作，進一步完善風控數據體系，提升風控能力。在評估能力方面，可以通過招聘、與風險建模諮詢公司合作等方式，提升風險建模方面的能力。
供應鏈金融發展趨勢：
中小企業是我國經濟的重要組成部分，其創造的最終產品和服務價值佔國內生產總值的（gdp）總量的60%，納税佔國家税收總額的50%。與此同時，中小企業在促進就業方面也有着突出貢獻，是新增就業的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業發展的桎梏。一方面中小企業的資金鍊有進一步惡化的狀況；另一方面，我國目前存在着大量的應收賬款，20xx年中國規模以上工業企業應收賬款淨額為12.8萬億。因此，如何採用更為有效的手段解決中小企業融資難問題，成為了當今經濟發展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為了當今推動經濟進一步持續發展，有效解決中小企業融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈金融的走向看，供應鏈金融在中國的發展將會呈現出五個趨勢：
1、以互聯網平台為基礎的產業整合在加劇
供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了無源之水、無本之木，因此，供應鏈建設和發展的程度是供應鏈金融健康發展的關鍵。從我國供應鏈管理的發展來看，目前經歷了從傳統的業務型供應鏈向協調、整合型供應鏈的發展。供應鏈金融開展的初期階段是銀行所推動的以應收賬款、動產和預付款為基礎的m+1+n式的融資業務，其業務開展和風險管理的基礎是心企業發生的上下游業務活動，作為融資方的銀行並不參與到供應鏈運營中。而進入到第二個階段，供應鏈金融的推動者不再是傳統的商業銀行，而是產業中的企業或信息化服務公司，他們直接參與到供應鏈運營過程中，在把握供應鏈商流、物流和信息流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業提供融資等服務。隨着第二階段供應鏈服務和運營的逐步成熟和發展，供應鏈金融得以開展的基礎會逐漸從“鏈”式進化到“網”式，即基於互聯網的虛擬電子供應鏈。基於互聯網平台的虛擬電子供應鏈是通過運用高速通訊的網絡技術，讓虛擬產業集羣中所有的中小微企業能夠低成本、甚至無代價地加入網絡平台，並且任何一個企業與其他參與者協同預測、同步開發和生產，並實現高效配送和精準服務，滿足分散動態化的客户需求。因此，虛擬電子供應鏈實現了所有利益相關方的高度整合，或者説它成為了眾多子平台、子生態的聯結平台。
2、產業供應鏈作為一種生態開始與金融生態結合
供應鏈金融的本質是一種基於供應鏈優化企業融資結構與現金流的有效方式，從本上講，供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產業與金融的有效、有序的結合，一方面實現產業現金流的加速，縮短行業的現金流週期；另一方面也能實現金融的增值和穩健發展。產業作為一種生態需要也應該與金融生態相結合，其含義是通過產業供應鏈推動金融生態的打造和發展，反過來運用金融來進一步推進產業供應鏈生態的壯大，因此，供應鏈金融的發展，不僅需要產業端的創新，更需要金融端的創新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個方面：一是金融端的主體以及業務生態建設，也就是説要能使供應鏈金融有效發展，金融機構之間的合作和協同機制的建立至關重要；二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在着不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業銀行、省級商業銀行、外資商業銀行、區域性商業銀行、農村商業銀行以及民營金融機構和互聯網銀行，各自都有着不同的定位、渠道和優勢，如果相互之間能夠基於各自的優勢充分合作，就能為產業優化整個供應鏈網絡的現金流，不僅是加速現金流，而且能創造現金流。
3、金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量
以往互聯網的作用只是作為金融活動開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動供應鏈金融的主導力量。由於供應鏈的主體具有多性、活動具有異質性，沒有良好的標準化、電子化、可流轉、安全簽章的電子票據、電子税票和電子倉單，就無法實現業務流程的順暢管理。同理，沒有良好的雲平台、雲計算，虛擬電子供應鏈就無法真正實現。而要真實把握供應鏈運營規律，有效知曉每個參與主體的行為，就需要建立和發展大數據的能力。針對於資金和資產對應匹配的唯一性和真實性，就需要運用區塊鏈技術和物聯網技術。利用區塊鏈實現分佈式記賬和資金管理，實現智能合約，同時藉助於物聯網技術做到資金和資產的唯一對應。顯然，沒有金融科技的支撐，上述這些問題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會遭遇巨大瓶頸。
4、防範風險成為供應鏈金融的核心能力
供應鏈金融長遠發展的另一個心要素是風險的管控，供應鏈金融作為一種微觀金融活動，其運營的規律如同一座天平，天平的兩端是資產和資金，天平的樑是產業供應鏈信息，而支撐整個天平的是天平的底座（即風險管控）和支柱（即信用）。金融的本質是風險估值和信用，這兩點如果忽略了，就會產生巨大的金融危機，因此，風險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重。總體上講，風險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個方面入手。結構管理指的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營和服務體系，使得各個主體角色清晰，責權利明確，同時又能使供應鏈運營業務實現閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個業務和金融活動的流向、流量和流速明確，整個業務和金融活動能夠實現管理垂直化，同時能夠據流程的狀況和要求，協同各類金融機構設計和提供風險緩釋手段，實現風控結構化。要素管理則是能對金融產品和業務信息數據做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，並且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過聲譽資產化建立供應鏈信用體系。
5、協同專業化將成為智慧供應鏈金融的主題
供應鏈金融成功實施需要生態中多種形態組織的充分溝通和協同，這些主體除了供應鏈上下游企業和相關業務參與方外，還包括至關重要的三類組織機構，即平台服務商，這一主體承擔蒐集、彙總和整合供應鏈運營中發生的結構性數據以及其他非結構性數據；風險管理者，這一主體據平台服務商提供的信息和數據進行分析，定製金融產品，服務於特定的產業主體；流動性提供者，具體提供流動性或資金的主體，也是最終的風險承擔者。這三類機構各自發揮着不同的作用，共同推動供應鏈金融的發展，因此，這就需要這三類機構充分探索與發展各自的能力，將其提供的差別化服務發揮到極致，只有實現高度的專業化，才能產生協同化。
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來説有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。
（一）金融機構大撤併導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤併設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客户傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。
（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單?
首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困户、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xxx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款餘額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。儘管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券佔金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業的`發展，提出幾點建議
（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨着這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規範化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農户提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑑“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款佔貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。
2、允許農發行逐步開展信貸以外的諮詢、項目融資、企業併購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農户和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敍述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨着在少數民族地區設立的首家專營“三農”貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味着農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客户提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續增長的資金需求。
伴隨着郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來説都是一個全新的挑戰。
近年來，特別是今年以來，面對依然複雜多變的國內外經濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領導下，認真貫徹執行國家宏觀調控政策，在保持金融平穩運行的同時，加大金融對我區實體經濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學發展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨着一些困難和問題，為全面瞭解我區金融業的情況，提出科學有效的參考建議，推進全區金融業繼續平穩較快發展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關經濟部門，進行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業發展的現狀和當前運行情況
近年來，我區把發展金融服務業作為都市性產業強區的重大戰略來抓，金融對全區經濟社會發展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發展的戰略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市a級金融生態區，並榮獲山東省金融生態環境建設模範獎，金融業對地方經濟社會發展的支持力度不斷增強。特別是今年以來，我區金融業的發展呈現出穩定發展態勢。
（一）金融業繼續平穩運行，税收穩定增長。1-7月份，金融業繼續保持良好發展勢頭，全區金融系統實現地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長60.8%，佔全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個百分點。
（二）各項存貸款平穩增長，存貸款穩定性進一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款餘額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款餘額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高於全市8.1個百分。
（三）保險業運行平穩，社會穩定器作用進一步增強。我區現有保險公司29家，其中產險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實現保費收入23.48億元，同比增長5.13%，其中財險公司實現保費收入4.53億元，壽險公司實現收入18.95億元。保險業累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。
（四）地方性金融機構發展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已於7月中旬獲省批准，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發放貸款9962萬元，其中“三農”貸款4782萬元，中小企業貸款4570萬元，緩解了小微企業、“三農”客户資金短缺的問題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，佔全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業務新增額5.5億元，新增擔保户數1477户，在保責任餘額11.3億元，同比增長32.9%，在保户數3837户，實現業務收入1342萬元。
（五）金融機構引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更税務登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理税務登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。
二、金融運行中存在的主要問題
近年來我區金融業對實體經濟的支持力度進一步加大，
但金融運行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：
（一）企業生產經營不景氣，銀行潛在風險加大。受經濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區企業經營困難增加，機械加工企業生產經營持續不景氣，陷入發展的低谷；部分企業開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業金融機構發生資產風險類重大事項明顯增多；小微型企業不良貸款餘額增加。
（二）政府融資平台還款壓力增加，後續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發放的銀行貸款集中到期，融資平台還款壓力加大；另一方面由於控制房價之後，土地出讓金減少，地方政府融資平台還款來源減少；加之銀監會加強地方政府融資平台貸款風險監管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平台貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。
（三）樓市調控政策持續不放鬆，房企資金鍊形勢堪憂。今年房地產進入償債高峯期，房地產企業資金鍊日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放鬆。從嚴從緊的房地產調控政策將對房地產市場繼續產生影響，對房地產企業還貸和資金鍊安全產生較大壓力。
（四）民間融資風險逐漸累積，金融風險防範任務艱鉅。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鍊斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由於沒有保險機制，一旦資金鍊斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區，以至於波及正規金融機構。據區法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區規範民間借貸、打擊非法集資、防範金融風險的任務艱鉅而繁重。
（五）金融招商載體嚴重匱乏，金融招商的政策不優。銀行、保險來市中區選址，很難找到理想的經營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出台新的金融招商的優惠政策，我們的政策已跟不上形式發展，落後於其他縣市區。由於這些原因，恆豐銀行支行落户於任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經營宗旨，為我區農業增產，農民增收、農村經濟發展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發展思路，緊密結合各地實際，積極創新發展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉”的經營理念，持續擴大服務範圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發展提供強有力的支持。
一、支持“三農”工作總結
（一）機構網點設置基本實現全覆蓋
農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨着四大國有商業銀行撤併縣鄉機構，農村信用社已經成為農村市場營業網點最多，客户資源最廣，業務品種最齊全的農村金融服務機構。
（二）存貸款規模不斷擴大
經過多年努力，我社發展規模不斷擴大，存、貸款餘額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支持我區企業、個人的生產及消費，有效保證了當地農村經濟持續、健康、平穩的發展。
（三）不斷加大支農資金，充分體現支農主力軍地位
農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業貸款在全區金融機構總體農業貸款中的佔比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。
二、農村金融服務面臨的問題
我社在支持“三農”發展方面做出巨大貢獻，但隨着“三農”快速發展及自身經營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺
由於農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業銀行，造成我社後續資金補給不足，且難以滿足當地“三農”發展的信貸需求。
（二）信貸服務機制不完善
近年來，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產信貸需求，但隨着當地農業規模化、產業化發展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當地“三農”發展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的建議
（一）立足服務“三農”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業，並把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創新服務“三農”的業務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。
1、通過創新服務手段、豐富業務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創業和林果業、畜牧業貸款等等。並按照自治區產業結構規劃和市場需求研製開發了設施農業、個人生產經營、工資質押等貸款品種。
2、在推廣農户小額信用、農户聯保貸款等傳統精品業務時，在參考農户資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網絡電子化建設，網點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網點覆蓋面達100%，為客户提供24小時的服務。
4、通過為進城務工經商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業的信貸服務等工作，針對涉農企業有效擔保資產不足的情況，量體開發了農副產品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法等。
（二）加大支持農業產業化、設施農業及新型農業合作組織的發展力度
1、全力支持農業產業化發展。主動採取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農業產業結構調整，主動加大對優質、高效農業的支持力度。培植扶持農業生產基地，增強推進農業產業化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農户”、“農村經濟組織+農户”、“專業協會＋農户”的模式，積極引導農户由分散經營向規模經營、由兼業經營向專業經營轉軌，信貸優先支持優勢特色農業、農業產業化龍頭企業的發展格局已經形成，實現了銀企農共贏。
2、支持設施農業力度進一步加大。設施農業不僅是提高農產品附加值、推進農業結構戰略性調整的重點，也是促進全區農民增產增收的突破口，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當地設施農業對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業示範基地。
3、支持新型農業合作組織初見成效。農民專業合作社的健康發展，不僅對挖掘農業內部潛力，提高農產品附加值、推進農業結構調整起到積極作用，同時對促進全區農民增產增收提供了有利的發展環境，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。
（三）利用優勢，多渠道融資金
根據縣域存款業務的新特點，樹立創新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客户，對存款大户實行立體攻關，發揮人熟、地熟、點多面廣的優勢，多渠道融資金，最大限度的開闢市場。
（四）信用工程建設推動農村金融服務業務上新台階
農村信用工程建設是加快農村經濟發展、支持新農村建設的一項戰略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農户小額信用貸款和農户聯保貸款業務，積極培育農村信用環境，推動農村金融服務業務上新台階。
摘要：農業經濟是我國經濟發展的基礎。“三農”問題是國家非常重視的問題，不僅關係到經濟發展和國民素質，同時也關係到社會穩定、國家富強和民族復興。優化金融服務是支持農業經濟的有效發展路徑。分析了農業經濟金融服務存在的問題，提出了優化金融服務和政府扶持體系、明確農業產品定位等相關建議。
關鍵詞：農業經濟；金融服務；“三農”發展
農業經濟和優化縣域金融機構服務是我國經濟可持續發展的基礎，也是“三農”經濟發展中應該重視和研究的問題。只有對農業產品進行有效規劃和定位，對金融服務機構進行完善並服務優化，才能確保農業經濟快速發展。
1農業經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題
1.1農業經濟的發展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨着國家提高對農業的重視度，農業經濟快速發展。農業生產水平不斷提升，更加科學專業。農村經濟組織成立以及農業企業加入，使得農業生產和經營規模也在持續擴大，農業的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經濟主體還處於發展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業經濟快速發展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業化目標，而農業生產屬於“低收益高風險”行業，導致很多金融機構不會貸款給農業經濟主體。部分地方農業銀行、農村信用社等開展支農業務，但是隻針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對於貸款業務開放的很少。農業銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營企業經濟，對農業信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農户的小額貸款，只能保障農户小規模的農業生產，無法滿足農業生產規模化和產業化的資金需求。1.2農業市場風險對金融組織的支農業務造成影響。近年來，各項支農政策出台，對農業生產和產業結構進行調整和落實，促使農業經濟不斷髮展。但農業經濟依然受到市場信息滯後的影響，農業經濟的發展速度放緩。同時，受到自然災害頻發以及較大規模禽流感等影響，加大了農業產業的市場風險。因此，金融機構在對規模農户和農業企業進行資金扶持的過程中，要對農業市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業信貸造成一定影響，阻礙了農業企業化的發展[2]。1.3金融服務無法滿足農業經濟需求。金融服務無法滿足農業經濟需求主要表現在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農户的生產資金需求沒有進行深入瞭解，導致支農服務不到位。例如有的農户具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農户有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農户提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農户貸款造成了一定影響[3]。1.4相關政府部門的扶持機制和風險規避機制不健全。農業屬於弱質產業，金融機構對農業產業的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業化經營理念，也降低了金融機構對農業經濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關係。
2農業經濟發展與優化金融服務的相關政策建議
2.1完善相關政策，促進金融服務與農業經濟協調發展。首先，樹立大農業觀念，把農業經濟發展歸納到縣域經濟中，嚴格防範市場失衡現象。其次，加強對農業產業的專業指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規模的農户和處在成長階段的農業企業進行專業指導，讓農户和企業更加科學地開展農業生產，促進農業經濟發展。人民銀行和相關金融監管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區農業產業發展進行規劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規模的農户和農業企業的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。瞭解農業項目的發展狀況、生產週期以及資產質量等情況，從而對農業產業的信貸風險進行有效評估，並在金融系統中發佈信息，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業信貸風險。最後，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公佈並拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業金融協調發展。2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經濟發展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業企業的支持力度。首先，農業銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農業基礎設施建設以及農業綜合開發等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業務，還可以適當開展糧食加工等商業性信貸業務。對支農佈局進行重新規劃，對龍頭企業、規模農户、農村建設等進行重點支持。其次，農村信用社應當以小額農户貸款和聯户聯保貸款為基礎，對農户種植業、養殖業、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業生產中，改善農户資金短缺的狀況。還可以引導民間自發性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問題。2.3完善信貸創新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業務。金融機構要在現有的信貸種類基礎上，對信貸業務進行創新，開展多樣化的信貸業務，加強信貸種類的開發工作。例如針對產業鏈中的個體農户，可以通過龍頭企業進行擔保貸款，使其形成利益關係，促使個體農户向規模化經營方向發展；對具有一定生產規模的農户，可以實行抵押貸款；對普通產業化企業，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉鎮政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩餘部分由貸款企業和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業龍頭企業實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業聯保的方式開展。其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業務外，還要開展匯兑、結算、票據以及理財等業務。特別是地方農村信用社要加強業務電子化，提升工作人員的整體素質，使業務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業生產領域。再次，對於優質的農業龍頭企業，可以考慮讓其發行短中期債券或者加入創業板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最後，政府還可以結合金融部門根據農户的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可通過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業務。針對專業種植大户的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農户”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。
3結束語
農業經濟發展離不開優質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，並根據當地農業發展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業經濟發展提供優質的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業進行指導，維護市場秩序，發揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業生產中，為農業經濟的發展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業經濟得到快速有效的發展，從而為我國整體經濟的發展奠定基礎。
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